Hipoteca 200 euros BBVA

Publicado por admin - 05/11/08 a las 06:11:53 pm

BBVA ha lanzado una agresiva campaña que a buen seguro revolucionará el mercado de las hipotecas. Y es que cuando todo parecía indicar que los bancos había dejado atrás la guerra por ‘robarse’ clientes la entidad que preside Francisco González ha dado un giro de 180º con una innovadora estrategia con todo un elenco de nuevos productos. El más llamativo el que podemos denominar como la hipoteca 200 euros de BBVA.

La oferta es la siguiente: el banco regalará hasta 200 euros mensuales durante un año a los clientes que traspasen a BBVA el préstamo que tengan suscrito con otra entidad y cuyo importe mínimo debe ascender a 120.000 euros y por lo menos deben restar 15 años de pago.

La promoción sólo es válida para la subrogación de hipotecas, es decir, para las hipotecas provenientes de otras entidades bancarias. Además, la hipoteca 200 euros BBVA ofrecerá una serie de posibilidades de gestión adicionales que no siempre están disponibles en todos los bancos. Estas son:

Aplazar hasta dos cuotas al año hasta un máximo de 10 cuotas durante toda la vida del préstamo

Aplazas hasta un 30% del importe de la hipoteca hasta el final del crédito.

Contratar una hipoteca a tipo fijo durante 25 años o cambiar a tipo variable sin comisiones.

En total, la hipoteca 200 euros de BBVA ofrece 2.200 euros repartidos a lo largo de un año y los ya mencionados servicios ‘especiales’ para que los clientes se vuelvan ‘azules’. En realidad, estos 2.200 euros actúan como cebo para captar la atención al cliente, muy similar a su oferta de principios de año en la que regalaban el 1% de la hipotecas hasta 3.000 euros para las subrogaciones. Al igual que entonces, no hay que dejarse engañar por el marketing y sí hay que hacer números, ya que subrogar una hipoteca tiene una serie de costes.

Partimos de la base de que contamos con 2.200 euros para afrontar el proceso más las condiciones que logremos negociar con BBVA, ya que la oferta no especifica el tipo de interés o el diferencial respecto al Euribor (dudo que la mejora respecto a la hipoteca de referencia sea demasiado elevada). Planteemos el caso de la hipoteca mínima con 120.000 euros por pagar en 15 años. En la mayoría de los casos contaremos con una comisión por subrogación que generalmente varía entre el 1% y el 1,5% o el 0,5% y el 1% tras la entrada en vigor de la última reforma hipotecaria de (tomaremos el extremo menor). Es decir, para empezar habrá que abonar a nuestro banco 1.200 euros. A esto hay que añadirle los gastos de notaría, impuestos, gestoría y tasación, aunque en la actualidad muchos bancos empiezan a asumir estos costes. Además, hay que recordar que el banco de origen siempre tendrá la posibilidad de novar la hipoteca, es decir, igualar las condiciones de la otra entidad y retener al cliente.

En principio la operación parece ventajosa desde un punto de vista exclusivamente financiero, aunque se perdería liquidez en el momento por el desembolso de los 1.200 euros más gastos adicionales. Por otra parte, todo dependerá de la negociación con el BBVA y de las condiciones que se logren, no sólo en cuanto al tipo de interés, sino también respecto a los productos ‘asociados’ como el seguro de vida (casi una imposición en estos días) y otros ‘regalos’ habituales como tarjetas de crédito, cuentas corrientes e incluso seguros del hogar. Y es que la mayor pega a esta oferta es que no indica cuáles son las condiciones concretas (nota de prensa de BBVA).

Sin embargo, desde Dineroexperto.com consideramos que la oferta del BBVA es a priori interesante, sobre todo por las facilidades de pago que otorga (aplazamientos etc). Lo único que tampoco queda del todo claro es que ocurre en caso de aplazar los pagos, ya que la bonificación de 200 euros está sujeta al pago puntual de las nóminas. Pese a todos estos interrogantes, todo será cuestión de acudir a la sucursal y buscar aclaraciones, de ahí los cuatro cerditos de valoración.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Publicado por admin - 04/11/08 a las 01:11:18 pm

Aunque a priori es posible pensar que todo el mundo sabe cuál es el funcionamiento de las tarjetas de crédito, la realidad es bien distinta. El usuario medio no sólo no sabe cómo se articula el dinero de plástico, sino que además tiene conceptos equivocados. Las tarjetas de crédito son, en esencia, una herramienta que genera la posibilidad de acceder a un dinero que el cliente no posee en ese momento o que la entidad financiera le adelanta. Es decir, una vía alternativa de incentivar el consumo a través de la creación de deuda.  

Pero vayamos por partes, ya que las tarjetas de crédito no son un invento diabólico en sí mismas. Todo depende del uso que se les dé y de las características de la tarjeta en concreto. Existen diferentes tipos de tarjetas de crédito, aunque las más comunes son la tarjeta clásica y las tarjetas revolving, que operan de forma distinta y por lo tanto exigen unas normas de utilización diferentes.

