¿Cuánto cuesta un hijo? Ayudas estatales y préstamos especiales

Publicado por Jose Trecet - 12/09/08 a las 12:09:31 pm

El impacto de un nuevo miembro en las cuentas familiares es enorme. Obliga a revisar todo el presupuesto familiar e implica una serie de gastos que no todo el mundo es capaz de asumir, pese a conocerlo de antemano. En concreto, la respuesta a la pregunta cuánto cuesta un hijo en su primer año de vida Es clara: más de 6.000 euros. Por fortuna, existen fórmulas para reducir la cifra gracias a las ayudas estatales. Para quienes necesiten financiación, los bancos dispone de préstamos específicos.

En primer lugar, el Gobierno central establece una serie de ayudas económicas por el nacimiento y adopción, a las que hay que sumar las ayudas de carácter autonómico. La medida más conocida por la polémica que levantó en su momento es el llamado ‘cheque bebé‘, que en realidad se trata de una subvención directa en forma de anticipo de la deducción de IRPF por una cuantía de 2.500 euros. Básicamente es una deducción en la declaración de la renta que se puede solicitar en forma de pago único en el momento del nacimiento y que se recibe un mes después. Esta ayuda se puede solicitar en la delegación de Hacienda o las oficinas de la Seguridad Social rellenando el Modelo 140 para los beneficiarios que realicen una actividad remunerada y el Modelo 141 para los beneficiarios que no trabajen. En cualquier caso, la Agencia Tributaria dispone de un apartado específico en su web donde se detalla cómo, dónde y quiénes pueden beneficiarse de estas ayudas.

A estas ayudas se suman las regionales, que varían enormemente en función de cada comunidad autónoma. Además, las madres trabajadoras con hijos menores de tres años podrán solicitar una ayuda de 100 euros mensuales, a lo que hay que añadir las 16 semanas de baja de las que disfruta la madre tras dar a luz y los quince días del padre.

Evidentemente, estas ayudas no cubren la totalidad del gasto que debe afrontar una familia por el nacimiento de un hijo y muchas veces es necesario acceder a financiación. Bancos y Cajas de ahorros han creado productos específicos con condiciones especiales para estos supuestos. Entre las opciones más rentables desde un punto de vista financiero se encuentran:

• Préstamo nacimiento de BBA: ofrece 3.000 euros a un interés del 0% a devolver en tres y que pueden solicitarse durante los primeros 12 meses de vida del hijo. Para acceder a esta oferta sólo es necesario domiciliar una nómina de la madre o de cualquier persona que figure como titular.
• Can Crédito Excedencia: ofrece un crédito con disposiciones mensuales para personas con hijos menores de tres años por el importe de la nómina hasta un máximo de 2.000 euros al mes. El plazo de carencia es de un año y el plazo máximo de amortización de cinco con un tipo de interés del 7,5%.
• Préstamo Estrella Nacimiento de La Caixa: ofrece un préstamo a familias con hijos de hasta tres años con un periodo de carencia de hasta tres meses.
• Anticipo de la Ayuda por Maternidad de Caja España: no se trata de un préstamo propiamente dicho, pero sí de un anticipo de los 2.500 euros del cheque bebé a un tipo de interés del 0%. 

Además de los préstamos las entidades financieras disponen de cuentas o libretas de ahorro específicas para el nacimiento de un hijo. Generalmente se trata de productos sin coste de mantenimiento y unos intereses superiores a los de las cuentas de ahorro normales. Además, suelen premiarse con algún tipo de regalo aunque no es una herramienta del todo recomendable por su escasa rentabilidad, si bien es un método cómodo para ir creando un fondo para el recién nacido.

Depósitos NBA del Banco Sabadell

Publicado por admin - 11/09/08 a las 07:09:24 pm

Banco Sabadell ha lanzado el Depósito NBA, un producto financiero con un nombre llamativo ahora que el baloncesto vuelve a estar de moda con más jugadores españoles que nunca en la NBA y con la medalla de plata conquistada en los Juegos Olímpicos por la selección española. Este depósito está dirigido tanto particulares como a pymes.

En realidad, no se trata de uno sólo sino de varios depósitos con diferentes fórmulas de pago y duración. El mayor inconveniente de los Depósitos NBA de Banco Sabadell es que sólo está disponible para ingresos procedentes de entidades ajenas al Grupo Banco Sabadell (Sabadell Atlántico, Banco Herrero y Solbank).

