Para conseguir cobrar las deudas (legitimas, por otra parte) estas compañías pueden recurrir a acciones que rozan la ilegalidad. Las tácticas varían en función de cada moroso y cada compañía pero insultos, acoso o amenazas son relativamente habituales, según precisa Pablo Camacho, gerente de El Defensor del Moroso, que añade al modus operandi de estas empresas el ridiculizar a la persona endeudada poniendo en conocimiento de vecinos, familiares y amigos su condición de morosos. Básicamente lo que desde hace años vienen haciendo compañías como el famoso Cobrador del Frac.

El problema radica en que en España existe un vacío legal que regule las actividades de las agencias de cobro. Así, buena parte de sus prácticas se encuentran dentro de un limbo jurídico que hace difícil actuar contra ellas. A esto hay que sumar la vergüenza de muchos particulares a denunciar estos hechos bajo la creencia de que como morosos que son primero deben saldar sus deudas para poder protestar por estos actos ‘vejatorios’.

Pero esto sólo ocurre en un porcentaje de los casos, ya que también existen los llamados morosos profesionales, que son personas acostumbradas a lidiar con este tipo de problemas sin ningún miramiento. Generalmente son más comunes en el ámbito empresarial y pueden ser compañías que retrasan al máximo (habitualmente fuera de los plazos contractuales) el pago a sus proveedores hasta que éstos pierdan la paciencia.

En cualquier caso, no importa si se trata de un moroso por afición o por necesidad. Ambos tienen una serie de derechos que por mucha deuda que contraigan no se pueden violar, El primero de ellos es el de la confidencialidad de sus datos. De hecho, es posible denunciar ante la Agencia Española de Protección de Datos los posibles abusos por parte de las empresas de cobro cuando estas incumplen su deber de confidencialidad.

Empresas como El Defensor del Moroso ayudan a quienes acumulan deudas en todo el proceso, empezando por negociar con los acreedores un aplazamiento de la deuda e incluso una quita de la misma. Además, también se encarga de acceder a los llamados ficheros de morosos como los de Asnef, RAI o Equifax, entre otros, y asegurarse de que los datos que figuran en ellos son los correctos. Del mismo modo, eliminan al moroso de la lista una vez salda la deuda o vuelve a empezar a pagarla. Y es que salir de un fichero de morosos puede convertirse en una operación más complicada de lo que debería, aunque puede llevarla a cabo el mismo deudor.

• BBVA Dinero: 0.74%
• BBVA Dinero Plus: 0.67%
• BBVA Dinero IV: 0.76%
• BBVA Dinero II: 0.94%
• BBVA Bonos Corto Plazo: 1.81%
• BBVA Bonos Tesorería: 1.45%
• BBVA Bonos Bonos Corto Plazo Plus: 1.12%
• BBVA Bonos Interés Flotante: 1.49%
• Leaseten Renta Fija Corto: 2.39%
• BBVA Bonos Corporativos Largo Plazo: 0.31%
• ASC Global: 3.95%
• Multiactivo Global: s/datos

Pero los fondos no son la única manera de verse salpicado por Lehman Brothers o cualquier otra hipotética quiebra de un banco o entidad financiera. De hecho, los productos estructurados son en realidad la mayor amenaza para los ahorradores. Y es que en muchos casos han creído y todavía creen haber contratado un producto sobre el que responde el banco donde lo contrataron, cuando en realidad no es así. De hecho, aunque todavía existen algunas dudas legales sobre quién debe responder exactamente en caso de quiebra, hay una serie de datos que todo cliente debería tener en cuenta a la hora de contratar cualquier producto estructurado o derivado.Para empezar, hay que tener en cuenta que estos productos se componen en realidad de un bono con cuyos intereses se compra una opción que es la que terminará ofreciendo una rentabilidad en caso de que se cumpla la condición del producto estructurado (por ejemplo que una acción supere un precio determinado). Sobre este concepto hay que distinguir entre las entidades que intervienen en estos productos. En primer lugar se encuentra el emisor, que es quien diseña y realmente crea el producto. En segundo aparece el garante, que es quien garantiza que se devolverá el capital invertido al vencimiento del producto y por último el distribuidor, la figura más representativa para el ahorrador/inversor, ya que es quien vende el producto al cliente final y quien debe informarle de sus características y asesorarle para que coincida con su perfil de riesgo. Al final, el cliente deberá reclamar ante el garante en caso de impago y este rara vez coincidirá con el distribuidor.Conviene repasar las inversiones realizadas para evitar sorpresas. Banif y Bankinter se encuentran entre los bancos más afectados en cuestión de bonos, en tanto que BBVA es de los más perjudicados en el ámbito de fondos de inversión.Según las estimaciones de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), 129 fondos de inversión y 330 sicav estarían afectadas directamente por la quiebra por un importe total de 300,2 millones de euros. Para saber si alguna de sus productos financieros está en peligro basta repasar el contrato que firmó o acudir directamente a su entidad financiera. Si no lo ha echo todavía, este es un momento.

