Las cuentas remuneradas se han convertido en un producto cada vez más habitual. En este caso analizamos la Cuenta Activa Plus de Activo Bank, que como casi toda la competencia cuenta con una oferta de bienvenidia que conviene diferenciar de la remuneración real que ofrecerá una vez concluido ese ‘periodo de gracia’.

La oferta de bienvenida de la Cuenta Activa Plus de ActivoBank para nuevos clientes es una remuneración del 3,5% TAE (3,3979% tipo nominal anual) durante los cuatro primeros meses. A partir de ese momento nuestro dinero se remunerará al 1,75% TAE (1,7123% TIN).

En cuanto las condiciones de la oferta, es decir, el jugoso 3,5% inicial, conviene tener en cuenta dos aspectos. El primero de ellos es que sólo está disponible para nuevos clientes que traigan dinero de otra entidad que no pertenezca al Grupo Sabadell. Es decir, no se podrá traspasar fondos de, por ejemplo Banco Sabadell.

La segunda cuestión está directamente relacionada con la contratación. ActivoBank ofrece dos posibilidades para firmar los contratos: envío por correo de los mismos o acudir a una oficina del banco. Aunque puede parecer baladí, la elección tiene su importancia y afectará al rendimiento que obtengamos de la oferta inicial. Y es que la remuneración del 3,5% TAE empieza a correr desde el momento en que solicitamos la cuenta y no desde la firma. De esta forma, si tardamos un mes en firmar el contrato habremos perdido ese tiempo de remuneración al 3,5%. Por eso mismo, resulta infinitamente más recomendable acudir a la oficina a rellenar los contratos porque evitamos ‘perder’ el tiempo de envío, recepción y devolución por correo ordinario de los papeles (puedeser de hasta 15 días).

El abono de los intereses se realiza de forma mensual.

El resto de condiciones de la Cuenta Activa Plus de ActivoBank incluyen interesantes beneficios como la total disponibilidad del dinero en cualquier momento o la exención de gastos ni comisiones por mantenimiento de la cuenta, transferencias nacionales e ingreso de cheques.

Como todas las cuentas corrientes, remuneradas o no, la Cuenta Activa Plus de ActivoBank carga una serie de comisiones por descubiertos y reclamaciones que conviene conocer y que deben figurar en el contrato (en este enlace se puede ver el contrato). En concreto, el tipo de interés acreedor será del 5% TAE (4,882% TIN) durante los seis primeros meses, aunque baja al 3% a partir de ese momento. Mientras, el tipo de interés por descubierto en cuenta es del 13,7504% TAE.

Por otra parte, la comisión de reclamación de posiciones deudoras será de 18,03 euros y la comisión por descubierto de un mínimo de tres euros y un 2,4% a partir de esa cifra.

Otras de las ventajas adicionales de la Cuenta Activo Plus de ActivoBank son la posibilidad de contratar un depósito del 3,5% TAE cada vez que traigamos un amigo al banco y otros regalos ocasionales que hace ActivoBank como por ejemplo un cheque de diez euros si se invierten 6.000 en cualquiera de los productos de ActivoBank.

Adicionalmente, esta cuenta permite domiciliar la nómina, así como recibos.

Se trata de una buena oferta quizás no tanto por la remuneración inicial como por el 1,75% que paga la cuenta después de los primeros cuatro meses.

Los usuarios de las entidades cometemos muchos errores en materia financiera. En primer lugar solemos elegir las ofertas más cómodas, y no las mejores. Primer error.

Además, bancos y las cajas de ahorro suelen promocionar sus productos financieros a través de campañas que nos venden “novedades perfectas” que suelen encandilarnos enseguida, y solemos caer en la tentación. Segundo error.

Sin embargo, donde mayormente solemos quedar mal parados, es en el sí fácil que tenemos cuando un vendedor nos dice “le regalamos este artículo exclusivo si contrata este producto y le bonificamos los gastos de envío si…” Pero, ¿leemos la letra pequeña?

La mayoría de nosotros jamás ha verificado las condiciones de la cuenta bancaria que tenemos, a menos que empiecen a cobrarnos sistemáticamente un importe que afecte nuestros números.

