Las trampas delictivas no tienen límite y la idea de poder perder los fondos de nuestras cuentas bancarias es algo terrible. Por eso, el repetitivo delito de clonar una tarjeta de crédito o débito a través de un cajero automático lamentablemente es un proceso sencillo, por eso es necesario tener mucho cuidado al realizar tus transacciones en estas terminales.

Para clonar una tarjeta solamente se requiere un dispositivo más diminuto cuyo nombre es “Skimmer”, el cual se trata de un aditamento que se inserta en la ranura para la tarjeta en el cajero, donde posee una cámara para captar en video cuando tecleas tu número de identificación personal y, tras deslizar la tarjeta al interior, se toma toda la información de la banda magnética.

Realizada esta etapa, la información queda a disposición de los delincuentes, quienes hasta con una tarjeta parecida a las llaves de los hoteles pueden vaciar una cuenta en el cajero automático.

¡Cuidado! estos aparejos no se usan únicamente para clonar tarjetas en los cajeros, sino que no debemos perder de vista el plástico en cualquier compra que hagamos y conservar los comprobantes para poder hacer la reclamación si aparecen cargos que no hayas realizado.

Según indican las estimaciones del Banco Santander, estos 2 años pasados los fraudes en tarjetas de crédito y débito han aumentado en un 30% lo que cuesta a los bancos 70 millones de dólares anuales en promedio.

Lo mejor para cuidarse de las clonaciones de tarjetas de crédito y débito, es seguir los pasos que detallamos de manera rigurosa cada vez que usemos el plástico:

• No pierdas de vista tu tarjeta
• No reveles tu clave (el PIN) a nadie, ni lo lleves apuntado
• Al seleccionar el PIN, evitar lo obvio, como tu fecha de nacimiento, número de teléfono, etc
• Cuando use el cajero automático, o haga una compra en una terminal de una tienda, cubre el teclado con la mano o el cuerpo al introducir la clave
• Realizar las transacciones cuando y donde se sienta seguro
• Nunca acepte ayuda de extraños cuando use el cajero automático
• Revisa a detalle tu estado de cuenta
• Si detecta un consumo que no haya realizado, notifíquelo a su banco de inmediato
• Si no recibe su estado de cuenta a tiempo, llame a su banco
• Si teme que le hayan robado el número de cuenta, llame al emisor y pida un bloqueo sobre la cuenta y solicite una tarjeta nueva con otro número
• Antes de que deslicen por segunda vez tu tarjeta en la máquina, pide al dependiente que espere a que llegue la autorización, así evitarás cargos duplicados.
• No entregar la tarjeta a desconocidos
• No lleve más tarjetas en tu billetera o bolsa de las que use normalmente
• Tener a la mano los teléfonos para notificar al banco en caso de robo o extravío

De todas las maneras que existen para usar dinero en plástico, y de hacer frente también a las distintas promociones y rebajas, como suele ocurrir en las subastas por internet, no podemos negar que las tarjetas de crédito han marcado el rumbo del consumidor para donde los comercios quieren. Sin embargo, muchas personas se niegan a contratar una tarjeta de crédito ante el riesgo de salirse de control.

Para todas estas personas, existen las tarjetas de prepago, que son al igual que las comunes, permiten aprovechar los beneficios de contar con un plástico bancario: nos sacan de encima la preocupación de llevar efectivo, permiten entrar en promociones exclusivas para tarjethabientes, y mantienen historial crediticio favorable. Además, si vamos de viaje proporcionan un mecanismo de pago de aceptación internacional (en los casos de tener respaldo de Visa o MasterCard).

Sin embargo, es necesario conocer bien cómo funcionan y qué podemos y no hacer con ellas.

Por un lado, las tarjetas de prepago son aquellas en las que se abona una cantidad de dinero para utilizarla en el pago de productos y servicios, o bien permiten retirar en cajeros automáticos y establecimientos afiliados.

A diferencia de las tarjetas de débito, estas no están ligadas a una cuenta corriente o de ahorro y los depósitos no se realizan por terceros, por otro lado son diferentes a las tarjetas de crédito porque las compras están prepagadas y el límite de crédito es más bajo que una línea de crédito tradicional.