Las modalidades del Depósito NBA son las siguientes:

• Depósito NBA 24 meses: rentabilidad del 6,25% TAE con un tipo de interés nominal anual del 6,5553% y un importe mínimo de 30.000 euros. El cobro de intereses puede ser mensual, trimestral, semestral o a vencimiento.
• Depósito NBA a 12 meses: rentabilidad del 5,90% TAE con un tipo de interés nominal anual del 5,9% y un importe mínimo de 600 euros. El cobro de intereses puede ser mensual, trimestral, semestral o a vencimiento.
• Depósito NBA a 12 meses: rentabilidad del 6% TAE con un tipo de interés nominal del 5,66% y un importe mínimo de 15.000 euros. El cobro de los intereses se realiza por anticipado.

En términos generales se trata de una buena opción de inversión, ya que ofrece un interesante rendimiento, entre los mejores de su categoría. El único inconveniente es el ya mencionado de que sólo está disponible para dinero nuevo.

Pedir un préstamo: la capacidad de endeudamiento

Publicado por Jose Trecet - 08/09/08 a las 12:09:51 pm

La etapa expansiva en el ámbito de los préstamos ha llegado a su fin y cada vez es más complicado conseguir financiación. Si antes las entidades financieras estaban dispuestas a escuchar las propuestas de cualquier clientes y conceder dinero en condiciones no del todo favorables, ahora sólo tienen crédito para los usuarios que de verdad demuestren su solvencia.

Por eso, lo primero que hay que preguntarse antes de acudir acudir al banco es: ¿Cuál es mi capacidad de endeudamiento?. Es decir, determinar hasta qué punto el banco estima que puede endeudarse una persona sin correr el riesgo de hacer en la morosidad. Esta cifra es el dinero que la entidad estará dispuesta a prestar a una persona. Aunque existen pequeñas diferencias en la fórmula que cada banco utiliza para calcularla, hay una norma tácita según la cual no debe superar el 35% de los ingresos netos del cliente.

De esta forma, el banco se asegura que el cliente cuente dinero para cubrir sus gastos mensuales y hacer frente al préstamo. Hay que recordar que la capacidad de endeudamiento no se calcula sobre los ingresos totales, sino sobre la cifra neta. Es decir, lo que una persona gana tras hacer frente a sus gastos fijos como son el alquiler, pago de la hipoteca, otros créditos…

La fórmula matemática resultante sería la siguiente: CE = (IT - GF) x 0,35

Donde

CE.: capacidad de endeudamiento
IT: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos incluidos rendimientos de depósitos y activos financieros
GF: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de tarjetas de créditos y las cuotas de otros préstamos.

Así, por ejemplo, una familia con unos ingresos brutos mensuales de 1.800 euros con unos gastos mensuales fijos de 600 euros podrá afrontar el pago de un máximo de 420 euros mensuales (el 35% de 1.200 euros, que son sus ingresos netos). Esta cantidad es la que le debe servir para calcular la cantidad máxima que podrá solicitar a la entidad financiera.

Conocer de antemano la capacidad de endeudamiento es necesario a la hora de acudir al banco a solicitar un préstamo. En cualquier caso hay que tener en cuenta que este no es el único factor que determinará la cuantía del préstamo, ya que si se presenta algún bien (generalmente la casa) como aval el porcentaje sobre los ingresos netos puede aumentar.

En cualquier caso, muchas entidades financieras ya ofrecen sus propias herramientas de simulación online para que a través de sus ingresos netos los clientes puedan saber de antemano no sólo el capital máximo de financiación sino las condiciones aproximadas del préstamo. Además, hay diversas páginas que también ofrecen esta herramienta como Consumer EROSKI, BolsaCinco o Credifácil.

Depósito Barrilete Cósmico de Caja Madrid

Publicado por admin - 05/09/08 a las 02:09:07 pm

En los últimos días este depósito ha causado un gran revuelo primero por su nombre y después por su alta rentabilidad. El Depósito Barrilete Cósmico de Caja Madrid ofrece una rentabilidad del 6,5% TAE a 12 meses, lo que le coloca a la cabeza de estos productos a un año en términos de rentabilidad. Los intereses se pueden cobrar por adelantado y existe la posibilidad de recuperar la inversión en cualquier momento.

