Desde esta sección les llevamos las novedades que aparecen en el mercado de los productos financieros. En esta oportunidad, y en medio de pocas nuevas ofertas en materia de productos de financiación de vivienda, Bankinter nos ha sorprendido con la Hipoteca 0,35.

Este préstamo hipotecario merece un análisis. En primer lugar debemos decir que la nueva Hipoteca 0,35 de Bankinter no tiene comisión de apertura, ni la relativa a las compensaciones por desistimiento en amortización total y parcial. Este ya es un punto a favor.

Este producto exige que se destine a la adquisición de viviendas con un valor de tasación superior a 300.000 euros, y la contratación de tres productos, un seguro de vida, otro de hogar y la domiciliación de nómina. Aquí notamos que la vinculación no es tan importante, ya que casi todas las entidades financieras obligan a llevar los ingresos. Los dos seguros, son lo que menos nos gusta, pero para aplicar un diferencial bajo, siempre requieren este tipo de acciones.

En lo que se refiere al máximo financiable, Bankinter ha fijado que si se adquiere una vivienda de su portal inmobiliario, financia hasta el 100%, sin embargo, fuera de esta opción, no superará el 80% de valor de tasación.

Sin embargo, el gancho de esta hipoteca es el tipo de interés. Para el primer año aplica un 2,25% fijo, mientras que para el resto de la vida del préstamo, estará referenciado a euribor + 0,35.

En cuanto al plazo de amortización, existen dos alternativas, y dependerá de la edad del solicitante. Bankinter ha fijado un máximo de los 40 años para los clientes menores de 35 años y superiores a esa edad, tendrá hasta 35 años para devolverla.

Sin embargo, aquí la entidad ofrece un extra. Aquellas personas que lo deseen, podrán disponer nuevamente de las cantidades ya amortizadas con un mínimo de 1.500 euros y hacerlo además de forma instantánea.

¿Qué quiere decir esto? Funciona como un préstamo al consumo inmediato, sin gastos y sin estudio previo. Bankinter ha fijado el tipo de interés en Euribor a un año + un diferencial personalizado (estará fijado desde la firma de la hipoteca).

Además, tendrá la posibilidad a partir de los dos años de prorrogar el plazo original de la hipoteca hasta un total de seis meses por cada doce meses pagados.

La Hipoteca 0,35 permite un período de carencia de hasta tres cuotas por año (pueden ser consecutivas o no) a partir de los 3 primeros años de vida del préstamo.

Si gusta de comparar diferentes tipos de hipotecas, puede hacerlo en Hipolisto, donde encontrará actualizado todas las variables que ofrecen los bancos y cajas de ahorro que operan en España. ]]> http://dineroexperto.com/blog/hipoteca-035-de-bankinter/feed/ http://dineroexperto.com/blog/sacale-el-maximo-rendimiento-a-tu-nomina/ http://dineroexperto.com/blog/sacale-el-maximo-rendimiento-a-tu-nomina/#comments Tue, 09 Mar 2010 11:06:37 +0000 Jose Trecet http://dineroexperto.com/blog/sacale-el-maximo-rendimiento-a-tu-nomina/ (Actualizado a 09-03-2010)

Domiciliar la nómina es una importante decisión. Es el mayor activo de cualquier ahorrador y su mejor arma de negociación frente a bancos y cajas de ahorro. Sin embargo, todavía son pocos los españoles que realmente están sacando partido a su nómina y a la necesidad de liquidez por parte de las entidades financieras.

La guerra por el pasivo de los ahorradores sigue abierta y si bien la caída de tipos de interés se ha dejado sentir claramente en los depósitos, todavía hay interesantes ofertas por domiciliar la nómina han vuelto a resurgir. La oferta es variada, desde llamativos regalos hasta contratación de productos financieros exclusivos pasando por la eliminación de comisiones, aunque la llegada de septiembre ha supuesto también el final de muchas promociones ‘veraniegas’.

El problema es que buena parte de estas propuestas son sólo para nuevos clientes. Esta táctica, copiada directamente de las operadoras de telefonía móvil, se está imponiendo con fuerza en el sector. Los depósitos de alta rentabilidad a un mes como oferta de bienvenida son ya habituales en este juego del ‘robo’ de clientes. Una vez convencido el cliente, ya se encargarán los ‘asesores financieros‘ de la entidad de tratar de aumentar la interacción con el nuevo usuario y de ofrecerle otra serie de productos.

