Domiciliar la nómina: nuevas ofertas

En un momento en el que los bancos se pelean captar el dinero de los ahorradores la nómina se ha convertido en el mejor arma de los clientes para rentabilizar su capital. La inestabilidad de la bolsa y la falta de liquidez de los bancos han impulsado los depósitos y otras fórmulas para captar el pasivo de los ciudadanos. Y en este sentido nada mejor que asegurarse los ingresos de sus clientes a través de la domiciliación de sus nóminas.

La llegada de septiembre ha revolucionado el mercado de las cuentas corrientes con Banesto a la cabeza. El banco que preside Ana Patricia Botín se está ganando a pulso el título de ‘Entidad más agresiva‘ en esta batalla por el pasivo. Y es que en poco más de una semana ha lanzado dos de las ofertas más innovadoras y rompedoras en el ámbito de los depósitos y las domiciliación de la nómina. Sin embargo, no es la única que propone interesantes regales para premiar o mejor dicho asegurarse la fidelidad del cliente.

Entre las los regalos más destacados por domiciliar la nómina figuran las siguientes ofertas :

• Banesto: regala un televisor LCD Toshiba de 32” (modelo Redza 32AV55DG) valorada en cerca de 600 euros a nuevos clientes que docimilien la nómina o pensión o ingresos de autónomos superiores a los 800 euros y tres recibos en una Cuenta Nómina Banesto o en la Cuenta Tarifa Plana Personal Banesto. Eso sí, el plazo de permanencia es de 20 meses.
• Barclays: hasta el 30 de septiembre regala un Ipod Touch de 16 Gb y un seguro de fallecimiento por accidente o incapacidad temporal para quien domicilie la nómina por un importe mínimo de 900 euros y tres recibos. Entre los beneficios de su Cuenta Nómina figura el no cobrar comisiones por mantenimiento, aunque hay que permanecer 12 meses con la entidad.
• Banco Popular: regala una cafetera Nespresso a quienes docimilien su nómina y permanezcan en la entidad durante 30 meses.
• BBVA: regala un bono de 300 euros para viajes canjeable en bluebbva o en cualquier oficina de Marsans para las nóminas superiores a los 600 euros con un periodo de permanencia de 18 meses.
• Caja España: regala un televisor Grunding LCD 19” por domiciliar la nómina por un importe superior a 700 euros y dos recibos en la Cuenta Plus. La promoción termina a finales de 2008 y el plazo de permanencia es de 36 meses.
• Caixa Galicia: quienes domicilien su nómina pueden elegir entre tres regalos, aunque las condiciones varían en función de cada obsequio. Para la consola Wii es necesario aportar un mínimo de 1.200 euros y acatar un plazo de permanencia de 30 meses, en tanto que para el micro-ordenador portátil ultraligero Medion (sólo disponible online) la cantidad mensual sube hasta los 1.500 euros con el mismo plazo de permanencia. El último regalo es una Tarjeta Visa regalo con 180 euros que requiere una aportación mensual de 850 euros y un periodo de permanencia de 25 meses.
• CCM: regala una Nintendo DS o un juego de maletas Samsonite modelo Sahora para quienes domicilien su nómina y dos recibos durante 30 meses. La mayor pega de la oferta es que obliga a contratar una tarjeta de crédito, aunque también ofrece otras ventajas como un seguro de accidentes de 9.000 euros.
• CAM: regala un navegador GPS Navman S50 por domiciliar la nómina y dos recibos durante por lo menos 25 meses. A esto hay que sumar un seguro de accidente de hasta 6.000 euros.

Si bien los regalos son el mayor reclamo a la hora de domiciliar la nómina, también hay entidades que apuestan por ofrecer ventajas adicionales a los clientes por ‘hacerse con su sueldo’. Entre las opciones más interesantes del mercado destacan las siguientes:

