El dinero es una cuestión, un elemento mejor dicho, muy importante de nuestra vida. Asimismo, las finanzas se han convertido en el motor de la economía hogareña, donde tanto las mujeres como los hombres han comenzado a preocuparse ampliamente por su cuidado.

A continuación, me gustaría compartir una serie de consejos claros para poder llevar a cabo una custodia celosa y puntual de nuestro dinero, para cuidar de él y lograr vivir en armonía.

Si bien existen cientos de otros tips necesarios para alcanzar la plenitud financiera como muchos le dicen, si seguimos fuertemente los que detallamos debajo, podremos estar en tranquilidad con nuestras deudas, gastos e ingresos:

• Ahorrar lo más posible: comenzando desde temprana edad el ahorro se pueden alcanzar las metas financieras. Muchos fracasan en sus intentos por ahorrar dado que guardan lo que les sobre a fin de mes. Es indispensable considerar el ahorro como parte del presupuesto mensual, y no como un residuo.
• Llevar un registro: al tener un registro de gastos seguro que se sorprenderán al comprobar la existencia de gastos innecesarios que se hacen durante el mes. Como es más difícil eliminarlos por completo, la opción es reducirlos. El concepto básico para elaborar una hoja de trabajo, es tener bien ordenado los ingresos y los gastos, e ir anotando cada uno de ellos sea o no ordinario.
• Plantearse metas reales: pese a que soñar con algún automóvil cero kilómetro o hacer viajes no es dañino para el bolsillo, la vida misma demuestra que si no elaboramos un presupuesto con metas claras, lograrlo será casi imposible. Para poder alcanzar nuestros “sueños” debemos tener metas específicas, que apunten a algo concreto. A su vez, deben ser fáciles de medir para conocer cuándo has logrado la meta, y claramente alcanzables, con un tiempo definido.
• Hacerse cargo de la tarjeta: una vez que tenemos un plástico, no podremos quitarlo de nuestras vidas. Pero podremos controlarlo si sabemos que no es una extensión del ingreso sino una forma de pago. ¡La tarjeta de crédito no es un extra para gastar!
• Administrar deudas: alcanzando una madurez financiera es de seguro que arrastramos algunas deudas como la tarjeta de crédito, el préstamo para el coche o la maestría. Bien, si queremos cuidar nuestro dinero debemos poner orden e iniciar un plan de pagos.
• Reducir gastos: otro de los consejos clave es el de cambiar la forma en como consumes. Recortar gastos es la manera más rápida de reducir una deuda. Pero esto debe estar acompañado de un cambio radical en la forma de vida y mejorar las finanzas. Ejemplos claros serían el de no comprar lo que está de oferta, sólo porque lo vemos más barato, aún puede que no lo necesitemos; o bien hacer los recortes llamados “hormiga”, reduciendo pequeños gastos como el café u otros similares.
• Marcar prioridades: si queremos cuidar nuestro dinero, tenemos que tratar de lograr la amalgama entre calidad y nivel de vida que queremos junto a los gastos que podremos hacer. Si realmente queremos un futuro financieramente sano debemos darle prioridad a los gastos importantes como: hipoteca, estudios, servicios, salud, alimentación y transporte.
• Planear para imprevistos: sí, aunque pensemos que muchas cosas nunca nos podrán suceder, éstas pasan. Si bien nunca sabremos cuándo puedan ocurrir debemos estar preparados planificando adecuadamente para cuando lleguen.
• Vivir en libertad: la última etapa del cuidado del dinero es lograr ese equilibro financiero que nos dará la posibilidad de alcanzar esa tranquilidad económica y para ello debemos analizar bien cada gasto, no endeudarse en vano y ahorrar.

Si seguimos una meta, la podremos cumplir siempre que seamos ordenados y cuidadosos. Claramente, los consejos son destinados para poco expertos en el manejo de sus finanzas, y no incluimos temas de inversión para potenciar el alcance de las propuestas que uno pueda hacerse. Si quiere saber más, vea en nuestro blog otros consejos de cómo invertir durante este año.

Una pregunta que nos podemos hacer hoy en día, frente a la situación alcista de los tipos y la experiencia pasada de la subida de tipos por el BCE es ¿qué hacer con nuestro dinero si el organismo vuelve a subir la tasa de referencia?