Y tal vez, las cuentas bancarias sean el ejemplo más cotidiano de nuestros errores financieros. Veamos las razones:

Muchas veces, nuestra cuenta está radicarda en la entidad donde tenemos domiciliada nuestra nómina, es decir que solemos migrar de una entidad a otra, muchas veces seducidos por los famosos regalos. Tal vez este sea uno de los errores más comunes, no priorizamos que servicios utilizamos con mayor frecuencia para escoger una cuenta u otra.

A la hora de contratarla, no debemos escoger la primera que veamos por allí, sino que las comparaciones en estos casos no son odiosas. Buscar diferentes alternativas puede ahorrarnos un dolor de bolsillo, y mejorar nuestros rendimientos.

Entonces, las mejores opciones son las que no tengan costes para nuestra operatoria diaria. De nada nos sirve una TV gratis si todos los meses debemos hacer transferencias y el banco las cobra.

Contraproducente será conseguir una portátil si la cuenta que contrataremos nos obliga a mantener tarjetas que no bonifican los costes de mantenimiento y renovación.

Hoy, las ofertas son muy variadas, por lo que no tenemos excusas, existen cuentas bancarias que no tienen costes mensuales, que incluyen tarjetas a 0 euros, con determinado número de transferencias gratuitas y que incluyen otros servicios que pueden beneficiarnos.

Entre los productos con ventajas que puede traer asociados están los seguros con descuentos, préstamos con tipos de interés preferenciales, o acceso a las hipotecas.

Las cuentas bancarias son muy importantes a la hora de nuestra vida cotidiana ya que todos los días solemos realizar operaciones vinculadas a ellas, por lo que es fundamental escoger un producto que se adecue a nuestra realidad financiera.

Ofertas sobran, sin embargo lo más importantes es, muchas veces, saber cuando decir “no”, para finalmente confirmar con un “sí” cuando consigamos esa cuenta que justifique permanecer en una entidad sabiendo que resolverá muchos de nuestros movimientos financieros.

Interesantes conclusiones ha arrojado el Estudio del perfil socio cultural del ahorrador realizado por el Observatorio Inverco, aunque me permito sacar algunas conclusiones sobre ciertas conductas de los españoles frente a los productos financieros.

Si bien este informe afirma que casi el 70% de los ahorradores españoles tiene conocimiento financiero medio o alto de los productos de inversión, la realidad marca que no es lo mismo decir que hacer. Me refiero a que desde sitios como Financialred, intentamos guiar a los lectores acerca de las diferentes modalidades de inversión, aunque en la práctica muchos se bajan del barco antes de llegar a puerto.

Creo, que la mayoría de la población le tiene miedo a estas ofertas, y en esta suerte de ignorancia tácita, incluyo a productos simples como depósitos y cuentas ahorro. Los españoles, a pesar de la gran variedad de posibilidades que tienen a su alcance, siguen siendo tan conservadores que prefieren tocar el dinero con sus manos todos los días, en lugar de “hacerlo trabajar”.

Por ejemplo, durante el año pasado, según datos que aportó el Banco de España, aproximadamente el 40% del ahorro de las familias españolas permaneció depositado en cuentas a la vista, es decir, aquellas que no ofrecen remuneración o que prácticamente no abonan intereses.

Esta es una clara demostración de la preferencia por la posibilidad de disponer del dinero en caso de necesitarlo, en detrimento de la oportunidad de que nuestros ahorros generen intereses. La crisis económica, la creciente tasa de paro, y las deudas contraídas, han acrecentado ese temor a no poder contar con los ahorros en caso de necesitarlos.

Coincidiendo con los datos de Inverco, los productos más simples como los planes de pensiones y los depósitos son los productos más conocidos. En la orilla opuesta, se sitúan los seguros, fondos de inversión y la bolsa.

Creo que esta conducta conservadora no permite ver más allá de hoy, quiero decir que toma una fotografía de la situación que vive España, intentando sobrellevar el día a día, y no construyendo un proyecto a largo plazo, que en definitiva es lo que marca la diferencia entre lo inmediato y la proyección a futuro.