Cuando un banco quiebra se ponen en marcha los mecanismos que la ley ha previsto para garantizar los depósitos de sus clientes y que estos puedan recuperar por lo menos parte de su dinero. En España los Fondos de Garantía de Depósitos son los encargados de asegurar el capital de los ahorradores. En realidad se trata de tres entidades creadas por ley, que actúan en régimen de derecho privado y a la que están obligadas a adherirse las entidades financieras española. Cada una de ellas aúna a un tipo concreto de entidad: e Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios (FGDEB, el Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorro (FGDCA), el Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito (FGDCC).

La primera y la segunda son las más específicas de los bancos y cajas de ahorro tradicionales. En cualquier caso, el funcionamiento de las tres es muy similar y su labor es la de garantizar la devolución de los depósitos, tanto en dinero como en valores de los ahorradores. En realidad, los Fondos de Garantía de Depósito se componen de las aportaciones de los bancos y cajas de ahorro en función de lo que establecer por ley el Ministerio de Economía y Hacienda. Ese capital servirá después para devolver el dinero a los clientes en caso de quiebra.

El problema es que estos Fondos de Garantía de Depósito establecen unos límites. De hecho, sólo garantizan 20.000 euros por cada cliente o depositante y entidad. De esta forma, un ahorrador con más varias cuentas por un valor superior a esta cifra sólo recuperará 20.000 euros. Estas garantías entran en funcionamiento en cuanto el banco quiebra o solicita la suspensión de pagos y sólo hay que acudir al banco para solicitar la retirada de devolución de se dinero.

Además del límite de 20.000 euros por banco y cliente, otro de los puntos negativos es el plazo de pago, que se extiende hasta los tres meses.

Lo mejor para evitar sorpresas es estar preparado y tratar de no juntar todo el patrimonio en un mismo banco.

Las cantidades varían en función del sueldo de cada persona y su nivel de gastos. En este sentido, Merrill Lynch cifra este porcentaje el 70% de los ingresos previos anuales (dato de 2003). En cualquier caso, la proyección está en línea con las estimaciones habituales de los asesores financieros, que recomiendan ingresar entre un 70-75%. El problema es que aquí no se incluyen gastos adicionales como viajes, o nuevas aficiones como el golf, por poner un ejemplo. De hecho, lo que esta previsión tiene en cuenta el descenso de gastos como consecuencia de no tener que acudir al trabajo.

Un estudio más reciente de Deutsche Bank ha ofrecido una cifra concreta sobre las estimaciones del español medio: 100.000 euros. El informe detalla las intenciones de los trabajadores en activo de entre 45 y 55 años que piensan llenar su jubilación de actividades como viajar (55,8%), disfrutar de la vida (48,3%) y hacer todo aquello para lo que ahora no tienen tiempo (48,3%). Así su previsión de gasto en euros sería la siguiente: 1.987 euros de media anual en viajes, 620 en aficiones y 533 en salud y cuidado personal. Estas estimaciones superan con creces los gastos medios de un jubilado hoy en en día que son de 1.058 euros en viajes, 383 euros en aficiones y en otras actividades; 526 euros en salud y cuidado personal, 243 euros en otras actividades de ocio y 129 euros en deportes.

Los 100.000 que un español medio estima que necesitará ahorrar para su jubilación generarían una renta mensual de 274 euros para hombres 245 euros para mujeres según los datos del banco, que ha realizado una simulación con una inflación anual del 3% y una esperanza de vida de 87 años para los varones y 90 para las féminas. Así, esta cifra podría servir para cubrir los gastos de un asalariado medio español que gane 20.000 euros y sólo en caso de que reciba una pensión de la Seguridad Social equivalente a los 800 euros actuales de media. Por lo tanto, es fácil concluir que 100.000 euros es un colchón un tanto escaso para buena parte de la sociedad española, sobre todo teniendo en cuenta la más que previsible rebaja en el importe de las pensiones.