Como otros tantos depósitos que ofrecen una remuneración superior a la media del mercado, sólo está disponible para ingresos de capital de procedentes de otras entidades (en caso de quienes ya posean una cuenta con Caja Madrid) o nuevos clientes. Se trata de una ‘condición’ que se está extendiendo en el mercado y que sólo sirve para restar atractivo.

Sin embargo, el Depósito Barrilete Cósmico también añade otra serie de exigencias adicionales y nada beneficiosas. De esta forma, también es necesario domiciliar la nómina y recibos domésticos; utilizar tarjetas de crédito y tener un plan de pensiones. En caso de no cumplir estos requisitos la rentabilidad cae hasta un 4%.

En definitiva, El Barrilete Cósmico es un producto financiero adecuado sólo para los clientes de Caja Madrid que cumplan ya con estas condiciones y se beneficien de la domiciliación de nómina y de los recibos por otro medio. La diversidad de ofertas permite establecer combinaciones más atractivas y rentables para sacar partido de la nómina, los recibos, tarjetas de crédito y un plan de pensiones.

Por cierto, el nombre es un homenaje a Diego Armando Maradona y su gol frente a Inglaterra en los cuartos de final del Mundial de México 1986 que está considerado unánimemente el mejor gol de la Historia.

¿Cuánto debo ahorrar la para la jubilación?

Publicado por Jose Trecet - 05/09/08 a las 01:09:39 pm

La esperanza de vida y su calidad a partir de los 65 años han aumentado notablemente en los últimos años. El objetivo de casi todo el mundo tras la jubilación es poder disfrutar por lo menos de su actual nivel de vida. Algunos incluso prevén aprovechar al máximo su tiempo libre y ya tienen planeados viajes y otras actividades de ocio similares. Pero esta ‘hoja de ruta’ no es fácil de mantener y sobre todo no es nada barata. Por eso hay que plantearse cuánto dinero es necesario para disfrutar del mismo nivel de vida en la jubilación.

Las cantidades varían en función del sueldo de cada persona y su nivel de gastos. En este sentido, Merrill Lynch cifra este porcentaje el 70% de los ingresos previos anuales (dato de 2003). En cualquier caso, la proyección está en línea con las estimaciones habituales de los asesores financieros, que recomiendan ingresar entre un 70-75%. El problema es que aquí no se incluyen gastos adicionales como viajes, o nuevas aficiones como el golf, por poner un ejemplo. De hecho, lo que esta previsión tiene en cuenta el descenso de gastos como consecuencia de no tener que acudir al trabajo.

Un estudio más reciente de Deutsche Bank ha ofrecido una cifra concreta sobre las estimaciones del español medio: 100.000 euros. El informe detalla las intenciones de los trabajadores en activo de entre 45 y 55 años que piensan llenar su jubilación de actividades como viajar (55,8%), disfrutar de la vida (48,3%) y hacer todo aquello para lo que ahora no tienen tiempo (48,3%). Así su previsión de gasto en euros sería la siguiente: 1.987 euros de media anual en viajes, 620 en aficiones y 533 en salud y cuidado personal. Estas estimaciones superan con creces los gastos medios de un jubilado hoy en en día que son de 1.058 euros en viajes, 383 euros en aficiones y en otras actividades; 526 euros en salud y cuidado personal, 243 euros en otras actividades de ocio y 129 euros en deportes.

Los 100.000 que un español medio estima que necesitará ahorrar para su jubilación generarían una renta mensual de 274 euros para hombres 245 euros para mujeres según los datos del banco, que ha realizado una simulación con una inflación anual del 3% y una esperanza de vida de 87 años para los varones y 90 para las féminas. Así, esta cifra podría servir para cubrir los gastos de un asalariado medio español que gane 20.000 euros y sólo en caso de que reciba una pensión de la Seguridad Social equivalente a los 800 euros actuales de media. Por lo tanto, es fácil concluir que 100.000 euros es un colchón un tanto escaso para buena parte de la sociedad española, sobre todo teniendo en cuenta la más que previsible rebaja en el importe de las pensiones.

Para aproximarse a cuánto dinero será necesario atesorar en el momento dela jubilación (es decir, la renta que se obtiene por las inversiones en planes de pensiones y de jubilación) habría que realizar un cálculo similar (estimación de IPC y esperanza de vida) pero son unas pensiones que podrían situarse en torno a los 600-700 euros actuales.