En cualquier caso, antes de lanzarse a por una de las ofertas conviene valorar muy bien aspectos como los periodos de permanencia que se suelen exigir en el caso de los regalos, que pueden suponer un problema posterior para, por ejemplo, contratar una hipoteca en otra entidad. Del mismo, modo, tampoco hay que dejarse seducir por un regalo en concreto, sino abordar la situación desde un punto de vista financiero y traducirlo directamente a dinero. Sólo así se podrá valorar adecuadamente la oferta.

En esta nueva edición de la guerra de las nóminas los participantes más destacados que ofrecen regalos por domiciliación son (ordenados alfabéticamente) :

• Banesto: la entidad que preside Ana Patricia Botín cuenta con diferentes ofertas.Por un lado continúa vigente la propuesta de televisor LCD Toshiba de 32” (modelo Redza 32AV55DG) o un ordenador. A esto hay que sumar una Nintendo Wii para clientes que domicilien su nómina o autónomos que hagan lo propio con los ingresos regulares. Además, también hay que domiciliar tres recibos principales o los impuestos o traspasar un fondo de inversión en una Cuenta Tarifa Plana de Banesto.

• Banco Pastor: a través de su Cuenta Nómina Triplete el banco ofrece un regalo a elegir entre una televisión LCD de 19” de Phillips, un DVD Grabador LG con disco duro de 160 Gb TDT o una Cafetera Nespresso Delonghi, además de la devolución del 5% de sus recibos de luz y gas. La oferta es exclusiva para nuevos clientes que domicilien la nómina en la entidad por primera vez por un importe mínimo de 900 euros mensuales. También, deberá domiciliar 4 recibos, siendo 2 de suministros de luz, gas, agua, teléfono fijo, móvil, Internet y la contratar una tarjeta 4B y otra Visa.
• Banco Popular:su nueva oferta se centra en la Cuenta Nómina El Estirón, que durante el primer año devuelve el 6% de los recibos del hogar y el 2% en los siguientes ejercicios. Además, está exenta de comisiones de adminustración, mantenimiento y emisión y mantenimiento de las tarjetas 4B MasterCard y Visa Classic. También permite el acceso a ofertas especiales, adelantos de la nómina, préstamos en condiciones exclusivas y un depósito especial a seis entre otras.
• Caixa Catalunya: la entidad entregará un cupón por valor de 30 euros al mes que podrán canjearse en cualquier establecimiento a quienes tengan domiciliada la nómina o pensión y los recibos básicos.
• Caixa Galicia: PSP® go y el nuevo modelo de PlayStation®3, para aquellos clientes que domicilien su nómina o pensión. Además, también sigue en vigor la oferta de Nintendo DSi + juego, Micro Portátil Asus, TV Blusens 15″ con TDT o DVD Portátil de doble pantalla Blusens para quienes contraten la On Cuenta Nómina.
• Caja Rural de Burgos: por domiciliar la nómina, tendrá acceso al fútbol de la temporada 2009/2010, gratis ya que la entidad le regala un Receptor TV Digital Terrestre Airis con la tarjeta de pago TDT PREMIUM incluida (con toda la Liga 2009/2010 toda la temporada).
• Deutsche Bank: la entidad regala 600 euros a quienes domicilien su nómina por un valor superior a los 1.800 euros más tres recibos, realice compras con tarjetas Visa30 o MasterCard Debito Oro por 300 euros al mes, y mantener un saldo medio mensual en la cuenta de 2.000 euros. Si además el cliente invierte en produtos de Deutsche Bank con dinero nuevo, o traspasa su cartera de valores, fondos o pensiones, puede obtener una bonificación adicional por tramos según el importe hasta un máximo de 1.600 euros. Otros beneficios de la cuenta personal incluyen la supresión de comisiones de mantenimiento y administración.
• La Caixa: el programa Nómina Multiestrella permite conseguir puntos estrella y ventajas financieras a quienes tengan domiciliada su nómina. Eso sí, deben cumplir las siguientes condiciones: tener más de 25 años, una nómina docimiciliada con antigüedad superior a seis meses, domiciliar tres recibos y una tarjeta con la que se realicen un mínimo de tres compras al trimestre. Además está acompañado por un 25% de descuento en la compra de música, hoteles y cine. Por otra parte el programa Pensión Multiestrella beneficia a quienes domiciline su pensión con sorteos para multiplicar su pensión por dos cada vez y de bonos de viajes.
• Novanca: Centro Planchado, Equipo Hi-Fi, Home Cinema 5.1, Cámara Digital, Cheque Regalo 100 € para más de 300 productos NOVANCA, Navegador, siempre tenga una nómina por un importe mínimo de 600 €, domiciliación de dos recibos con un compromiso de permanencia de 18 meses.  También dispone de LCD 19”, Nintendo DS + Juego, Cheque regalo 200 € para más de 300 productos NOVANCA domiciliando dos nóminas por importe superior a 1.200 Euros (acumulado) y dos recibos.
• Openbank: Regala 2000 ordenadores portátiles (1.000 para nuevos clientes y 1.000 para clientes actuales). Domiciliación de nómina (1.200 euros mínimo) o tres recibos por 36 meses.
• oficinadirecta.com: “Ipod Nano de 8Gb” o la “Nintendo DS LITE” para los actuales clientes que presentan un amigo. Ambos podrán conseguir este regalo si domicilia la nómina y recibos durante al menos 24 meses.
• Sa Nostra: Regala un televisor Toshiba de 22″ con la domiciliación de la nómina personas de entre 26 y 65 años que domicilien una nómina superior o igual a 1.200 euros y menores de 26 años con nómina igual o superior a 1.000 euros durante al menos 30 meses. Además deberá contratar otros productos.