¿Quiénes las ofrecen? Los bancos, generalmente, en conjunto con otras instituciones.

¿Qué se puede hacer con las tarjetas de prepago?

• Compras por Internet
• Pagos en autoservicios
• Pagos en el extranjero
• Contar con una tarjeta aún si no reúnes los requisitos para una línea de crédito tradicional
• Un mejor control de tus gastos

¿Qué cosas no se pueden hacer con una tarjeta de prepago?

• Domiciliar el pago de servicios
• Entrar en promociones de meses sin intereses
• Utilizarlas como referencia para conseguir otro crédito
• Realizar transferencias a cuentas

Una pregunta que muchas veces surge al querer contratar un determinado producto financiero es la siguiente:

¿Las mejores ofertas están en la Red o en una oficina de la entidad financiera?

¿Es más seguro contratar en persona qué a distancia?

Seguridad y rentabilidad (productos de ahorro) o coste (hipotecas, créditos y demás productos de activo) serían las dos variables a identificar a la hora de decidirnos por la contratación física o a distancia.

En cuanto a la seguridad de la contratación online, se puede decir que es tan segura como la personal en sucursal, siempre que no cometamos algunos de los errores típicos del novato en la Red, tales como:

• Pinchar en un enlace que supuestamente nos manda a la web del banco; nunca acceder a los sites bancarios pinchando en un enlace. O bien se teclea directamente la URL en el navegador o se tiene en favoritos la dirección.
• Dar las coordenadas o contraseñas de nuestras cuentas por teléfono o por email. El banco nunca se pone en contacto por estos medios para solicitarnos códigos personales.

Seguridad online

La operativa bancaria, si no se cometen errores o se cae en estafas, es muy segura. Contratar una cuenta corriente online o en sucursal es exactamente igual de seguro, por poner un ejemplo.

De todos modos hay que decir que hay pocos productos financieros que se puedan contratar en su totalidad directamente por Internet, sin tener que acabar pasando por una sucursal o firmando documentos que se nos remiten pos correo postal.

Los préstamos hipotecarios se pueden solicitar online, pero hay que remitir la documentación, firmar documentos y acudir a firmar ante notario. Su contratación a distancia, por tanto, no es posible más allá de tener una aprobación previa del expediente.

En cuanto a depósitos y cuentas corrientes pasa un poco lo mismo, si bien en ocasiones es posible contratar una cuenta online o un depósito a a plazo si ya se es cliente del banco.

Las tarjetas de crédito se pueden contratar en entidades financieras sin necesidad de abrir una nueva cuenta corriente, domiciliando el pago en una que ya tengamos contratada. Sin embargo, siempre acabamos teniendo que mandar un documento firmado.

Rentabilidad o coste: ¿mejor a distancia o en sucursal?

En cuanto a la rentabilidad o coste, depende mucho del tipo de producto financiero y el momento en que nos encontremos. Del momento ya que si hay necesidad de vender productos de ahorro, por ejemplo lo que pasa ahora, se encontrarán muy buenas ofertas tanto en las webs como en las oficinas de los bancos.

Si no hay interés en determinado producto, como ocurre ahora con las hipotecas, las ofertas que podamos encontrar utilizando los comparadores hipotecarios tampoco serán definitivas, ya que muchas veces no nos aprobarán ni la mejor hipoteca ni una peor, al final

Con los depósitos a plazo fijo pasa algo muy curioso. Dejando de lado la guerra de depósitos, muchas entidades ofrecen mejores tipos de interés si se acude a sucursal que los que ofrecen en sus webs. Una de las razones es que huyen de los “subasteros de rentabilidad“, aquellas personas que mueven sus ahorros de banco en banco contratando los mejores depósitos de cada momento.

Los subasteros no gustan porque no son un tipo de cliente rentable; rentabiliza sus ahorros sin contratar otros productos adicionales que incrementen el margen comercial. Y a este juego los bancos nacionales no saben jugar. Y yo creo que tendrán que aprender nuevas reglas; si sobra un 30% de las sucursales de cajas y otros tantos de bancos, como dicen los expertos, la banca tendrá que aprender a ganar menos de más gente, en lugar de mucho de menos. Y ello pasará por captar subasteros y sacarles un margen pequeño a muchos de ellos.

