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dic 19, 2011

Depósitos vinculados a planes de pensiones

Pocos días faltan para cerrar el año, y en esta época del año se ponen de moda los depósitos vinculados a los planes de pensiones. En plena campaña de 2011, las entidades financieras intentan seducir a sus clientes, y a los que todavía no lo son, con imposiciones a plazo fijo con rentabilidades que distan mucho de lo sucedido el año pasado, y prefieren enfocar su mira en regalos o bonificaciones.

¿Cuál es la estrategia de la banca?

La actualidad del mercado financiero ha llevado a las entidades ha reducir fuertemente la remuneración de sus depósitos, aunque quedan todavía depósitos al 4% y hasta pagan un 5% TAE, pero son muy pocos. Los tipos de interés más altos aplican a las imposiciones que implican una fuerte vinculación entre el cliente y la entidad (contratación de tarjetas, seguros, domiciliación de nómina y recibos en cuentas).

Otra de las opciones es la de los planes de pensiones. Durante los últimos meses del año se están ofreciendo depositos vinculados a estos productos con tipos de interés más altos que los “comunes”. Veamos las ofertas actuales:

Para tomar dimensión de las diferencias con el año pasado, estas eran las campañas de depositos bancarios y sus tipos de interés:

Precauciones

Si bien cuando vemos este tipo de ofertas nos quedamos omnubilados con las rentabilidades que nos ofrecen, es importante aclarar que no todo es lo que parece. En primer lugar debemos analizar el producto más allá de los tipos de interés, ya que generalmente nos obligan a realizar nuevas aportaciones o trasladar nuestro plan de pensiones a la nueva entidad.

Sin embargo otro punto a analizar es las comisiones que traen aparejados los planes de pensiones y su rentabilidad. Muchas veces por centrarnos únicamente en el depósito no analizamos el producto en cuestión vinculado, que condicionará nuestro futuro, nada menos que la jubilación.

dic 14, 2011

Depósitos a un mes

Constantemente las entidades financieras renuevan sus ofertas para los depósitos a un mes. Tal vez, sea uno de los plazos más solicitados por los clientes, y esto tiene su justificación en la corta duración de la inversión.

Entre los puntos a favor, podemos destacar que este tipo de depósitos suelen no requerir vinculación de otros productos, y además brindan liquidez inmediata (aunque es raro que alguien recupere el dinero antes de vencimiento con un plazo tan corto) y solemos cobrar los intereses a los 30 días de realizada la imposición.

Como aspectos negativos, los tipos de interés no suelen ser los mejores por estos días, y la oferta se ha reducido a unas pocas entidades, por lo que es importante estar atentos a las promociones porque suelen aparecer por tiempo limitado.

En los depósitos a un mes es importante calcular la TAE final, porque muchas veces solemos encandilarnos con el tipo de interés que nos ofrece, pero realmente no sabemos con cuanto nos quedaremos. Por eso, es bueno calcular un depósito.

A continuación, les ofrecemos un resumen con los mejores depósitos a un mes:

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

En materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

dic 14, 2011

Depósitos a 9 meses

Los depositos a 9 meses tal vez sean los que más han padecido en este 2011. Nada tiene que ver con la nueva fiscalidad, pero vaya uno a saber por qué las entidades financieras han reducido su oferta.

Desde nuestro punto de vista es uno de los mejores plazos, no llega al año de vida, pero es más largo que productos a 6 meses, lo que nos permite dentro del calendario anual, optar por dos ofertas. Con tipos de interés menos atractivos, las cajas de ahorro han bajado su oferta actual que ya no llega a pagar un 3,13%.

Poco a poco, la banca ha quitado casi todas las ofertas, y sólo encontramos cuatro productos que valen la pena, aunque requieren de cierta vinculación, por lo que recomendamos su contratación, si ya tiene en vigencia alguno de estos requisitos.