Tenemos que tener presente, antes de hacer colocaciones, que no hace más de un año Europa vivió una gran crisis en la que llegó a hablarse de fractura del euro ante el posible colapso de Grecia. Acto seguido caían Irlanda y Portugal donde nos pensábamos que llegaba el punto final a la crisis de deuda soberana, pero el hecho es que la historia no ha terminado todavía.

La dificultades de Portugal para sanear su economía, sumado a los problemas financieros de la deuda griega la cual no puede extenderse más allá de seis meses, complican la situación de otros países periféricos, como es el caso de España.

Esto no es todo, ¿que pasará si la inflación se mantiene estable presionando a el continente, y el BCE debiera subir los tipos? Claramente, los inversores no tenemos el panorama con una vista agradable. A continuación, una estrategia prudente para seguir si piensa preservar su dinero al máximo:

¿Invertir en Renta variable?

Antes de pensar en ello, debemos esperar a la presentación de resultados en las próximas semanas. En el mercado español, las empresas que ofrecen una mayor rentabilidad por dividendo son Telefónica (8,6%); Santander (7,4%); BBVA (7,2%); BME (7,15%), Ferrovial (6,5%) y FCC (6,5%). Sin embargo, con el aumento de precios actual lo recomendable es invertir en las entidades que puedan trasladar el encarecimiento de tarifas a sus clientes como son compañías energéticas, de materias primas, de alta tecnología y las de telecomunicaciones.

¿Invertir en Renta fija?

La deuda soberana está más que trillada hoy en día. Recomiendo no invertir aquí. Sin embargo, si uno no puede desprenderse de su miedo al riesgo, podría optar por un fondo que compre bonos ligados a la inflación, para que no se vea afectado por la subida de tipos, como consecuencia de un aumento de la rentabilidad real.

¿Petróleo y metales?

Las materias primas son la opción clara en esta zona de turbulencias. Con grandes crecimientos en los meses actuales, los metales básicos representan una alternativa de inversión interesante. Esto se debe a que el petróleo avanzó más de un 30% en lo que va de año, lo que pone interesantes a los rezagados en los últimos meses. Si lo vemos en detalle, el aluminio se ha apreciado un 10%; el níquel un 6,7%; el plomo un 2,4%, y el cobre ha caído un 2%. Para llegar a enlazar sus subidas futuras, lo ideal es contratar un CFD o Contrato por Diferencia para estar cubiertos en la operatoria y bien asesorados.

¿Oro y plata?

Siguiendo con otros metales, pero ahora los más preciados, los valores refugio más eficaces son el oro y la plata, por supuesto. El oro tocando su techo histórico y con proyecciones al alza, deja el lugar para la atención a la plata, que tiene más aplicaciones industriales que su competidor directo. Si lo vemos por otro lado, mientras que el oro se ha revalorizado un 30% y la plata, un 150% en los últimos 12 meses.

¿Alquiler inmobiliario?

Claramente esta debemos descartarla. En España este mercado está saturado y el rendimiento de alquiler comparado con el capital a desembolsar es completamente irrisorio. Sin embargo, la seguridad y la actualización periódica de la renta hace que tengamos una entrada fija que de seguridad.

Ahora bien que hemos explicado sobre cada foco de inversión, está en usted elegir dónde colocará su dinero…

El comienzo en el mundo de la inversión bursátil, sabemos, es simplemente uno de los pasos más costosos en la vida de todo inversor que quiere arriesgar más a fin de lograr un rendimiento mejor. Siempre antes de lanzarse en este inicio, aparecen las preguntas clave:

• ¿Cómo empiezo?
• ¿Qué títulos debo comprar primero?
• No confío en los brokers ¿es correcto lo que me sucede?

Pues bien, estas preguntas no tienen respuestas exactas sino que dependerá de las intenciones, tiempo y dinero que cuente cada uno, salvo por la tercera. Por esta razón, comenzaremos por la última pregunta, que tiene una respuesta afirmativa aunque es equívoca la premisa afirmativa.

Es decir, no confiar en los brokers es intentar entrar en un mundo desconocido sin que alguien nos guíe. Los brokers, si son de los mejores, aunque también por eso pueden ser baratos, tienen la obligación de ayudarnos y aunque busquen ganar dinero, no lo harán a costa de nuestra pérdida porque les conviene retenernos. A más operaciones, más dinero para ellos, de nada sirve estafar a alguien para perder cientos de clientes y miles de euros.

Ahora, volvamos a las otras dos que son más puntuales sobre cómo empezar en la Bolsa. Para dar inicio hay que saber que no existe la fórmula mágica y que un error muy común es invertir a ciegas, sin conocer las características del mercado.