• Banco Santander: su oferta consiste en no cobrar ningún tipo de comisión, un seguro de vida y anticipos de hasta 6000 euros sin coste.
• Bancaja: la está anunciando la supresión de las comisiones y un crédito nomina especial en el que no se pagan intereses los seis primeros meses.
• Bankinter: su oferta pasa por tarjeta de crédito gratuita, anticipo de nómina y préstamos personales preferentes junto con un seguro de accidentes y el servicio de asistencia al hogar. Además, los nuevos clientes pueden disfrutar de un depósito a un mes con una rentabilidad del 11% TAE:
• Caja Madrid: también elimina las comisiones de la cuenta corriente y permite contratar el depósito nómina y solicitar un crédito nómina de hasta 30.000 euros con un plazo máximo de ocho años, además de regalar un seguro de accidentes de hasta 9.000 euros.
• Openbank: ofrece un depósito al 11% TAE durante un mes y otro del 6% durante 12 meses a los nuevos clientes. Aquellos que domicilien su nómina y tres recibos en la Cuenta Open Plus podrán disfrutar de una rentabilidad del 3,5% TAE.
• Ibanesto: a través de la cuenta Nómina Azul devuelve el 3% de los principales recibos a quienes domicilien su nómina. La cuenta no cobra comisiones.
• ING Direct: a través de su Cuenta Nómina devuelve el 2% de los recibos a quienes domicilien su nómina y sus recibos. Además ofrece una tarjeta VISA gratis y no cobra ninguna comisión por las transferencias a cualquier banco en España.
• La Caixa: quienes domicilien su nómina en La Caixa podrán disfrutar del Depósito Nómina Estrella que regala un reloj Timberland y por un depósito a plazo con una imposición mínima de 1.000 euros a 12 meses. A esto hay que añadir un seguro de accidentes de 6.000 euros y el poder contratar la Cuentacero.com, que no cobra comisiones.
• Uno-e: ofrece el Depósito 16 como regalo de bienvenida que remunera un 16% nominal durante el primer mes y el resto del periodo hasta 9 meses a euribor -1,15. Además, la cuenta remunerada ofrece un interés del 3,5% TAE por nóminas superiores a 500 euros.

A la hora de domiciliar la nómina hay que tener en cuenta diferentes aspectos además de los regalos o promociones de bienvenida, que generalmente actúan como gancho. En primer lugar hay que saber que los presentes en especie tienen siempre un valor económico, que es lo que a fin de cuentas debe compararse. Además, en esos casos suele ser normal exigir un periodo de permanencia que siempre limitará las opciones financieras del ahorrador.

En cualquier caso, lo más importante a la hora de decantarse por una entidad para domiciliar la nómina (especialmente si exige un periodo de permanencia) es estudiar detenidamente las condiciones de la cuenta y las comisiones que habrá que pagar. Sino el regalo puede terminar saliendo muy caro.

¿Cuánto cuesta un hijo? Ayudas estatales y préstamos especiales

El impacto de un nuevo miembro en las cuentas familiares es enorme. Obliga a revisar todo el presupuesto familiar e implica una serie de gastos que no todo el mundo es capaz de asumir, pese a conocerlo de antemano. En concreto, la respuesta a la pregunta cuánto cuesta un hijo en su primer año de vida Es clara: más de 6.000 euros. Por fortuna, existen fórmulas para reducir la cifra gracias a las ayudas estatales. Para quienes necesiten financiación, los bancos dispone de préstamos específicos.

En primer lugar, el Gobierno central establece una serie de ayudas económicas por el nacimiento y adopción, a las que hay que sumar las ayudas de carácter autonómico. La medida más conocida por la polémica que levantó en su momento es el llamado ‘cheque bebé‘, que en realidad se trata de una subvención directa en forma de anticipo de la deducción de IRPF por una cuantía de 2.500 euros. Básicamente es una deducción en la declaración de la renta que se puede solicitar en forma de pago único en el momento del nacimiento y que se recibe un mes después. Esta ayuda se puede solicitar en la delegación de Hacienda o las oficinas de la Seguridad Social rellenando el Modelo 140 para los beneficiarios que realicen una actividad remunerada y el Modelo 141 para los beneficiarios que no trabajen. En cualquier caso, la Agencia Tributaria dispone de un apartado específico en su web donde se detalla cómo, dónde y quiénes pueden beneficiarse de estas ayudas.

A estas ayudas se suman las regionales, que varían enormemente en función de cada comunidad autónoma. Además, las madres trabajadoras con hijos menores de tres años podrán solicitar una ayuda de 100 euros mensuales, a lo que hay que añadir las 16 semanas de baja de las que disfruta la madre tras dar a luz y los quince días del padre.