El funcionamiento de las tarjetas clásicas, es decir, la Visa o Mastercard que se pueden encontrar en la cartera de cualquier español operan aplazando el pago de las compras, que generalmente se pagan a mes vencido. Así, cuando una persona hace un gasto no se le carga inmediatamente en su cuenta y se retira ese dinero, sino que se acumula con otros gastos y se ‘pasan’ todos a final de mes o en el momento establecido para el cobro. En el fondo, lo que la entidad financiera hace es adelantar o prestar un dinero durante un mes (o lo que dure el periodo de gracia). Si la cuenta asociada tiene fondos para hacer frente al pago no hay problema, se cobra y todo sigue igual. En caso contrario es cuando pueden aparecer los problemas, ya que es entonces cuando el cliente tiene una deuda con la entidad, que generalmente cobra unos intereses brutales que oscilan entre el 12% y el 20%.

El ‘truco’ de las tarjetas tradicionales consiste en que la línea de crédito que conceden puede incluso doblar el suelo del titular. De esta forma, para alguien que no lleve un estricto control de sus finanzas personales puede ser relativamente sencillo gastar más de la cuenta sin percatarse y ‘formalizar’ así su deuda con la entidad financiera. Además, cuando más tarde en saldarla más intereses se van acumulando en su contra.

Por su parte, las tarjetas revolving llevan varios años operando en el mercado español, pero se han hecho realmente conocidas en los últimos ejercicios. A diferencia de las tarjetas clásicas estas sí que están específicamente pensadas para que el usuario gaste por encima de sus posibilidades. Su funcionamiento es sencillo: permite aplazar el pago a cambio del pago de una cantidad fija al mes. De esta forma, existe una deuda desde el primer momento, ya que el titular no tiene por qué pagar todo lo que consuma, basta con que abone esa cuota fija. El problema radica en los intereses que cobran por ese préstamo y en que existe una cuota mínima que hay que satisfacer todos los meses. En resumen, las tarjetas revolving, parten directamente de la creación de un préstamo al que todos los meses se le van sumando intereses.

Al final, cada tarjeta será útil en una determinada situación. Por ejemplo, el crédito de las tarjetas revolving es habitualmente mayor que el de las clásicas, pero también parte de un gasto fijo al mes en forma de cuota.

Ayudas al alquiler: el inquilino

Publicado por admin - 03/11/08 a las 12:11:59 pm

 La crisis económica ha truncado los sueños de muchas personas por adquirir su primera vivienda o emanciparse definitivamente. Puede que el precio de los pisos haya bajado en los últimos meses pero las restricciones del crédito hacen casi imposible acceder a una hipoteca, todo esto sin contar la amenaza del paro. De esta forma, el alquiler se ha convertido en una parada obligatoria para buena parte de la población.

Por fortuna, desde hace años el Gobierno trata de fomentar esta fórmula de vivienda, lo que se traduce en una serie de ayudas y subvenciones que ayudarán a ahorrar para convertirse en propietarios o simplemente para llegar a fin de mes con mayor holgura.

El Ministerio de Vivienda ha desarrollado durante los últimos años y especialmente meses un programa para fomentar el alquiler y también para que cada vez más personas puedan acceder a esta forma de vivienda. Desde el Ejecutivo establecen una serie de condiciones básicas para poder acceder a las ayudas al alquiler:

• - Inquilinos preferentemente jóvenes que no sean mayores de 35 años.
• - Ingresos familiares anuales no excedan de 2,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. (Estos ingresos se refieren a los de todos los ocupantes de la vivienda, exista o no, relación de parentesco entre ellos).
• - Renta anual que han de satisfacer: entre un mínimo de un 2% y un máximo del 9% del precio máximo para las viviendas protegidas para arrendamiento de renta básica.
• - Superficie máxima computable para la vivienda: 90 m2 útiles.
• - Presentación del contrato de arrendamiento para su visado.

Además, también indica la cuantía y el tiempo máximo del que se podrán disfrutar de estas ayudas:

• - Cuantía máxima anual: 40% de la renta anual, que no exceda de 2.880 euros.
• - Duración máxima: 24 meses, si persisten las circunstancias que dieron lugar al reconocimiento inicial del derecho a la ayuda.
• - No se puede obtener nuevamente esta ayuda hasta pasados 5 años.

De todas formas, las indicaciones del Ministerio de Vivienda sólo actúan como líneas generales que marcan un límite máximo que después cada Comunidad Autónoma puede o no aplicar según estime oportuno.

Además, desde la Sociedad Pública de Alquiler de Viviendas también se informa de estas ayudas y ofrecen una serie de subvenciones adicionales para los inquilinos que alquilen  vivienda a través del programa de la SPAVIV. Entre sus ayudas destacan el asesoramiento a la hora de buscar vivienda, así como la seguridad de contar con el respaldo del estado, facilidades para conseguir un aval y sobre todo el poder alquiler bajo unas condiciones y un precio justo.