Parece claro que los regalos son casi siempre el mejor reclamo atraer al cliente, pero existen otras formas para sacar el máximo rendimiento a la nómina, empezando por la eliminación de comisiones o la posibilidad de contratar productos especiales. Todo es cuestión de aprender a valorar cada oferta en términos económicos. Para este tipo de clientes existen otras cuentas que también hacen regalos como la devolución de parte de los recibos y otras condiciones especiales.

También en orden alfabético, estas son las cuentas corrientes que ofertan ‘regalos’ permanentes que supone un ahorro para el cliente. Dentro de este listado también hemos incluido algunas de las mejores cuentas remuneradas según nuestra comparativa:

• ActivoBank: la Cuenta Actibva Nómina es una cuenta remunerada que ofrece una rentabilidad del 1,5% TAE que se cobran de forma mensual. Además ofrece tarjetas gratuitas, acceso a cajeros Servired también de forma gratuita y no cobra comisiones.
• BBVA: devuelve un 3%  del importe de los nuevos recibos del hogar que domicilies en tu cuenta BBVA. Además, se puede conseguir una bonificación de hasta 300€ al año (25€ al mes durante 12 meses).
• Banco Sabadell: devuelve el 3% de los recibos a través de BS Nómima y no cobra comisiones por mantenimiento. Además ofrece tarjetas de crédito y débito de forma gratuita.
• Banco Popular: la cuenta CON devuelve el 3% de los recibos de luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet durante un año, con sólo domiciliar la nómina (máximo de 17 euros).
• Barclays: su Cuenta Nómina ofrece peores condiciones que algunas de sus otras ofertas como la Cuenta Nada Corriente que en sustituye a la anterior  Cuenta Oportunidad y devuelve el 3% de los principales recibos (luz, gas, agua, teléfono, móvil, internet y comunidad de vecinos) y no tiene comisiones por mantenimiento. Obliga a contratar una tarjeta de débito. Además, también devuelve el 3% de las primeras compras que realice con la tarjeta de crédito asociada durante los 6 primeros meses y limitado a los primeros 2.000€ de gasto quedando excluidas las compras en supermercados y gasolineras.
• Caixa Catalunya: a través de su Servicio Nóminas ofertas de financiación especiales como el anticipo gratuito de hasta tres nóminas y la posibilidad de disfrutar de diferentes seguros de forma gratuita.
• Caja Murcia: su programa Cuenta Nómina sin comisiones ofrece lo que promete (0% de comisiones) a quienes domicilien su nómina por un importe superir a los 600 euros. Además tiene otras ventas como un seguro de accidentes gratuito y anticipos de la nómina.es.
• Caja Navarra (CAN): devuelve el 5% de las facturas de gas, electricidad, internet, telefonía fija y telefonía móvil durante 3 años sólo por domiciliar los recibos.
• La Caixa: el programa Nómina Multiestrella permite conseguir puntos estrella y ventajas financieras a quienes tengan domiciliada su nómina. Eso sí, deben cumplir las siguientes condiciones: tener más de 25 años, una nómina docimiciliada con antigüedad superior a seis meses, domiciliar tres recibos y una tarjeta con la que se realicen un mínimo de tres compras al trimestre.
• iBanesto: la Cuenta Nómina Azul devuleve un 3% de los principales recibos y ofrece tarjetas de crédito gratuitas, además de no cobrar comisiones.
• ING Direct: a través de su campaña de publicidad ‘Estoy Nominada’ la Cuenta Nómina devuelve el 2% de los recibos de luz, gas, teléfono fijo, teléfono móvil e internet, además de ofrecer una tarjeta VISA de forma gratuita y de no cobrar comisiones.
• Santander: la entidad mantiene su oferta Queremos ser tu banco, que su oferta consiste en no cobrar ningún tipo de comisión, un seguro de vida y anticipos de hasta 6000 euros sin coste, así como descuentos en determinadas agencias de viajes, alquiler de coches, seguros…
• Uno-e: al domiciliar la nómina se puede acceder a la Cuenta Remunerada Uno-E que renta al 1% TAE y no cobra comisiones.