Para aproximarse a cuánto dinero será necesario atesorar en el momento dela jubilación (es decir, la renta que se obtiene por las inversiones en planes de pensiones y de jubilación) habría que realizar un cálculo similar (estimación de IPC y esperanza de vida) pero son unas pensiones que podrían situarse en torno a los 600-700 euros actuales.

Desde la entrada en vigor del euro en la tasa de inflación en España ha subido un 25,2% según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Es decir, la vida cuesta un 25,2% más o el dinero un menos. Y es que el dinero pierde valor con el paso del tiempo debido a los efectos de la inflación. Por eso, seguir calculando el valor del euro sobre la equivalencia inicial de que un euro son 166,386 pesetas no es del todo real. Entonces, ¿cuántas pesetas vale ahora mismo un euro?

A efectos de consumo los españoles tienden a equiparar el euro a las antiguas 100 pesetas. Así, para comprar un artículo que antes costaba 100 ptas, ahora es necesario un euro o 166 ptas y quienes auguraban que las tiendas ‘Todo a 100′ terminarían siendo ‘Todo a un euro’ en lugar de ‘Todo a 0,60′ apenas tuvieron que esperar 3 años para ver sus predicciones cumplidas. Esto supone una depreciación del precio del dinero cercana al 70%. Este es el cálculo que realizan la mayoría de consumidores y es precisamente esta comparación lo que hace que surjan todo tipo de críticas hacia la moneda única y la inflación oculta o IPC real surgida desde su entrada en vigor.

La página del INE ofrece una herramienta para actualizar una renta muy útil para determinar cuánto vale el dinero con el paso del tiempo. Así, lo que con la entrada en vigor de la moneda única costaba un euro ahora cuesta 1,25 euros. Si aplicamos este baremo a la equivalencia euro-peseta, tendremos que ahora mismo un euro son aproximadamente 208,31 pesetas. Aunque el cálculo es erróneo desde un punto de vista teórico (como hemos comentado el dinero pierde valor, no lo gana), sirve para ilustrar como podrían calcularse algunos cambios y sobre todo lo difícil que es comparar precios con el paso del tiempo. Básicamente indica el porcentaje de más (25,2%) que una persona debería ganar para mantener su poder adquisitivo. Así, por cada 166,386 pesetas que antes percibía un trabajador ahora debería percibir 208,31 ptas. Por eso se dice que el euro se ha convertido en la antigua moneda de 100 ptas.

La comparación todavía es mucho más llamativa si se utiliza el llamado IPC Real o si se tiene en cuenta la inflación oculta. Existen infinidad de ejemplos como el 1,2 euros que cuesta ahora un café frente a las 100 pesetas antiguas en el peor de los casos o la brutal subida hasta hace bien poco del precio de los pisos. Una buena forma de saber cómo ha perdido valor el euro o por qué ahora ya no equivale a 166, 386 ptas es viendo que se puede comer hoy por un euro. La respuesta da mucho que pensar.

En primer lugar hay que plantearse si merece la pena cancelar el crédito. En términos generales casi siempre será positivo pagar anticipadamente una deuda, ya que se elimina un gasto destinado en parte al pago de los intereses que general. Sin embargo, las condiciones concretas del préstamo también influyen en esta decisión. En este sentido, los usuarios deben hacer números y comparar el tipo de interés del préstamo con la comisión de cancelación teniendo en cuenta también la cantidad y el tiempo que restan por pagar.

La cancelación de créditos puede ser parcial o total. La primera sólo implica el pago de una parte del préstamo, en tanto que la segunda sí supone terminar con toda la deuda adquirida hacia la entidad financiera. Los dos supuestos perjudican al banco, que deja de cobrar los intereses que generaría ese dinero, por lo que suelen establecer comisiones por cancelación para protegerse.

La ley fija una serie de porcentajes máximos que se pueden aplicar en la cancelación total de los créditos al consumo que en el caso de los concedidos a tipo fijo son del 3% y en los de tipo variable del 1,5%.