Para poder ingresar a sabiendas, se debe tener paciencia y disciplina, entender que hay que estar en el mercado en las buenas y en las malas, y de aprovechar las oportunidades que la volatilidad presenta.

Bueno, ahora que estamos tranquilos y sabemos que vamos a tener que esperar un tiempo prudencial, ¿qué debe comprar el inversionista novato?

El novato tendrá pocas chances de arriesgar el todo por el todo y salir ganando, y por ello, recomendamos intentar entrar a la Bolsa con un fondo de inversión indizado al Ibex 35.

Es decir, no debe comprar acciones en directo hasta no hacerse de experiencias de la volatilidad de los valores ante los cambios en la economía y anuncios periodísticos así como a tendencias de compra-venta. No lo haga hasta tener una cartera bien diversificada. Es por ello que recomendamos un fondo indizado para que el novato sólo mire un indicador y ver cómo le afectan las novedades diarias.

Por último, la parte de deshacernos de los valores también se complica: ¿cúando y cómo vender?

Recordamos que estamos frente a una inversión a largo plazo y por lo cual nuestro dinero que se invierte debe ser el que no se utilizará en varios años. Pero lógicamente, es válido comprar hoy y vender dentro de una semana. Lo que llamamos tomar utilidades, o bien realizar las ganancias y esperar un ajuste o mejor dicho, otra baja, para volver a invertir.

Pero cuidado, a veces el índice puede caer mucho en poco tiempo, y alertarnos o ponernos nerviosos por lo que terminaríamos vendiendo antes de perder más, cuando si mantenemos los valores tendríamos un efecto rebote mucho mejor a futuro.

En España existen al día de hoy miles de fondos de inversión y posibilidades múltiples de colocaciones de dinero que ofrecen tanto rentas fijas como variables. Entonces, cuando un ciudadano promedio se decide a invertir su dinero, tiene muchas dudas antes de dar el primer paso. Sin embargo, sabe muy bien que, su dinero debe estar seguro y por ello primero, antes de elegir el fondo, debe seleccionar a la sociedad operadora.

Cada una de estas gestoras de fondos posee distintos perfiles y estrategias de inversión, así como portafolios, que pueden variar de manera significativa.

Lo que debemos saber es que, el éxito de la inversión en Fondos de Inversión estará supeditada a la elección inicial. Por esta razón, debe considerar los siguientes 5 puntos clave antes de iniciarse en el mundo de los Fondos.

Definir las metas de inversión de manera precisa

Tanto contrate uno o más fondos, lo debe hacer seleccionando de modo tal que sean compatibles con sus objetivos personales de inversión en base a:

• Requerimientos de liquidez
• Posibilidades de inversión de mediano y largo plazo.
• Vocación al riesgo

Leer el Prospecto de Información al Público Inversionista

Una cosa que seguramente pocos lo hagan, ya sea porque el prospecto es largo, porque “todos dicen lo mismo” o porque, vemos solo la rentabilidad y listo… Pero el punto es, que estamos contratando y colocando nuestro dinero en manos de terceros, tenemos que estar seguros de que no sea una farsa, y mucho peor, que no nos dará lo que en realidad buscamos. Allí, encontraremos detalles como clasificación, horizonte de inversión, horario de operación, política de liquidación, régimen de inversión y constitución del fondo entre otras.

Riesgo vs Rendimiento

Una cuestión clave también es que los fondos son tan seguros como los valores que integran su cartera, es por esto que el punto anterior es de suma importancia para conocer su calificación y ver en qué está invirtiendo su dinero.

Por ello, debe tomar en la selección de una entidad de fondos la valuación de la seguridad de que su relación riesgo-rendimiento sea compatible con sus objetivos personales y perfil del inversión.

Experiencia de terceros

Conocer gente que opera con los fondos de inversión es un valor añadido que podemos tener a la hora de elegir uno. Asimismo, sabemos que las gestoras de fondos realmente no tienen empleados. Cuando se compran acciones de un fondo se esta contratando a su operadora y por lo tanto, a un administrador de su dinero.

Nunca falta un conocido que haya invertido y muestre tanto buenas como malas experiencias: tomémosla para nuestro futuro.