A continuación les dejamos los mejores depositos bancarios a 9 meses:

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

dic 14, 2011

Depósitos a más de un año

El mercado español ofrece todo tipo de productos financieros para las diferentes clases de ahorristas e inversores. Muchos, con su espíritu conservador, siguen prefieriendo las cuentas corrientes que no generan intereses pero les permite suponer que su dinero está a salvo. Pero también, existen otros, que sin llegar a las ofertas que conllevan algo más de riesgo, buscan otras soluciones.

Sin llegar hasta los fondos de inversión, o la bolsa, existen otras opciones que nos pueden llevar algo de agua para nuestro molino, aunque a plazos un poco más largos que las imposiciones más tradicionales. Estos son los depósitos a más de un año.

Estas ofertas de depositos bancarios tienen sus pros y sus contras como todo, pero es bueno analizar cada una de las circunstancias. En primer lugar, son para clientes que pueden mantener esta inversión sin necesidad de recuperar su dinero antes de vencimiento.

Los depósitos a largo plazo suelen penalizar la cancelación anticipada, y los casos que no aplican esta cláusula son los que remuneran de forma creciente, haciéndonos perder los tipos más jugosos, que llegan al final de la vida del producto.

Además, de tener cierta consideración acerca del tiempo que permanecerá dentro de la entidad financiera, es importante que no conlleve una asociación de productos, porque estaremos en desventaja, ya que tendremos durante mucho tiempo el dinero inmovilizado y además, seguramente, terminaremos pagando ese fidelización con los intereses que genera.

Las ofertas actuales incluyen propuestas desde 14 meses hasta 5 años, apuntan tanto a actuales clientes como a los procedentes de otra entidad (aunque la estrategia de seducción para los nuevos son ofertas a plazos más cortos).

A continuación, les dejamos los mejores depositos a largo plazo:

Mejores depósitos a 15 meses

Mejores depósitos a 18 meses

Mejores depósitos a 24 meses

Mejores depósitos a 36 meses

Mejores depósitos a 60 meses

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

nov 17, 2011

Inversiones con rendimiento mayor al IPC

Durante estos meses, antes del cierre del año, comenzamos a preguntarnos ¿dónde invertir en 2012 para superar la inflación? Si mal no recordamos, ya hemos realizado un análisis de los depósitos que baten la inflación, y se nos vino a la mente hacer un repaso de todos los productos que estarán por encima de la evolución del IPC como por ejemplo, las remuneraciones que ofrecen actualmente las cuentas remuneradas.En este sentido, verá que hay ofertas que mejoran los porcentuales del IPC.
Para poder tener una guía, tomemos como parámetro la relación entre el último dato del IPC (octubre: 3,00%), y los productos financieros que están por encima de dicho piso. Lamentablemente, la inflación ha sido de gran elevación comparada a septiembre, que es superior en tasa interanual que se situaba en 2,3% 12 meses atrás.

Aunque mucha importancia no le estamos dando ahora al IPC, al menos debemos conocer cuáles serán los refugios para una inversión adecuada a dicha depreciación del poder adquisitivo. En este sentido, no podemos dejar de saber que sus ahorros no servirán de nada a la hora de resguardar nuestros fondos si no tenemos en cuenta la escalada inflacionaria y así, proteger nuestros euros.

¿Qué productos están al alcance y son pasibles de superar la inflación de este año y también el IPC 2012?

Muchos ya conocidos, y otros algunos no tan utilizados por el común de la gente, pero tenemos por ejemplo a las mejores cuentas remuneradas, los depósitos bancarios, las letras del tesoro, los planes de pensiones y los pagarés.

Le recordamos que, desde el 4 de julio, el Banco de España junto al Gobierno aplican límites a los altos tipos de interés con una tasa a los depósitos de alta remuneración, la cual se aplica también para las cuentas que remuneran las colocaciones de dinero. Para este tipo de productos se ha fijado como umbral de rentabilidad más de cien puntos básicos sobre Euribor medio a un mes que establece un máximo del 2,38%.