Las hipotecas funcionan de forma ligeramente diferente y las condiciones varían si han sido firmadas antes o después del 27 de abril de 2003, fecha en la que entró en vigor la ley que abarató a la mitad la cancelación para las hipotecas de tipo variable. En la actualidad el tipo máximo que pueden cobrar para hipotecas a tipo variable concertadas antes de esa fecha es del 1% y del 0,5% para las que se firmaron más tarde. Por su parte, la comisión de cancelación en las hipotecas a tipo variable es del 2,5%.

En cualquier caso hay que recordar que estos son los porcentajes máximos y que el cliente siempre puede negociarlos con su entidad bancaria. Del mismo modo, todavía hay bancos y cajas de ahorro que superan estos límites. En ese caso habría que realizar una reclamación formal a la entidad exigiendo bien el cambio de las condiciones o en caso de haberlo abonado, la devolución de parte de esa comisión, como ya ha hecho algún usuario con éxito.

En los préstamos hipotecarios también hay que añadir una serie de gastos extras al margen de las comisiones. Se trata del coste de la cancelación registral y cuyo coste se establece en función del valor del piso aunque no suelen superar los 900 euros. Para llevarla a cabo hay que solicitar al banco un certificado de que la hipoteca está pagada y después acudir a un notario y al Registro de la Propiedad para liberar de cargas el inmueble. De todas formas, pasados 20 años esta cancelación se lleva a cabo de oficio.

Cancelar una tarjeta de crédito debería ser un procedimiento sencillo, pero como ocurre para de baja determinados servicios de telefonía móvil o internet, hay que tener más cuidado del que parece y seguir una serie de pasos.

1- Cerciorarse de que todavía no hay saldo pendiente. El banco podría subirte el tipo de interés hasta el máximo si sabe que quieres cancelar la tarjeta pero no puedes porque todavía adeudas dinero al banco.

2- Cancela el saldo pendiente. En caso de tener saldo pendiente hazte cargo del mismo y pasa a cancelarlo. Evidentemente, deberás dejas de utilizar la tarjeta, ya que de otra forma seguirás generando deuda. Asegúrate mediante un extracto o certificado de que el saldo pendiente es cero.

3- Contacta con el banco o el emisor de la tarjeta e indícales tu deseo de cancelar la tarjeta de crédito.

4- Envía una carta por correo. Aunque estamos en la era de las nuevas tecnologías como ocurre en el caso de los servicios de internet e incluso de los móviles, hay que enviar una carta certificada con acuse de recibo por correo ordinario a la empresa. En el escrito debes indicar expresamente tu deseo de cancelar la tarjeta y acompañarlo con tus datos personales (nombre y apellidos, NIF y dirección) así como el número de la tarjeta.

5- Confirmar la cancelación a través del extracto mensual de la tarjeta. En este sentido es importante cerciorarse que la tarjeta ha sido cancelada por el usuario y no bloqueada por la entidad, ya que esto mermaría capacidad su capacidad crediticia. El Banco de España explica los motivos por los que una entidad puede cancelar de forma unilateral la tarjeta a sus clientes.

6- Acude al banco para entregar las tarjetas y que estas sean destruidas en tu presencia.

Algunas hipotecas permiten ampliar la cuantía de los pagos mensuales en función de las necesidades económicas del cliente. Este este es el caso de la Hipoteca Abierta de La Caixa, con la que se pueden ampliar o recudir las aportaciones cada mes, así como los plazos de pago. En el fondo se trata de una buena opción para realizar amortizaciones parciales del capital pero sin tener que recurrir a esta herramienta concreta y evitar así el pago de comisiones (suele rondar el 1% del capital amortizado) ni una cuantía mínima que muchas veces también exigen las entidades financieras.
Sin embargo, esta fórmula también presenta sus contratiempos, ya que a diferencia de una amortización parcial de capital, este dinero ‘extra’ no se destina solamente al pago del capital. Al sumarse al total de la cuota mensual está sujeto al pago de intereses. Por eso, antes de lanzarse a ampliar las cuotas mensuales convienes plantearse si es realmente el mejor momento.
Desde un punto de vista teórico, eliminar deuda es la mejor opción financiera. Cuanto antes se liquidan las obligaciones menor es el capital que se ‘pierde’ en concepto de intereses. Aunque esto siempre es así en el caso de las hipotecas a tipo variable hay que tener también en cuenta el índice de referencia (generalmente el Euribor) y su evolución. Actualmente en Euribor se encuentra cerca de sus máximos pero las previsiones de los expertos apuntan a una paulatina caída para cerrar el año en torno al 5%. Es decir, con esperar tan sólo unos meses hasta enero de 2009 los intereses se reducirían 0,3 puntos porcentuales. ¿Suficiente para ser rentable? Dependerá en buena medida del porcentaje de capital respecto a los intereses que se amortice en cada cuota.
En este sentido, no es lo mismo un préstamo en sus primeros años de vida, donde se pagan más intereses que capital que uno en los últimos años, donde principalmente se amortiza capital y apenas se pagan intereses. Por otra parte, a la hora de hacer el cálculo también hay que tener en cuenta el rendimiento que se puede obtener de ese dinero a través, por ejemplo, de un depósito a plazo. Sumando la rentabilidad de este tipo de productos financieros a seis meses (en torno al 6-5% TAE) con los intereses que se dejan de pagar (cerca de 0,3 puntos) el beneficio conjunto sigue sin alcanzar a largo plazo (la vida total de la hipoteca) el que renta terminar antes con la deuda.

