Ahorrar mas ¿es posible?

Ahorrar más dinero, ese tal vez sea uno de los objetivos que deberíamos marcarnos de ahora en adelante, aunque la tarea parece titánica si analizamos la realidad económica que atraviesa España. Sin embargo, no es imposible.

Entonces, ¿Cómo ahorrar dinero? En primer lugar, siempre y cuando no estemos atravesando el paro, donde es casi nula la posibilidad, ya que es obsceno pensar en tener mas cuando el objetivo es simplemente sobrevivir, debemos analizar siempre nuestro caso particular, y no compararnos con el resto.

Es fundamental para ahorrar más, confeccionar un presupuesto familiar serio y que se ajuste a la realidad. Tanto ingresos como gastos deben tenerse en cuenta. Las erogaciones mensuales fijas, deben separarse de las variables, para poder realizar un análisis más preciso.

El alquiler o la hipoteca, el cole de los niños, el seguro del coche, los recibos de los servicios, forman parte todos los meses de nuestras finanzas, por lo tanto allí tendremos una primer fotografía de nuestros gastos.

En contrapartida, debemos poner nuestros ingresos fijos. La principal remuneración que consignamos es el salario, aunque muchos tienen también el cobro de un alquiler por un piso.

Con estos datos, podemos ver a ciencia cierta cual es el número que nos queda disponible para nuestra rutina financiera. El supermercado, el pago de la tarjeta, la cuota de alguna entidad o club, allí dependerá de cada familia.

Sin embargo tenemos dos maneras de ahorrar más, y son totalmente opuestas. Una de ellas es gastar menos, y la otra, conseguir ganar algo extra.

El primero de los casos radica en ajustar nuestro presupuesto en algunos gastos como:

• Cocinarnos la comida y llevarla al trabajo, por lo que evitamos comer todos los días afuera
• Cambiar el medio de transporte para ir a la oficina. Si vamos en coche podemos, o compartir los gastos de gasolina y parking con otras personas que vayan para el mismo lado o utilizar los transportes públicos
• En las compras del super, buscar los mejores precios y evitar comprar compulsivamente artículos que no son imprescindibles.
• Aprovechar las promociones y las rebajas con los medios de pago que ofrecen descuentos

Aquellos que prefieren la segunda de las opciones, generar en lugar de reducir, con un espíritu más emprendedor que los que buscan achicar gastos en lugar de generar nuevos ingresos, tienen buenas alternativas para aplicar.

• si cuentan con algún dinero guardado en el colchón, invertirlo en algún producto financiero. No es necesario correr riesgos, existen depósitos o cuentas remuneradas muy tradicionales.
• Si tiene un empleo estable, puede buscar trabajo para realizar desde su casa. El ordenador e Internet son fuentes constantes de generación de ingresos
• si le sobra lugar en su vivienda, o tiene algún piso desabitado, intente alquilarlo para salvar los gastos, y en lo posible para conseguir un dinero extra
• si le sobran objetos y nos los usará nunca más, organice alguna “feria americana” y consiga unos euros que no tenía hasta el momento. Ganará espacio en su casa e ingresos para sus finanzas

Por más crisis que suframos, siempre existen formas de ahorrar más, de nuestro ingenio y predisposición para enfrentar las adversidades dependerá encontrar la salida.

¿Conviene buscar hipotecas en los portales inmobiliarios?

Parece que el Euribor comienza a despegar poco a poco, y muchos comienzan a dudar acerca del futuro del mercado inmobiliario, ya que hoy es bastante complicado acceder a la vivienda propia debido a la coyuntura nacional, agobiada por la tasa de paro y la inestabilidad económica.

Las entidades financieras bombardean con promociones con diferenciales accesibles, pero que en la letra pequeña exigen una vinculación muy fuerte, lo cual termina encareciendo el producto, ya que deberíamos mantener tarjetas, planes de pensiones, seguros, etc para acceder a un tipo de interés que se acerque a la realidad de nuestras finanzas.