No aprendemos: crece el mercado de tarjetas de crédito

Publicado por admin - 03/09/08 a las 11:09:56 am

El mercado de tarjetas de crédito de España se ha convertido en uno de los más lucrativos. El número de tarjetas en circulación alcanza los 43,87 millones de unidades, tres veces más en en 2000 y un 10,43% más que a principios de año según datos del Banco de España. En términos generales los españoles cada vez utilizan más la tarjeta como forma de pago (un 15,27% más de compras) pese a que sus comisiones de mantenimiento se ha elevado hasta una media de 30 euros.

En este punto conviene preguntarse ¿por qué seguimos ‘tirando’ de tarjeta? La respuesta en muchos casos es la necesidad pero en otros tantos la ignorancia. Al final se trata de la forma más fácil de conseguir dinero/crédito, aunque no la más recomendable desde un punto de vista financiero. No se trata de demonizar al dinero de plástico, sino de ser conscientes de los riesgos que implica para la economía familiar.

Las tarjetas de crédito son una herramienta para obtener crédito, es decir, para endeudarse. Aunque existen diferentes tipos de tarjetas, la más habitual es la del 100% del crédito dispuesto a mes vencido por la que se paga todo lo prestado a final de mes. El problema es que muchas personas tratan la tarjeta como dinero en metálico, cuando en realidad no lo es. Se trata de un ‘adelanto’ que después habrá que pagar. Ahí radica el gran negocio de este producto: cuando el cliente hace uso del crédito y empiezan a correr los intereses, por lo general mucho más elevados de los de un préstamo personal. Además, estos van creciendo con el paso del tiempo.

Desde un punto de vista de consumo, las tarjetas de crédito pueden incitar al descontrol, ya que fomentan el gasto. Es más difícil controlar los desembolsos en el momento, aunque al mismo tiempo faciliten el seguimiento de tus finanzas personales a través de los extractos.

Pero no todo son desventajas. Bien utilizadas, pueden ser un instrumento muy útil para salir de apuros puntuales ya que no dejan de ser un ‘préstamo gratis’ sin intereses durante el periodo de gracia. En muchos casos también permiten acumular ‘puntos’ para descuentos en tiendas o combustible e incluyen un seguro que las hace el mejor medio para pagar, por ejemplo, un viaje. Además, son una buena forma para controlar el presupuesto personal porque permiten desglosar todos los pagos efectuados con ella.

Al final, las tarjetas de crédito son una herramienta necesaria siempre que se utilicen de forma adecuada y, sobre todo, que no se sobrepase el límite de deuda que una persona es capaz de soportar.

¿Cuánto cuesta un hijo? Revise su presupuesto

Publicado por Jose Trecet - 02/09/08 a las 12:09:06 pm

El nacimiento de un hijo siempre es motivo de alegría excepto para el bolsillo. El impacto financiero de un bebé es enorme y no sólo por el gasto que genera, sino porque obliga a cambiar toda la política de gastos de la hasta ese momento pareja y ahora familia.

En cualquier caso la pregunta clave es ¿cuánto cuesta un hijo? Hay varios estudios sobre el coste concreto de un bebé durante su primer año de vida y aunque las cantidades varían de uno a otro, casi todos se acercan a la cifra de 6.000 euros (últimamente casi 7.000 euros) que marca el Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS). Y es que los gastos fijos mensuales pueden acercarse a los 800 euros según el diario 20 minutos. Hay que invertir en pañales, leche, cremas… y un sin fin de productos que antes no figuraban en la lista de la compra.

Por categorías, la ropa de cama, el calzado, etc pueden llegar a suponer hasta 850 euros al año. No hay que olvidar que los niños crecen deprisa y esto obliga a cambios constantes. La alimentación es otro de los puntos fuertes con un gasto que alcanza lo 1.500 euros anuales. Tras unos primeros meses de lactancia materna hay que comenzar a comprar biberones, calienta biberones, estabilizadores y la propia comida (potitos, leche adaptada, verduras para las papillas…). Higiene y pañales suponen un coste superior a los 800 euros al año incluyendo termómetros, colonias, polvos talco, cremas hidratantes y toallas limpiadoras, entre otros artículos. El cuidado del bebé también suma mucho dinero a esta cuenta, ya que tras los cuatro meses de baja por maternidad hay que buscar soluciones como contratar un canguro (más de 12 euros la hora) o buscar una guardería (superan los 300 euros al mes) ya que no todos pueden recurrir a las incombustibles abuelas.