Evidentemente, estas ayudas no cubren la totalidad del gasto que debe afrontar una familia por el nacimiento de un hijo y muchas veces es necesario acceder a financiación. Bancos y Cajas de ahorros han creado productos específicos con condiciones especiales para estos supuestos. Entre las opciones más rentables desde un punto de vista financiero se encuentran:

• Préstamo nacimiento de BBA: ofrece 3.000 euros a un interés del 0% a devolver en tres y que pueden solicitarse durante los primeros 12 meses de vida del hijo. Para acceder a esta oferta sólo es necesario domiciliar una nómina de la madre o de cualquier persona que figure como titular.
• Can Crédito Excedencia: ofrece un crédito con disposiciones mensuales para personas con hijos menores de tres años por el importe de la nómina hasta un máximo de 2.000 euros al mes. El plazo de carencia es de un año y el plazo máximo de amortización de cinco con un tipo de interés del 7,5%.
• Préstamo Estrella Nacimiento de La Caixa: ofrece un préstamo a familias con hijos de hasta tres años con un periodo de carencia de hasta tres meses.
• Anticipo de la Ayuda por Maternidad de Caja España: no se trata de un préstamo propiamente dicho, pero sí de un anticipo de los 2.500 euros del cheque bebé a un tipo de interés del 0%. 

Además de los préstamos las entidades financieras disponen de cuentas o libretas de ahorro específicas para el nacimiento de un hijo. Generalmente se trata de productos sin coste de mantenimiento y unos intereses superiores a los de las cuentas de ahorro normales. Además, suelen premiarse con algún tipo de regalo aunque no es una herramienta del todo recomendable por su escasa rentabilidad, si bien es un método cómodo para ir creando un fondo para el recién nacido.

Pedir un préstamo: la capacidad de endeudamiento

La etapa expansiva en el ámbito de los préstamos ha llegado a su fin y cada vez es más complicado conseguir financiación. Si antes las entidades financieras estaban dispuestas a escuchar las propuestas de cualquier clientes y conceder dinero en condiciones no del todo favorables, ahora sólo tienen crédito para los usuarios que de verdad demuestren su solvencia.

Por eso, lo primero que hay que preguntarse antes de acudir acudir al banco es: ¿Cuál es mi capacidad de endeudamiento?. Es decir, determinar hasta qué punto el banco estima que puede endeudarse una persona sin correr el riesgo de hacer en la morosidad. Esta cifra es el dinero que la entidad estará dispuesta a prestar a una persona. Aunque existen pequeñas diferencias en la fórmula que cada banco utiliza para calcularla, hay una norma tácita según la cual no debe superar el 35% de los ingresos netos del cliente.

De esta forma, el banco se asegura que el cliente cuente dinero para cubrir sus gastos mensuales y hacer frente al préstamo. Hay que recordar que la capacidad de endeudamiento no se calcula sobre los ingresos totales, sino sobre la cifra neta. Es decir, lo que una persona gana tras hacer frente a sus gastos fijos como son el alquiler, pago de la hipoteca, otros créditos…

La fórmula matemática resultante sería la siguiente: CE = (IT - GF) x 0,35

Donde

CE.: capacidad de endeudamiento
IT: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos incluidos rendimientos de depósitos y activos financieros
GF: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de tarjetas de créditos y las cuotas de otros préstamos.

Así, por ejemplo, una familia con unos ingresos brutos mensuales de 1.800 euros con unos gastos mensuales fijos de 600 euros podrá afrontar el pago de un máximo de 420 euros mensuales (el 35% de 1.200 euros, que son sus ingresos netos). Esta cantidad es la que le debe servir para calcular la cantidad máxima que podrá solicitar a la entidad financiera.

Conocer de antemano la capacidad de endeudamiento es necesario a la hora de acudir al banco a solicitar un préstamo. En cualquier caso hay que tener en cuenta que este no es el único factor que determinará la cuantía del préstamo, ya que si se presenta algún bien (generalmente la casa) como aval el porcentaje sobre los ingresos netos puede aumentar.

En cualquier caso, muchas entidades financieras ya ofrecen sus propias herramientas de simulación online para que a través de sus ingresos netos los clientes puedan saber de antemano no sólo el capital máximo de financiación sino las condiciones aproximadas del préstamo. Además, hay diversas páginas que también ofrecen esta herramienta como Consumer EROSKI, BolsaCinco o Credifácil.

No aprendemos: crece el mercado de tarjetas de crédito

El mercado de tarjetas de crédito de España se ha convertido en uno de los más lucrativos. El número de tarjetas en circulación alcanza los 43,87 millones de unidades, tres veces más en en 2000 y un 10,43% más que a principios de año según datos del Banco de España. En términos generales los españoles cada vez utilizan más la tarjeta como forma de pago (un 15,27% más de compras) pese a que sus comisiones de mantenimiento se ha elevado hasta una media de 30 euros.

