Publicado por Jose Trecet - 16/07/08 a las 11:07:57 am
¿Quien no se ha hecho esta pregunta alguna vez? Aunque todo el mundo tiene nociones de cómo funciona el mundo de los bancos, préstamos, créditos e hipotecas, a la hora de la verdad muy pocos saben realmente los pasos que deben seguir a la hora de acudir a su entidad financiera y salir con “sí, de acuerdo” como respuesta.
El error más común es acudir al banco o caja de referencia con los ‘deberes’ sin hacer. En un momento en el que las entidades están cortando el grifo del crédito y endureciendo de las condiciones de préstamo es imprescindible ir a pedir dinero suficientemente preparado. En este sentido, no sólo se trata de llevar la documentación necesaria, sino más bien de saber en qué situación exacta nos encontramos y por qué cantidad podremos negociar.
El trabajo previo consiste en primer lugar en informarse acerca de las ofertas del mercado: ¿cuáles son los mejores préstamos? ¿qué entidades ponen menos trabas? ¿cuánto dinero me pueden dar?. En realidad esto deberíamos hacerlo de todas formas antes de lanzarnos a un ‘tour’ sin sentido por las sucursales bancarias.
El segundo gran paso es comprobar nuestro historial crediticia y nuestra capacidad de endeudamiento. En cuanto a la situación crediticia sirve para comprobar si tenemos o hemos tenido otros créditos y sobre todo si hemos sido buenos pagadores. Cada usuario es consciente de cuándo ha dejado o no de abonar sus préstamos, pero conviene por lo menos hacer un repaso mental. De todas formas el banco ya lo hará por nosotros. En este punto también es interesante acudir a los registros de morosos como Asnef o RAI para comprobar si nuestro nombre aparece en ellos y en caso de que así sea tratar de que lo eliminen (siempre que no tengamos efectivamente una deuda pendiente).
En este punto hay ciertos elementos que pueden jugar a nuestro favor o en nuestra contra como los cambios laborales (no suelen gustar a los bancos), el tipo de contrato y tiempo de permanencia en la empresa (indefinido y si supera el año mejor) o el número de tarjetas de crédito que hay en nuestra cartera (demasiadas será una mala señal), entre otros.
Después habrá que comprobar cuánto dinero podemos pedir. La cantidad no va a depender tanto de nuestras necesidades reales como de la capacidad de endeudamiento. Esta viene dada por nuestros ingresos netos (ingresos totales menos gastos) y por nuestro patrimonio. En términos generales la cuota mensual de un crédito no debe superar el 35% de las ganancias netas (lo ideal es que se establezca entre un 20-25%), aunque esta puede ser algo mayor si existen bienes con los que avalar el préstamo (vivienda, coche, objetos de valor…) o un avalista detrás.
Por último, habrá que justificar para qué utilizaremos el dinero y repasar los principales conceptos de los que se compone un préstamo para poder negociar sin perdernos en la jerga financiera y saber qué puntos son importantes y negociables y cuáles no. Entre los gastos de un préstamo se encuentran la comisión de apertura, por cancelación o amortización parcial y total, gastos de demora y comisión de estudio.
Con estas ideas claras ya sólo resta acudir a la sucursal vestido para la ocasión para dar una buena imagen y tranquilamente exponer al asesor financiero nuestra propuesta. A partir de ahí entrarán en juego las habilidades de negociación de cada persona. Sin embargo, hay una serie de consejos que nunca está de más recordar como visitar primero nuestra sucursal de referencia y hacer uso de la confianza y relación que desde hace tiempo tenemos con ellos. Visitar varias oficinas y mostrar interés por involucrarnos en la entidad, así como tratar de presionar al asesor cuando sólo quedan unas pocas ofertas.
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