Sin embargo, el principal enemigo de los productos financieros, siempre va a ser el IPC, ya que será más difícil encontrar en el mercado algún instrumento que rindan más que el IPC.

A continuación, dejamos los productos financieros que poseen un rendimiento superior al IPC:

Depósitos con rendimiento mayor al IPC:

Cuentas con rendimiento mayor o igual al IPC:

Pagarés a un año con rendimiento mayor al IPC:

Planes de Pensiones con rendimiento mayor al IPC:

Mejores Planes de Pensiones Garantizados

  • PLANCAIXA INVEST 12: 4,73%
  • PLANCAIXA INVEST 16: 4,24%
  • ENGINYERS 2012 PP: 4,00%
  • CAI PENSI.HORIZ.6-2011_1:  3,78%
  • SANT.BOLSA INFLAC.1: 3,73%
  • UNNIM PENSIONES G11: 3,68%
  • UNIPLAN PROTECCION: 3,57%
  • CAI PENSI.HORIZ.5-2011_2: 11,77%

Mejores Planes de Pensiones Renta Fija Largo Plazo

  • A&G STELA MARIS CONSERV.: 3,74%
  • NOVAPLAN 10: 3,17%

Mejores Planes de Pensiones Renta Variable Mixta

  • SECI BOLSA ACTIVO: 5,44%

Mejores Planes de Pensiones Renta Variable

  • CNP VIDA FUTURO V: 12,53%
  • CNP VIDA HORIZ-RENDIMIENT: 11,40%

Letras del Tesoro con rendimiento mayor al IPC:

Para finalizar. ¿Que opina usted? ¿En que producto financiero invertirá en 2012?
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sep 1, 2011

¿Nuestro ahorro está seguro?

Tanto las cuentas de ahorro como las cuentas remuneradas y cuentas nómina han marcado tendencia y se posicionaron para ser la manera oficial donde se puede depositar dinero y así, otra persona puede solicitar un crédito, por lo que están consideradas una buena opción para las pequeñas y medianas empresas.

Pese a esto, nada es tan fácil como parece y por ello se debe tener cuidado al elegir una, ya que muchas no son tan seguras como dicen ser.

Recordamos que no hace más de 10 día se publicaba un interesante artículo sobre los 50 bancos más seguros del mundo, de la mano de Global Finance, quien realiza un ranking con los 50 bancos más seguros del mundo y donde sólamente tres entidades españolas han sido incluidas en este selecto grupo, el Santander, BBVA y Banesto.

¿Esto quiere decir que el resto son inseguros?

No, no quiere decir esto en absoluto, sino que no son tan seguros como los 3 que hemos mencionado. Según los datos que relevó la compañía durante 40 años las cajas populares operaron sin regulación, lo que derivó en diversos problemas para cientos de depositantes. Por esta razón, con la llegada de la bancarización formal y el control cruzado, para mantener un mercado accesible para todos, sin las trabas que ofrece el actual sistema crediticio, aparecieron las financieras, empresas que ofrecen servicios financieros similares a los bancarios pero con mayor costo, alcanzando el nicho de clientes que los bancos desechan.

En términos de ahorro, el principal punto de atracción que tiene este tipo de entidades, son los rendimientos, usualmente mayores a los que ofrece la banca comercial. Sin embargo, debemos ser precavidos dado que muchas prometen tasas imposibles de cumplir dejando a sus clientes sin su dinero.

Las entidades financieras en general se clasifican en tres tipos:

  1. Autorizadas que cuentan con un fondo de protección similar al que tiene la banca en caso de malos manejos administrativos.
  2. En proceso de autorización, es decir que se encuentran operando sin todavía recibir la supervisión del Banco de España.
  3. Por su actividad mínima no requieren de autorización para seguir operando, pero tampoco son supervisadas por esta institución ni cuentan con la seguridad del fondo de protección.