Sin embargo, las novedades en materia de hipotecas solo se están dando el intento de la banca de reducir el stock inmobiliario con que cuenta, para mejorar sus números y atraer nuevos clientes. La mayoría de las cajas de ahorro y los bancos cuentan desde hace un tiempo con los llamados portales inmobiliarios.

Estos, son sitios Webs que aglutinan los miles de pisos y casas que han construido en toda la geografía nacional en momentos de esplendor de la burbuja inmobiliaria, y ahora se han transformado en un dolor de cabeza para sus balances.

Pero desde el lado de los usuarios, esta parece ser una buena vía para acceder a la vivienda ya que son de las pocas ofertas que llegan a financiar hasta el 100% de su valor, en plazos para su devolución que promedian los 40 años y con ausencia de la mayoría de las comisiones y hasta bonifican los gastos asociados a la firma de la hipoteca.

Pero, ¿cuál ha sido el gancho publicitario? Sin lugar a dudas los descuentos que aplican sobre los precios, que en su momento han sido inflados, producto de ese “boom” que nos hizo vivir un verano de muchos años, y que ahora nos castiga con un invierno duro y prolongado.

Sin embargo, en los últimos meses, han comenzado a requerir cierta vinculación que antes no sucedía, por lo general casi todos obligan a domiciliar la nómina en una cuenta.

Otro de los puntos débiles es que si bien la variedad es muy importante, si vamos a buscar este tipo de ofertas, estamos obligados a escoger inmuebles que pertenezcan al banco, y no alguno que hayamos visto y que nos interese fuera del stock de la entidad.

A continuación, les dejamos un listado de los portales inmobiliarios y sus ofertas:

• tucasaencanarias de La Caja de Canarias
• Proinova de Caixanova
• CAM Mediterranean
• Reser de Caja Madrid
• Bancaja Habitat de Bancaja
• Ahorrocasa.com de Ahorro Corporación
• Oncasa de Caixa Manresa
• Servihabitat de La Caixa
• Solvia de Banco Sabadell
• Inmobiliaria Caixa Geral de Banco Caixa Geral
• INMOselección de Banco Pastor
• Gesaliseda de Banco Popular
• Casaktua de Banesto
• Altamira Real Estate de Santander
• Portal Inmobiliario de Bankinter
• Anida de BBVA
• Procam-Inmobiliaria de Caixa Catalunya
• Cxginmobiliaria de Caixa Galicia
• Serveis inmobiliaris de Caixa Girona
• Inverpro de Caixa Manlleu
• Revalua de Caixa Penedès
• Provasa de Caixa Sabadell
• Incavesa de CajaCanarias
• Inmobiliaria Cajacírculo
• Inmuebles Caja de Burgos
• Cajaduero portal inmobiliario
• Cajainmobiliaria de Caja Granada
• Cimenta2 de Cajamar
• Caja Murcia
• Edicta Servicios de Caja Segovia
• Quermes de CajaSur
• Bolsa Inmobiliaria de Caja Vital Kutxa
• Inmuebles db de Deutsche Bank
• Inmuebles IberCaja
• Netmobilia de Sa Nostra
• Unicaja Inmuebles

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.

En caso de que esté interesado en contratar un préstamo hipotecario, tenga dudas acerca del comportamiento del Euribor, y no sepa finalmente cuanto pagará mensualmente de cuota puede realizar un cálculo de su hipoteca.

¿Necesito un asesor financiero?

Como ya hemos repetido en varias ocasiones, la gestión financiera se basa en el ahorro y la inversión. El primero de los pasos está al alcance de todo el mundo -¿quién no ha ahorrado alguna vez en su vida?- pero no ocurre lo mismo con el segundo. La inversión es la gran asignatura pendiente de los españoles en ocasiones por simple pereza pero en la mayoría por desconocimiento.

En su contra juega que el mundo de la inversión no es el más amigable, empezando por la abundancia de términos técnicos  y siguiendo la proliferación de productos financieros que la mayoría de los ahorradores ni siquiera entiende. Al final, la oferta es tan amplia que puede llegar a bloquear mentalmente a muchos pequeños inversores, que terminarán con su capital en cuentas corrientes sin remunerar o haciendo directamente lo que le indiquen en su banco -recordar que los bancos no son nuestros amigos-.

