La debilidad casi perpetua del yen la ha convertido en la gran estrella de las hipotecas multidivisa. Sin embargo, se están produciendo una serie de cambios que los hipotecados en esta moneda deben tener en cuenta. Si a principios de año el franco suizo cambió su tendencia y empezó a revalorizarse frente al euro, lo que aumentó las cuotas de quienes pagaban su hipoteca con esta moneda, ahora le toca el turno a la divisa japonesa. El yen ha dado un giro y empieza a ganar valor frente al euro,, en un movimiento que se mantendrá en el tiempo desde un punto de vista del análisis técnico. Quienes hayan asumido deuda en esta divisa pronto empezarán a notar los efectos de este cambio en sus cuotas mensuales, así que más vale que empiecen a valorar otras opciones y a pensar en cambiar su hipoteca a otra moneda.

Los últimos movimientos del mercado de divisas han servido perfectamente para ilustrar los riesgos de contratar una hipoteca multidivisa. Y es que mientras la tendencia sea favorable las cuotas serán menores que con una ‘hipoteca tradicional’, sin embargo, un brusco cambio en la misma se deja sentir de forma inmediata. Así, la al pagar en otra moneda, cuando esta se revaloriza al ahorrador le cuesta más euros conseguir la misma cantidad de la otra divisa, por lo que al final paga más por la hipoteca.

En cualquier caso, contratar una hipoteca en otra divisa sigue siendo una buena opción, aunque no hay que olvidar que el riesgo es mayor que con una hipoteca tradicional y que suele ser necesario un mínimo conocimiento del mercado.

Para quienes temen por su casa, recordar que en un préstamo hipotecario la vivienda sólo ejercer como garantía de pago, es decir, el banco sólo podrá ejecutarla en caso de impago o sí así lo solicita el prestatario. Al resto, indicarles que la deuda se mantiene incluso si la entidad con la que se ha contratado se declara insolvente. Es decir, una persona con hipotecada o con un préstamo personal deberá seguir pagando todo los meses, sólo que lo hará a la entidad que administre el banco durante la suspensión de pagos o al propio banco si la eventual liquidación se lleva a cabo con la cartera de créditos o con la totalidad del banco.

De forma práctica, una persona que en el momento de la quiebra del banco haya amortizado el 40% de su hipoteca, pongamos 40.000 euros, seguirá teniendo que pagar los 60.000 restantes incluso si quiebra el banco.  Lo mismo ocurre con el resto de préstamos e incluso con los pagos que se adeudan por las tarjetas de crédito.

Independientemente de la decisión del BCE, la tendencia del índice sigue siendo alcista por las tensiones del mercado financiero y la falta de dinero en los bancos. El efecto de este cambio en los bolsillos de los hipotecados no se ha hecho esperar: tendrán que apretarse todavía más el cinturón. Una hipoteca media de 140.000 euros se encarecerá en cerca de 700 euros anuales o 58 euros al mes. Aunque en un principio no se trata de una cantidad desorbitante, sí puede ser ‘la gota que colma el vaso’ y lleve a superar la capacidad de pagos de muchos hogares.

Por fortuna, y aunque no siempre es la opción más recomendable desde un punto de vista estrictamente financiero, siempre existe la posibilidad de buscar algún cambio que nos permita abaratar los pagos mensuales de la hipoteca. Eso sí, hay que tener claro que en la mayoría de los casos será a costa de terminar pagando más en el cómputo global, es decir, teniendo en cuenta el total de la deuda.

En cualquier caso, enumeradas de mejor a peor estas son las opciones básicas para abaratar los pagos mensuales de la hipoteca:

1- Renegociar con el banco: acudir a la oficina del banco debe ser siempre el primer paso antes de tomar cualquier medida. Aunque no es el mejor momento, siempre es posible obtener alguna mejora en las condiciones exponiendo la situación financiera y la posibilidad de caer en el impago de la hipoteca. Pero es importante hacerlo cuando todavía se es solvente y no se ha faltado a ningún pago. Negociar desde la morosidad implica hacerlo desde una posición de clara desventaja. Además, hay que tener en cuenta posibles comisiones incluidas en la hipoteca (generalmente en torno al 1%-1,5% dependiendo de la antigüedad) por cambiar las condiciones del préstamo.