Rendimientos

Y sí, lo ponemos al final para no darle la mayor importancia que todo el mundo le da. Pero tenemos que saber que, los fondos de inversión no pueden garantizar rendimientos futuros. Aunque, podemos evaluar los rendimientos históricos o rendimientos diarios otorgados. En este sentido, el fondo con mejor desempeño, podrá ser una opción segura, pero los que más han caído serán los de mayor rebote… a por ellos si queremos hacernos de dinero explosivo.

La nueva guerra del pasivo da comienzo al igual que ocurría cuando la falta de liquidez complicaba al sector financiero español a comienzos de 2010. En ambas ocasiones, las entidades comenzaron a elevar violentamente la rentabilidad de sus depósitos con el único fin de atraer y retener el dinero de sus clientes.

Marzo 2010, fue el momento en que Banco Santander rompió el silencio con un depósito al 4% TAE a 12 meses. Poco tiempo tardaron en responder sus competidoras y algunas cifras llegaron hasta el 5%. Ahora bien, la batalla nunca ha terminado, y un año después se muestran nuevamente altísimos tipos de interés en consecuencia del temor a que los clientes quieran retirar sus fondos.

Así se origina la nueva guerra del pasivo, que de seguro será el tema principal tras la capitalización de las cajas en este 2011. Santander, nuevamente marca tendencia con un depósito estructurado en el que el 90% del capital se remunera al 4,5% TAE a los 12 meses. El 10% restante se abona a los 36 meses en función de la cotización bursátil de Inditex, Telefónica y BBVA.

Para ingresar al mismo deberá invertir como mínimo 50.000 euro. Esta jugada se da un año después de Ganador, un depósito a 12 meses remunerado al 4%, y con la cual buscará retener a quienes lo contrataron desde 25.000 euros, los cuales tendrán ofertas personalizadas.

Aunque parezca ser que Santander ha encendido el combate, esto no es tan así dado que otras entidades ya habían superado los precios de mercado. Por ejemplo, La Caixa lanzó un depósito a 12 meses al 4%, Caja Inmaculada (CAI), integrada en Caja 3, también se sumó a la moda de los depósitos estructurados. Un 70% del montante depositado, desde los 6.000 euros, se recupera a los 12 meses con un rendimiento del 4,75%. El resto queda en un fondo a 36 meses ligado a la evolución bursátil de Telefónica, BBVA y Repsol.

Asimismo, Sabadell no perdió el tiempo y lanzaró el depósito Doble Opción, en el que se podría optar por obtener un 6% a seis meses, o al 5% a 12 meses sobre la mitad del dinero, dejando el resto 33 meses ligado a la revalorización de Telefónica.

¿A que se debe este regreso de los depósitos estructurados? Pues bien, no es nada nuevo aunque así parezca, dado que el comportamiento bueno y estable del Ibex donde se ve que ha ganado un 8,8% en lo que va de año, frente al 17% que perdió en 2010, da buenas ideas al ahorro en parte inculcado a la bolsa.

Por ejemplo, la última en apostar por este modelo ha sido Novacaixagalicia, que paga un 4,5% a 12 meses sobre el 70% del capital, y hasta un 21% sobre el 30% restante a los tres años, en función de determinadas subidas en Bolsa de Inditex, Telefónica y Repsol.

Un punto a tener en cuenta siempre es el periodo de tiempo durante el que se cede el dinero. En el caso de Banesto uno puede lograr en 12 meses un bajo 2,5%, pero si espera 4 años, la rentabilidad se dispara. A los dos años obtiene un 6% de rentabilidad. Los otros 2 años se invierten en valores del Ibex, Iberdrola, Telefónica, Repsol y BBVA. Si el conjunto no marca subidas en esos 24 meses, el 60% que resta del capital recibe una remuneración del 2%. Si los títulos de las cuatro compañías se mantienen planos, el tipo de interés que se cobra es del 15%. Si la subida del grupo es mayor al 10%, la rentabilidad se dispara hasta el 30%. Un producto muy interesante, pero hay que esperar 4 años…

A continuación les dejamos algunos puntos a constatar antes de contratar, y luego, un cuadro comparativo con las ofertas actuales en el mercado del pasivo financiero:

• Comparar ofertas
• Aprovechar la lucha del sector
• Tener en cuenta el tipo y el plazo
• Siempre leer y releer la letra pequeña

Saber cuál es el valor actual de nuestro patrimonio es el inicio de una buena planificación financiera y además podemos tener bien en claro cuál es la capacidad que tenemos para alcanzar las metas financieras.

Pese a que nos parezca una tarea compleja y difícil, la elaboración es, realmente, muy sencilla.