En este punto conviene preguntarse ¿por qué seguimos ‘tirando’ de tarjeta? La respuesta en muchos casos es la necesidad pero en otros tantos la ignorancia. Al final se trata de la forma más fácil de conseguir dinero/crédito, aunque no la más recomendable desde un punto de vista financiero. No se trata de demonizar al dinero de plástico, sino de ser conscientes de los riesgos que implica para la economía familiar.

Las tarjetas de crédito son una herramienta para obtener crédito, es decir, para endeudarse. Aunque existen diferentes tipos de tarjetas, la más habitual es la del 100% del crédito dispuesto a mes vencido por la que se paga todo lo prestado a final de mes. El problema es que muchas personas tratan la tarjeta como dinero en metálico, cuando en realidad no lo es. Se trata de un ‘adelanto’ que después habrá que pagar. Ahí radica el gran negocio de este producto: cuando el cliente hace uso del crédito y empiezan a correr los intereses, por lo general mucho más elevados de los de un préstamo personal. Además, estos van creciendo con el paso del tiempo.

Desde un punto de vista de consumo, las tarjetas de crédito pueden incitar al descontrol, ya que fomentan el gasto. Es más difícil controlar los desembolsos en el momento, aunque al mismo tiempo faciliten el seguimiento de tus finanzas personales a través de los extractos.

Pero no todo son desventajas. Bien utilizadas, pueden ser un instrumento muy útil para salir de apuros puntuales ya que no dejan de ser un ‘préstamo gratis’ sin intereses durante el periodo de gracia. En muchos casos también permiten acumular ‘puntos’ para descuentos en tiendas o combustible e incluyen un seguro que las hace el mejor medio para pagar, por ejemplo, un viaje. Además, son una buena forma para controlar el presupuesto personal porque permiten desglosar todos los pagos efectuados con ella.

Al final, las tarjetas de crédito son una herramienta necesaria siempre que se utilicen de forma adecuada y, sobre todo, que no se sobrepase el límite de deuda que una persona es capaz de soportar.

¿Cuánto cuesta un hijo? Revise su presupuesto

El nacimiento de un hijo siempre es motivo de alegría excepto para el bolsillo. El impacto financiero de un bebé es enorme y no sólo por el gasto que genera, sino porque obliga a cambiar toda la política de gastos de la hasta ese momento pareja y ahora familia.

En cualquier caso la pregunta clave es ¿cuánto cuesta un hijo? Hay varios estudios sobre el coste concreto de un bebé durante su primer año de vida y aunque las cantidades varían de uno a otro, casi todos se acercan a la cifra de 6.000 euros (últimamente casi 7.000 euros) que marca el Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS). Y es que los gastos fijos mensuales pueden acercarse a los 800 euros según el diario 20 minutos. Hay que invertir en pañales, leche, cremas… y un sin fin de productos que antes no figuraban en la lista de la compra.

Por categorías, la ropa de cama, el calzado, etc pueden llegar a suponer hasta 850 euros al año. No hay que olvidar que los niños crecen deprisa y esto obliga a cambios constantes. La alimentación es otro de los puntos fuertes con un gasto que alcanza lo 1.500 euros anuales. Tras unos primeros meses de lactancia materna hay que comenzar a comprar biberones, calienta biberones, estabilizadores y la propia comida (potitos, leche adaptada, verduras para las papillas…). Higiene y pañales suponen un coste superior a los 800 euros al año incluyendo termómetros, colonias, polvos talco, cremas hidratantes y toallas limpiadoras, entre otros artículos. El cuidado del bebé también suma mucho dinero a esta cuenta, ya que tras los cuatro meses de baja por maternidad hay que buscar soluciones como contratar un canguro (más de 12 euros la hora) o buscar una guardería (superan los 300 euros al mes) ya que no todos pueden recurrir a las incombustibles abuelas.

A todos estos gastos hay que sumarle los del equipamiento previo que incluyen la cuna, bañera, cochecito de paseo o silla para el automóvil, entre otros. Su coste es de 1.200 en el mejor de los casos, ya que sólo el carrito puede llegar a costar 600 euros más ‘extras’. No es de extrañar que muchas familias tengan que recurrir a un préstamo para hacer frente a estos desembolsos.

Sin embargo, al margen de los desembolsos puntuales un bebé trastoca todo el presupuesto familiar y cambia radicalmente la forma de gastar el dinero. Hay partidas de gastos que se incrementarán irremediablemente mientras que otras tenderán a menguar e incluso desaparecer.