2- Subrogar la hipoteca: en caso de que la entidad no atienda a nuestras peticiones siempre se puede sondear el mercado en busca de otros bancos dispuestos a hacerse cargo de la hipoteca en mejores condiciones. Si se encuentra una oferta mejor habrá que subrogar la hipoteca, es decir, cambiarla de una entidad a otra. Conviene tener en cuenta que esto acarrea una serie de gastos como las comisiones de cancelación de la primera hipoteca, que pueden ascender a un 1,5%. Sin embargo, también es posible que nuestra entidad decida ejercer su derecho a enervar. Es decir, igualar las condiciones del otro banco para retener al cliente. Eso sí, el usuario se beneficiará igualmente de una hipoteca más benévola.

3- Eliminar el seguro: se ha convertido en una práctica habitual por parte de los bancos añadir productos adicionales a la hipoteca para rebajar el diferencial con el euribor. El más común es un seguro de vida ligado al préstamos. Es ahorrarse hasta 30.000 euros eliminando el seguro o cambiándolo por otro en una entidad distinta. Los clientes están en su derecho de hacerlo, aunque pueden surgir problemas si son de prima única.

4- Ampliar el plazo de la hipoteca: una de las primeras medidas del Gobierno para hacer frente a la crisis fue permitir que las familias puedan alargar los plazos de la hipoteca sin coste durante los dos próximos años. Esto no implica que no haya que afrontar ningún gasto, ya que los costes de notaría, registro y las comisiones pueden ascender a 600 euros. Quienes decidan hacer personalmente las gestiones podrán ahorrarse hasta 250 euros. Y es que la ayuda del Ejecutivo sólo elimina los gastos fiscales. En cualquier caso la pregunta que hay que hacerse es ¿resulta rentable alargar la hipoteca? Depende la situación de cada familia y sus necesidades, aunque la respuesta desde un punto de vista estrictamente financiero está clara: no. En realidad lo que hace es ampliar la duración del préstamo, lo que reduce las cuotas mensuales, pero también repercute directamente en la cantidad de intereses que el cliente termina pagando en concepto de intereses.

A excepción de la primera, siempre y cuando en la negociación se eliminen las comisiones de modificación, no existe una fórmula financieramente rentable para pagar menos todos los meses, así que lo mejor es tratar de recortar otros gastos o hacer una mejor gestión de la deuda, empezando por planificar cómo reducirla, aunque eso es otra historia.

La crisis financiera originada por las hipotecas subprime y la reciente quiebra de Lehman Brohters han destapado la realidad de muchos planes de pensiones en teoría con un bajo perfil de riesgo pero invertidos en activos no tan seguros. Así, muchos inversores se han encontrado con fuertes pérdidas en sus planes de pensiones y por lo tanto en sus ahorros para la jubilación. En teoría, las pérdidas no son excesivamente graves durante los primeros años de ahorro, pero hay que tratar de minimizarlas conforme se acerca la fecha de jubilación.

En agosto la rentabilidad de los planes de pensiones ha cayó un 3,86% según datos de Inverco, la Asociaciones de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones. Los planes de pensiones están viviendo un 2008 nefasto que se notará entre quienes más cerca estén de su jubilación.

¿Cómo evitar las pérdidas?

La mejor fórmula de cortar las pérdidas en un plan de pensiones es revisar el perfil de riesgo y reorganizar la cartera de inversión. En términos generales, cuanto más cercana está la fecha de jubilación menor debe de ser la exposición al riesgo y por tanto a la renta fija. El modelo dependerá de cada inversor, pero una fórmula es invertir un porcentaje en renta fija igual a la edad del partícipe y el porcentaje restante en renta variable. En cualquier caso, al estrategia puede y debe ir ajustándose a la situación del mercado en cada momento, siempre sin perder de vista el horizonte temporal restante. Cuanto más cercana sea la jubilación más conservador hay que volverse.