Las alternativas en este punto son dos: ponerse en marcha por medios propios o acudir a profesionales. La mayoría de gurús financieros aconsejan la primera opción, pero se olvidan de algunos de sus inconveniente. Aunque a todo el mundo le gusta el dinero, esto no implica que estén dispuestos a dedicar el tiempo que requiere aprender lo necesario para invertir o hacer un seguimiento detallado de sus finanzas personas -también es cierto que hay sistemas de inversión que no necesitan demasiados cuidados-. Al final, es cuestión de prioridades y hay quienes prefieren no ‘perder’ su tiempo en invertir. Para ellos existen los asesores financieros o planificadores financieros.

Por un asesor financiero se entiende un profesional certificado que ayuda al ahorrador a descubrir sus necesidades financieras a través de sus datos económicos, edad, situación personal, patrimonio disponible y situación profesional… En España, históricamente los bancos han sido quienes han venido prestando este tipo de servicios al ciudadano de a pie, pero con el paso del tiempo las alternativas han crecido con la aparición de la banca privada de inversión y, tras la entrada en vigor de la normativa MiFID se ha ampliado el abanico de posibilidades, que también recoge la Ley del Mercado de Valores.

Ahora mismo se puede acudir a los mencionados bancos tradicionales, existen bancos de inversión especializados en ofrecer estos servicios y no en crear productos propios, y las llamadas EAFI o Empresas de Asesoramiento Financiero, que pueden constituir como persona física o jurídica y no pueden contratar agentes. Las EAFi cobran una comisión en concepto de asesoramiento, que generalmente es un porcentaje del capital que el cliente desea invertir y que oscila entre el 1% y el 5%, aunque también pueden limitarse a elaborar informes de inversión o de análisis financiero.

Contratar los servicios de estos profesionales no es ninguna locura y siempre será mejor que dejar nuestro dinero ‘quieto’ y a merced del efecto devaluador de la inflación. De hecho, hay ocasiones en las que acudir a un asesor financiero puede tener todo el sentido del mundo, independientemente de nuestros conocimientos . Así, por ejemplo, un matrimonio recién casado y con dos casas ‘de soltero’ con sus correspondientes hipotecas puede requerir asesoramiento o guía a la hora de decidir qué hacer con su patrimonio inmobiliario (vender, alquilar, comprar…) y el capital que tienen y pueden obtener del mismo. Hay ocasiones concretas en que la complejidad de la situación y sus implicaciones para el futuro casi obliga a buscar ayuda y no hay que sentirse mal por ello. De hecho, puede ser la mejor inversión.

Se terminan las vacaciones, ¿cómo ganarle a la crisis?

Nos acercamos al final de agosto y esto trae irremediablemente la vuelta a la normalidad, es decir, adiós a las vacaciones, y de nuevo al ruedo con la rutina.

La playa, el sol, las largas jornadas sin hacer absolutamente nada, excepto holgazanear, se guardan en las maletas de los recuerdos, y una vez más, nos embarcamos en el mismo camino de siempre: el despertador, el desayuno exprés, el trabajo en la oficina, el colegio de los niños, las deudas y demás dolores de cabeza.

Por eso, esta puede ser una buena oportunidad de comenzar desde cero una nueva etapa que nos permita mirar con otros ojos una dura realidad, agobiados por el paro, la crisis, los impuestos, pagar la tarjeta, etc.

Una de las primeras cosas que debemos hacer al regreso de la vacaciones es no cometer los mismos errores que nos han costado caro, por eso, es importante que no comencemos repitiendo lo malo que hemos hecho en el pasado, endeudándonos en demasía.

Si bien debemos encarar la vuelta al cole de los chicos, antes de gastar podemos reciclar muchos artículos del año lectivo anterior, y aprovechar las promociones para lo que no tenemos en casa. Si bien las entidades financieras nos ofrecerán préstamos para afrontar esta situación, antes de caer en sus garras, busquemos las mejores ofertas para ahorrar dinero.