Inclinarnos por dejar nuestro dinero estancado es un grave error, que en primer lugar atenta contra nuestra propia economía doméstica. En segundo termino, es dañino a nuestra inteligencia el pensar que por tocar nuestros euros todas las mañanas cuando nos levantamos, es mejor negocio que invertirlas en un producto financiero.

Por último, siempre digo que es preferible una rentabilidad baja, que una nula. El sistema financiero español es tan amplio que ofrece opciones para todos, y las excusas son para quienes prefieren no informarse.

Acabamos de recibir en nuestra sección de Consulta a Dinero Experto un mensaje de Jose, que dice lo siguiente:

Me gustaría saber como invertir con riesgo cero (depósitos, fondos de inversión..) o que hacer con un dinero que dispongo y mi nomina..

En estos momentos tengo ahorrados 35000 euros(12000 a plazo fijo en una cuenta que me cumple el 4 de octubre que me rentaran 460 euros) y una nomina de 1.800-1.900 euros.

Me gustaría que me aconsejaran sobre la mejor manera de invertir el dinero ya que de momento lo tengo todo en el openbank que solo ofrecen el 1,90 por ciento.
Podría domiciliar dos recibos de móvil y el gimnasio…

En su momento ya desarrollamos una estrategia de inversión supersencilla bajo el título: plan de ahorro e inversión para un perfil conservador En ese caso había una premisa y un horizonte de inverisón temporal muy claro, algo de lo que no disponemos en este momento y sobre todo sólo un porcentaje al mes que ahorrar. La situación que plantea Jose es algo más compleja.

La aversión al riesgo o, como lo llama Jose el riesgo cero, supone una ventaja, ya que limita mucho el rango de vehículos financieros a los que puede acceder. Desde Dinero Experto podemos ofrecer una visión general de los distintos productos financiaros que hay en el mercado, una especie de guía o consejo, pero en ningún momento hay que tomárselos al pie de la letra. De hecho, precisamente por eso no prescribimos ningún depósito, fondo, ETF… concreto, sino que los comparamos y damos nuestra opinión al respecto. La decisión final debe tomarla cada ahorrador en función de sus preferencias y su situación personal (no es lo mismo invertir a través de Caja España siendo de Valladolid que de Málaga, por ejemplo). Y en cualquier caso, para quien busque este tipo de asesoramiento, lo mejor es que acuda a asesores profesionales (no al banco o caja ‘de confianza’ donde le endosarán el producto de turno).

Dicho esto, podemos dibujar una estrategia general más que de inversión, de gestión patrimonial y responder a esa pregunta de qué hacer con 35.000 euros y una nómina. Hace poco más de un año publicamos un artículo acerca de como sacar partido al nuestro dinero con un perfil conservador, que bien podría servir con algunas modificaciones por el cambio de entorno y la política de riesgo cero.

En primer lugar trataremos de solventar el tema de los 35.000 euros. Los productos en los que podemos invertir a riesgo cero, es decir, con el capital totalmente garantizado son principalmente depósitos bancarios y fondos de inversión garantizados. Al no conocer el plazo de la inversión es más complicado decidir los porcentajes pero para ‘asegurar el capital al 100% destinaremos un porcentaje mayor a los depósitos.

En cuanto al plazo y tipo, lo mejor es consultar los ranking sobre los mejores depósitos que se pueden encontrar en nuestras propias páginas, Mejores Depósitos,  o Hipotecas y Depósitos distribuidos por tipo y plazo de la inversión. Si nos gusta algo el riesgo, aún con el capital plenamente garantizado, podremos apostar por depósitos estructurados, donde una parte de la inversión ofrece una rentabilidad X garantizada y la otra está supeditada a algún indicador. Si preferimos no arriesgarnos, debemos tener claro que la rentabilidad de los depósitos generalmente el proporcional a su plazo: más años, más rentabilidad.