El Plan Vivienda Joven del Ministerio plantea más ayudas al alquiler para los jóvenes de entre 22 y 30 años través de la renta de emancipación. En concreto se trata de un cheque de 210 euros mensuales para el pago del alquiler durante un máximo de cuatro años, a lo que hay que añadir un préstamo de 600 euros que se puede utilizar como fianza y 120 euros adicionales para los gastos de tramitación.

Por último, para fomentar el alquiler como modo de vida, la Agencia Tributaria contempla una serie de deducciones en la declaración de la renta por el alquiler de pisto como inquilino. Eso sí, una vez más no existe un criterio totalmente heterogéneo y cada Comunidad Autónomo aplica las medidas en función de sus necesidades. El único mandato general es la deducción fiscal del 10,05% en el tramo estatal del IRPF  del coste del alquiler hasta un máximo determinado para ingresos netos interiores a los 24.000 euros anuales, es decir, para salarios brutos cercanos a los 28.000 euros, aunque todo dependerá del cálculo de la nómina que se haga.

Por otra parte, las deducciones de cada región en 2007 aparecen reflejadas en el Manual de la Renta de la AEAT. Estas se pueden añadir a las que ofrece el Estado para completar las ayudas en forma fiscal que recibirá cada inquilino. Las aplicadas el año pasado fueron las siguientes:

Andalucía: El 15% del alquiler hasta un máximo de 500 euros anuales para menores de 35 años con un sueldo inferior a los 19.000 euros de forma individual y 22.000 euros de forma conjunta.

Asturias: El 5% de las cantidades satisfechas con un máximo de 256 euros y un 10% con tope de 530 euros para las viviendas rurales. El salario máximo es de 23.340 euros de forma individual y los 32.888 euros en conjunta, en tanto que el importe del alquiler debe exceder el 15% del total de la renta.

Iles Baleares: El 10% de las cantidades satisfechas con un límite de 200€ y para menores de 36 años con unos ingresos inferiores a los 18.000€ en tributación individual y 30.000€ en conjunta.

Canarias: El 15% del alquiler hasta un máximo de 500 euros para los contribuyentes con una base imponible inferior a los 20.000 euros individuales y 30.000 euros en conjunta. Además, las  cantidades deberán satisfechas en concepto de alquiler exceder del 10%de la base imponible general.

Cantabria: Los menores de 35 años y mayores de 65 con una base imponible inferior a los 22.000 euros individuales y los 31.000 conjuntos podrán deducirse el 10% del alquiler hasta un máximo de 300 euros (600 en las declaraciones conjuntas). El importe del alquiler debe superar el 10% de la base imponible.

Castilla y León: El 15% de las cantidades satisfechas con un máximo de 450 euros y el 20% con 600 euro de tope en poblaciones con menos de 10.000 habitantes o 3.000 habitantes y a menos de 30Km. de la capital de provincia). Además, también hay que ser menor de 36 años y contar con una renta inferior a los 18.900 euros individuales o 31.500 en conjunta.

Cataluña: El 10% del alquiler con un máximo de 300 euros para los menores de 32 años, parados de más de 183 días o viudos mayores de 65 años. La base imponible no podrá superar los 20.000 euros individuales y los 30.000 euros conjuntos y el importe del alquiler debe superar el 10% de la renta.

Extremadura: El 10% del alquiler con un máximo de 300€ para los menores de 35 años, las familias numerosas y minusválidos con rentas no superiores a los 20.000 euros individuales y los 30.000 conjuntos. Además, el importe del alquiler debe superar el 10% de la base imponible. En el caso de que dos contribuyentes tengan derecho a deducción por la misma vivienda, se prorrateará el importe entre ellos.

Galicia: El 10% del alquiler con un máximo de 300 euros para los menores de 35 años con rentas no superiores a los 22.000 euros y para quienes el alquiler suponga más del 10% de la base imponible. En el caso de que dos contribuyentes tengan derecho a deducción por la misma vivienda, se prorrateará el importe entre ellos.
Madrid: El 20% de del alquiler con un límite de 840 euros para menores de 35 años con una renta inferior a los 24.000 euros individuales y 39.000 conjuntos y para quienes el alquiler suponga más del 10% de la base imponible.

Valencia: El 10% del alquiler con un máximo de 190 euros para las rentas inferiores a 22.219 euros individuales y 32.218 euros conjunta.

Navarra: El 15% del alquiler con un m de 601,01 euros para las rentas no superiores a los 30.000 euros anuales. Además las cantidades satisfechas en concepto de alquiler deben superar el 10% de las rentas.

País Vasco: El 25% con el límite de 1.500 euros anuales para menores de 35 años y familias numerosas y el 20% con el límite de 1.200 euros anuales para mayores de 35 años.

Gestionar la jubilación: ‘mover’ los planes de pensiones

Publicado por admin - 30/10/08 a las 06:10:54 pm

La falta de educación financiera es uno de los males endémicos de muchas economías familiares y fuente de riqueza para bancos y cajas de ahorro. En un artículo reciente de especulacion.org el autor, Jesús Pérez, se planteaba la forma en la que tomamos nuestras dediciones financieras (en este caso respecto a la jubilación) y la conclusión es que demasiadas veces lo hacemos sin apenas información y confiando casi a ciegas en el consejo de ‘nuestra sucursal del toda vida’. De hecho, prestamos más atención a la compra de un televisor o un coche que a nuestro plan de pensiones. Por eso al final muchos pequeños ahorradores ni siquiera saben cómo funcionan realmente estos productos, las posibilidades de gestión activa que ofrecen y sus ventajas.