Si conoces alguna que no aparezca en la lista no dudes en comentarlo para que podamos actualizarla.

Esto puede tener su respuesta en el comienzo de la nota, ya que el indicador al cual están referenciadas la mayoría de las hipotecas vive mínimos históricos, lo cual obliga a ofrecer préstamos más baratos. Sin embargo, esta no es una razón lo suficientemente contundente para explicar esta situación, porque las entidades pueden (y lo han hecho) escudarse en las cláusulas de tipo de interés mínimo.

A tipo variable hemos visto modificaciones en Banco Popular, Caixa Terrassa, Bankinter, bancopopular-e, Banco Gallego, Caja Mediterráneo (CAM), Barclays, Deutsche Bank o ActivoBank tampoco han aflorado novedades en cuanto a las que tienen tipos fijos, lo único que hemos notado son variaciones en algunos bancos como el Grupo Sabadell mes a mes.

Ni hablar de los productos para jóvenes. Nada nuevo, sólo alguna oferta con modificaciones en Banco Popular, Caixa Terrassa y en Caja Madrid, pero nada más.

Sin embargo, un rubro que compite fuertemente es el de la subrogación. Caja España, bancopopular-e, Barclays, Deutsche Bank han diversificado la oferta, en algunos casos con tipos de interés distintos a los de 2009, y otras entidades como La Caixa, Banco Popular o Banesto han lanzado novedades.

En fin, esta situación deja a las claras que las escasas nuevas ofertas tienen su respuesta en la crisis económica que vive España. La tasa de paro galopante que ya supera los 4 millones de desempleados es un claro ejemplo de que existen cientos de miles de familias que no tienen como pagar sus deudas.

Entonces, ¿para qué lanzar nuevas hipotecas si el mercado se ha reducido? Hoy la competencia pasa por la subrogación. Las entidades han visto en los clientes con préstamos contratados la posibilidad de llevar agua para su molino, y van a lo seguro, los que están pudiendo pagar la cuota.

La estrategia es tan simple como efectiva, una propuesta que se basa en mejores tipos de interés, aunque sabemos que detrás de un diferencial barato, existe la especulación de una fuerte vinculación de otros productos financieros.

En fin, no esperemos grandes novedades porque no vendrán, y por sobre todas las cosas, debemos estar atentos al comportamiento del Euribor, pero antes que otra situación, en los datos de la economía que leemos en la prensa, y que padecemos en casa.

A priori dirán que por solicitar productos asociados ya no suena interesante, pero sí lo es en esta oportunidad, ya que la vinculación es mínima, y accesible para el público en general. Veamos.