Respecto a los fondos de inversión, por mucho que nos limitemos a los garantizados, la oferta será muy extensa y si no lo temos claro podemos consultar los ranking de mejores fondos de inversión o, dicho de otra forma, los fondos que mejores rendimientos han ofrecido hasta el momento. También es recomendable tener claro cómo funcionan los fondos de inversión y que en este caso rentabilidades pasadas no aseguran beneficios futuros. Conviene matizar que si bien el capital está garantizado, en una hipotética quiebra del fondo puede perderse todo el capital, algo que no pasa con los depósitos, por lo menos hasta 100.000 euros por cliente y entidad.

Una vez resuelto en caso de los 35.000 euros, vamos con la forma de sacarle partido a la nómina. En este sentido Jose hace bien al tener contratada una cuenta remunerada (con Openbank en este caso) que le renta un 1,9% TAE. Aquí también recurriremos a un listado con las diferentes ofertas por domiciliar la nómina, donde se puede escoger desde regalos hasta la devolución de algunos recibos (el gimnasio no suele incluirse entre ellos).

En la medida de lo posible y salvo que se inmiscuya un regalo por medio, lo lógico es decantarnos por una cuenta remunerada en la que depósitar la nómina o, en su defecto, a la que efectuar una transferencia todos los meses con el capital que queramos ahorrar. Y para elegir la mejor, recurrimos de nuevo a una comparativa de cuentas remuneradas.

Con el dinero que vayamos acumulando se puede hacer una estrategia de ahorro como la que planteamos al principio del post.

La recomendación de una estrategia de ahorro e inversión no es sencilla y no debe tomarse a la ligera, sobre todo cuando entran en juego los mercados. Es decir, cuando se apuesta en renta variable y se puede llegar a perder todo. En este sentido, parafraseando a Dalamar en una de sus entradas, “yo no soy capaz de multiplicar mi dinero en los mercados, así que no te puedo dar esas maravillas”.

Lo que sí puedo hacer es dirigir a quienes estén interesados en modelos más arriesgados hacia inversores en los que confío o a quienes por lo menos sigo. Jesús Pérez es uno de mis preferidos junto con Javier Alfayate, y coincido con Dalamar en apuntar a Linares y también a Ferna2. Además, apuntar Unience y Bolsa.com como un buen lugar donde compartir ideas de inversión.

Aunque casi todo el mundo sabe qué es un descubierto bancario nunca viene mal repasar su funcionamiento, como evitarlos y, sobre todo, los derechos como consumidor cuando se incurre en uno. Según el Banco de España (BdE) un decubierto en cuenta corriente se produce cuando se realiza una retirada de dinero sin que haya saldo suficiente y la entidad adelanta los fondos.

En la mayoría de los casos los descubiertos bancarios suelen ser consecuencia de una mala planificación financiera. Es decir, se piensa que la cuenta corriente dispone de más capital del que en realidad hay y se gasta como si este efectivamente existiese cuando no es así. De esta forma, se pasa a deber dinero al banco, que automáticamente activa una serie de mecanismos que señalan al cliente como moroso.

El anticipo que hace el banco se considera un préstamo a efectos legales y como tal el usuario tiene la obligación de devolverlo, pagar los intereses del descubierto y las comisiones bancarias que se hayan generado. Y aquí es donde radican la mayoría de quejas y problemas por intereses y comisiones que la mayoría de usuarios consideran abusivos y que en cierta medida lo son, si bien están legalmente limitados para el caso de consumidores.

En este sentido, el TAE del descubierto no podrá superar 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento, que publica el BOE como parte de la Ley General de Presupuestos del Estado. En la actualidad el interés legal del dinerose encuentra en el 4% por lo que la TAE máxima para descubiertos con consumidores será de 10%.

En cualquier caso, la entidad debe comunicar al usuario el detalle de la liquidación efectuada en la cuenta corriente y según el el artículo 19.3 de la Ley 7/1995, de 23 de marzo de Crédito al Consumo, en caso de descubiertos aceptados tácitamente, el consumidor deberá ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo de interés efectivo anual aplicado y de los posibles gastos, así como de sus eventuales modificaciones.

Además, la entidad no podrá cobrar comisiones bancarias si los descubiertos se generan por causas ajenas al usuario como por ejemplo el establecimiento de fechas de valoración distintas atribuidas a los ingresos y reintegros en la cuenta corriene por la mecánica bancaria habitual.