A todos estos gastos hay que sumarle los del equipamiento previo que incluyen la cuna, bañera, cochecito de paseo o silla para el automóvil, entre otros. Su coste es de 1.200 en el mejor de los casos, ya que sólo el carrito puede llegar a costar 600 euros más ‘extras’. No es de extrañar que muchas familias tengan que recurrir a un préstamo para hacer frente a estos desembolsos.

Sin embargo, al margen de los desembolsos puntuales un bebé trastoca todo el presupuesto familiar y cambia radicalmente la forma de gastar el dinero. Hay partidas de gastos que se incrementarán irremediablemente mientras que otras tenderán a menguar e incluso desaparecer.

La llegada de un niño implica un aumento del gasto en alimentación en cerca de un 20% y no sólo porque los productos para el bebé sean más costoso. El tiempo disponible para planificar la compra baja y con él su eficiencia. También es mayor el consumo eléctrico. Un nuevo miembro equivale a más lavadoras, agua caliente y luces encendidas en mitad de la noche. Y otro tanto se puede decir del gasto médico. El resto de partidas que requieren más dinero son ropa y calzado y una nueva, cuidado del bebé.

Para hacer frente a estos aumentos hay que recortar otro tipo de gastos pero nunca del que se destina a ahorro e inversión. Es decir, hay que reestructurar los gastos familiares. Por ‘fortuna’, un hijo implica una serie de responsabilidades que cortan de raíz algunos de los gastos más comunes y elevados de la vida en pareja empezando por la partida de ocio y tiempo libre (el ahorro aquí es impresionante). Salir a cenar, a tomar una copa o irse de vacaciones se convierten en actividades prescindibles durante los primeros meses de vida y una fuente de la que ‘tirar’ para cubrir el resto de gastos.

En términos absolutos, la supresión de la mayor parte de actividades de ocio (incluyendo adicciones como el tabaco) sólo sirve para cubrir un cerca de una cuarta parte del gasto generado por el nacimiento de un bebé. El resto deberá llegar por medio a través de una reestructuración del presupuesto o de préstamos bancarios.

Depósito 10 Plus de La Caixa

Publicado por Jose Trecet - 01/09/08 a las 01:09:27 pm

 El Depósito 10 Plus de La Caixa es uno de los productos financieros que han surgido dentro de la guerra por el pasivo entre bancos y cajas de ahorro. Esta batalla ha convertido a los depósitos en las estrellas dentro de las sucursales bancarias hasta el punto de que ocho de cada diez euros que huyen del mercado de fondos de inversión terminan contratando un depósito.

En concreto, el Depósito 10 Plus plantea una inversión a largo plazo por un periodo de 15 meses con un rendimiento fijo el primer mes del 10% nominal anual y un rendimiento variable al vencimiento. Este margen variable se compone del 100% de la suma de rendimientos mensuales del Eurostoxx 50 con un límite mensual del 1,5% y de la consolidación de las ganancias del mismo índice hasta un máximo acumulado del 5%.

El rendimiento financiero de este depósito es más bien limitado y su gran baza son los regalos que ofrece a su contratación. Estos varían en función de la imposición que realice el cliente y la tabla es la siguiente:

• Imposición de 10.000 euros: regalo de una Cafetera Nespresso Krups o un Grill George Foreman GRP99 con un TAE mínimo para esta inversión del 2,13% y un máximo del 20,12%.
• Imposición de 20.000 euros: regalo de una GPS Tom Tom one Europe o una Consola Nintendo WII con un TAE mínimo para esta inversión del 1,92% y un máximo del 19,92%.
• Imposición de 30.000 euros: regalo de una Cámara de fotos digital Sony con impresora fotográfica digital o un Wireless music center WAC3500D con un TAE mínimo para esta inversión del 2,12% y un máximo del 20,11%.
• Imposición de 40.000 euros: regalo de una Consola Sony Play Station 3 o un Televisor LCD Sony de 20” con un TAE mínimo para esta inversión del 1,98% y un máximo del 19,95%.
• Imposición de 50.000 euros: regalo de una Cámara réflex digital Nikon D40x o una Videocámara digital Sony con un TAE mínimo para esta inversión del 1,92% y un máximo del 19,88%.
• Imposición de 60.000 euros: regalo de un ordenador portátil Samsung R60Plus o un Televisor LCD Sony Bravia de 32” con un TAE mínimo para esta inversión del 2,09% y un máximo del 20,07%.