Sin embargo, del desplome de los mercados financieros y sobre todo de la Bolsa, ha hecho que algunos pequeños ahorradores empiecen a preguntar por sus planes de pensiones. Y en la mayoría de casos la respuesta está siendo: fuertes caídas, lo que lleva a muchos a preguntarse ¿cómo puede perder dinero mi plan de pensiones? ¿no está asegurado? Para empezar, conviene recordar en qué consiste un plan de pensiones: “un plan de pensiones es un producto que te permite ahorrar cómodamente, para que puedas disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación o en caso de incapacidad y, en caso de fallecimiento, para que puedan disponer del mismo tus beneficiarios” (según La Caixa). Otra definición algo más cercana a la realidad es la de unas aportaciones que se invierten en un fondo de gestiones, que es por así decirlo como un fondo de inversiones. ¿Cuál es la diferencia entonces? Básicamente ninguna, excepto el tratamiento fiscal  (la fiscalidad de los planes de pensiones es más beneficiosa). Es decir, a no ser que se trate de un plan garantizado hay serias posibilidades de perder dinero, que es precisamente lo que está ocurriendo ahora.

¿Qué se puede hacer para evitar perder dinero? Una gestión activa. Al igual que un fondo de inversión, los planes de pensiones permiten ’saltar’ de uno a otro dentro de la misma entidad e incluso a otra sin penalizaciones. De hecho, esto es precisamente lo que hace posible que la inversión del ahorrador se amolda las circunstancias del mercado y al paso del tiempo (ninguna inversión puede estar 20 ó 30 años sin tocarse). No hay que tener miedo a cambiar de producto si en el que está depositado el dinero no funciona o simplemente si no nos gusta su gestor. Estamos en nuestro derecho y es nuestro deber desde un punto de vista de responsabilidad financiera.

Para quienes necesiten consejo, recordar que en términos generales cuanto más  lejana sea la fecha de jubilación mayores serán los riesgos que se pueden asumir, en tanto que cuando más cercana sea la fecha será mejor ‘atar en corto’ las inversiones y desviarlas hacia lugares más seguros como la renta variable. De todas formas, muchos bancos cuentan con herramientas para ayudar a elegir un tipo de fondo en función de las aportaciones previstas y el tiempo hasta la jubilación. La de Caixa Catalunya es una de las más sencillas y puede utilizarse de modo orientativo.

En cualquier caso, lo que no hay que hacer es pensar que por haber logrado desgravar en la declaración de la renta todo el capital aportado no es necesario hacer una gestión del mismo porque “lo que quede serán ganancias”. Estamos hablando del dinero para la jubilación, quizás el ahorro más importante en la vida de una persona. Así que ya saben, si no tiene muy claro en qué está invertido plan de pensiones, acérquese a la sucursal y pregunte. Está en su derecho.

Depósito NetDuero de Caja Duero

Publicado por admin - 28/10/08 a las 12:10:30 pm

Caja Duero acaba de renovar sus Depósitos NetDuero. Se trata de imposiciones a plazo fijo dirigidos exclusivamente a clientes de Línea Duero, es decir, sólo puede contratarse de forma telefónica o través de la red. Aunque desde la caja están promocionando especialmente su depósito a tres meses, en realidad la oferta cuenta con cuatro modalidades diferentes.

La primera de ellas según figura en la página web de Caja Duero es NetDuero Premier a tres meses, que ofrece un interés del 6,5% TAE y 6,34% TIN anual, aunque sólo está disponible para el dinero procedente de otras entidades.  Esta rentabilidad lo coloca entre los mejores de su categoría, la única pega es la ya mencionada de estar sólo disponible para dinero nuevo.

La segunda opción que presenta Caja Duero es NetDuero a un mes con una rentabilidad del 4,35% TAE y un TIN del 4,2656%. Se trata de un interés realmente bajo teniendo en cuenta que las mejores ofertas del mercado pueden alcanzar hasta un 11% a través de las llamadas cuentas remuneradas que ofrecen ya todas las entidades que operan en internet.

La tercera opción es el NetDuero a tres meses, una variación del depósito más promocionado pero que disponible también para el capital que ya se encuentra dentro de la entidad. El problema es que en este caso la rentabilidad cae hasta el 4,75% TAE y 4,6677% TIN, todavía muy lejos  de los mejores de su categoría. Además, supone un nuevo agravio por parte de bancos y cajas de ahorro hacia sus propios clientes. Y es que como hemos comentado en varias ocasiones el sector financiero ha tardado poco en imitar las prácticas del de telecomunicaciones. Es decir, dejar a sus clientes en el ostracismo para premiar sólo las nuevas adquisiciones, como ocurre sobre todo en telefonía móvil.