La comisión más habitual es la comisión por reclamación de descubiertos, que suele ser una cantidad fija que el banco cobra por las gestiones que debe hacer para reclamar el saldo y que no puede cobrarse de manera repetida sobre un mismo descubierto.

Unicaja apuesta fuerte por el mercado de las cuentas remuneradas con el lanzamiento de la Cuenta Univía. Con esta oferta la caja andaluza, inmersa en el proceso de integración con Cajasur, se coloca entre las primeras en este tipo de productos financieros.

¿Y qué ofrece la Cuenta Univía de Unicaja? Una remumeración del 4% TAE (3,929% TIN) para incrementos mensuales de saldo de hasta 50.000 euros. A partir de esa cantidad el tipo de interés se reduce a un exiguo Euribor -0,3% (0,67% TAE). De esta forma la caja limita el capital que se puede beneficiar de su propuesta.

La oferta sólo se puede contratar a través de internet y no tiene ningún tipo de comisión ni de mantenimiento ni de apertura. Los intereses se pagan mensualmente y su gran inconveniente es que, como la mayoría de cuentas remuneradas, no admite domiciliaciones y es necesario contratar una cuenta asociada en Unicaja.

Se trata de una de las mejores opciones que hay ahora mismo en el mercado, por encima de las que ofrecen otras entidades con más solera en internet como iBanesto o ING Direct.

En un momento de crisis como el actual no sólo hay que saber ahorrar dinero, sino también obtener la máxima rentabilidad del dinero disponible. Existen multitud de herramientas para lograrlo pero no todas están al alcance ni suelen ser del agrado del ciudadano medio. En algunos casos la falta de preparación económica y en otros la aversión al riesgo hacen que el rango de productos financieros a los que realmente tiene acceso un ciudadano ‘al uso’ tampoco sea tan amplio. Sin embargo esto no puede servir de excusa para justificar que el 39% del ahorro esté sin remunerar.

Entre las fórmulas más sencillas para que el dinero no pierda valor por el efecto del IPC o por las comisiones de mantenimiento que cobran la mayoría de cuentas bancarias está abrir una cuenta remunerada. Su funcionamiento es exactamente igual al de una cuenta corriente tradicional y sólo en algunos casos difieren en que no aceptan la domiciliación de recibos, aunque eso depende de cada producto en concreto.

Una cuenta remunerada también permite disponer del dinero en cualquier momento y salvo el ‘inconveniente’ de que la mayoría se encuentra en bancos online, casi todo son ventajas. Para empezar ofrecen un interés que ahora mismo permite superar las expectativas de inversión y no suelen cobrar comisiones por traspasos ni una cuota de mantenimiento.

Pero para darse cuenta de la necesidad de contratar estos productos, nada como ver una selección de las mejores cuentas remuneradas del mercado en la actualidad.