La llegada de un niño implica un aumento del gasto en alimentación en cerca de un 20% y no sólo porque los productos para el bebé sean más costoso. El tiempo disponible para planificar la compra baja y con él su eficiencia. También es mayor el consumo eléctrico. Un nuevo miembro equivale a más lavadoras, agua caliente y luces encendidas en mitad de la noche. Y otro tanto se puede decir del gasto médico. El resto de partidas que requieren más dinero son ropa y calzado y una nueva, cuidado del bebé.

Para hacer frente a estos aumentos hay que recortar otro tipo de gastos pero nunca del que se destina a ahorro e inversión. Es decir, hay que reestructurar los gastos familiares. Por ‘fortuna’, un hijo implica una serie de responsabilidades que cortan de raíz algunos de los gastos más comunes y elevados de la vida en pareja empezando por la partida de ocio y tiempo libre (el ahorro aquí es impresionante). Salir a cenar, a tomar una copa o irse de vacaciones se convierten en actividades prescindibles durante los primeros meses de vida y una fuente de la que ‘tirar’ para cubrir el resto de gastos.

En términos absolutos, la supresión de la mayor parte de actividades de ocio (incluyendo adicciones como el tabaco) sólo sirve para cubrir un cerca de una cuarta parte del gasto generado por el nacimiento de un bebé. El resto deberá llegar por medio a través de una reestructuración del presupuesto o de préstamos bancarios.

Buenas y malas formas de conseguir dinero rápido

“Necesito dinero y rápido“. Esta es una de las frases que más se repiten hoy en día como consecuencia del aumento de las hipotecas y la crisis del crédito. Existen diferentes fórmulas de alcanzar este objetivo desde la venta de patrimonio hasta los llamados créditos fáciles. Cada persona y familia elegirá la que mejor se adapte a sus necesidades y sobre todo a su situación económica. Sin embargo, hay opciones más ventajosas que otras desde un punto de vista más objetivo.

En CNN Money han elaborado un listado con 17 fórmulas de conseguir ese dinero rápido y las ha clasificado de mejor a peor. Algunas están demasiado enfocadas al mercado estadounidense y han tenido que ser adaptadas al caso español. Las primera opciones son las más rentables desde un punto de vista financiero, en tanto que las últimas pueden ser nefastas y el punto de partida para la creación de una deuda insalvable. Así, las soluciones son las siguientes:

1. Acudir a tu fondo para emergencias, que precisamente para eso está. Lo peor es que tras utilizarlo ya no habrá ningún colchón económico para eventuales vicisitudes.
2. Vender parte de tus inversiones no relacionadas con la jubilación. Lo más recomendable es deshacer posiciones de activos que no han estado ofreciendo un buen rendimiento. Eso sí, hay que tener en cuenta que habrá que pagar a Hacienda su parte correspondiente por los beneficios.
3. Pedir un regalo a tus padres. Esta posibilidad no está al alcance de todos (por edad y recursos). De todas formas debería figurar la primera en la lista desde un punto de vista exclusivamente financiero, aunque quizás no desde uno moral más relacionado con el orgullo.
4. Liquidar los depósitos de baja rentabilidad implica casi siempre perder parte o la totalidad de los intereses aunque también es una de las formas más rápidas de conseguir dinero.
5. Liquidar la póliza del seguro de vida es una opción que supondrá la pérdida de buena parte de los intereses pero que no aumentará tu deuda. Además, no está disponible en todos los tipos de seguro de vida.
6. Vender la cartera de acciones es una opción que no contempla el artículo pero que conviene hacer antes que acudir en busca de financiación ajena.
7. Pedir dinero prestado a familiares y amigos es una alternativa parecida a la de acudir a los padres en busca de ayuda. La diferencia es que en este caso sí habría que devolver el dinero. Lo más recomendable es redactar un contrato de préstamo entre particulares que establezca claramente las condiciones de pago y de devolución. Desde un punto de vista financiero sería una de las mejores opciones, por encima de liquidar la póliza del seguro de vida.
8. Ampliar / Refinanciar el capital préstamo hipotecario suele ser una de las opciones más utilizadas. El problema es que tampoco todo el mundo puede solicitarla y ahora mismo las entidades bancarias no están concediendo demasiados préstamos de este estilo. En el caso estadounidense plantea la posibilidad de ‘recuperar’ el dinero que ya se ha pagado de la casa, algo poco común en España. La ventaja frente a un préstamo personal es que los tipos de interés son menores.
9. Sacar dinero del plan de pensiones. Algunos planes de pensiones permite ’sacar’ algo de dinero con la condición de reintegrarlo en un plazo limitado de tiempo, aunque son los menos.
10. Préstamos entre particulares es una medida relativamente extendida en Estados Unidos pero que apenas está comenzando a aflorar en España. Las ventajas radican en que el tipo de interés es incluso menor que el un préstamo personal del banco.
11. Solicitar un préstamo personal es una opción que no refleja el artículo de CNN Money pero que nunca se debe perder de vista.
12. Finiquitar parte de los planes sistemáticos de ahorro es una de las últimas medidas que deben tomarse. Es lo que comúnmente se conoce como “pan para hoy y hambre para mañana). En la clasificación estadounidense figura como la decimosegunda mejor opción.
13. Firmar una hipoteca inversa sólo está disponible para las personas mayores de 65 años que por otra parte no tienen acceso a algunas de las opciones relacionadas con sus planes de pensión.
14. Vender parte del patrimonio. En este punto ya no sólo se trata de los bienes materiales que no se utilizan sino que también puede incluir el coche, antigüedades o joyas.
15. Exprimir la tarjeta (tarjetas) de crédito es una de las peores opciones por muy contradictorio que parezca. Aunque en Estados Unidos los intereses de las tarjetas de crédito son mayores que en España, aquí también siguen siendo una mala opción a corto y largo plazo, eso sí, algo mejor que el decimoquinto puesto que le otorgan los estadounidenses.
16. Solicitar un crédito rápido sería el equivalente español a las tarjetas de crédito estadounidenses en lo que a intereses se refiere.
17. Liquidar todos los planes de pensiones es con mucho una de las peores opciones.
18. Acudir a un prestamista debe de ser la última alternativa. En este sentido conviene tener mucho cuidado con las condiciones del préstamo para evitar caer en la ruina total.