También estamos a tiempo de empezar a separar algunos euros a partir de nuestro primer salario a posteriori de nuestro regreso a casa. Separar algo de dinero tiene una doble ventaja, en primer lugar concientizarnos de que no todo lo que nos ingresa se debe gastar, sino que el ahorro puede ser una forma de comprar más adelante algo que necesitemos.

En segundo lugar, esto nos permitirá tener un capital para afrontar ciertas situaciones no previstas, o simplemente para destinarlo a cancelar alguna deuda que nos viene aquejando desde hace rato, y que saldarla nos puede quitar un peso de encima.

El regreso de las vacaciones, también puede ser el punto de partida para probar con alguna inversión que nos permita conseguir rentabilizar nuestros ahorros. Las ofertas actuales tienen de todo, para los más conservadores existen las cuentas remuneradas o los depósitos a plazo fijo, ambos productos financieros con atractivos tipos de interés o apostar por la jubilación, con alguna aportación a los planes de pensiones.

Los que gustan de la especulación, pueden probar suerte con los fondos de inversión, o si el vértigo de la bolsa les atrae, probar suerte con los mercados bursátiles.

Sin embargo, siempre recomendamos antes de embarcarnos en alguna nueva aventura, cancelar las deudas contraídas con anterioridad, y cumplir “religiosamente” con las obligaciones contraídas como ser, la hipoteca, y así blindar de cualquier inconveniente, nuestra casa.

Como siempre, lo bueno dura poco, por lo tanto a trabajar, siempre soñando con nuestro próximo descanso…

Sistemas de amortización hipotecarios

A la hora de elegir la mejor hipoteca no basta con fijarse en el tipo de interés o en el índice de referencia. Existen otros elementos que también debemos tener en cuenta y que determinarán en buena medida si lo que terminaremos pagando. Uno de los más importantes y al que sin embargo menos atención se suele prestar es el sistema de amortización hipotecario. Este se refiere a la fórmula utilizada para el pago del préstamo.

Existen diferentes sistemas de amortización hipotecarios que determinarán la forma en la que se devolverá el dinero, aunque los más conocidos son el sistema francés y el alemán, que en realidad se refieren a dos tipos de sistemas, el de amorización constante  el creciente. En realidad, lo que el sistema de amortización define es la fórmula matemática que se utilizará para determinar las cuotas del préstamo y que parte de la mensualidad se destinará al pago de intereses y al capital.

Al final cuando se devuelve un préstamo hipotecario, una porción de lo que pagamos se destina efectivamente al pago de la vivienda y otra a los intereses generados por el dinero que nos presta el banco. El sistema de amortización hipotecario determinará el porcentaje de cada uno en cada momento de la vida de la hipoteca.Y es que en contra de lo que pueda pensarse una hipoteca no paga simplemente sumando al dinero del préstamo los intereses que hayamos pactado -además de que estos varían durante la vida del mismo-. Como el capital pendiente cambia cada año, también lo hacen la cuantía que pagamos de intereses, aunque la fórmula concreta dependerá del sistema elegido.

La mejor forma de entender el funcionamiento del pago hipotecario es a través de los dos sistemas de amortización más comunes: el francés o sistema constante y el decreciente o alemán.

El sistema de amortización francés

Es el sistema más extendido y se basa en unas cuotas constantes. Es decir, se intenta que la cuantía de las cuotas sea lo más estable posible durante toda la vida de la hipoteca distribuyendo la amortización de capital -lo que pagamos de la casa- y la carga de intereses entre la totalidad de cuotas -ahora mismo con las hipotecas a tipo variable revisables anualmente se establecen periodos de un año con cuotas constantes que cambian con cada revisión de la hipoteca en función de lo que varíen los tipos de interés o el índice de referencia-.

Este sistema también implica un mayor pago de intereses al principio de la vida del préstamo, de forma que en las primeras letras pagaremos principalemente intereses en lugar de amortizar capital. La forma más fácil de hacernos una idea del funcionamiento de este sistema es mediante el siguiente gráfico:

La popularización de este sistema se debe a genera cuotas constantes y también -o sobre todo- a que el banco recibe antes los intereses que debe cobrar por el préstamo.