• Cuenta Open Plus Seguridad de Openbank: 5,25% TAE hasta el 30 de abril. Sólo está disponible para nuevos clientes y la liquidación de intereses es mensual. No dispone de comisiones pero no permite domiciliar recibos.
• Cuenta Alta Rentabilidad de Caja Granada: 4,50% TAE los primeros tres meses y a partir del cuarto mes dependerá del saldo. Como casi todas estas cuentas, sólo está disponible para nuevos clientes.
• Cuenta Azul de iBanesto: 4,10% TAE hasta el 1 de Julio de 2009 y a partir de entonces un 2,5% TAE. Ni tiene gastos de mantenimiento ni comisiones, aunque a la hora de contratarla hay que especificar que se contrata la cuenta y no el depósito.
• Cuenta.i de CajaMar: 4,07% TAE para importes superiores a 75.000,01 euros. 3,82% TAE hasta 75.000 euros. El mayor inconvenientes es que a partir de 28 de febrero cambian las condiciones y la remuneración baja al 2,25% TAE para menos de 100.000 euros y al 2,5% para más de 100.000 euros. Por el contrario, CajaMar abona 0,06 euros por cada recibo adeudado por domiciliación y el 1 por mil del importe de su nómina o pensión de la Seguridad Social domiciliada y abonada en cuenta.
• Cuenta Naranja de ING Direct: 4,00% TAE los primeros 4 meses y luego al 2,50% TAE. Para nuevos clientes. Sin gastos ni comisiones. No admite domiciliación de recibos y permite trasladar fondos desde otra entidad sin comisiones ni gastos.
• Max Cuenta Kontua de Caja Laboral: 4,00% TAE hasta el 31 de marzo de 2009 por un importe mínimo de 2.000 euros y máximo de 10.000 euros. No tiene comisiones pero tampoco admite domiciliaciones.
• Cuenta Depósito de oficinadirecta.com: 4,00% TAE. Cualquier cantidad múltiplo de 500 €. Disponibilidad inmediata de su dinero. Con renovación automática mensual. No admite domiciliación de recibos.
• Cuenta Ahorro Pau Gasol de Banco Popular: 4,00% TAE. No cobra comisiones pero tampoco admite descubiertos, tarjetas y domiciliaciones.
• tucuenta crece de Caja Murcia: 3,50% TAE. Sólo está disponible a través de internet. No cobra comisiones ni mantenimiento y permite domiciliar la nómina pero no otros recibos.
• Cuenta Superior de Caja Madrid: 3,25% TAE. Exclusivo a través de Oficina Internet y para nuevos clientes o importes procedentes de otras entidades. No cobra comisiones pero tampoco admite domiciliación de cargos o abonos, ni de recibos.
• Cuenta Ahorro Libre de Caja Vital Kutxa: 3,004% TAE. No cobra gastos de mantenimiento pero tampoco admite tarjetas y domiciliaciones.
• Cuenta e-Duero de Caja Duero: 3,00% TAE. Sólo se puede contratar a través de internet. Admite el abono de nóminas y no cobra comisión por mantenimiento.
• cuenta por + de Bancaja: 3,00% TAE. No cobra por mantenimiento pero no permite domiciliar recibos ni el ingreso de la nómina ni de las cuotas de tarjeta de crédito.

La economía y el ciudadano medio español siempre han estado reñidos por uno u otro motivo. El más obvio es que no resulta divertido ni gratificante (por lo menos en el corto plazo) la gestión de nuestras finanzas personales. Esto no quiere decir que a los españoles no les preocupe su dinero que les guste ‘perderlo’. Nada más lejos de realidad. Simplemente son perezosos a la hora de ponerse manos a la obra. Esta es la mejor explicación de que en plena crisis subprime (antes del descalabro total del sector financiero) el 41,77% del dinero de los españoles esté en cuentas sin remunerar.

Desde un punto de vista estrictamente financiero esto implica que el 41,77% del dinero de los españoles pierde valor cada año por el efecto de la inflación y las subidas del IPC, además de una cantidad efectiva por el mantenimiento que cobran los bancos y por otra serie de comisiones. En el fondo, lo que sucede es que a muchos ahorradores ‘esto de las cuentas remuneradas’ les suena a invertir su dinero, y eso ya infunde respeto en una inmensa mayoría (mejor consultar a los a los expertos). Sin embargo, las cuentas remuneradas funcionan exactamente igual que una cuenta corriente normal. La diferencia es que realmente ofrecen una rentabilidad por el dinero del cliente (entre el 2,5% y el 3,5% TAE de media) por unos entises casi inexistentes y un alto coste de mantenimiento en las cuentas ‘tradicionales’.

Además, para quienes tengan dudas acerca de su liquidez, la disponibilidad del dinero es total. Muchas incluso también disponen de tarjetas de crédito para poder sacar dinero en cualquier cajero y pagar las compras en establecimientos comerciales. Entonces ¿por qué su uso no está más extendido? La respuesta sigue siendo un misterio y además de las causas apuntadas anteriormente habría que sumar que en muchos casos su contratación sólo se puede realizar a través de internet (un medio que no es del agrado de todos los ahorradores) y que en otros imponen ciertas limitaciones como el no poder domiciliar ningún recibo y otras restricciones en las llamadas operaciones de caja.