De todas formas, nunca hay que desestimar la posibilidad de cambiar de plan de pensiones, una de las ventajas de este tipo de producto. Y es que un inversor podrá ’saltar’ de un plan a otro sin penalizaciones fiscales y sin perder los beneficios acumulados. De hecho, si el cliente está descontento con su plan de pensiones, puede traspasar los derechos consolidados de su plan a otro plan de pensiones de la misma o distinta entidad. Este traspaso no genera ningún impacto fiscal para el partícipe o beneficiario del plan.

En cualquier caso, tampoco es recomendable hacer grandes aportaciones en un momento muy temprano, ya que a diferencia de los fondos de inversión y otros productos, el dinero de los planes de pensiones no se puede recuperar hasta la jubilación o enfermedad grave. Para compensar esta gran desventaja, cuentan con una serie de incentivos fiscales que en los últimos años han sido reducidos.

La fiscalidad de los planes de pensiones permite deducir del IRPF las aportaciones realizadas hasta un límite dependiendo de la edad del ahorrador. Así, actualmente las personas menores de 50 años pueden deducir las aportaciones hasta un máximo de 10.000 euros y los mayores de 50 años hasta 24.500 euros. A esto hay que añadir que el capital de plan de pensiones se considera un rendimiento del trabajo en el momento de su recuperación y no el beneficio de una inversión.

Los planes de pensiones siguen siendo una buena herramienta de inversión a largo plazo, aunque como con el resto de inversiones conviene tener vigiladas y sobre todo adaptarlas a los movimientos del mercado, algo que la mayoría de españoles apenas realiza.

También como ante cualquier empresa, el primer lugar en que debe dejar constancia de su queja el cliente es en el propio banco o caja de ahorro. En ocasiones basta con hacerle notar a los empleados de la sucursal habitual el error para que estos lo solucionen de inmediato, pero no siempre es así. Por eso, los usuarios de banca disponen de otras vías. Una de ellas es presentar una queja por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente del banco, de existencia obligatoria en todas las entidades.

Todavía dentro de la opción del banco se puede recurrir al Defensor del Cliente, en caso de existir. Esta figura de carácter voluntario está representada por un órgano externo que en teoría actúa con independencia y autonomía y que se encarga de mediar entre el banco y sus clientes. En este sentido la queja debe de ser expuesta por escrito y tiene que estar relacionada con una violación de los intereses y derechos del cliente. Ha de presentarse en un plazo inferior a 12 meses desde que se produjeron los hechos y tiene que ser aceptada a trámite por el Defensor del Cliente, algo que no siempre ocurre. En cualquier caso, el problema de este organismo es que sus decisiones no son vinculantes, es decir, que sólo se trata de recomendaciones que la entidad puede después cumplir o no.

Si la solución que ofrece el banco a través del Servicio de Atención al Cliente o del Defensor del Cliente no satisface al cliente o si pasan más de dos meses sin recibir respuesta, se puede pasar a la siguiente fase del proceso del reclamación: acudir al organismo regulador correspondiente según refleja el REAL DECRETO 303/2004, de 20 de febrero, por el que se aprueba el Reglamento de los comisionados para la defensa del cliente de servicios financieros.. Y es que dependiendo del problema concreto habrá que reclamar ante una institución y otra. Así, las quejas relacionadas con depósitos, préstamos e hipotecas se deben presentar ante el Banco de España, en tanto que las de fondos de inversión, operativa de mercado y OPVs ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y los contratos de seguros y planes de pensiones ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones(DGSFP) -este esquema cambiará cuando finalmente entre en vigor la reforma del sistema de regulación financiero, sin fecha por el momento-.

Banco de España

En el caso del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, la queja debe presentarse por escrito y acreditar que previamente ha acudido al Servicio de Atención al Cliente o al Defensor del Cliente del banco. En la reclamación deben figurar los siguientes datos: nombre y apellidos del interesado, domicilio o razón social, DNI o CIF, así como los datos relativos a la entidad.