Los depósitos comercializados online suelen ser los más atractivos, al menos a prori. Pero hay ofertas ocultas en los cajones de los directores de oficina.

En cuanto a las hipotecas, comprara ofertas online y en oficina tiene un problema: en la web nos ofrecen las mejores hipotecas posibles para el cliente perfecto. Los verdaderos precios hipotecarios los tenemos que descubrir acudiendo a la oficina.

Para el cliente solvente, con contrato indefinido, ahorros importantes y posibilidad de avalistas o dobles garantías las mejores ofertas están en la Red.

Para uno que necesita una hipoteca 100% más gastos, la cosa se complica mucho. Encontrar ofertas para este perfil en Internet es poco habitual; muchas veces no es que las ofertas de tipos de interés no sean atractivas, es que no hay producto en absoluto. Para clientes fuera de la calificación de “solventes” de la banca, acudir a las diferentes oficinas bancarias o a un intermediario financiero es algo casi ineludible.

Por tanto, en el caso de préstamos hipotecarios, las mejores ofertas sí están online, lo que ocurre es que suelen estar orientadas a la crema del mercado, los clientes con una excepcional calificación crediticia.

¿Contratar en sucursal o por Internet? Depende. Del momento en que decidamos contratar el producto, del tipo de producto financiero y de nuestra situación económica. Lo que está claro es que el mercado cada vez ofrecerá más productos en la Red y menos en oficinas. El modelo de sucursales en todas las calles está muerto.

Pau A. Monserrat

El comercio electrónico de exclusividad parece ser que entra al terreno del mercado real mediante las tarjetas plásticas de crédito. PayPal, la plataforma de pagos online más grande y conocida del mundo, se arriesga a salir a por el comercio tradicional. Y lo hace no sólo en un país a modo de prueba, sino que lanza su sistema para el comercio tradicional en España, Italia y Francia donde actuará gracias a las tarjetas de crédito de Cetelem.

De esta manera, tendremos un nuevo producto financiero que ofrecerá reintegros de hasta un 2% para las compras realizadas en internet a través de PayPal y del 1% para el resto de transacciones. En vista a lograr esto, cuando el consumidor llegue a un gasto de 1.000 euros, el titular estará recibiendo un bono de 10 euros que podrá utilizar en adquisiciones a través de la red. ¿Descuento? Pues no, es meramente un reintegro que hace que recaigamos en el consumo obligatorio, pero es beneficiador de todas formas.

La tarjeta de crédito estará siendo emitida por Cetelem (la línea de créditos para el consumo de BNP Paribas) en España, Francia e Italia, deberá ser aceptada en todos los comercios adheridos a las redes de Visa y PayPal.

Entre algunas de las características de las tarjetas Visa Paypal destacamos que, durante el primer ejercicio no tendrán comisión alguna. Sin embargo, tras finalizado el primer año, solo será gratis si su titular efectúa cinco transacciones al año (lo cual lo consideramos aceptable para un consumidor habitual). Si el consumidor no alcanza a realizar 5 compras con la tarjeta Visa Paypal, deberá abonar una cuota anual es de 18 euros. Este punto nos parece algo injusto, dado que tendrá que abonar lo mismo aquel que la use 1 vez al año como el que utilice el plástico en el orden de las cuatro veces anuales… Se podría haber hecho proporcional, aunque bien, la posibilidad de que sea gratis está al alcance de la compra, digo, de la mano.

Lo bueno de esto es que, la tarjeta tendrá la misma funcionalidad que el resto de los plásticos, como por ejemplo:

• Utilizable para realizar pagos a fin de mes
• Utilizable como tarjeta de crédito diferido (revolving)
• Tipo de interés por compras aplazadas: 21,95% TAE
• Límite de crédito inicial de 900 euros al año (revisable al alza en función del uso)
• Contará de comisiones por utilización de cajeros automáticos

Aunque parezca un lanzamiento único para PayPal, esto no es así dado que ya cuenta con tarjetas en Reino Unido y EE UU. En ellos, la maduración del mercado ha logrado que pueda lanzarlas sin problemas, pero ahora se las verá con un comercio online europeo continental, donde la experiencia es más reciente. Aunque parezca desalentador, en España PayPal posee 4 millones de usuarios registrados, de los que 1,4 millones han realizado alguna transacción en los últimos tres meses.