En cualquier caso hay que recordar que las cuotas abiertas son una buena no para hacer grandes amortizaciones de capital en un solo pago (en esos casos las amortizaciones parciales siguen siendo más rentables) sino poder destinar más o menos dinero a la hipoteca en función de las circunstancias.

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Aunque normalmente las utilizamos como sinónimos en la realidad se refieren a productos financieros parecidos pero con notables diferencias. En realidad son dos fórmulas para obtener dinero pero estructuradas de maneras distintas tanto en las cuantías que suelen ofrecer como en la forma de pago. Por eso, no es lo mismo acudir al banco en busca de crédito que ir a pedir un préstamo.En un préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad fija de dinero que este deberá devolver en un plazo de tiempo acordado y con unas comisiones e intereses determinados. Por el contrario, en el caso de los créditos la entidad pone a disposición del cliente una cantidad de dinero máxima de la que este podrá o no disponer según su necesidad y generalmente sólo pagará intereses por el capital utilizado. Además, en muchos casos se puede renovar el crédito, ampliar el máximo disponible y, sobre todo, reutilizar el capital reembolsado.

La disposición de dinero es bien diferente entre los préstamos y los créditos, algo que también ocurre con el capital máximo que se concede a través de cada producto. A través de un préstamo es posible obtener más dinero que mediante un crédito porque está configurado como una producto a medio-largo plazo frente al corto-medio del crédito.

También existen grandes diferentes sobre los intereses de cada uno. Los tipos de interés de los préstamos suelen ser más bajos, también porque la vida del producto y la cuantía son mayores. Mientras, los créditos, especialmente a través de tarjetas de crédito, cobran unos intereses más altos aunque también tienen sus ventajas a la hora de acudir al banco. De hecho, los requisitos para obtener un crédito son mucho menores que en el caso de los préstamos, sobre todo de los hipotecarios.

Además de para adquirir una vivienda los préstamos suelen utilizarse para compras de mayor valor como vehículos. Mientras, los créditos son una buena herramienta para pequeñas compras y sobre todo para trabajadores autónomos y empresas, ya que disponen de un dinero por el que no pagan hasta que lo utilizan y sobre el que sólo pagarán intereses por el capital prestado, no por el total disponible.

En un momento de ‘vacas flacas’ la evolución del Euribor se ha convertido en un quebradero de cabeza para la gran mayoría de españoles con una hipoteca.  Y es que las constantes subidas del índice suponen una sangría para la economía familiar. Así, una hipoteca media se encarecerá entre 900 y 1.100 euros al mes. Un dinero del que muchas economías ya carecen.

Sin embargo, no todas las noticias son negativas. En julio el euribor subió por debajo de las 0,3 décimas, lo que supone una deceleración respecto al ritmo de los últimos meses. De hecho, los analistas creen que a partir de ahora podría incluso registrarse alguna caída para cerrar el año en torno al 5,13%.

Buena parte de la evolución del  Euribor dependerá de que la inflación se modere durante la recta final del año. El BCE todavía no ha cambiado su discurso y el IPC no se ‘calma’ será difícil que baje los tipos de interés. También habrá que esperar a ver el desarrollo del sector bancario y si efectivamente se disipan por fin las tensiones respecto a la morosidad real de las entidades financieras.