Los nuevos clientes podrán conseguir dos remuneraciones diferentes, por hacerse cliente de Openbank conseguirá una rentabilidad del 3,00% TAE por un depósito a un año, o si lo prefiere, podrá llegar hasta un 4,00% TAE si durante un mínimo de 9 meses además domicilia su Nómina/Pensión o domicilia tres recibos o realiza seis operaciones de compra con las tarjetas Openbank (VISA ó 4b) antes del 31 de diciembre de 2010.

El abono de intereses se realizará en la Cuenta Corriente Operativa al vencimiento del depósito. Además, para contratar el Depósito Open Anual 4% TAE, la entidad requiere de una imposición mínima de 1.000 € hasta un máximo de 250.000 €.

Sin embargo, será importante mantener el depósito hasta su vencimiento ya que si bien permite cancelar de forma anticipada, y en cualquier momento, el tipo de interés aplicable será del 1% Nominal Anual.

Sin embargo, tenemos una buena noticia para los actuales clientes de Openbank. Ellos también podrán contratar el Depósito Open Anual 4% TAE. Para acceder al mismo tipo de interés que les mencionábamos, deberán incrementar su posición global del día 28 de Febrero de 2010 para conseguir un 3% TAE, y para el 4% TAE, también deberán durante un mínimo de 9 meses domiciliar la Nómina/Pensión o tres recibos o realizar seis operaciones de compra con sus tarjetas Openbank.

Recuerde que lo podrá contratar a través de teléfono, Internet, oficinas y puntos de venta hasta el 30 de abril de 2010.

Si está interesado en un depósito, parece una buena oportunidad, ya que estos tipos de interés no se ven a menudo, y la vinculación no parece ser alta.

Si bien lo primero que hacen las personas es buscar los regalos que existen por llevar nuestros ingresos a una entidad financiera, es importante no detenernos sólo en ello, puesto que este obsequio suele entregarse por única vez.

Lo importante es escoger el producto que conlleve los mejores beneficios mes a mes, el que nos ofrezca ventajas financieras como acceso a anticipos de la nómina, tarjetas sin costes, acceso a hipotecas, descuentos en seguros, mejores tipos en los depósitos.

Sin embargo, existe una serie de cuentas muy interesantes, que además de estas ventajas, nos devuelven un porcentaje de los recibos domiciliarios como la luz, agua, gas, telefonía fija y móvil e Internet.

Este tipo de cuentas las ofrecen en la actualidad pocas entidades, en su mayoría bancos, como SabadellAtlántico, Banca March, Banco Popular, Barclays, BBVA y Banco Pastor. Entre las entidades online aparecen ING Direct, IBanesto, y oficinadirecta. Mientras que entre las cajas de ahorro aparecen Cajasur y Caja Navarra (CAN).

¿Qué nos ofrecen en la actualidad? En primer lugar, nos devuelven un porcentaje de los principales recibos domiciliarios (entre el 6% y el 2%), aunque suelen exigir un compromiso de permanencia. Pero debemos estar atentos, porque tiene como metodología, imponer un máximo mensual. Esto quiere decir que por más que el porcentaje de devolución sea superior al máximo establecido, nos beneficiaremos hasta el tope que la entidad estableció como techo.

Además de la devolución de una suma de euros mensuales, las entidades suelen ofrecer tarjetas de crédito y de débito gratuitas, aunque a veces exigen consumos mínimos para las primeras. Otras ofrecen transferencias, mantenimiento y administración sin costes, como también ingreso y negociación de cheques nacionales.

Esta es una buena opción para ahorrar dinero. Si vemos los importes mensuales, tal vez no nos llamen la atención, pero sin embargo, si lo multiplicamos por 12 meses, la cosa cambia, y lo que debemos tener en cuenta es que ese porcentaje que el banco nos da, lo podemos utilizar para mantener otros productos, o para invertirlos.

Generalmente estos beneficios son sólo para nuevas nóminas, por lo tanto, si su banco o caja no le ofrece este tipo de ventajas, tiene un abanico de entidades donde llevar sus ingresos.

No caiga en las redes del estancamiento y la comodidad, si no está conforme, vaya a otro lugar, este tipo de trámites no tienen coste, y la competencia seguramente le ofrecerá “el paraíso” con tal de captar un nuevo cliente.