Otra de las características que tendrá la nueva tarjeta Visa PayPal son las medidas de seguridad tales como un chip que exige teclear la clave cada vez que se efectúa una compra en un comercio físico, y además, un sistema de alertas por SMS que mantiene informado a su titular de cada adquisición que se efectúa con el plástico. Es importante saber que, el producto va asociado a la cuenta bancaria del cliente.

Recordamos que, la actividad en estos últimos tiempos de la compañía de pagos electrónicos, PayPal, ha sido creciente en el mercado español, dado que no hace muchos días anunciaba el lanzamiento de la asociación de las cuentas de clientes de la Caixa a su usuario PayPal para comercios adheridos. En esta ocasión, PayPal destaca que el producto está asociado a su cliente tipo que es un varón de entre 20 a 50 años con un nivel socioeconómico superior a la media y que consume alrededor de 800 euros al año en compras por internet.

Normalmente solemos explotar nuestra tarjeta de crédito con cargos altísimos y, muchas veces impagables, cuando llega la época de vacaciones de verano. Pero ahora que estamos lejos de esa etapa crucial en las finanzas personales, podremos repensar qué nos conviene hacer con los pagos de nuestra tarjeta, o si utilizarla como un método de financiación.

Para poder hacer esto, como primer indicio, tenemos que ser personas muy prudentes a la hora de aplicar el crédito a nuestros hábitos de consumo; en caso de no ser responsables en las compras, ni pensemos en financiarnos de esta manera. Por otro lado, este método resulta viable si usted no posee líneas de crédito con un banco conocido, que le otorgue tasas bajas o, al menos, aceptables.

Si usted es uno de los tantos que no tiene acceso al crédito que está buscando, no por irresponsable, sino porque ya ha contratado uno precio y aún debe algunas cuotas, o bien, porque su salario es bajo y aunque usted sepa que es “va a pagar” el banco no le cree, puede recurrir en última instancia a usar su tarjeta de crédito para darse un impulso mayor si desea emprender un negocio o comprar algún bien valioso.

Al leer esto, podrá pensar ¿pero quién se atrevería a financiar su negocio o emprendimiento con una tarjeta de crédito? Aunque parezca mentira, se puede decir que el 95% de los negocios son financiados por el mismo emprendedor, y muchos de ellos con las tarjetas de crédito. Y esto porque las tarjetas de crédito son la forma de financiarse más sencilla. No obstante, son las más caros que existen en el mercado, por lo que muchos emprendedores, terminan perdiendo sus negocios por culpa de las tarjetas de crédito.

Estamos en presencia de un arma de doble filo, claro está. Pero muchas veces no hay otra solución. La idea es llegar a fin de mes con las finanzas en limpio, o bien, patear la pelota para más adelante (donde empiezan los problemas, aunque no siempre). Existen dos formas de pago habituales que son:

• Pasar los cargos a una fecha concreta del mes siguientes
• Revolving: pago de una cantidad mensual fija o variable de lo que se debe (pagar el mínimo como se  lo conoce vulgarmente)

El problema aparece cuando optamos por la segunda opción, el Revolving. Lo peor en estos casos son los intereses, que oscilan entre un 11% y un 25% y van subiendo conforme pasa el tiempo hasta el máximo. No obstante, muchas personas creen que financiarse con la tarjeta de crédito es la única salida a sus problemas de falta de dinero, y realmente es así: no todos tienen acceso al crédito. En estos casos, apruebo financiarse con el plástico, pero bajo ciertas condiciones que detallaré:

• Claramente, se debe encontrar el banco que ofrezca la mejor financiación a menor tasa
• No se olvide de las comisiones y otros conceptos que nos cobran por tener la tarjeta de crédito. Gastos administrativos, uso de cajeros, anualidades, la anulación final, etc
• Ahora bien, no se le ocurra utilizar la tarjeta para todo, sólo será para su negocio. Si además pretende amueblar su hogar, estamos perdidos
• Asimismo, usar el plástico para lo indispensable en su negocio, no caiga en las deudas mayores
• De estas compras, pagar al 100% para no generar intereses

Si usted no va a tomar su crédito bajo estas condiciones y manteniendo la conducta, mi consejo final es que no intente financiarse con el producto financiero más usurero que jamás ha sido creado.