Por último, Caja Duero ofrece el depósito NetDuero a 12 meses con un interés del 5% TAE o 4,6677% TIN, un beneficio que todavía queda lejos de las mejores ofertas a un año que pueden ofrecer hasta un 7,5% TAE, eso sí sólo para nuevos clientes. En este sentido, la propuesta a un año de Caja Duero se sitúa en la línea del mercado para los ya clientes. 

En términos generales, los Depósitos NetDuero no son una opción excesivamente atractiva en términos de rentabilidad, a excepción del NetDuero Premier. De hecho, las propuestas para clientes a uno y tres meses dejan mucho que desear, mientras que la imposición a un año sólo está en la parte baja de la media del mercado para quienes no desean cambiar de entidad.

Opciones de financiación para personas en listas de morosos

Publicado por admin - 24/10/08 a las 12:10:50 pm

Recientemente nos ha llegado el caso de una persona ahogada por las deudas y a la que los bancos han cerrado sus puertas por estar incluida en un fichero de morosos, concretamente en Asnef. Esta es una situación en la que cada vez pueden más personas, acosadas por el mal estado de economía española y la subida del paro, además de la contracción del crédito por la crisis financiera.

Afortunadamente, incluso en este tipo de situaciones es posible encontrar vías para reflotar su economía y salir adelante. Todo pasa por afinar al máximo la planificación presupuestaria e ir reduciendo las deudas poco a poco. El primer paso sería, salir del fichero de morosos. En principio, la única forma de hacerlo es eliminando las deudas, para lo que habrá que buscar opciones de financiación no convencionales. Es decir, fórmulas para conseguir dinero al margen de bancos y cajas de ahorro, así como de la mayoría de entidades financieras.

Hay que partir de la base de que en el cómputo global se terminará pagando más dinero que de la otra forma, aunque segur ante se consiga aligerar la cuota mensual de la deuda. La primera opción pasa por reunificar la deuda. Esto consiste en juntar todas las deudas bajo un mismo ‘paraguas’ que generalmente es el préstamo hipotecario. En términos generales el proceso es el siguiente: la entidad se hace cargo de la deuda, que unifica bajo un préstamo a un tipo de interés más relajado en total y además suele alargar el plazo del mismo. El resultado: la cuota mensual cae drásticamente, eso sí, a cambio de pagar hasta un 30% más durante toda la vida del préstamo ante el aumento de los intereses totales.

Para los casos de personas en las listas de morosos las reunificadoras suelen solicitar garantías adicionales como pueden ser avales o propiedades, junto con la contratación de un seguro de pago, que se hace casi obligatori. Además, con la reforma que plantea el Gobierno y la supervisión por parte de Consumo de estas compañías, será cada vez complicado encontrar financiación.

De todas formas hay otras alternativas, aunque mucho más arriesgadas o costosas a largo plazo. Teniendo en cuenta que el resto de fórmulas de préstamo como los créditos rápidos son inviables sólo queda acudir a los particulares. La inestabilidad del mercado financiero ha traído una nueva fórmula de financiación: los préstamos entre particulares. En realidad se trata de un dinero que se presta en condiciones más ventajosas que las que ofrecen los bancos y cajas. El problema volverían a ser los avales, ya que por norma las condiciones suelen ser muy estrictas. Al no dedicarse en muchos casos profesionalmente al prestamismo, este tipo de personas buscan asegurar al máximo su inversión.

En último término siempre quedarán los prestamistas profesionales. Eso sí, sólo conviene recurrir a ellos en caso de extrema necesidad. Hay que tener especial cuidado con las condiciones del préstamo y estudiar muy atentamente antes de firmar cualquier papel. Muchas veces las condiciones iniciales pueden no ser demasiado duras, pero en caso de impago o de un simple retraso saltan intereses que rozan e incluso superan la usura.

Si conseguir este dinero para salir de Asnef, RAI y otras listas de morosos es complicado, no hay que verlo como un alivio, sino como un primer paso hacia el final de las deudas. Después queda lo más duro, sobre todo en tiempos de crisis, que es economizar al máximo y tratar de adelantar el pago de esta deuda en la medida de lo posible.

La vivienda no es suficiente para cubrir la deuda hipotecaria

Publicado por Jose Trecet - 23/10/08 a las 11:10:44 am

 Una de las creencias más extendidas es que, como ha pasado en Estados Unidos durante la crisis subprime, basta con entregar las llaves de la casa para pagar saldar la hipoteca con el banco. Nada más lejos de la realidad. En España la ley es muy estricta al respecto y no permite zafarse de la deuda tan fácilmente, sobre todo ahora que muchos pisos cuestan menos que sus hipotecas.

La Ley de Regulación del Mercado Hipotecario y los últimos cambios realizados en la misma han servido para dotar al sector de mayor flexibilidad y abaratar temporalmente el cambio de una entidad a otra. Sin embargo, no han variado un elemento clave que muchos hipotecados siguen sin tener claro. La deuda contraída con el banco es por el montante que aparece en el préstamo hipotecario, no por el valor de la casa. Es decir, si con el inmueble no es suficiente para hacer frente al pago de la deuda, el banco podrá reclamar el pado de las cantidades restantes.