Lógicamente las últimas propuestas deben evitarse a todo costa y reservarse para momentos de verdadera necesidad. Como estrategia general hay que llegar a un balance entre deshacerse de todos los activos disponibles y la solicitud de crédito porque a menor patrimonio mayores serán las dificultades para conseguir financiación en óptimas condiciones.

El interés legal del dinero

En una época en la que constantemente se está hablando de los tipos de interés en préstamos hipotecarios y cómo afectan el IPC y la inflación a los bolsillos del consumidor conviene regresar a los orígenes y recordar qué es el interés legal del dinero y cómo se calcula.El interés legal del dinero es, según el Banco de España, el que señala la ley a través de la Ley de Presupuestos Generales .Se trata de un valor de interés que se publica como parte del BOE y que tiene vigencia durante el resto del año y “que se aplica como indemnización de daños y perjuicios cuando el deudor incurriese en mora (retraso en el cumplimiento de su obligación) y no se haya pactado un interés determinado”.

De esta forma, el interés legal del dinero no es más que el interés que se utiliza para devolver un préstamo cuando hay ningún acuerdo previo al respecto entre deudor y acreedor. Es el tipo de interés que se aplica cuando una persona se retrasa en el pago de la hipoteca, una transacción comercial e incluso cuando es la administración quien no hace efectivas sus obligaciones, por ejemplo, en el pago del IRPF. El Banco de España es el encargado de determinar en qué situaciones de demora e impago se aplicará este interés.

El interés legal del dinero se calcula teniendo en cuenta la coyuntura y expectativas económicas y se publica en el BOE como para de la Ley General de Presupuestos del Estado. Su vigencia es de un año y para 2008 ha sido establecido en el 5,5%, lo que supone una subida de 0,5 puntos respecto a 2007. El dato previsiblemente vuelva a subir en 2009.

Cómo pagar la ‘vuelta al cole’

El verano va llegando a su fin y empieza a ser hora de preparar el regreso a la realidad. Para algunos supondrá volver a la rutina del trabajo, pero para las personas con hijos es el principio de un nuevo curso escolar, lo cual también es sinónimo de gastos. El coste medio de la vuelta al cole este año será de 825 euros según un estudio realizado por la Federación de Usuarios Consumidores Independientes.

La cantidad varía en función del tipo de colegio y comunidad autónoma. En el caso de los públicos la cifra será de 528 euros, mientras que en los concertados se eleva hasta los 783 euros y en los privados hasta los 1.164 euros. Por comunidades autónomas los madrileños son quienes más deberán pagar (1.072 euros) y los castellano-manchegos los que menos (699 euros). En cualquier caso, se trata de un dinero respetables para la mayoría de economías domésticas, sobre todo después de un periodo veraniego donde casi siempre se acostumbra a gastar un poco más de lo que se planeaba.