Una manera simple de minimizar riesgos es comprender que es muy difícil para una caja de ahorro sostener el pago de altas tasas de interés por el dinero que recibe de sus clientes. Aquí vale recordar que la tasa de interés va en función al riesgo, como referencia para calcularlo se puede tomar en cuenta la tasa del Euribor por ejemplo u otra representativa que da a conocer el Banco Central, o bien, la tasa de los valores de deuda.

Otro problema es es la falta de información, muchas veces no se conoce cuál es la TAE que se ofrece, dado que muchas de ellas ni la mencionan en sus sitios web, o bien omiten el concepto, monto y metodología de cálculo de las comisiones aplicables; no ofrecen la opción de modificar, cancelar y terminar el contrato; no especifican tasas de interés, comisiones y pagos periódicos, o los riesgos de contratación del producto.

La parte buena es que esto está acabando poco a poco, pero hasta que los bancos no entiendan que sus clientes somos todos y no solo la gente que tiene buen nivel de ingresos y acceso al crédito, seguirá siendo cosa diaria a nuestro alrededor.

Asimismo, recordamos que el Viejo Continente ha metido 30 bancos entre los 50 más seguros una más que en 2010, pero por sobre todas las conclusiones, situó a las 10 primeras en el ranking.

ago 16, 2011

Inversiones 2012 ¿Cómo superar la inflación?

Ya falta poco para comenzar el año 2012, y la incertidumbre nos abruma cuando empezamos a pensar en cosas como las inversiones, los ahorros, el IPC 2012, la crisis inminente, el pago de la hipoteca, entre otras cosas.

Todas ellas tienen un doble común denominador: el dinero y el poder adquisitivo. Pero, ¿qué es lo más conveniente a la hora de tener dinero y no perder capacidad de compra? Para el año 2011, cuando hablábamos de inversiones 2011, recomendábamos sin estar muy errados, la renta fija, por el tema de la volatilidad constante de la bolsa. Así fue, pese que muchos han triunfado con valores de renta variable, no está demás haberse guardado un poco frente a la tormenta.

Ahora bien, ¿cuál se cree que será la mejor cartera de inversiones para los próximos 24 meses? Todavía estamos sin poder recuperarnos de la considerara la peor crisis financiera que ha visto el mundo, y no hemos visto con buenos ojos los consejos de los gurúes que sólo buscan el rédito propio.

Durante los años previos los inversores han apuntado bien conscientes a bonos, una fórmula simple que ha funcionado bien. Sin embargo, ya hay muchas personas con bonos, y se están desprendiendo de ellos, es decir, “llegamos tarde”.

Mi recomendación, frente a la actual situación de caída bursátil, es entrar de lleno a este torbellino. ¿Cómo hacerlo? Lo más aconsejable es a través de un fondo que invierta en acciones de algunas empresas de índices conocidos, como el Ibex, Nasdaq o Dow Jones. Asimismo, tampoco son de confiar el oro, petróleo, plata y otros productos que han escalado a máximos increíbles desde comienzos de año. Estos, claramente, tocarán un techo y no serán un buen resguardo ante el IPC 2012.

Para la mejor cartera de inversiones en 2012 se deben esperar la inflación y las tasas de interés. Sin embargo, adelantarse un poco y prevenir la recuperación empresarial, no será mala idea.

Lo importante será asegurarnos de no invertir nuestro dinero en cualquier parte, y tampoco en un solo nicho. Diversificación es la clave para una mejor cartera de inversiones en 2012. Fondos bien equilibrados y diversificados siempre ganan a largo plazo.

Entonces, no será un año donde debamos proteger el ahorro y el poder adquisitivo ante la inflación, dado que no será necesario buscar protección si podemos aprovechar el viento de cola del mercado. Pero a hacerlo ya, no esperemos a último momento cuando todo se recupere y la calma reine nuevamente.