“Estará ahí siempre que la necesite y no es su mejor amigo…” Con esta sugerente frase abrimos el folleto publicitario de la Tarjeta Barclaycard Mastercard Oro de Barclays. Lo siguiente que encontramos es una pareja que parece muy feliz después de haber realizado varias compras. Sólo esta imagen ya debería ponernos sobre alerta acerca del tipo de producto financieros ante el que nos encontramos: uno que servirá principalmente para aumentar nuestro consumo.

Pero como desde Dinero Experto tenemos claro que las tarjetas de crédito no son armas que carga el diablo -todo depende del uso que hagamos de ellas- vamos a analizar al detalle la Barclaycard Mastercard Oro para ver si puede ser una herramienta financiera interesante. Empecemos por lo básico, la cuota de anual. El primer año es gratuita y a partir de ahí habrá que pagar 30 euros cada año como gastos de emisión y mantenimiento de la tarjeta. El duplicado o reemplazo de la tarjeta también es gratuito.

El folleto incluye alguna otra información de interés, como se puede apreciar en las siguientes imágenes, pero los datos resultan insuficientes si se trata de descubrir los costes ocultos de esta tarjeta de crédito. Para hacerlo, nada mejor que acudir directamente a la fuente. Una llamada a Barclaycard -la empresa del Grupo Barclays encargada de la emisión y gestión de los plásticos- puede solucionar muchas dudas -gran servicio de atención al cliente en el 902 02 10 62- y en su página web encontramos el folleto con todas las condiciones y las comisiones que pueden cargar. Hay que tener en cuenta que algunas de las condiciones que aparecen en el folleto están modificadas por la promoción a la que está sujeta ahora mismo esta tarjeta. Lo más significativo es el coste de emisión anual -30 euros frente a los 53 euros sin promoción-.

Vamos por partes y lo primero será dar con el tipo de tarjeta. La publicidad del folleto ya nos indica claramente que es una tarjeta revolving, que permite el pago aplazado mediante el pago de una cantidad fija mensual. En el caso de la Barclaycard Mastercard Oro, se puede pagar hasta 59 días sin intereses si se paga la totalidad de la cantidad dispuesta. Es decir, se puede aplazar la compra hasta casi dos meses y no nos cobrarán intereses si pagamos todo el gasto en el que hayamos incurrido. El pago se hará al final de cada mes y el tipo de interés dependerá de la cantidad que se abone cada mes.

Así, por ejemplo, si se abona cada mes un 3% del crédito la TAE será del 19% para las operaciones de pago aplazado, pero esta puede dispararse hasta el 25,9% en el caso de aplazamiento de pago de compras o la utilización de servicios en establecimientos adheridos al Sistema MasterCard y del 26,9% para el aplazamiento de disposiciones de efectivo en cajeros y Transferencias de Fondos. El pago mínimo mensual del crédito será de 7,5 euros.

En cuanto al resto de comisiones de la tarjeta de crédito, se incluye una comisión de reclamación de deuda impagada de 30 euros. Asimismo, la comisión por disposición de dinero en cajeros automáticos será del 4% con un mínimo de 3 euros si estos pertenecen a la red de Barclays. Para el resto, se fija una comisión del 5% y también un mínimo de 3 euros.

Entre las ventajas de la tarjeta se encuentra el traspaso de fondos de una cuenta a la tarjeta y viceversa, que está libre de comisión. Además, como suele ser habitual la tarjeta también cuenta con una serie de servicios adicionales en forma de seguro. En este caso son un Seguro de Accidentes de hasta 760.000 euros en caso de fallecimiento o invalidez, un seguro de asistencia en viaje y un servicio de asistencia permanente.

Por último, la tarjeta Barclaycard Mastercard Oro forma parte del programa de beneficios que ofrece el banco y que se traduce en regalos por el uso de la tarjeta. El catálogo de productos se puede consultar en www.barclaysgalery.es

El producto se encuentra en línea con lo que hay ahora mismo en el mercado, aunque al tratarse de una tarjeta de revolving, su valor final dependerá en buena medida del uso que le demos y de que seamos capaces de no activar el crédito.