Con el euribor todavía en máximos a la espera del Banco Central Europeo (BCE) muchas familias preferirán cubrirse las espaldas con un dinero de fondo ante posibles sorpresas. Aunque desde Dinero Experto hemos repetido que hay que evitar la deuda como primer paso para controlar las finanzas personales / familiares, en este caso puede ser recomendable buscar alguna vía para financiar esos 825 euros.

El primer consejo es tratar de financiar algunas de las compras en los propios establecimientos. Algunas grandes superficies suelen ofrecer financiación a dos o tres meses sin intereses en caso de superar una determinada cantidad de compra. Esta sería sin duda la mejor opción e incluso es factible acceder a pagar intereses siempre que no superen a los de un préstamo personal.

El segundo consejo es no ‘tirar’ de la tarjeta de crédito y otras opciones de dinero fácil como los créditos rápidos. Pese a ser la forma más sencilla de obtener ese dinero también habrá que pagar más en concepto de intereses. Por eso lo mejor es acudir al banco en busca de un préstamo personal. Algunas entidades como CAI ya ofrecen préstamos específicos para ‘la vuelta al cole’. El problema en este caso es que en realidad se trata de préstamo de estudios al uso con un importe mínimo de 3.000 euros y máximo de 9.000 euros a devolver en 60 meses con un interés del 6% TAE.

El gran problema de los préstamos personales para estudios es que la cuantía suele superar con creces lo necesario para la vuelta al cole, esto se debe a que están más enfocados a financiar estudios universitarios. De hecho, algunos están exclusivamente pensados para ese propósito. Sin embargo, en el caso de los escolares se puede utilizar el capital restante para hacer frente a los gastos de todo el año escolar.

En cualquier caso, siempre existe la opción de solicitar un préstamo personal por el importe deseado. Los más competitivos del mercado rondan un TAE del 8% en su modalidad online con un tipo de interés nominal del 7%.

La guerra por las hipotecas toda a su fin: dese prisa

La lucha de bancos y cajas de ahorro por hacerse con las hipotecas del vecino empieza a perder fuerza. La subrogración hipotecaria, fórmula normalmente empleada para cambiar de banco apenas creció un 14% en los primeros cinco meses del año según cifras del Instituto Nacional de Estadística (INE). La cifra apenas se acerca a los 25.279 clientes y todo pese a que las entidades financieras llevan desde principios de año disputando una encarnizada batalla para robar usuarios a la competencia.

El gasto publicitario y de marketing de los grandes bancos no se ha visto compensado y el crecimiento de subrogaciones ha sido menor que en los primeros cinco meses de 2007, cuando ascendió un 21%. Parte de culpa la tiene el endurecimiento de las condiciones crediticias, ya que las entidades sólo admiten las hipotecas con mejor historial y en algunos casos incluso sólo de clientes con un determinado poder adquisitivo. Bancos como Santander ya han finalizado su campaña (euribor + 0,25% sólo para nuevos clientes) en tanto que otros no tratan la subrogación como un producto estrella, según informa Expansión.

En cualquier caso siguen existiendo multitud de ofertas para la subogración de la hipoteca, aunque sin llegar, por ejemplo, a las de domiciliar la nómina. Además de las opciones específicamente diseñadas para cambiar de banco la hipoteca, las más interesantes coinciden en muchos casos con los préstamos para la compra de primera vivienda:

• Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank: euribor +0,17.
• Hipoteca Joven de Caja Duero: euribor +0,25.
• Hipoteca uno-e: euribor +0,29.
• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: euribor +0,30.
• Hipoteca subrogación de Oficinadirecta: euribor + 0,33

Para quienes deseen cambiar su hipoteca de banco pero permanecer en su entidad las ofertas más atractivas por vinculación son las siguientes:

• Vinculación mínima: Hipoteca Platinum de Caja Madrid: euribor+0,37.
• Vinculación media: Hipoteca Golosa de Caja Navarra: euribor +0,39.

Como ocurre con las hipotecas tradicionales, a la hora de aceptar una subrogación hipotecaria las entidades financieras suelen tratar de que el cliente contrate el máximo número de productos posibles a cambio de mejorar las condiciones o incluso de dar el visto bueno a la operación.