¿Y qué tal un bono ligado a la inflación? Para ello deberíamos preguntarnos primero ¿qué es un bono ligado a la inflación?

Un bono ligado a la inflación es aquel que abona intereses en intervalos fijos y devuelve al principal al vencimiento, al igual que los bonos convencionales. Pero, tiene la particularidad de que el tipo de interés y el valor al vencimiento se ajustan por la tasa de inflación durante la vida del bono. En general, todos los países emiten estos bonos en los que el principal del instrumento aumenta con la inflación.

Pues bien, estos han sido algunos consejos para preservar su dinero y potenciar sus ganancias durante 2012… espero que sean de utilidad.

jul 6, 2011

Las claves del Impuesto sobre los Depósitos Bancarios

Este pasado lunes, día 4 de julio, entró en vigor el Real Decreto por el que el Gobierno intentará dar por finalizada la guerra del pasivo a través de un mayor control sobre la rentabilidad ofrecida por las entidades financieras en sus depósitos bancarios, la cuál estaba poniendo en peligro la sostenibilidad del sistema.

¿Cuáles son las claves de este impuesto sobre los depósitos bancarios?

Intenta penalizar a las entidades que ofrezcan un tipo de interés por encima de lo que marcaría el sentido común y lo hace obligándolas a guardar una mayor cantidad del mismo en el Fondo de Garantía de Depósitos. Hasta ahora, de cada depósito bancario las entidades financieras tenían la obligación de depositar el 0,06% en el FGD, y la penalización funcionará con la obligación de depositar el 0,3% en los siguientes casos:

1. Para Depósitos a más de un año: Todos los depósitos que ofrezcan una rentabilidad de más de 100 puntos básicos por encima del Euríbor a doce meses.

2. Para Depósitos entre tres meses y un año: Todos los depósitos que ofrezcan una rentabilidad de más de 100 puntos básicos por encima del Euríbor entre tres meses y un año.

3. Para Depósitos a tres meses: Todos los depósitos que ofrezcan una rentabilidad de más de 150 puntos básicos por encima del Euríbor a tres meses.

jun 16, 2011

Aquellos maravillosos nuevos (viejos) depósitos

¿Todo tiempo pasado fue mejor? Desde la explosión de la crisis financiera hemos escuchado una y otra vez que antes estábamos mejor, y de eso no existen dudas si analizamos ciertos sectores como el paro, o la situación inmobiliaria. Pero en materia de ahorro puede que así no suceda, o que la cosa no ha cambiado mucho.

Y para reforzar esta teoría, por supuesto que no nos vamos a remontar hasta 2009 donde las remuneraciones eran de otro planeta, pero un año atrás la rentabilidad de los depósitos era similar a la que vivimos en estos momentos, a diferencia de lo que se piensa que la guerra del pasivo es sólo modelo 2011.

Un año atrás viviamos una situación muy parecida, y para esta época decíamos que se terminaban las grandes ofertas, y que sólo productos puntuales en oficinas iban a dar que hablar, el resto no pasaría de la media. Sin embargo la cosa no fue tan así, después de algunos pocos meses sin la locura habitual, volvieron las grandes ofertas que llegaron al 4% TAE y hasta un 5% TAE.

Para frenar esta situación, el Banco de España junto al Gobierno han intentado tapar el sol con las manos y han inventado esta tasa especial que limita las altas remuneraciones. Pero ¿hasta que punto funcionará esta medida? Como primera conclusión, podemos decir que la medida nos es equitativa.

La necesidad que tiene el sistema financiero español de lavar su cara y presentarse ante el mundo como “serio” ha llevado a las autoridades ha poner freno a la carrera desenfrenada de ofertas con aportaciones adicionales al Fondo de Garantía de Depósitos, pero no incluye a todas las entidades, sólo a las adheridas a FGD español.