En cualqueir caso, las cuentas remuneradas siempre serán un lugar más propicio para guardar el dinero que las tradicionales. Sólo hace falta perder el miedo a internet y decantarse por la oferta que más se adapte a sus necesidades. Ahora que la crisis se están dejando sentir más que nunca es el momento idóneo para dar ese paso adelante. Además, necesitadas de liquidez, las entidades financieras han puesto en el mercado ofertas de lo más atractivo. Las mejores en función de su rentabilidad son las siguientes:

• Cuenta Alta Rentabilidad de Caja Granada: 7% TAE los primeros tres meses y a partir del cuarto mes TAE mínima 1,76% para saldos comprendidos entre 0 € y 1.000 € y TAE máxima 4,65% para importes superiores a 50.000 €. Sólo para nuevos Clientes. Saldo máximo de la cuenta 999.999 €.
• Cuenta Azul de iBanesto: 6,10% TAE hasta el 31 de marzo de 2009 o los cinco primeros meses de contratación. A partir de ese momento ofrece un 3,5% TAE, con liquidación mensual de intereses. No tiene gastos ni comisiones, pero no permite la domiciliación de recibos. Sólo para nuevos clientes.
• Cuenta Premier Plus de IberCaja: 6,00% TAE durante los cuatro primeros meses. Una vez superado ese periodo el tipo de interés cae al 3,5% TAE siempre que el saldo de la cuenta no supere los 300.000 euros. Todo el dinero que rebase esta cantidad, tendrá una remuneración del 0,10%. Sólo para nuevos clientes.
• Cuenta Naranja de ING Direct: 6% TAE los primeros 5 meses y luego al 3% TAE. Sólo para nuevos clientes. No cobra gastos ni comisiones, pero tampoco admite la domiciliación de recibos. Por el contrario, permite trasladar fondos desde otra entidad sin comisiones ni gastos. Es una de las más contratadas
• Max Cuenta Kontua de Caja Laboral: 5% TAE hasta el 31 de diciembre de 2008. Importe mínimo de 2.000 euros y máximo de 10.000 euros. Sin comisiones y total disponibilidad. No admite domiciliaciones.
• Cuenta Activa Plus de Activobank: 5% TAE durante los primeros seis meses, luego se remunerará al 3% TAE. Sólo disponible para nuevos clientes. La liquidación de intereses es mensual y no tiene gastos, ni comisiones.
• Cuenta Depósito de oficinadirecta.com: 5% TAE. Cualquier cantidad múltiplo de 500 €. Disponibilidad inmediata de su dinero. Con renovación automática mensual. No admite domiciliación de recibos.
• Cuenta Ahorro Directa de Sa Nostra: 4,70% TAE. Sin comisión de mantenimiento. Liquidación mensual de intereses en la misma cuenta. No admite domiciliación de recibos, tampoco tarjetas ni talonarios vinculados. Ingreso mínimo inicial de 300€.
• tucuenta rentable de tubancaja: 4,50% TAE. Para ingresos en efectivo, cheques o transferencias. No admite domiciliar recibos, ni nómina, ni puede ser designada como cuenta vinculada a préstamos o tarjetas. Sin comisiones.
• Cuenta Superior de Caja Madrid: 4,50% TAE. Exclusivo a través de Oficina Internet, para importes procedentes de otras entidades hasta un saldo máximo de 600.000,00 euros. Total liquidez, con abono mensual de intereses en la propia cuenta. Sin comisiones de administración o mantenimiento. No admite cargos, ni domiciliación de cargos o abonos, ni de recibos.
• Cuenta e-Duero de Caja Duero: 4,25% TAE. Liquidación mensual de intereses y sin comisiones de mantenimiento ni gastos de contratación. Admite el abono de nóminas y pensiones por transferencia, así como el abono de transferencias desde cuentas de otras entidades u otros titulares.
• Cuenta Ahorro Libre de Caja Vital Kutxa: 4,13% TAE. Sin plazos, no exige importes máximos y mínimos. Sin gastos ni comisiones de administración y mantenimiento. No admite Domiciliaciones, ni puede ser cuenta soporte de otras cuentas o productos como tarjetas, préstamos, fondos. Para traspasos realizados desde o hacia otras cuentas a la vista del cliente. Solo por Vitalnet o Línea Vital.