Banco Popular ha lanzado una nueva campaña de regalos nómina para captar el dinero de los ahorradores y fidelizar a sus clientes. Desde aquí analizamos en produnfidad la propuesta de domiciliar la nomina con Banco Popular, desde el coste de los regalos hasta los gastos ocultos de sus cuentas.

Banco Popular ofrece tres regalos por domiciliar la nómina en función de nuestros ingresos y el periodo de permanencia que estemos dispuestos a asumir. Sus propuestas son:

1. Televisor Full HD 32″ LED con resolución 1920x1080p para móminas o pensiones superiores a 2.500 euros y tres recibos del horas por un plazo de 36 meses. Los gastos de envió son de 99 euros. Su precio aproximado en el mercado está entre 560 y 650 euros.
2. Robot de Cocina con capacidad de 5 litros, recetario de más de 800 platos y programación anticipada 24 horas para nómina o pensión superior a 900 euros y tres recibos del horar durante al menos 30 meses. Los gastos de envío ascienden a 39 euros. Su precio aproximado en el mercado es de 380-450 euros.
3. Cafetera Nespresso Citiz EN 165B para nómina o pensión superior a 1.000 euros durante un periodo de 18 meses. Los gastos de envío son de 19 euros. Su precio aproximado en el mercado es de 140-160 euros.

En todos los casos el banco también exige la contratación de una tarjeta de crédito y una de débito, aunque no hay obligación de contratar ningún tipo de cuenta concreto, lo que supone una importante ventaja. Pero vayamos paso a paso con los gastos en los que incurriremos.

Para empezar, no hay obligación de contratar una cuenta concreta, aunque desde la entidad recomiendan abrir una cuenta nómina “El Estirón” por motivos que resultan obvios. Y es que con esta cuenta podremos sacar mucho más rendimiento de la oferta de Banco Popular. Veamos las características de esta cuenta:

• Sin comisiones de administración y mantenimiento
• Devuelve un 6% de los recibos del hogar hasta un máximo de 42 euros al mes el primer año y un 2% los siguientes hasta un máximo de 14 euros al mes.
• Ofrece un adelanto de nómina de hasta 1.800 euros sin gasto
• Seguro de accidente por valor de 6.000 euros gratuito

En cuanto a los intereses, son inexistentes, ya que la remuneración llega por medio de la devolución de los recibos. En cualquier caso, lo más destacable es el 0% de comisiones de mantenimiento y administración.

Además, podrá beneficiarse con un adelanto de la nómina de hasta 1.800€, sin gastos, un préstamo de hasta 30.000€ en condiciones especiales y un Depósito a 6 meses como también un seguro de accidente por valor de 6.000€ gratis.

La promoción también obliga a contratar una tarjeta de débito y otra tarjeta de crédito -esta última sujeta a análisis de riesgo-. La ventaja es que el coste de mantenimiento y emisión de ambas tarjetas es de cero mientras se mantenga la nómina domiciliada. Dicho de otra forma, no nos costará nada tener las tarjetas en nuestra cartera y sólo pagaremos en función del uso que hagamos de la misma.

La tarjeta de débito no esconde muchos secretos. Se puede sacar dinero de forma gratuita en cualquier cajero de la red de Banco Popular y con una comisión algo menor en los del resto de la red 4B. Su coste de mantenimiento normal sería de 15 euros, pero con esta promoción se queda en cero mientras mantengamos la nómina domiciliada. Además, incluye un seguro gratuito de accidentes en viajes por medios de transporte público con una cobertura de hasta 120.202€

En cuanto a la tarjeta de crédito, la emisión y mantenimiento también es gratuita, pero aquí sí debemos vigilar otra serie de costes que dependerán del uso que hagamos de la misma. La ‘tarjeta tipo’ de Banco Popular es una Visa Mastercard que permite el pago aplazado . Es decir, mientras a principio del mes siguiente dispongamos de capital para cubrir los gastos que hayamos generado, no deberemos pagar ningún extra. En caso de incurrir en un impago sí haríamos uso del crédito que, como con todas las tarjetas de crédito, roza lo abusivo: el tipo de interés mensual es del1,7%, lo que supone una TAE del 22,42%.