Pero veamos que sucedía exactamente un año atrás, cuando bancos y cajas comenzaban a diseñar la estrategia de fusiones y ofrecían, para sorpresa de todos, el mismo tipo de rentabilidades que ahora. Quiere decir que han transcurrido 12 meses y la cosa no ha cambiado.

Veamos algunas de las imposiciones que nos ofrecían 365 días atrás. La banca grande se metía de lleno en la guerra, el depósito del Santander 4% era una realidad, como el Depósito Líder R BBVA al 4% a 12 meses y la Caixa ya ofrecía su clásico Depósito In al 3%.

Las ofertas a largo plazo rondaban los mismos tipos que ahora, el Depósito GERAL PLUS de Banco Caixa Geral 3,50% a 3 años o el Depósito Ocasión de Cajasol pagaban más del 3%. Ni hablar de uno de los mejores de aquellos tiempos, el Depósito a 36 meses de Banco Finantia Sofinloc que llegaba al 4% TAE.

Pero entonces un año después estamos igual, porque los nombres de las imposiciones han cambiado, pero los tipos de interés son similares.

Las ofertas a 12 meses rondan el 4% como el Depósito CR 12 Meses de Banco Espiritu Santo al 4,26% TAE, el Depósito Proximidad de CatalunyaCaixa al 4,25% TAE, el Depósito Bienvenida de oficinadirecta al 4,15% TAE o el Depósito Bonificado de Banco Pastor al 4,10% TAE y el Depósito 12 meses de BFS con un 4,00% TAE.

En plazos más cortos los tipos y las ofertas han sido similares, y no ha habido modificaciones, porque la banca lo que ha buscado es captar dinero a largo plazo. Por lo tanto si nos extendemos y medimos la vida de un depósito sobre el año aquí si vemos que los tipos han mejorado.

Hoy las ofertas más jugosas superan el 4%. El Depósito CR a 24 meses de Banco Espíritu Santo paga un 4,80% TAE, el Depósito Gran Reserva de CatalunyaCaixa un 4,75% TAE a 5 años, y a 3 años, el Depósito Creciente BFS un 4,75% TAE el Depósito Interés Creciente de oficinadirecta 4,58% TAE, el Depósito Creciente de Banco Pastor 4,54% TAE y el Depósito Creciente Record de Unicaja un 4,51% TAE el Depósito Reserva de CatalunyaCaixa 4,50% TAE.

Entonces, la pregunta es ¿qué ha cambiado en este año? ¿la pasividad de las autoridades ha colaborado al deterioro de los bancos o solo son simples parches? El tiempo dirá donde estaremos dentro de 12 meses…

jun 13, 2011

Contratar en sucursal o por Internet, esta es la cuestión

Una pregunta que muchas veces surge al querer contratar un determinado producto financiero es la siguiente:

¿Las mejores ofertas están en la Red o en una oficina de la entidad financiera?

¿Es más seguro contratar en persona qué a distancia?

Seguridad y rentabilidad (productos de ahorro) o coste (hipotecas, créditos y demás productos de activo) serían las dos variables a identificar a la hora de decidirnos por la contratación física o a distancia.

En cuanto a la seguridad de la contratación online, se puede decir que es tan segura como la personal en sucursal, siempre que no cometamos algunos de los errores típicos del novato en la Red, tales como:

  • Pinchar en un enlace que supuestamente nos manda a la web del banco; nunca acceder a los sites bancarios pinchando en un enlace. O bien se teclea directamente la URL en el navegador o se tiene en favoritos la dirección.
  • Dar las coordenadas o contraseñas de nuestras cuentas por teléfono o por email. El banco nunca se pone en contacto por estos medios para solicitarnos códigos personales.

Seguridad online

La operativa bancaria, si no se cometen errores o se cae en estafas, es muy segura. Contratar una cuenta corriente online o en sucursal es exactamente igual de seguro, por poner un ejemplo.