En pocas palabras, lo que básicamente debemos tener como inicio será el valor de lo que tenemos (nuestros activos) y de lo que debemos (nuestros pasivos). Una vez que poseemos estos valores, cuando calculamos la diferencia de ambos, descubriremos que ése es el valor total de nuestro patrimonio.

Sin embargo, conocer el valor de nuestros activos y pasivos al día de hoy es lo que implica un paso adicional que puede traernos dificultad de conocimiento, o falta de herramientas.

Si empezamos con el lado de nuestros activos, tenemos que conocer que son todo aquello que que poseemos, es decir, nuestros bienes y nuestras inversiones. Ahora bien, no lo serán los bienes no durables o aquellos que sean para ocio personal, como algún juego de mesa, o alimentos conservados… Claro está, estamos hablando de bienes con valor económico de mercado y que sean susceptibles de venta inmediata o mediata. Asimismo, existen distintos tipos de activos y cada uno merece un tratamiento en particular. Lo primero a llevar a cabo es un ordenamiento según el grado liquidez (los más líquidos primero), o sea, la capacidad de poder convertirlos en efectivo sin que pierdan su valor.

Entonces, quedará algo como vemos a continuación:

• Activos financieros: donde englobaremos el dinero efectivo, cuentas de ahorro, divisas e inversiones a corto plazo. El paso simple aquí es utilizar los estados de cuenta más recientes o consultar el saldo con la institución financiera.
• Seguros de vida: existen muchos seguros dotales, ordinarios de vida que pueden tener un valor de rescate que se muestra en la póliza.
• Inversiones a corto y largo plazo: preferimos las primeras, dado que las de largo plazo demoraremos más tiempo en hacerlas líquidas, y por ello, cuando decidamos contar con dinero inmediato, lo mejor será contabilizar las de corto plazo.
• Bienes raíces: es el último rubro, donde tenemos que incluir nuestra casa propia junto a otros bienes inmuebles que poseamos. Aquí recomendamos tomar una asesoría que determine su valor real actual.

Tras evaluar el activo, quedará entonces ver los pasivos. Hacer un listado de nuestras deudas no debe ser difícil. Todos sabemos bien qué y cuánto debemos… estas obligaciones debemos ordenarlas de acuerdo con su plazo o mejor dicho, exigibilidad:

• Saldo de tarjetas de crédito
• Cuentas por pagar
• Préstamos de consumo duradero
• Créditos hipotecarios

Finalmente, será momento de calcular el valor de nuestro patrimonio, que sólo debemos hacer es tomar la diferencia entre nuestros activos (a valores actuales) y pasivos (a valores actuales). Es decir, si pudiéramos vender todo hoy, y saldar las deudas, el restante será nuestro verdadero patrimonio actual.

¿Para qué sirve conocer nuestro patrimonio?

Además de ser una herramienta útil para las finanzas personales, permite comparar los cambios en nuestra posición financiera en determinado tiempo. Estaremos en una tendencia favorable, si al comparar dos momentos tenemos hoy un patrimonio mayor que el ayer. Adicional a esto, podremos saber si contamos con activos líquidos para hacer frente a nuestras responsabilidades circulantes que son las deudas de corto plazo.

En este sentido, aquí destacamos un indicador llamado razón circulante y se calcula:

• Razón circulante = Activo circulante / Pasivo circulante.

Asimismo, podremos conocer nuestra razón de endeudamiento. Es la relación entre nuestro pasivo y nuestro patrimonio total y se calcula como sigue:

• Razón de Endeudamiento = Pasivo / Patrimonio

Finalmente, dejamos un ejemplo simple para ambos. Si tiene 100.000 euros en pasivo total y patrimonio de 200.000 euros, su razón de endeudamiento es de 0.5. A menor Endeudamiento, mejor situación patrimonial.

Entre las múltiples formas que tenemos para ahorrar y hacernos de algunos euros adicionales a lo largo de nuestras vidas, podemos destacar la utilización de variados productos financieros como cuentas remuneradas, depósitos, acciones, bonos, letras, participaciones preferentes y fondos de inversión, entre otros.

Asimismo, existen diferentes rentas en todos estos elementos enunciados, tales como la renta fija y la renta variable. Sin embargo, hay una que no encaja en dicha clasificación dada su naturaleza y es la renta vitalicia. Este tipo de renta tiene la particularidad que se basa en el sistema de pensiones donde un afiliado, al momento del retiro, contrata a una compañía de seguros, transfiriendo a ésta el saldo acumulado para que le genere una renta por el resto de sus días.