Sistema de amortización alemán

Está mucho menos extendido y se caracteriza por un pago constante del capital de amortización de la vivienda. Siempre se amortiza el mismo capital, pero las cuotas mensuales variarán cada mes ya que restarán menos intereses por pagar.

Como es lógico, los intereses a pagar serán mayores al principio porque también resta más capital por amortizar, pero conforme avance el préstamo y quede menos capital por amortizarán, también serán menores los intereses y por lo tanto la cuota final que deberemos pagar cada mes.

La ventaja de este sistema es que en el cómputo global se paga menos por el préstamo, pero su desventaja es que en los primeros años los desembolsos suelen ser muy importantes con cuotas más altas que en el sistema francés -precisamente lo que la mayoría de personas no puede permitirse bien porque son jóvenes y con ingresos limitados y/o porque ya han destinado casi todos sus recursos a la entrada de la vivienda-.

A este sistema también se le denomina sistema decreciente, ya que las cuotas decrecen cada mes. Su representación gráfica sería la siguiente:

También existe un sistema de amortización creciente al tipo de interés que últimamente se ha extendido bastante y que básicamente plantea cuotas crecientes de forma que al principio se paga menos y con el paso del tiempo se amplía el pago de la hipoteca.

En cualquier caso, si necesita hacer cáculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca o si necesita conocer la oferta del mercado al comparador de hipotecas Hipolisto

¿Convienen los tipos mixtos en las hipotecas?

Desde que el Euribor comenzó su carrera descendente en 2009, la mayoría de las entidades financieras se volcó a ofrecer hipotecas a tipo variable, seduciendo una TAE final que rondaba el 2%. Las ofertas publicadas daban que hablar, Euribor + 0,50% o Euribor +0,80% lo que parecía una propuesta más que seductora.

Sin embargo, estas ofertas traían escondidas dos “pequeñas trampas” en la letra pequeña. La primera de ellas radicaba en la obligatoriedad de contratar productos vinculados como seguros, domiciliar la nómina, planes de pensiones, tarjetas o fondos.

La segunda, aún más peligrosa, quedaba plasmada en tipografía diminuta “tipo de interés mínimo del…%” que siempre estaba por sobre la suma del Euribor + el diferencial, por lo cual terminábamos pagando un cuota superior al tipo publicado.

Sin embargo, la evolución del Euribor ha llevado a muchos bancos y cajas a aplicar una nueva estrategia, la de los tipos mixtos. ¿Por qué?

Fundamentalmente es otra forma de protegerse de un Euribor barato, y a largo plazo, aprovechar la subida del indicador.

Veamos, la mayoría de las ofertas publicadas de tipos mixtos ofrecen tipos fijos un poco más altos que el Euribor actual lo que se asemejaría a pagar el indicador + un diferencial medio. Sin embargo, salvo raras excepciones, no superan el año de plazo.

Después la hipoteca tendrá un tipo variable, por lo tanto, y como se prevé una suba a partir de 2011, la banca se asegura tipos acordes a las variaciones del mercado. Entonces el sistema es perfecto, ahora que el Euribor es barato aplica tipos fijos por sobre su valor actual, y para la mayoría de la vida del préstamo estará referenciado a la actualidad del mercado, por lo tanto el negocio siempre será de ellos.

Otro de los puntos a tener en cuenta es que para obtener diferenciales bajos, nuevamente nos están obligando a contratar productos para mantener el diferencial en su porcentual mínimo, en caso contrario, se elevará considerablemente.

Si desmenuzamos este apartado, nuevamente el negocio es excelente, para ellos porque se aseguran que durante 40 años nos vinculemos con productos financieros, y en caso contrario, mientras tanto nos cobraran un diferencial más alto.

En conclusión, analizar las propuestas minuciosamente, y siempre sospechar de la tendencia masiva de la banca.

Si desea ampliar esta información, puede ingresar al mayor comparador de prestamos hipotecarios del mercado, Hipolisto.

Además, si necesita hacer cáculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

¿Ampliación y prórroga para ayudas de 426 euros?