Las quejas al Servicio de Reclamaciones del Banco de España se pueden comunicar a través del correo electrónico consultasdeReclamaciones@bde.es, llamando al teléfono 913386530 o por escrito mandando una carta a la siguiente dirección: c/Alcalá 48, 28014, de Madrid. También se pueden presentar las reclamaciones a través de la oficina virtual de la entidad. Su contestación se producirá en un plazo de seis meses.

El mayor problema es, una vez más, que la resolución del Banco de España no es vinculante Al final cada entidad puede atender o no la recomendación y en caso de no hacerlo sólo quedará la vía judicial para hacer valer los derechos del consumidor.

CNMV

Los inversores y personas con quejas relacionadas con fondos de inversión o el funcionamiento del mercado deben ponerse en contacto con la Oficina de Atención al Inversor de la CNMV. En este caso también es obligatorio haber agotado el resto de vías de reclamación en el banco (Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente). La reclamación debe presentarse por escrito que contenga nombre y apellidos, D.N.I., domicilio para notificaciones y teléfono del demandante y los datos de la entidad reclamada, así como el motivo de la reclamación. Adicionalmente, la entidad reguladores ofrece una guía

La reclamación debe enviarse a la Oficina de Atención al Inversor - Servicio de Reclamaciones, c/ Miguel Ángel, 11. 28010 Madrid o Paseo de Gràcia, 19, 4ª Planta. 08007 Barcelona. La CNMV contesta a todas las reclamaciones en plazo de cuatro meses, pero una vez más su resolución no es vinculante.

Adicionalmente, la entidad reguladores ofrece una guía informativa sobre la protección del inversor y los servicios de reclamaciones. En caso de duda también se puede contactar con la Oficina de Atención al Inversor en el teléfono 902 149 200 o en el correo electrónico inversores@cnmv.es.

DGSFP

La DGSFP también cuenta con su propio Servicio de Reclamaciones que ofrece a través de su oficina virtual como parte de la protección a los asegurados. Además, también ofrece una Guía Práctica de consultas, quejas y reclamaciones. Su funcionamiento es relativamente similar a los anteriores. Hay que presentar una carta con los datos del demandante y de la entidad sobre la que se reclama, así como acreditar que se ha acudido previamente a las opciones que ofrece el banco o caja para solucionar la reclamación. Además, en este caso especifica que los medios que así lo acreditan pueden ser un correo certificado con acuse de recibo o burofax, una notificación electrónica (correo electrónico) o la copia del escrito de queja o reclamación sellada con la fecha de entrada en el registro correspondiente de la entidad.

Las quejas por escrito deben dirigirse a la siguiente dirección: Paseo de la Castellana 44, 28046 Madrid. También existe la posibilidad de completar el proceso de forma telemática, es decir, a través de internet.

Una vez recibidas y aceptada a trámite el proceso tiene una duración máxima de cuatro meses y de nuevo concluirá con una informe no vinculante.

Generalmente las entidades suelen hacer caso de las recomendaciones del Banco de España, CNMV y SGSFP, pero no siempre es así. La única salida en estos casos es la vía judicial, tanto en solitario como a través de alguna agrupación si el perjuicio ha afectado a varios usuarios al mismo tiempo, como ha ocurrido en el caso de los bonos de Lehman Brothers en entidades como Banif o Bankinter.

Esto deja a la renta fija y los productos tradicionales como principal vía de los ahorradores para superar el IPC (que cerrará el año entorno al 4%) y lograr que su dinero no pierda valor. Pero incluso en este punto conviene ser cauteloso. A fin de cuentas, según indica un artículo de Eduardo Segovia en Cotizalia, si AIG ha tenido que ser rescatada, es que no hay nada seguro. Sin ser tan dramático, la realidad es que cualquier inversión, por segura que parezca, siempre implica una serie de riesgos, empezando por el de la quiebra del banco. Sin embargo tampoco es cuestión de ser alarmistas, ya que las posibilidades de quiebra de una entidad financiera en España siguen siendo remotas.