De esta manera, el seguro vía compañía aseguradora, le pagará al trabajador una renta mensual indexada a la inflación de por vida, así como pensiones de supervivencia a sus beneficiarios, de darse el caso.

Los seguros de rentas vitalicias pueden ofrecer un interés cercano al 3% anual, y qué más que tener una renta mensual de forma vitalicia. En nuestro país existen más de 2 millones de personas que han contratado un seguro de este tipo.

Pero bien, ¿sabemos realmente qué son las rentas vitalicias?

Destacamos primeramente que, son contratos de seguros, que actualmente tienen gran éxito por la necesidad de complementar adecuadamente las pensiones públicas de jubilación. Y ahí está su principal finalidad, la de garantizarnos un buen retiro. No obstante, los seguros de rentas vitalicias se pueden utilizar para planificar el ahorro disponible a la hora de la jubilación y dosificarlo por un lapso determinado.

Asimismo, permite a los contratantes conocer de antemano la renta mínima que van a percibir, incluyendo la garantía de un interés mínimo. Pero, se requiere tener una cierta edad y un ahorro ya constituido, que no todos podemos alcanzar.

Es importante saber qué otras cosas se pueden contratar con el seguro de renta vitalicia. Es decir que, podemos tener otros productos financieros como ser una cobertura por fallecimiento, o bien conocido como adicional de seguro de vida. En el caso de haber comprado este adicional, si el asegurado fallece sus beneficiarios recibirán el monto asegurado.

El problema aparece a la hora de contratar, dado que no todos cuentan con la elevada cifra que se requiere para poder obtener una renta mensual significativa que, además dependerá principalmente de su edad, su sexo y la esperanza de vida.

Una simple clasificación de las rentas vitalicias:

• Rentas inmediatas: el beneficiario empieza a cobrar inmediatamente a la contratación del seguro.
• Rentas diferidas: el beneficiario empieza a cobrar a partir de una fecha futura determinada.

¿Cómo se determina el monto de la Renta Variable mensual?

Para poder calcular el monto de la renta se deberán tener en cuenta las siguientes variables:

• Edad de retiro: el costo de una renta vitalicia está en función de la esperanza de vida a la edad de retiro.
• Rendimientos: el rendimiento real que obtienen los recursos durante el periodo de acumulación.
• Estructura familiar del jubilado al momento del retiro: el número de dependientes económicos y sus edades impactan directamente en el monto de la pensión.

Las noticias sobre los tipos de interés se hacen protagonistas en estos últimos días, tomando el primer lugar de la agenda de todo analista, influenciados por la amenaza de Jean-Claude Trichet, actual gobernador del Banco Central Europeo (BCE) de una subida de tipos en abril.

¿Por qué existe la posibilidad de una subida de tipos? La situación es muy clara, cuando la inflación se encontraba en tasas bajas, la financiación barata era un símbolo europeo, pero ahora, la inflación se ha desbocado; y se necesita actuar pronto.

De todas formas, ya sabíamos que los tipos más bajos de la historia del BCE no podrían sostenerse por mucho tiempo más. En esta ocasión, no será por la recuperación económica que aún se requiere, sino porque la inflación es un problema instalado.

Pero como nada en este mundo, la aplicación de políticas económicas y monetarias afecta a la vida cotidiana y tiene efectos inmediatos sobre la economía general. Peor aún es la noticia para la economía española dado que estará afectada por mayores efectos secundarios que detallaremos seguidamente. Entre los efectos principales que ya ha detallado Jean Claude Trichet podemos apreciar el encarecimiento de las hipotecas, freno para el consumo, ingresos empresariales, creación de empleo y crecimiento.

El primer efecto, y el más lógico, es el del encarecimiento de las hipotecas, que ya se puede apreciar. Si vemos lo que ocurre en estos días, el Euríbor, indicador al cual se referencia la mayoría de hipotecas en España, ha crecido a tasa diaria alcanzando el 1,924% desde el 1,780% de ayer. Esto significa un aumento del 8% de aumento en sólo un día, tras el aviso del BCE de una posible subida de tipos de interés en abril.

Según el cálculo de analistas en finanzas, cada 50 puntos básicos de subida del Euríbor, la hipoteca eleva su precio 60 euros al mes cuando el préstamo medio sea de 150.000 euros. Aunque esto parezca poco en un principio, acto seguido, alrededor de 6 meses después cuando sea la hora de revisar la hipoteca, puede generar su gran impacto en la tasa de paro.