Una de las tareas pendientes que muchas familias tienen es la educación financiera de sus niños, la cual desde mi punto de vista, es casi como una carrera universitaria, ya que si se llega al objetivo de concientizar a los más pequeños acerca del valor que tiene el dinero, nos habremos graduado en finanzas personales.

Muchos padres cometen el error de decirles a “sus pupilos” que valorarán el dinero cuando se lo ganen con su propio sudor, y ese es un grave error, pues para esa época serán jovenes-adultos, y habrán transcurrido varios años desde que comenzaron a entender que son las compras, las ventas, y el ahorro.

Es fundamental que a medida que los más pequeños den sus primeros pasos en la vida, se les enseñe, en primer lugar que todo lo que quieren no se puede comprar, porque si la palabra “no” está fuera de nuestro vocabulario, jamás valorarán la falta de las cosas.

Es una buena metodología introducirlos en la economía familiar, hacerles saber que tenemos gastos fijos, deudas que pagar y proyectos a futuro, para que no se sientan excluidos del día a día, y para que conozcan que a veces no se puede gastar dinero en “caprichos”, porque existen otras prioridades.

Una buena iniciativa puede ser abrirles una cuenta ahorro para niños. Este tipo de productos financieros está muy difundido entre los bancos y las cajas. Es una inversión presente y a futuro, porque a medida que vayan creciendo, esos cuentas pasarán al segmento joven, y así terminarán por convertirse en esa cuenta que sus padres tienen hoy.

Muchas familias les ofrecen a sus hijos mensualidades para que lo gasten o ahorren en lo que ellos deseen. Creo que una excelente alternativa es remunerar algunas actividades que puedan hacer en el hogar, así comenzarán a comprender que esos euros son de ellos, y que se lo han ganado en buena ley.

Las posibilidades son muchas, no debemos dejar pasar la oportunidad de enseñarles como administrar pequeñas sumas de dinero. Inculcarles la importancia del ahorro para invertirlo o gastarlo en cosas importantes es una enseñanza que nos permitirá sentirnos realizados como padres, y nos llevará la tranquilidad de saber que nuestros hijos sabrán manejar sus ingresos, y tal vez no cometer los errores que nosotros realizamos por no tener cultura financiera.

Un 63,4% de los españoles sigue confiando en la entidad financiera como principal fuente de asesoramiento y así nos va. En anteriores ocasiones ya nos hemos cuestionado sobre el papel de las sucursales bancarias como asesores o como meros puntos de venta con un resultado nada positivo para bancos y cajas de ahorro. El problema en este punto radica en que las entidades -a excepción de las cajas, de quienes podría/debería esperarse un comportamiento diferente- no dejan de ser empresas privadas cuyo fin es el de ganar dinero. La diferencia es que en lugar de vender coches, películas, libros o servir cenas lo que hacen es colocar productos financieros.

Sin embargo, nuna hay que perder de vista que el objetivo del banco es ganar dinero, no que sus clientes ganen dinero. Esto último es secundario, aunque también recomendable, ya que si no se quedarían sin ahorradores. Además, otro elemento que condiciona la validez de los bancos como asesores independientes es su estructura y funcionamiento. En general, la mayoría de entidades se basan en una forma de trabajo donde cada sucursal es independiente del resto en lo que a objetivos se refiere (de ahí los problemas en muchos bancos para realizar operaciones en una oficina distinta a la habitual), aunque todas siguen una misma política, que es la que marca la central.

De esta forma, pensar que el banco va a asesorar a sus clientes lo que es mejor para ellos y no para la entidad es un tanto iluso. Sólo hay que ver la colocación de determinados tipos de producto para darse cuenta de que el banco mira por sus intereses y si lo que toca es ‘vender’ una ampliación de capital o unas acciones preferentes, eso será lo que ofrezcan a sus clientes, aun siendo conscientes -que no todos los empleados del banco lo son- de que no es el producto más adecuado.