Aunque en la mayoría de los casos los intereses caen en picado una vez transcurridos los primeros meses de permanencia, las cuentas remuneradas siguen siendo una buena opción superior en cuanto a rentabilidad (no siempre en cuanto a prestaciones) que las cuentas tradicionales. Eso sí, tampoco hay que perder de vista que estas ganancias tienen un coste fiscal y tributan al 18% como el resto de productos del ahorro.

Uno de los consejos más repetidos en finanzas personales es que hay que ahorrar con un fin concreto y generalmente cuando una persona comienza a hacerlo no cuenta con un único objetivo sino con varios y cada uno de ellos con un horizonte de inversión diferente.

Por ejemplo, podemos empezar a ahorrar a largo plazo para la compra de un coche mientras también guardamos dinero para nuestros caprichos algo más caros a medio largo plazo y para otra serie de compras más a corto plazo además de crear un fondo de emergencias para cubrir eventualidades. Cada objetivo tiene su propio ‘timing‘ y juntar todos el dinero en una misma cuenta puede ser peligroso para su integridad. De hecho, lo más normal es que terminemos malgastando el dinero en los objetivos más a corto plazo y se alarguen así el resto de metas.

Llegados a este punto una táctica interesante es tener una cuenta de ahorro independiente para cada fin. Evidentemente, lo primero que hay que hacer es dar con una entidad que no cobre el mantenimiento por la cuenta, ya que de otra prácticamente estaríamos perdiendo dinero por ahorrar. En este sentido lo más sencillo es acudir a la banca online, como ING Directo o Uno-e, por ejemplo. A algunas entidades tradicionales también se les ablanda el corazón si acudes con la nómina por delante, como Santander.

A partir de este momento sólo hay que confeccionar el plan de ahorro en función de nuestros objetivos y abrir una cuenta para cada uno de ellos. El modelo estadounidense de ING permite, entre otras cosas, establecer los ingresos mensuales que se se destinará a cada cuenta y, lo más curioso, renombrarlas a tu gusto (Vacaciones a USA o iPhone, por ejemplo).

Como cada objetivo tiene un horizonte distinto lo mejor es establecer una política de ahorro para cada uno en función de ese horizonte. En este punto no incluyo planes de pensiones o productos similares, que deberemos considerar aparte. Un ejemplo de distribución sería el siguiente:

• Una cuenta corriente para gastos diarios (por ejemplo una cuenta nómina)
• Una cuenta de alta remuneración e incluso los depósitos de alta remuneración para los objetivos a corto plazo (escapada de fin de semana y otros caprichos un poco más caros de lo normal). Las mejores cuentas remuneradas ofrecen intereses entre el 4,5 y el 5,5% TAE pero muchas ofrecen limitaciones temporales.
• Una cuenta remunerada para los objetivos a medio-largo plazo (por ejemplo un portátil nuevo, vacaciones…).
• Una cuenta para los objetivos a largo plazo. En este punto es donde mayores opciones existen y se pueden plantear desde invertir en un fondo garantizado hasta en depósitos a largo plazo y para los más arriesgados siempre queda la bolsa.

Las opciones para el ahorro a medio y largo plazo son muy amplias y como siempre dependerá del riesgo que estemos dispuestos a asumir. Partiendo de la base de que se trata de los ahorros para fines concretos lo lógico es ser relativamente conservador. En este punto se puede apostar por la contratación de depósitos de forma consecutiva. El problema es que no se puede ir añadiendo dinero, lo que choca un poco con el plan preestablecido. Otra opción sería invertir en un fondo de inversión garantizado, que sí ofrece esta opción, pero el problema vuelve a ser que en muchas ocasiones deberíamos olvidarnos de dividir el dinero.

Y es que hay que tener en cuenta que el sistema propuesto no es ni mucho menos el mejor si tenemos en cuenta la rentabilidad que obtendremos por el dinero desde un punto de vista objetivo. Sin embargo, para muchas personas es la única forma de controlar sus ahorros. Lo mismo ocurre con la idea de tener todo el ahorro en una misma entidad. Quizás no es lo más rentable, pero seguro que sí lo más cómodo.