Otro de los efectos inmediatos de la subida de tipos del BCE, junto con un aumento de los 60 euros en la cuota hipotecaria, claramente disminuyen el poder adquisitivo de los ciudadanos. Asimismo, este recorte del bolsillo viene acompañado de subida de precios tales como la gasolina y de bienes en general.

Teniendo en cuenta que las grandes empresas subieron un 0,2% los sueldos en 2010, comparado con el 3% de crecimiento del IPC; el consumo está camino a enfriarse.

A continuación, los efectos siguientes son meras consecuencias de lo que hemos mencionado. La economía demostrará su teoría aplicada por completo y es simple el razonamiento que haremos a continuación:

Subida de tipos BCE causa aumento en la tasa de referencia Euríbor, como ya hemos visto, esto encarece las hipotecas y reduce el poder adquisitivo de la población. Acto seguido, la constante inflación merma el salario de los trabajadores que aún tienen menos dinero para comprar: caída del consumo de las familias. Tras ello, a menos consumo habrá menores ingresos en las cuentas de los empresarios, sean las grandes empresas como las PYMES.

Adicional a esto, sus ingresos se verán mermados aún más por el aumento de os precios energéticos actuales. ¿Cómo hacen las empresas para mantener la rentabilidad o al menos no perder? Reducción de costos es la respuesta, y ahí van… los parados ya será mejor no contarlos.

Y así, pretendemos levantar la economía, con baja en la demanda y beneficios empresariales, es mayor el peligro al subir los tipos que soportar la inflación, que se encuentra sobre la meta anual que es del 2% o menor.

Las medidas que aplicará el BCE a partir de abril afectarán a todos sus países miembros, pero algunos se verán más beneficiados que otros, y unos cuantos sólo empeorarían su situación, como será el caso español.

A la hora de invertir, podemos imaginarnos diferentes formas de colocar nuestro dinero para obtener una rentabilidad. Algunas formas son conservadoras, por las que obtendremos una tasa fija, aunque algo retraída en comparación con la renta variable, dado que estas inversiones albergan menor riesgo, volatilidad y mejor liquidez. Ahí está el punto en cuestión.

Ahora vayamos a una inversión en renta variable, o mejor dicho, acciones de bolsa, lógicamente también tendremos liquidez inmediata pero con mayores riesgos. Hasta aquí vamos bien. La idea es, a continuación, imaginar tener una posición patrimonial relativamente sólida, con activos por ejemplo iguales al medio millón de euros, y deudas por 150.000. De esta manera, nuestro patrimonio sería simplemente de 350.000 de euros.

Acto seguido, tomemos conciencia que ese patrimonio, el del medio millón de euros es únicamente el valor nuestra casa y a una inversión que está en un pagaré a un año, pero los 150.000 de deuda corresponden a un saldo que vence en pocos días por una transacción comercial. ¿Estamos perdidos? Cualquier persona que lee el ejemplo, diría que sí… Yo nunca estaría seguro de dar un partido por perdido, dado que existen múltiples opciones de refinanciación y adelantos.

Antes de seguir con el artículo, quiero hacer un alto y definir, tal como indica Wikipedia, el concepto de liquidez: “la liquidez representa la cualidad de los activos para ser convertidos en dinero efectivo de forma inmediata sin pérdida significativa de su valor“. Asimismo, añade que para ser líquido un activo tiene que cumplir con los siguientes requisitos a la hora de ser vendido:

• Venta Rápida
• Con mínima pérdida de valor
• Venta en cualquier momento

No obstante, cuando ocurren casos como el ejemplo que he dado, y no son pocos, se entra en lo que se conoce como una crisis de liquidez. Claramente no podremos a hacer frente a esa deuda exigible prontamente, dado que no contamos con la disponibilidad de nuestros activos para sufragarla.

Seguido de esto, comenzarían los problemas simples del crédito como que se congele nuestra línea crediticia, o bien, algo peor, que nos soliciten la quiebra o concurso de acreedores.

¿Es importante tener liquidez? Claro que sí, siempre se debe contar con un respaldo, sino imaginemos que en algún momento debemos hacer frente a situaciones de emergencia, ¿con qué dinero pagaríamos? Por más alto que sea nuestro patrimonio, no podremos enfrentar con éxito situaciones de emergencia.