El próximo 15 de agosto finaliza la vigencia del subsidio para parados de larga duración y jóvenes que han agotado ya su cobertura por desempleo.

Sin embargo, el PSOE ha propuesto a IU la “ampliación y prórroga” durante seis meses de las ayudas de 426 euros mensuales para estos sectores. Esta medida la ha anunciado el secretario general del grupo parlamentario del PSOE, Eduardo Madina.¨

¿Cuáles son las condiciones de este subsidio?

Según la reglamentación vigente hasta 15 de agosto de 2010, la cuantía de la prestación equivale al 80% del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM). Este importe se fijo para 2009 en 420 euros, y en 2010 asciende a 426 euros.

Sin embargo, la ampliación del programa sólo tendría efecto sobre los nuevos desempleados. Es importante aclarar que tienen derecho a cobrarlo durante un máximo de seis meses, independientemente de cuando se produzca la entrada en el programa.

Recordemos que este subsidio ya había sufrido una ampliación de seis meses que vence el 15 de agosto.

La banca la presta al Barça, y a mi, ¿quién me da un euro?

Al leer la noticia de que el FC Barcelona ha firmado con un grupo de diez entidades financieras, un crédito sindicado por un importe de 155 millones de euros que destinará a cubrir las necesidades inmediatas del club, se me han venido a la cabeza dos situaciones diferentes.

Por un lado, me pregunto, si el Barça necesita dinero para su día a día. ¿qué le queda al resto de los clubes? Además, estaría pasando por alto un principio básico de la buena administración, “no gastes más de lo que te ingrese”.

Con los contratos millonarios que tiene el campeón de la última liga, ¿no es suficiente? o ¿la obligación por pelear con el Madrid y los otros grande de Europa por fichar a los mejores les obliga a gastar a cuenta?

Aparentemente, el título de campeón no será un impedimento para nuevos fichajes (y eso que la base de “la Roja” ha sido la del club catalán). Ahora espera que ’La Caixa’ y Banco Santander, le otorguen un crédito sindicado por un importe de 155 millones de euros.

Con este nuevo crédito, en cuya financiación también participan Caja Madrid, BBVA, Banesto, Banco Popular, Banco Sabadell, Caixa Cataluña, CAM y Cajamar, el club pondrá en marcha un nuevo Plan Estratégico que permitirá tener dinero para fichar.

Pero además, esta situación deja a las claras la política que llevan adelante las entidades financieras, le prestan a los grandes clientes, pero a su clientela particular, la de “carne y hueso”, nada. Si queremos pedir un préstamo, nos obligan a contratar seguros y solo se nos abre una puerta si tenemos la nómina domiciliada.

Ni hablar de solicitar una hipoteca, en ese caso, hay que contratar tarjetas, seguros, domiciliar los recibos, los ingresos, escoger un fondo o traspasar el plan de pensiones, y en breve terminarán solicitando, que nos hagamos socios del Barça, por más fanático que seamos de otro club.

Tal vez eso nos garantice festejar algún título, pero tal vez terminemos siendo avalistas de los 155 millones, que los blaugranas deben a partir de este momento.

Mejor cuenta remunerada

La mejor cuenta remunerada, tal vez una de las opciones más interesantes es estos tiempos de vacas flacas, pero ¿cúal es la oferta más interesante del momento?

La respuesta no es sencilla, ya que debemos analizar varios aspectos, y no quedarnos solamente en el tipo de interés. Al igual que lo que ocurre con los depósitos, la TAE nos dará el resultado final, y a la hora de calcular la remuneración, sabremos a ciencia cierta cuanto nos corresponde.

Lo nueva fiscalidad de los depósitos en 2010 ha llevado a muchos ahorristas a buscar por otros lados, sin embargo, las modificaciones fiscales propuestas por el Gobierno afectan a las rentas del capital.

Por lo tanto, la mejor cuenta remunerada no es solo la que nos da la rentabilidad más alta, sino la que en su conjunto ofrece las condiciones más interesantes. Veamos algunos aspectos.