La forma más sencilla de entender esta sitación es a través de un ejemplo concreto. Supongamos que Juan ha comprado su casa en enero de 2007 y ha fimado una hipoteca de 150.000 euros a 25 años por el 100% del valor de la casa. Entonces los tipos de interés eran más bajo pero con la subida del euribor no puede hacer frente al pago de su hipoteca. Una primera opción lógica sería la de pedir un préstamo para seguir pagando, sin embargo Juan decide que lo mejor es vender la casa y volver con sus padres. El problema es que con la caída del mercado inmobiliario, su piso que antes valía 150.000 euros ahora sólo vale 100.000 euros. Si a eso le restamos los 6.000 euros que Juan ya ha pagado, debería al banco 144.000 euros, pero sólo puede obtener 100.000 por la casa. Resultado: Juan ‘pierde’ 50.000 euros.

En ese momento es cuando se le ocurre una brillante idea: dejo de pagar y que se quede el banco con la casa - lo que en Estados Unidos se conoce como jingle mails (mandar las llavez del piso al banco por correo)-. Gran error. Según explica Victoria Plazuelo en un artículo publicado por El País, en realidad no existe ninguna cláusula que vincule el contrato de hipoteca a la venta del piso o a su valor a precio de mercado. De esta forma, aún dejando que el banco embargue el piso la deuda seguirá existiendo si el precio del inmueble en la subasta no cubre la totalidad de la deuda con entidad financiera. Y a partir de ese momento es cuando las cosas pueden ponerse realmente feas con medidas como el embargo de nómina, entre otras.

ING Direct: ¿están seguros nuestros ahorros?

Publicado por Jose Trecet - 20/10/08 a las 10:10:32 am

Cuando parecía que la calma comenzaba a instalarse en la mente de los ahorradores un nuevo golpe ha sacudido los cimientos de su confianza. El pasado jueves comenzaron a oírse rumores sobre los posible problemas de ING Groep y finalmente el domingo la entidad anunciaba la inyección de 10.000 millones de euros por parte del gobierno holandés. Ahora bien, lo que realmente se pregunta el ciudadano medio es: ¿cómo afecta esto a los accionistas? ¿y a los pequeños ahorradores? ¿corre peligro el dinero de las cuentas naranjas?. La respuesta rápida a estas preguntas sería: positivamente a corto plazo pero negativamente a largo, no debería afectarles y no, aunque siempre conviene dar una explicación.

En el primero de los casos, el ING Groep ha sufrido una brutal corrección en forma de fuertes caídas durante las últimas semanas ante las noticias sobre posibles problemas de liquidez. Para acallar rumores y mejorar su posición financiera a corto plazo, la entidad ha emitido acciones no preferenciales sin derecho a voto que ha vendido al estado holandés por un total de 10.000 millones de euros. Tal y como explica en la nota de prensa, “esta operación no diluye el capital de los accionistas pero proporciona seguridad adicional a nuestros clientes”. Básicamente el banco ha ‘colocado’ sus títulos a 10 euros y podrá recomprarlos a 15 euros cuando lo desee. La cotización de ING se ha disparado tras el anuncio.

Aunque era obligado comentar la situación bursátil del banco (ya que afecta directamente a sus cuentas), la gran mayoría de los españoles no son accionistas, sino clientes de ING y casi todos a través de ING Direct y alguno de sus productos estrella como la Cuenta Naranja o la Cuenta Nómina. ¿Deben estos preocuparse por la seguridad de sus ahorros? No hay necesidad de hacerlo ni de retirar el dinero del banco. ING se ha adelantado a cualquier problema y ha buscado fortalecer su posición en un momento incierto.

En el fondo, los 10.000 millones de liquidez otorgados por Holanda deberían servir para hacer todavía más solvente a ING y por lo tanto limitar las posibilidades de quiebra. Además, en caso de problemas el Gobierno nacionalizaría en banco (algo que acaba de realizar en cierta medida), por lo que el dinero estaría garantizado por el propio país.

En cualquier caso, y para mayor tranquilidad de los ahorradores, hay que recordar que sus depósitos están asegurados en caso de quiebra gracias al Fondo de Garantía de Depósitos. En este sentido, ING no figura en la lista de entidades que forman parte de este fondo en España, sino que depende del Fondo de Garantías Holandés. ¿Es esto un problema? En absoluto. Al igual que en España, Holanda garantiza los depósitos de los ahorradores hasta 100.000 euros que se devolverían en un plazo de tres meses (exactamente igual en territorio español).

Domiciliar nómina en el Santander: Queremos ser tu banco

Publicado por Jose Trecet - 17/10/08 a las 11:10:08 am

 La sección de informes sirve habitualmente para analizar productos concretos y aunque la domiciliación de la nómina implica más que un producto una serie de servicios y ventajas en general, también puede ser interesante analizar detenidamente las ofertas de cada entidad en este sentido. Para empezar desglosaremos la propuesta del Banco Santander para quienes domicilien su nómina a través del programa “Queremos ser tu banco“.