Al final, el coste de mantenimiento de esta promoción es prácticamente nulo, por lo que el precio a pagar por los regalos se reduce hasta poco más que el de los gastos de envío y el 18% del precio al que Banco Popular valore el producto en concepto de impuestos (sí, los regalos por domiciliar nómina están sujetos a IRPF al considerarse ganancia de capital).

El único ‘pero’ es que a partir del primer año la remuneración de la cuenta (2% de los recibos hasta 14 euros) es ligeramente inferior a la media de propuestas similares (un descuento del 3% hasta 20 euros), lo que en el peor de los casos se traduce en ‘dejar de ganar’ seis euros mensuales durante 36, 30 y 18 meses. En euros, ‘perderíamos’  216 euros para hacernos con el televisor, 180 para logar el robot de cocina y 108 para la Cafetera Nespresso.

A esto habrá que añadir el coste que generemos con nuestra operativa ya que las transferencias a otras cuentas fuera del banco sí están sujetas a comisión.

Como en todas las ofertas por domiciliar la nómina que incluyen la remuneración en especie, para valorar adecuadamente la oferta tendremos hay que tener en cuenta si realmente queremos uno de los regalos, en cuyo caso lo estaríamos consiguiendo con un descuento sobre su precio original y, sobre todo, financiado, ya que no tendríamos que pagar su coste en el momento. Si nos ceñimos exclusivamente a su valoración finaciera, se trata de una buena oferta que merece la pena aprovechar.

Crisis, crisis, crisis, palabras que no dejan de golpear nuestra cabeza como si no pudieramos pensar en otra cosa. Paro, paro, paro, basta de malas noticias…

Para despejarnos y olvidarnos de este pésimo 2010, nada mejor que salir de la ciudad y tomarnos unas merecidas vacaciones. Sin embargo, ¿Cómo hacemos para ahorrar dinero, pero viajar sin culpas y sin dañar nuestro presupuesto?

Una de las mejores opciones es viajar en septiembre, y contratar un viaje con meses de anticipación, y así disfrutar de una serie de ventajas como:

• Disponibilidad de asientos en avión o tren.
• Habitaciones con mejor vista o comodidades
• Precios más baratos
• Elección de fechas de entrada y salida

Sin embargo, es bueno tomarse un tiempo y analizar si nos conviene vacacionar en pleno verano, es decir en temporada alta (junio, julio o agosto), donde todos salen a “poblar” las playas, y los precios son más caros, adaptándonos a lo que hay, y no a lo que queremos, o esperamos un poco, y nos tomamos vacaciones en septiembre para viajar por Europa.

La temporada baja nos ofrece ofertas en los tickets, en los precios del alojamiento y mientras todos ya han vuelto al ruedo, nosotros disfrutaremos de playas vacías, restaurantes sin demoras y la libertad de pagar con antelación, lo cual se traduce en mejores precios.

Una buena forma de conseguir ahorrarnos unos cuentos euros es buscar paquetes especiales, o promociones de esta época donde la disponibilidad de plazas es superior al verano. Otra opción interesante es salir de la Europa unida por el euro y aprovechar el cambio con otras divisas para viajar al exterior.

Si termina por escoger viajar al exterior, recuerde contratar con antelación un seguro de viajero, para gozar de unas vacaciones sin contratiempos, y lleve sus tarjetas de crédito que le ayudarán a salir de cualquier inconveniente.

En tiempos de crisis lo primero que hacemos es dejar de lado los gastos innecesarios o aquellos presindibles, que en otros momentos realizabamos sin consultar a nuestro bolsillo. Pero la situación ha cambiado y ahora debemos pensar dos veces si gastaremos o no nuestros euros.

A pesar de que la temporada de vacaciones ya ha pasado, muchos, para no perder ese “lujo necesario” han esperado el paso del verano en el hemisferio norte para aprovechar los precios tentadores de la temporada baja, que nos permite escoger ciertos destinos onerosos en la época estival, y promociones que meses atrás no existían.

Muchas veces nos preguntamos, las vacaciones son ¿inversión o gasto? Un viaje de placer significa renovar las energías, es el momento para replantear proyectos, pero por sobre todo para disfrutar tras un año de preocupaciones y de trabajo fuerte.