A esto hay que añadir otro gran impedimento para considerar a los bancos como los presciptores ideales. Se limitan a colocar sus propios productos, obviando los de la competencia. Se trata de algo lógico, pero que también va en contra del ideal de asesoramiento financiero. En este sentido, son más adecuadas propuestas como las de Inversis y los llamados supermercados financieros, que se limitan a agluntinar casi toda la oferta disponible en el mercado y actúan de forma independiente, sin la presión de tener que colocar sus propios productos.

Por fortuna, es estudio del Observatorio Inverco también muestra una tendencia al alza en el asesoramiento por parte de profesionales, que han pasado de suponer menos del 10% al actual 14,8%, por delante de un clásico como “amigos y familiares”, que aglutinan el 12,2% de la confianza.

Además, también se relacionan los altos conocimientos financieros con una menor confianza en el banco, aunque visto el siguiente gráfico, puede que no todos los encuestados hayan dicho la verdad ¿cómo sino es posible que aún quienes aseguran tener altos conocimientos de productos financieros sigan confiando en el asesor de su entidad financiera?

Si bien este informe afirma que casi el 70% de los ahorradores españoles tiene conocimiento financiero medio o alto de los productos de inversión, la realidad marca que no es lo mismo decir que hacer. Me refiero a que desde sitios como Financialred, intentamos guiar a los lectores acerca de las diferentes modalidades de inversión, aunque en la práctica muchos se bajan del barco antes de llegar a puerto.

Creo, que la mayoría de la población le tiene miedo a estas ofertas, y en esta suerte de ignorancia tácita, incluyo a productos simples como depósitos y cuentas ahorro. Los españoles, a pesar de la gran variedad de posibilidades que tienen a su alcance, siguen siendo tan conservadores que prefieren tocar el dinero con sus manos todos los días, en lugar de “hacerlo trabajar”.

Por ejemplo, durante el año pasado, según datos que aportó el Banco de España, aproximadamente el 40% del ahorro de las familias españolas permaneció depositado en cuentas a la vista, es decir, aquellas que no ofrecen remuneración o que prácticamente no abonan intereses.

Esta es una clara demostración de la preferencia por la posibilidad de disponer del dinero en caso de necesitarlo, en detrimento de la oportunidad de que nuestros ahorros generen intereses. La crisis económica, la creciente tasa de paro, y las deudas contraídas, han acrecentado ese temor a no poder contar con los ahorros en caso de necesitarlos.

Coincidiendo con los datos de Inverco, los productos más simples como los planes de pensiones y los depósitos son los productos más conocidos. En la orilla opuesta, se sitúan los seguros, fondos de inversión y la bolsa.

Creo que esta conducta conservadora no permite ver más allá de hoy, quiero decir que toma una fotografía de la situación que vive España, intentando sobrellevar el día a día, y no construyendo un proyecto a largo plazo, que en definitiva es lo que marca la diferencia entre lo inmediato y la proyección a futuro.

Inclinarnos por dejar nuestro dinero estancado es un grave error, que en primer lugar atenta contra nuestra propia economía doméstica. En segundo termino, es dañino a nuestra inteligencia el pensar que por tocar nuestros euros todas las mañanas cuando nos levantamos, es mejor negocio que invertirlas en un producto financiero.

Por último, siempre digo que es preferible una rentabilidad baja, que una nula. El sistema financiero español es tan amplio que ofrece opciones para todos, y las excusas son para quienes prefieren no informarse.

La propuesta de la entidad online se basa en ofrecer un 0,75 % TAE adicional (0,74% interés nominal anual) para los clientes que realicen compras por un importe mínimo de 2.500 euros con las tarjetas tubancaja.es durante los meses de vigencia del depósito, aunque aclara que aplicará ese porcentual extra, hasta un máximo de 100.000€.

tudepósito flexible tiene un plazo de 6 meses, y claramente se ubica dentro de las mejores ofertas del momento, a pesar de requerir esa vinculación con la tarjeta de crédito. Como complemento, tubancaja ha decidido realizar la liquidación de los intereses de forma mensual.

Sin embargo, es bueno explicar que el abono adicional del 0,75% se realizará los días siguientes al vencimiento cuando se compruebe que ha alcanzado el importe de las compras necesarias.