Parte de la culpa del fin de esta guerra hipotecaria la tiene el derecho a enervar del banco de origen. Básicamente se trata de una especie de derecho de tanteo que le permite igualar la oferta vinculante de la entidad de destino y retener al cliente. Algunas entidades están haciendo un uso indebido del mismo para dilatar en el tiempo la pérdida de usuarios. Además, la novación y subrogación hipotecaria acarrea una serie de gastos que suelen corren a cuenta del cliente. Entre ellos se encuentran las comisiones por subrogación (ronda el 1-1,5%) así como los trámites administrativos (notario, registro y gestoría), que son cercanos a los 700 euros.

Es conveniente hacer cuentas antes de lanzarse en busca de un cambio hipotecario, aunque para quienes se lo estén pensando, el tiempo se agota.

Como sacar partido a su dinero: perfil conservador

Uno de los mayores quebraderos de cabeza para muchos ahorradores es cómo obtener rentabilidad de su dinero para, por lo menos, superar la inflación. No hay que olvidar que el capital por el que no se obtienen rendimientos pierde valor por el aumento del coste de la vida. Por eso, conviene planificar dónde colocar el capital disponible, es decir, elaborar una cartera de inversión y de patrimonio.
Los primeros pasos para crear una cartera de inversión pasan por establecer una serie de objetivos respecto al rendimiento y horizonte temporal, que pueden traducirse a la siguiente pregunta: ¿Cuánto beneficio desea lograr y en cuanto tiempo?. A esta cuestión hay que sumar la cuestión del capital disponible y por último definir el perfil inversor, que se mide básicamente por el nivel de riesgo que cada persona desea asumir.
La respuesta a estas incógnitas determinará el tipo de cartera de inversión que necesita cada ahorrador. En este caso tendremos en cuenta el perfil del ciudadano medio español: conservador. Y es que en términos generales los españoles sacrifican rendimiento por seguridad a la hora invertir. El horizonte de inversión será a corto plazo (un año). El capital a invertir suele ser el mayor problema, ya que determinados productos financieros exigen una inversión mínima en tanto que otros pueden dejar de ser rentables por las comisiones por debajo de cierto dinero.

Una buena cifra pueden ser 30.000 euros. De hecho, se trata de un capital relativamente modesto desde el punto de vista inversor, aunque también es verdad que no está alcance de todo el mundo. Los diarios Cinco Días y Expansión proponen dos buenos modelos con ejemplos concretos para esta cantidad por lo que desde Dinero Experto creemos más útil bajar un poco el listón y partir desde los 12.000 euros dos millones de las antiguas pesetas (sin actualizar el IPC, claro).

Partiendo del limitado conocimiento financiero de la buena parte de los españoles, apostaremos por productos sencillos y que en la mayoría de los casos aseguren el retorno total de la inversión. En un momento de incertidumbre para todo el mercado financiero la mayoría de productos tiene un alto grado de riesgo, incluso los más conservadores. Por eso, lo más recomendable será limitar el porcentaje destinado a la renta variable.

En este sentido, la opción más conservadora pasa por los fondos garantizados, a los que se podría destinar el 20% de la inversión. Si bien es cierto que el mercado de los fondos de inversión está ‘de capa caída’ este tipo de productos aseguran el dinero (o un porcentaje) más una ganancia en función de la revalorización de su cesta de productos. Esta puede ser una buena opción a un año si el activo de referencia es la bolsa. Un 10% se puede destinar a fondepósitos, unos de los fondos de moda que se dedican a invertir generalmente en depósitos de entidades financieras.

Un 20% adicional lo invertiremos en renta fija, por ejemplo en bonos ligados a la inflación. Aunque su rentabilidad es escasa, los depósitos a plazo se llevarán el 25% de la inversión. De esta forma, un 25% del capital se quedará en liquidez (siempre conviene contar con un fondo para imprevistos), aunque también obtendremos rendimiento por este dinero a través de las cuentas corrientes remuneradas, que en plena lucha por captar clientes llegan a ofrecer rentabilidades del 6% durante seis meses y pagan los intereses mes a mes.

Los que deseen asumir sólo un poco más riesgo pueden invertir parte del dinero directamente en bolsa para aprovechar posibles subidas en el plazo de un año. No se trataría de comprar y vender de forma constante sino de crear una cartera con valores más defensivos y seguros (los llamados blue chips) como Santander, BBVA o Telefónica y mantener los títulos hasta obtener la revalorización esperada.