Por eso, viajar en temporada baja es una magnífica oportunidad de invertir unos euros en un gusto necesario después de tanto esfuerzo. Es bueno aclarar que solemos pensar que si vacacionamos estamos gastando el dinero que podríamos destinar a otros proyectos, pero no debe ser así.

En primer lugar, un viaje no cuesta lo mismo que un piso, tampoco suelen equiparar el precio de un coche último modelo o una inversión en capacitación.

Una buena manera de ahorrar sin que después nos hagamos estos planteos es separar mensualmente una suma para las vacaciones, y que afectemos ese gasto al presupuesto, para así tener dividido el destino de nuestro ahorro.

Los viajes en temporada baja nos ofrecen una serie de alternativas como:

• Todo tipo de destinos
• Disponibilidad de tickets aéreos
• Disponibilidad de alojamiento
• Mejores precios
• Promociones especiales

Una buena manera de buscar este tipo de ofertas es a través de Internet, donde abundan las promociones. Las entidades financieras, también suelen brindarle a sus clientes descuentos en ciertas agencias y con determinadas tarjetas de crédito.

Algunos consejos:

• Si ya tiene una fecha tentativa, reserve anticipadamente, ya que se consiguen mejores precios
• Consulte con su  banco acerca de promociones para clientes
• Internet es una fuente inagotable de información
• Organice con otras personas para conseguir paquetes especiales por cantidad de viajeros
• Lleve siempre su seguro de viaje y sus tarjetas de crédito
• Escoja destinos que justifiquen el viaje en esa época

Por último, si no dispone del dinero suficiente para embarcarse en este proyecto, y después de analizar miniciosamente su economía, existe una importante oferta de préstamos para estos destinos. Buen viaje…

“Me parece indignante que cobren por esto”, “En ningún momento se me informó…” o “¿Por qué no puedo hacerlo si es de mi propiedad?” son algunas de las quejas que seguramente todo el mundo ha escuchado acerca de bancos y cajas de ahorro. La falta de conocimientos financieros o la confianza a la hora firmar ciertos contratos sobre productos financieros han jugado malas pasadas a la mayoría de ahorradores en algún momento. Y como es habitual, la entidad financiera ha emergido como vencedora o, en el peor de los casos, ha salido beneficiada en estas situaciones controvertidas.

Por fortuna, la crisis financiera está haciendo que cada vez más ahorradores se muevan para defender sus derechos, bien como particulares o como asociaciones. Los resultados, aunque tardan en llegar, suelen ser positivos. El último es una sentencia del Tribunal Supremo  que da la razón a la Organizacíón de Consumidores y Usuarios (OCU) y declara abusivas 13 cláuslas en contratos de hipotecas, préstamos y tarjetas de crédito.

Estas cláusulas abusivas en contratos se refieren a cuatro entidades concretas: Banco Santander, BBVA, Bankinter y Caja Madrid. Según la sentencia del Tribunal Supremo, estos bancos aplicaban cláusulas “abusivas”, “desproporcionadas” o “confusas” a tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos.

En concreto, las cláusulas que se podrán anular son:

En resumen, se declarar nulas o abusivas las cláusulas que obligaban al usuario a hacerse cargo de los gastos ocasionados por el robo o uso fraudulento de  la tarjeta cuando estas circunstancias no se comunicaban a la entidad financiera, así como las que eximían a la entidad de la responsabilidad cuando alguien obtenía el PIN o contraseña de la tarjeta por coacción o fuerza mayor.

En el caso de los préstamos e hipotecas, se eliminarán aquellas cláusulas que prohiben el arrendamiento de fincas hipotecarias. En este sentido, la sentencia admite que el alquiler de una casa puede disminuir el valor de la misma y por eso abogan por que se concrete la renta que el propietario debe exigir con el fin de corregir la pérdida de valor que esta pueda suponer para el banco en caso de impago de crédito.

Del mismo modo, también se declara abusiva la cláusula que incluye la renuncia del cliente que recibe un préstamo hipotecario u otra clase de créditos a ser informado de su cesión a otra entidad. 

En definitiva, una gran noticia para los ahorradores españoles que demuestra como seguir los cauces legales puede tener su recompensa.