En términos generales se trata de un depósito rentable siempre y cuando el cliente quiera hacerse con el regalo en cuestión, ya que en el peor de los casos su rentabilidad ni siquiera superaría el IPC previsto para 2008. Sin embargo, la previsible evolución favorable de las bolsas de aquí a año y medio puede deparar grandes beneficios superiores al resto de depósitos.

¿Cuántas pesetas vale un euro en 2008?

Publicado por admin - 01/09/08 a las 12:09:31 pm

En los últimos meses varios países han reabierto el debate sobre la conveniencia de mantener el euro como moneda. Aunque España no está entre ellos, es bastante frecuente oír voces contrarias a la moneda única. En el fondo, la mayor parte de las críticas tienen que ver con la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) y el aumento implacable de la inflación. Ambas están más que relacionadas, ya que las decisiones del organismo europeo buscan principalmente moderar la subida del IPC.

Desde la entrada en vigor del euro en la tasa de inflación en España ha subido un 25,2% según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Es decir, la vida cuesta un 25,2% más o el dinero un menos. Y es que el dinero pierde valor con el paso del tiempo debido a los efectos de la inflación. Por eso, seguir calculando el valor del euro sobre la equivalencia inicial de que un euro son 166,386 pesetas no es del todo real. Entonces, ¿cuántas pesetas vale ahora mismo un euro?

A efectos de consumo los españoles tienden a equiparar el euro a las antiguas 100 pesetas. Así, para comprar un artículo que antes costaba 100 ptas, ahora es necesario un euro o 166 ptas y quienes auguraban que las tiendas ‘Todo a 100′ terminarían siendo ‘Todo a un euro’ en lugar de ‘Todo a 0,60′ apenas tuvieron que esperar 3 años para ver sus predicciones cumplidas. Esto supone una depreciación del precio del dinero cercana al 70%. Este es el cálculo que realizan la mayoría de consumidores y es precisamente esta comparación lo que hace que surjan todo tipo de críticas hacia la moneda única y la inflación oculta o IPC real surgida desde su entrada en vigor.

La página del INE ofrece una herramienta para actualizar una renta muy útil para determinar cuánto vale el dinero con el paso del tiempo. Así, lo que con la entrada en vigor de la moneda única costaba un euro ahora cuesta 1,25 euros. Si aplicamos este baremo a la equivalencia euro-peseta, tendremos que ahora mismo un euro son aproximadamente 208,31 pesetas. Aunque el cálculo es erróneo desde un punto de vista teórico (como hemos comentado el dinero pierde valor, no lo gana), sirve para ilustrar como podrían calcularse algunos cambios y sobre todo lo difícil que es comparar precios con el paso del tiempo. Básicamente indica el porcentaje de más (25,2%) que una persona debería ganar para mantener su poder adquisitivo. Así, por cada 166,386 pesetas que antes percibía un trabajador ahora debería percibir 208,31 ptas. Por eso se dice que el euro se ha convertido en la antigua moneda de 100 ptas.

La comparación todavía es mucho más llamativa si se utiliza el llamado IPC Real o si se tiene en cuenta la inflación oculta. Existen infinidad de ejemplos como el 1,2 euros que cuesta ahora un café frente a las 100 pesetas antiguas en el peor de los casos o la brutal subida hasta hace bien poco del precio de los pisos. Una buena forma de saber cómo ha perdido valor el euro o por qué ahora ya no equivale a 166, 386 ptas es viendo que se puede comer hoy por un euro. La respuesta da mucho que pensar.

Buenas y malas formas de conseguir dinero rápido

Publicado por Jose Trecet - 29/08/08 a las 12:08:19 pm

“Necesito dinero y rápido“. Esta es una de las frases que más se repiten hoy en día como consecuencia del aumento de las hipotecas y la crisis del crédito. Existen diferentes fórmulas de alcanzar este objetivo desde la venta de patrimonio hasta los llamados créditos fáciles. Cada persona y familia elegirá la que mejor se adapte a sus necesidades y sobre todo a su situación económica. Sin embargo, hay opciones más ventajosas que otras desde un punto de vista más objetivo.