Otra cuestión, saliendo de lo que es emergencias, es aprovechar oportunidades de inversión. Existen momentos clave para depositar nuestro dinero en algún negocio, empresa o inversión que puede pasarnos por delante de nuestros ojos sin que podamos atraparla al no contar con liquidez.

¿Cuál es el consejo? Pues bien, tratemos de ahorrar un poco cada mes, armémonos un colchón de dinero suficiente para casos imprevistos, y disfrutemos de hacer lo que queramos con el resto.

El dilema de cada día es saber qué hacer con nuestro dinero. Y como vengo diciéndolo hace tiempo, existen distintas etapas de la vida en las que se pueden hacer diferentes cosas con él, y que estamos más o menos dispuestos a arriesgarnos a gastar o invertir el dinero.

Pero ahora pensemos en una de esas etapas únicamente, la de la juventud. Supongamos una persona joven, estudiante y que recién está cumpliendo su mayoría de edad, y nos preguntamos ¿es momento de ahorrar?

Aunque cientos de economistas digan que sí y los padres también apoyen esta moción, en mi idea personal, creo que el tiempo habría que gastarlo en ver cómo conseguir más ingresos. Una vez que logremos tener mayores beneficios mensuales, podremos pensar en ahorrar, invertir o ambas a la vez. Si bien es la edad perfecta para empezar a construir una economía personal sólida, aún hace falta hacerse de experiencia de lo que es el ahorro y qué tipos de instrumentos financieros son convenientes.

Entonces vayamos a lo primero que sería crear múltiples fuentes de ingreso, lo cual serán la clave de nuestra riqueza futura. Siendo jóvenes no tenemos que pensar en hacernos ricos instantáneamente (y lo digo yo que aún no supero los 25), sino buscar escalar posiciones económicas para alcanzar una base sólida de crecimiento de ingresos. Fundamental es encontrar un negocio exponencial, que hoy en día hay muchos. Y, cuando digo “negocio” me refiero a cualquier actividad que nos genere un ingreso.

Ahora viene la parte en que alguno piensa ¿cómo puedo yo generar una empresa que de ingresos y que estos sean crecientes a mediano plazo? ¡Cuidado! No nos dejemos engañar por los grandes gurúes y empresarios de antaño que hablan sobre la empresa gigante como único negocio posible, y como si esto no fuera aplicable para las personas jóvenes que posiblemente no tengan empleo y vivan con sus padres.

¡Pues nada de eso!, aquí 3 opciones básicas y simples para potenciar el ingreso:

Fuentes de ingreso a largo plazo

• Cuenta remunerada: generar intereses, que no serán mucho pero ayudan
• Depósito a plazo: remuneraciones se encuentran en depósitos a 6 meses a 1 años son las más convenientes (potencia a los de la cuenta remunerada).
• Fondo de inversión: para los más arriesgados, con algo de capital es la mejor opción.

Fuentes de ingreso a mediano plazo

• Comenzar su propio blog donde coloque publicidad. Si bien es un trabajo de hormiga, da su satisfacción al poco tiempo.
• Dar lecciones acerca de lo que uno sepa: enseñar idiomas, asignaturas escolares, entre otras harán que tengamos un ingreso extra.
• Vender algún producto: la modalidad de venta online gracias a empresas como eBay o Amazon se multiplicó hacia los usuarios consumidores, y ahora cualquiera puede ser un comerciante en la red.

Fuentes de ingreso ocasionales

• Aquí la idea es más que nada, gastar poco. Dado que generar ingresos ocasionales no sería lo mejor, porque necesitamos algo a mediano y largo plazo que pueda ser constante. Lo ocasional lleva a tener más vacas flacas que gordas…

Bien, ahora que tenemos un panorama de cómo aumentar nuestros ingresos mensuales, ¿empezamos a ahorrar? Pues claro que no, todavía no hemos visto un centavo de rentabilidad, hay que reinvertir en el negocio empezado. Los intereses de los fondos y depósitos, recolocarlos por algunos meses más. El dinero ganado por la publicidad de nuestro sitio de Internet, usarlo para mejorar el sitio o crear alguno nuevo, así sucesivamente.

De esta manera podremos ver que al término de un año o dos podremos tener una base sólida para lanzarnos al ahorro comprometido y la inversión sólida. Sin embargo, lo voy a mantener hasta que deje de ser joven, a la edad del estudio, el dinero hay que administrarlo bien, (no digo que no se ahorre ni un euro) y poder disfrutarlo mientras se salva algo para el futuro.