En primer lugar es verdad que debemos tener en cuenta el tipo de interés. Hoy no es una buena idea buscar los referenciados al Euribor. Los porcentuales fijos en las cuentas remuneradas suelen tener dos opciones, en primer lugar, tasas altas durante los primeros meses (sirven como gancho para atraer clientes) y luego bajan estrepitosamente, y otra forma muy común en estos días es la de tipos también seductores, pero hasta determinado monto, y que después terminan por rendir mucho menos.

Ambas opciones no son recomendables, es mejor una cuenta que remunere de forma pareja y constante, asegurandonos que ante nuevos ingresos siempre conseguiremos un tipo fijo, y no iremos perdiendo rentabilidad con el tiempo.

Además, debemos analizar otras condiciones como los costes. Es fundamental escoger una cuenta que no nos cobre comisiones ni gastos, ya que de hacerlo, estaríamos perdiendo rentabilidad. La posibiilidad de obtener liquidez inmediata es una ventaja frente a los depósitos ya que éstos suelen penalizar cuando recuperamos el dinero antes de vencimiento.

Recuerde que las cuentas remuneradas suelen no permitir domiciliaciones de recibos y nómina, ya que las entidades tienen productos específicos para esto, y tampoco tarjetas de crédito asociadas. Otro aspecto a tener en cuenta son los importes. Busque cuentas que no pongan tope a los montos, porque estaríamos perdiendo la oportunidad de conseguir mayores ganancias.

A continuación les dejamos las ofertas más interesantes del mercado:

• Cuenta UniVía de Unicaja: 4,00% TAE
• Cuenta Azul de iBanesto: 3,60% TAE
• Cuenta Activa Plus de ActivoBank: 3,50% los primeros 4 meses y luego al 1,75% TAE
• Cuenta Naranja de ING Direct: 3,50% TAE los primeros 4 meses y luego al 1,50% TAE
• Cuenta Open Plus de Openbank: 3,50% TAE
• Cuenta Premier Bienvenida de IberCaja: 3,034% TAE durante los 3 primeros meses para saldos de 0,01 a 20.000 €.
• Cuenta Doble Clic de Caja España: 3,00% TAE
• Cuenta Freedom de Fibanc-Mediolanum: 3,00% TAE
• Cuenta Alta Rentabilidad de Caja Granada: 3,00% TAE los primeros tres meses y a partir del cuarto mes dependerá del saldo
• Cuenta Ahorro Directa de Sa Nostra: 2,50% TAE si el saldo es superior a 50.000 €
• Cuenta Ahorro Pau Gasol de bancopopular-e: 2,10% TAE
• tucuenta rentable de tubancaja: 2,00% TAE
• Cuenta por + de Bancaja: 2,00% TAE
• Cuenta Ahorro por tramos de Barclays: 1,75% TAE para importes superiores a 20.000 euros. Hasta 4.999,99€ 1,00% TAE, de 5.000€ a 19.999,99€ 1,50% TAE
• tucuenta crece de Caja Murcia: 1,50% TAE
• Cuenta e-Duero de Caja Duero: 1,50% TAE
• Cuenta Depósito de oficinadirecta.com: 1,50% TAE
• e-cuenta de Caja de Ávila: 1,50% TAE
• Cuenta.i de CajaMar: 1,50% TAE
• Cuenta Superior de Caja Madrid: 1,25% TAE

Como afecta a la economía una rebaja de rating

Para el ciudadano de a pie términos como deuda soberana, agencias de rating o los CDS siguen siendo desconocidos pese a su importancia en la crisis económica. Sin embargo, sí que pueden resultar más familiares otras como los problemas de morosidad, la dificultad para encontrar financiación o la reunificación de deudas que guardan mucha similitud con los primeros y nos pueden servir para entender mejor lo que está ocurriendo en el mercado de bonos y en qué consiste la actual crisis de la deuda.

En la actualidad los Gobiernos tiene diferentes formas de acceder al dinero. La primera y más obvia fuente de ingresos son los impuestos, pero no es la única. El Estado también consigue capital a través de las empresas estatales y de las adjudicaciones y de los préstamos que hace a empresas, emprendedores e incluso otros países. A estas hay que añadir la de emitir deuda, algo que se lleva haciendo ‘toda la vida’ pero que en los últimos años se ha disparado y complicado al mismo tiempo.