En cuanto a la metodología para conseguir el 0,75%, tubancaja explica que en caso de tener más de una tarjeta, todas las compras que haga con ellas computarán. Y si el depósito lo contrata más de un titular se tomarán las compras que realicen ambos con esas tarjetas.

tudepósito flexible 3% + 0.75% está disponible para nuevos clientes y clientes actuales de tubancaja.es hasta el 30/04/2010, y en cuanto a los importes, requiere de un mínimo de 300 €, y un máximo de 100.000 €.

Al comienzo de la nota, les decíamos que ofrece una de las mejores remuneraciones para los depósitos a 6 meses de plazo. El tipo de interés base es de 3% TAE (2,96% interés nominal anual), y además, en caso de cumplir con el requisito que mencionamos, tendrá un 0,75% TAE (0,74% interés nominal anual) de abono adicional de intereses al vencimiento del depósito.

Es importante mencionar que permite la cancelación anticipada, pero en tal caso, no le corresponderá el abono adicional del 0,75% TAE aunque haya alcanzado el importe mínimo de compras durante la vigencia del depósito.

En el fondo de este movimiento se encuentra la previsión de que el Banco Central Europeo cierre a corto plazo la barra libre de financiación y ya no haya tanta liquidez en el mercado. Se trata de una forma de adelantarse a las necesidades de obtener dinero que tarde o temprano terminarán presentándose. Además, en un entorno donde cada vez se realizan menos operaciones de intermediación, también necesitan más capital ‘en cuenta’ por el que obtener un rendimiento.

Las ofertas actuales siguen estando lejos de las vistas en 2008 y durante buena parte de 2009, pero teniendo en cuenta que los tipos de interés se encuentran en un nivel históricamente bajo del 1%es algo lógico. Los mejores depósitos del mercado ya ofrecen rentabilidades por encima del 3% a tres meses. La distribución de la oferta más interesante por horizonte de inversión es la siguiente:

• Los mejores depósitos a un mes - tudepósito más de tubancaja (4,00% TAE),  Depósito un mes de Sa Nostra (3,50% TAE) y Depósito Azul de iBanesto (3,10% TAE).
• Los mejores depósitos a tres meses - Depósito Activo Plus 3 meses de Activobank (4,00% TAE), Depósito Bienvenida Plus de Ibercaja (3,524% TAE) y Depósito 3 meses de Sa Nostra (3,30% TAE).
• Los mejores depósitos a seis meses - Depósito Plan 5 de Cajama (5,00% TAE), Depósito Bonificado 6 Meses Ibercaja (3,25% TAE) y e-depósito 6 meses de CajaCanarias (3,15% TAE).
• Los mejores depósitos a nueve meses - Depósito Futuro de Caja Madrid (5,00% TAE), Depósito Creciente Experto de CCM (3,01% TA) y Plazonet 9 de Caja Granada (2,25% TAE).
• Los mejores depósitos a 12 meses -Depósito Bonificado Caixa Penedes (5.00% TAE), Depósito Vinculación de Banco Herrero (4,00% TAE) y Depósito Soluciones Caixa Galicia (3,27% TAE).

La rentabilidades todavía siguen siendo limitadas, pero por lo menos permiten superar la previsión de IPC para 2010 en un entorno de tipos de interés que no se preve que cambien en 2010 -si acaso en la recta final del año- pero que de hacerlo podría dar pie a nuevas mejoras en la oferta.

Con esta propuesta renovada de depósitos, las entidades tratan también de captar el capital que sale los fondos de inversión conservadores ante la caída de los mercados y, sobre todo, la incertidumbre que rodea a la renta variable y el mercado monetario de divisas. No en vano, en febrero se produjo un descenso de 11.689 partícipes en fondos de inversión tras sufrir estos una caída del 1,1% en su patrimonio.

Según las cifras de Ahorro Corporación que publica Cinco Días, las salidas netas fueron de 1.400 millones de euros, principalmente procedentes de monetarios, 600 millones, y renta fija corto plazo, 1.600 millones.

Durante los próximos meses es muy posible que veamos nuevos capítulos en esta guerra de captación del pasivo según vayan limitándose las opciones de financiación de los bancos, que también deben hacer frente a una caída de los ingresos por el menor número de operaciones y cuentan con la captación de más dinero a través de depósito y una subida de las comisiones como principales armas para que sus cuentas no caigan respecto a anteriores ejercicios.