En CNN Money han elaborado un listado con 17 fórmulas de conseguir ese dinero rápido y las ha clasificado de mejor a peor. Algunas están demasiado enfocadas al mercado estadounidense y han tenido que ser adaptadas al caso español. Las primera opciones son las más rentables desde un punto de vista financiero, en tanto que las últimas pueden ser nefastas y el punto de partida para la creación de una deuda insalvable. Así, las soluciones son las siguientes:

1. Acudir a tu fondo para emergencias, que precisamente para eso está. Lo peor es que tras utilizarlo ya no habrá ningún colchón económico para eventuales vicisitudes.
2. Vender parte de tus inversiones no relacionadas con la jubilación. Lo más recomendable es deshacer posiciones de activos que no han estado ofreciendo un buen rendimiento. Eso sí, hay que tener en cuenta que habrá que pagar a Hacienda su parte correspondiente por los beneficios.
3. Pedir un regalo a tus padres. Esta posibilidad no está al alcance de todos (por edad y recursos). De todas formas debería figurar la primera en la lista desde un punto de vista exclusivamente financiero, aunque quizás no desde uno moral más relacionado con el orgullo.
4. Liquidar los depósitos de baja rentabilidad implica casi siempre perder parte o la totalidad de los intereses aunque también es una de las formas más rápidas de conseguir dinero.
5. Liquidar la póliza del seguro de vida es una opción que supondrá la pérdida de buena parte de los intereses pero que no aumentará tu deuda. Además, no está disponible en todos los tipos de seguro de vida.
6. Vender la cartera de acciones es una opción que no contempla el artículo pero que conviene hacer antes que acudir en busca de financiación ajena.
7. Pedir dinero prestado a familiares y amigos es una alternativa parecida a la de acudir a los padres en busca de ayuda. La diferencia es que en este caso sí habría que devolver el dinero. Lo más recomendable es redactar un contrato de préstamo entre particulares que establezca claramente las condiciones de pago y de devolución. Desde un punto de vista financiero sería una de las mejores opciones, por encima de liquidar la póliza del seguro de vida.
8. Ampliar / Refinanciar el capital préstamo hipotecario suele ser una de las opciones más utilizadas. El problema es que tampoco todo el mundo puede solicitarla y ahora mismo las entidades bancarias no están concediendo demasiados préstamos de este estilo. En el caso estadounidense plantea la posibilidad de ‘recuperar’ el dinero que ya se ha pagado de la casa, algo poco común en España. La ventaja frente a un préstamo personal es que los tipos de interés son menores.
9. Sacar dinero del plan de pensiones. Algunos planes de pensiones permite ’sacar’ algo de dinero con la condición de reintegrarlo en un plazo limitado de tiempo, aunque son los menos.
10. Préstamos entre particulares es una medida relativamente extendida en Estados Unidos pero que apenas está comenzando a aflorar en España. Las ventajas radican en que el tipo de interés es incluso menor que el un préstamo personal del banco.
11. Solicitar un préstamo personal es una opción que no refleja el artículo de CNN Money pero que nunca se debe perder de vista.
12. Finiquitar parte de los planes sistemáticos de ahorro es una de las últimas medidas que deben tomarse. Es lo que comúnmente se conoce como “pan para hoy y hambre para mañana). En la clasificación estadounidense figura como la decimosegunda mejor opción.
13. Firmar una hipoteca inversa sólo está disponible para las personas mayores de 65 años que por otra parte no tienen acceso a algunas de las opciones relacionadas con sus planes de pensión.
14. Vender parte del patrimonio. En este punto ya no sólo se trata de los bienes materiales que no se utilizan sino que también puede incluir el coche, antigüedades o joyas.
15. Exprimir la tarjeta (tarjetas) de crédito es una de las peores opciones por muy contradictorio que parezca. Aunque en Estados Unidos los intereses de las tarjetas de crédito son mayores que en España, aquí también siguen siendo una mala opción a corto y largo plazo, eso sí, algo mejor que el decimoquinto puesto que le otorgan los estadounidenses.
16. Solicitar un crédito rápido sería el equivalente español a las tarjetas de crédito estadounidenses en lo que a intereses se refiere.
17. Liquidar todos los planes de pensiones es con mucho una de las peores opciones.
18. Acudir a un prestamista debe de ser la última alternativa. En este sentido conviene tener mucho cuidado con las condiciones del préstamo para evitar caer en la ruina total.

Lógicamente las últimas propuestas deben evitarse a todo costa y reservarse para momentos de verdadera necesidad. Como estrategia general hay que llegar a un balance entre deshacerse de todos los activos disponibles y la solicitud de crédito porque a menor patrimonio mayores serán las dificultades para conseguir financiación en óptimas condiciones.