Las emisiones de deuda del estado son las Letras del Tesoro, obligaciones, bonos… En funcionamiento de estos productos es relativamente sencillo y en cierto sentido se asemeja al de un depósito a plazo -aunque es cierto que existen varias diferencias-. El Estado se compromete a dar una rentabilidad al inversor a cambio de su dinero por un determinado tiempo. ¿Cómo se determina esta rentabilidad? Por la reputación de quien emite la deuda y esta se mide a través de los ratings que elaboran las agencias de calificación de riesgos. Estas disponen de un sistema de puntuación para medir la calidad de la deuda de cada país y, lo que es más importante, su capacidad de pago, ya que un país, como una empresa, también puede quebrar y ser incapaz de pagar su deuda.

Tal y como ocurre con cualquier tipo de inversión, cuanto mayor es el riesgo potencial que debemos asumir, mayor es también el beneficio esperamos obtener. Por eso, por ejemplo, la Bolsa ‘promete’ rentabilidades mayores que por ejemplo un depósito. En el primer caso un inversor podría perder todo su dinero, mientras que en el segundo el dinero está asegurado, de ahí que para que correr el riesgo merezca la pena los beneficios también deben ser importantes.

Con la deuda soberana ocurre algo parecido. Si el riesgo de impago es alto, los intereses que deberá pagar un Estado por emitir deuda -es decir, la remuneración que debe ofrecer a quienes compran su deuda- estarán en concordancia. Por eso mismo, el coste de las emisiones de letras del tesoro del España se ha disparado en las últimas semanas. El rating de las agencias no es el único baremo que utilizan los especuladores para determinar la calidad de la deuda de un país, pero sí uno de los más importantes. Por eso, una rebaja de rating supone una subida casi inmediata del coste de emitir deuda, ya que en teoría supone que la región tendrá más dificultad para hacer frente a su deuda y así hasta llegar a los llamados bonos basura.

Para quienes se hayan perdido en este maremagnum de cifras quizás sea más fácil comprenderlo con un ejemplo algo más cotidiano: pedir un préstamo. Supongamos que nos dirigimos al banco para pedir un préstamo personal o una hipoteca. Como es lógico, lo primero que hará el banco es analizar nuestra situación financiera con nuestra nómina, historial crediticio, otras deudas, posesiones… porque lo que quiere es asegurarse de que podremos devolverle el dinero. Aquí no existen agencias de calificación más allá del propio banco y quizás lo que más se asemeje sean los registros de morosos como RAI, Asnef o Equifax, que sirven para saber hasta que punto somos buenos o malos pagadores.

Ahora imaginemos que nuestros datos financieros fuesen públicos y que una o varias empresas se dedicasen a elaborar trimestralmente informes sobre si somo o no buenos deudores y acerca de nuestra capacidad de pago. En cada informe se nos pondría una nota de cero a diez. ¿No sería nefasto que de repente nuestra calificación bajase de nueve a siete? ¿No nos costaría más encontrar quien nos prestase dinero? Esto es precisamente lo que le ocurre a un país cuando sufre una rebaja de rating.

Si realmente viviésemos de nuestros préstamos, la rebaja haría que nos costase más conseguir dinero y que este cada vez sería más caro. Deberíamos ser magos de las finanzas para poder pagar lo que acordamos sin perder poder adquisitivo. Esto a su vez incidiría en nuestra capacidad para afrontar los pagos a los que ya nos habíamos comprometido anteriormente (nuestras deudas y las rentabilidades prometidas en otras emisiones de deudas en el caso de los Gobiernos). Si no fuésemos capaces de gestionar bien la deuda podría llegar un momento en el que sería imposible pagar y tendríamos que declararnos en bancarrota, habíamos quebrado. Esto es lo que les ha sucedido a miles de familias con la crisis y lo que, en el peor de los casos, también le puede suceder a un país, sólo que aquí nadie se puede quedar ‘en la calle’  y siempre habrá un organismo internacional dispuesto a hacerse cargo de la situación.