La entidad que preside Emilio Botín ha preferido permanecer al margen de la guerra por domiciliar la nómina de sus clientes en lo que a regalos se prefiere. De hecho, su oferta es exclusivamente económica y no ofrece ningún tipo de pago en especie. El principal reclamo del banco es la exención del pago de comisiones, aunque también incluye otros servicios:

• 0% en comisiones de servicio indefinidamente. Esto incluye el mantenimiento y administración de la cuenta o cuentas del cliente, negociación y emisión de cheques, y transferencias nacionales y dentro de la UE hasta 50.000 euros. Entre otros servicios habituales en el resto de entidades también están la emisión de una tarjeta de débito estándar y la retirada de dinero en los cajeros de la entidad (no en los de la red 4B). Eso sí, el banco mantiene el cobro de 0,36 céntimos de euro por el envío de cartas.
• Descuentos en ocio, viajes, cultura y compras que se distribuyen de la siguiente forma:
  • Race: 50% de descuento al darte de alta como Socio Premium y en el resto de modalidades ofertadas
  • Viajes Iberia: 5% de descuento en todas tus compras en Viajes Iberia
  • Asisa: 25% de descuento sobre la prima estandar
  • Paradores: Alojamiento+desayuno por 110€/noche
  • Europcar: Alquila un coche por 38€/día
  • Viajes Marsans: 5% de descuento en tus viajes
• Anticipo Nómina SIN INTERESES: adelanto de cuatro mensualidades (máximo 6.000€).
• Seguro de accidentes gratuito: sólo por tener tu nómina, pensión o prestación domiciliada en el Santander, dispondrás de un seguro de accidentes de 6.000€ y 30.000€ en caso de accidente en transporte público (Seguro contratado con Santander Seguros, Compañía Aseguradora, S.A. Sólo para clientes entre 14 y 70 años).
• Préstamo Superfidelidad: más barato por tener la nómina domiciliada en el Santander, con descuentos en el tipo de interés en función del número de productos contratado.
• Atención de recibos en descubierto: hasta el 50% del importe de la nómina.

Para poder beneficiarse de esta oferta como particulares hay que tener la nómina, o una hipoteca o un plan de pensiones con una aportación anual igual o superior a 600 euros.

En el caso de los autónomos, deben domiciliar el pago de su seguridad social por un importe superior a 175€/mes o a su mutualidad equivalente por importe por superior a 100€/mes, 325€ /trimestre, 650€/semestre, o 1300€ /año, (alternativamente en función de la periodicidad de pago).

Por su parte, los comercios deben tener una hipoteca, plan de pensiones o pensión domiciliada en el banco, tener una cuenta de crédito superior a 12.000 euros o facturar más de 1000 euros al mes son su TPV Santander para poder beneficiarse de la promoción “Queremos ser tu banco“.

En general se trata de una oferta atractiva. El problema del programa “Queremos ser tu banco” es que sólo incluye en sus bases el primero de los servicios, en tanto que el resto son una especie de ‘extra’ que añade Banco Santander. Se trata de una buena opción para quienes vayan a disponer de varias cuentas en el banco o para los inmigrantes que envían dinero a su país de origen de forma regular. Sin embargo, se podría exigir algo más en el apartado crediticio (de préstamos al cliente), sobre todo en el aspecto hipotecario.

Cuentas remuneradas: una obligación en los tiempos que corren

Publicado por Jose Trecet - 16/10/08 a las 01:10:38 pm

 La economía y el ciudadano medio español siempre han estado reñidos por uno u otro motivo. El más obvio es que no resulta divertido ni gratificante (por lo menos en el corto plazo) la gestión de nuestras finanzas personales. Esto no quiere decir que a los españoles no les preocupe su dinero que les guste ‘perderlo’. Nada más lejos de realidad. Simplemente son perezosos a la hora de ponerse manos a la obra. Esta es la mejor explicación de que en plena crisis subprime (antes del descalabro total del sector financiero) el 41,77% del dinero de los españoles esté en cuentas sin remunerar.

Desde un punto de vista estrictamente financiero esto implica que el 41,77% del dinero de los españoles pierde valor cada año por el efecto de la inflación y las subidas del IPC, además de una cantidad efectiva por el mantenimiento que cobran los bancos y por otra serie de comisiones. En el fondo, lo que sucede es que a muchos ahorradores ‘esto de las cuentas remuneradas’ les suena a invertir su dinero, y eso ya infunde respeto en una inmensa mayoría (mejor consultar a los a los expertos). Sin embargo, las cuentas remuneradas funcionan exactamente igual que una cuenta corriente normal. La diferencia es que realmente ofrecen una rentabilidad por el dinero del cliente (entre el 2,5% y el 3,5% TAE de media) por unos entises casi inexistentes y un alto coste de mantenimiento en las cuentas ‘tradicionales’.