De todos modos hay que decir que hay pocos productos financieros que se puedan contratar en su totalidad directamente por Internet, sin tener que acabar pasando por una sucursal o firmando documentos que se nos remiten pos correo postal.

Los préstamos hipotecarios se pueden solicitar online, pero hay que remitir la documentación, firmar documentos y acudir a firmar ante notario. Su contratación a distancia, por tanto, no es posible más allá de tener una aprobación previa del expediente.

En cuanto a depósitos y cuentas corrientes pasa un poco lo mismo, si bien en ocasiones es posible contratar una cuenta online o un depósito a a plazo si ya se es cliente del banco.

Las tarjetas de crédito se pueden contratar en entidades financieras sin necesidad de abrir una nueva cuenta corriente, domiciliando el pago en una que ya tengamos contratada. Sin embargo, siempre acabamos teniendo que mandar un documento firmado.

Rentabilidad o coste: ¿mejor a distancia o en sucursal?

En cuanto a la rentabilidad o coste, depende mucho del tipo de producto financiero y el momento en que nos encontremos. Del momento ya que si hay necesidad de vender productos de ahorro, por ejemplo lo que pasa ahora, se encontrarán muy buenas ofertas tanto en las webs como en las oficinas de los bancos.

Si no hay interés en determinado producto, como ocurre ahora con las hipotecas, las ofertas que podamos encontrar utilizando los comparadores hipotecarios tampoco serán definitivas, ya que muchas veces no nos aprobarán ni la mejor hipoteca ni una peor, al final

Con los depósitos a plazo fijo pasa algo muy curioso. Dejando de lado la guerra de depósitos, muchas entidades ofrecen mejores tipos de interés si se acude a sucursal que los que ofrecen en sus webs. Una de las razones es que huyen de los “subasteros de rentabilidad“, aquellas personas que mueven sus ahorros de banco en banco contratando los mejores depósitos de cada momento.

Los subasteros no gustan porque no son un tipo de cliente rentable; rentabiliza sus ahorros sin contratar otros productos adicionales que incrementen el margen comercial. Y a este juego los bancos nacionales no saben jugar. Y yo creo que tendrán que aprender nuevas reglas; si sobra un 30% de las sucursales de cajas y otros tantos de bancos, como dicen los expertos, la banca tendrá que aprender a ganar menos de más gente, en lugar de mucho de menos. Y ello pasará por captar subasteros y sacarles un margen pequeño a muchos de ellos.

Los depósitos comercializados online suelen ser los más atractivos, al menos a prori. Pero hay ofertas ocultas en los cajones de los directores de oficina.

En cuanto a las hipotecas, comprara ofertas online y en oficina tiene un problema: en la web nos ofrecen las mejores hipotecas posibles para el cliente perfecto. Los verdaderos precios hipotecarios los tenemos que descubrir acudiendo a la oficina.

Para el cliente solvente, con contrato indefinido, ahorros importantes y posibilidad de avalistas o dobles garantías las mejores ofertas están en la Red.

Para uno que necesita una hipoteca 100% más gastos, la cosa se complica mucho. Encontrar ofertas para este perfil en Internet es poco habitual; muchas veces no es que las ofertas de tipos de interés no sean atractivas, es que no hay producto en absoluto. Para clientes fuera de la calificación de “solventes” de la banca, acudir a las diferentes oficinas bancarias o a un intermediario financiero es algo casi ineludible.

Por tanto, en el caso de préstamos hipotecarios, las mejores ofertas sí están online, lo que ocurre es que suelen estar orientadas a la crema del mercado, los clientes con una excepcional calificación crediticia.

¿Contratar en sucursal o por Internet? Depende. Del momento en que decidamos contratar el producto, del tipo de producto financiero y de nuestra situación económica. Lo que está claro es que el mercado cada vez ofrecerá más productos en la Red y menos en oficinas. El modelo de sucursales en todas las calles está muerto.

Pau A. Monserrat

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