Además, para quienes tengan dudas acerca de su liquidez, la disponibilidad del dinero es total. Muchas incluso también disponen de tarjetas de crédito para poder sacar dinero en cualquier cajero y pagar las compras en establecimientos comerciales. Entonces ¿por qué su uso no está más extendido? La respuesta sigue siendo un misterio y además de las causas apuntadas anteriormente habría que sumar que en muchos casos su contratación sólo se puede realizar a través de internet (un medio que no es del agrado de todos los ahorradores) y que en otros imponen ciertas limitaciones como el no poder domiciliar ningún recibo y otras restricciones en las llamadas operaciones de caja.

En cualqueir caso, las cuentas remuneradas siempre serán un lugar más propicio para guardar el dinero que las tradicionales. Sólo hace falta perder el miedo a internet y decantarse por la oferta que más se adapte a sus necesidades. Ahora que la crisis se están dejando sentir más que nunca es el momento idóneo para dar ese paso adelante. Además, necesitadas de liquidez, las entidades financieras han puesto en el mercado ofertas de lo más atractivo. Las mejores en función de su rentabilidad son las siguientes:

• Cuenta Alta Rentabilidad de Caja Granada: 7% TAE los primeros tres meses y a partir del cuarto mes TAE mínima 1,76% para saldos comprendidos entre 0 € y 1.000 € y TAE máxima 4,65% para importes superiores a 50.000 €. Sólo para nuevos Clientes. Saldo máximo de la cuenta 999.999 €.
• Cuenta Azul de iBanesto: 6,10% TAE hasta el 31 de marzo de 2009 o los cinco primeros meses de contratación. A partir de ese momento ofrece un 3,5% TAE, con liquidación mensual de intereses. No tiene gastos ni comisiones, pero no permite la domiciliación de recibos. Sólo para nuevos clientes.
• Cuenta Premier Plus de IberCaja: 6,00% TAE durante los cuatro primeros meses. Una vez superado ese periodo el tipo de interés cae al 3,5% TAE siempre que el saldo de la cuenta no supere los 300.000 euros. Todo el dinero que rebase esta cantidad, tendrá una remuneración del 0,10%. Sólo para nuevos clientes.
• Cuenta Naranja de ING Direct: 6% TAE los primeros 5 meses y luego al 3% TAE. Sólo para nuevos clientes. No cobra gastos ni comisiones, pero tampoco admite la domiciliación de recibos. Por el contrario, permite trasladar fondos desde otra entidad sin comisiones ni gastos. Es una de las más contratadas
• Max Cuenta Kontua de Caja Laboral: 5% TAE hasta el 31 de diciembre de 2008. Importe mínimo de 2.000 euros y máximo de 10.000 euros. Sin comisiones y total disponibilidad. No admite domiciliaciones.
• Cuenta Activa Plus de Activobank: 5% TAE durante los primeros seis meses, luego se remunerará al 3% TAE. Sólo disponible para nuevos clientes. La liquidación de intereses es mensual y no tiene gastos, ni comisiones.
• Cuenta Depósito de oficinadirecta.com: 5% TAE. Cualquier cantidad múltiplo de 500 €. Disponibilidad inmediata de su dinero. Con renovación automática mensual. No admite domiciliación de recibos.
• Cuenta Ahorro Directa de Sa Nostra: 4,70% TAE. Sin comisión de mantenimiento. Liquidación mensual de intereses en la misma cuenta. No admite domiciliación de recibos, tampoco tarjetas ni talonarios vinculados. Ingreso mínimo inicial de 300€.
• tucuenta rentable de tubancaja: 4,50% TAE. Para ingresos en efectivo, cheques o transferencias. No admite domiciliar recibos, ni nómina, ni puede ser designada como cuenta vinculada a préstamos o tarjetas. Sin comisiones.
• Cuenta Superior de Caja Madrid: 4,50% TAE. Exclusivo a través de Oficina Internet, para importes procedentes de otras entidades hasta un saldo máximo de 600.000,00 euros. Total liquidez, con abono mensual de intereses en la propia cuenta. Sin comisiones de administración o mantenimiento. No admite cargos, ni domiciliación de cargos o abonos, ni de recibos.
• Cuenta e-Duero de Caja Duero: 4,25% TAE. Liquidación mensual de intereses y sin comisiones de mantenimiento ni gastos de contratación. Admite el abono de nóminas y pensiones por transferencia, así como el abono de transferencias desde cuentas de otras entidades u otros titulares.
• Cuenta Ahorro Libre de Caja Vital Kutxa: 4,13% TAE. Sin plazos, no exige importes máximos y mínimos. Sin gastos ni comisiones de administración y mantenimiento. No admite Domiciliaciones, ni puede ser cuenta soporte de otras cuentas o productos como tarjetas, préstamos, fondos. Para traspasos realizados desde o hacia otras cuentas a la vista del cliente. Solo por Vitalnet o Línea Vital.

Aunque en la mayoría de los casos los intereses caen en picado una vez transcurridos los primeros meses de permanencia, las cuentas remuneradas siguen siendo una buena opción superior en cuanto a rentabilidad (no siempre en cuanto a prestaciones) que las cuentas tradicionales. Eso sí, tampoco hay que perder de vista que estas ganancias tienen un coste fiscal y tributan al 18% como el resto de productos del ahorro.