En este sentido, los más recelosos pueden apostar por mover su dinero a través de depósitos de alta rentabilidad, que generalmente operan en plazos cortos y permiten una gestión mas dinámica. De esta forma, siempre podrán anticiparse a posible debacles bancarias. Al margen de estas imposiciones muy a corto plazo, los depósitos se han convertido en el producto estrella de bancos y cajas de ahorro gracias a la guerra por captar el pasivo de los ahorradores. Además, por primera vez también figuran como una de las inversiones más atractivas por su seguridad. En las últimas semanas varias entidades han lanzado interesantes imposiciones a plazo fijo con rendimientos en especie tan espectaculares como un coche (Depósito Sobre Ruedas de Banesto).

Para los que prefieren dinero contante y sonante también hay buenas alteranativas que consiguen superar la inflación estimada para todo el año con diferentes horizontes temporales. De hecho, los mejores depósitos del mercado ofrecen actualmente las siguientes rentabilidades:

•  
• Depósitos a un mes: 11% TAE
• Depósitos a tres meses: 10% TAE (los siguientes en la lista ofrecen en torno al 7% TAE)
• Depósitos a seis meses: 6%
• Depósitos a nueve meses: 5,67%
• Depósitos a doce meses: 6,5%

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que estos depósitos pueden tener algún tipo de requisito por parte de la entidad, como por ejemplo domiciliar la nómina o estar sólo disponibles para nuevos clientes.

Realmente existen pocas alternativas más seguras que los depósitos, sobre todo por la incertidumbre que rodea a los bancos y por lo tanto a los países en los que operan. Esto no quiere decir que no sea recomendable invertir en bonos del estado. De hecho, esta es una opción ultradefensiva que puede actuar como refugio. El mayor inconveniente es que está pensada para el medio-largo plazo, lo que limita muy mucho una gestión dinámica para los ahorradores con menos recursos.

Actualmente el oro y la plata también están funcionando como activos refugio para muchos inversores, pero esta opción no es del todo aconsejable, a no ser que se compren directamente los lingotes, ya que se trata de inversiones expuestas a la volatilidad que domina el mercado.

Además, independientemente de la opción hay una serie de estrategias que los ahorradores deben tener en cuenta, empezando por huir de los productos financieros más complejos, es decir, derivados, fondos estructurados y de los depósitos más complejos. Por otra parte, deben diversificar sus inversiones, pero no por activos, sino por bancos. Esto se traduce en no tener todo el dinero en mismo banco, sino diseccionarlo por diferentes entidades. Y por último, contar con un fondo de reserva en efectivo al que poder acceder en cualquier momento y con rapidez. Evidentemente, existen alternativas más rentables, pero no más seguras. Tal y como está el mercado mejor no arriesgar.

La llegada de septiembre ha revolucionado el mercado de las cuentas corrientes con Banesto a la cabeza. El banco que preside Ana Patricia Botín se está ganando a pulso el título de ‘Entidad más agresiva‘ en esta batalla por el pasivo. Y es que en poco más de una semana ha lanzado dos de las ofertas más innovadoras y rompedoras en el ámbito de los depósitos y las domiciliación de la nómina. Sin embargo, no es la única que propone interesantes regales para premiar o mejor dicho asegurarse la fidelidad del cliente.

Entre las los regalos más destacados por domiciliar la nómina figuran las siguientes ofertas :

• Banesto: regala un televisor LCD Toshiba de 32” (modelo Redza 32AV55DG) valorada en cerca de 600 euros a nuevos clientes que docimilien la nómina o pensión o ingresos de autónomos superiores a los 800 euros y tres recibos en una Cuenta Nómina Banesto o en la Cuenta Tarifa Plana Personal Banesto. Eso sí, el plazo de permanencia es de 20 meses.
• Barclays: hasta el 30 de septiembre regala un Ipod Touch de 16 Gb y un seguro de fallecimiento por accidente o incapacidad temporal para quien domicilie la nómina por un importe mínimo de 900 euros y tres recibos. Entre los beneficios de su Cuenta Nómina figura el no cobrar comisiones por mantenimiento, aunque hay que permanecer 12 meses con la entidad.
• Banco Popular: regala una cafetera Nespresso a quienes docimilien su nómina y permanezcan en la entidad durante 30 meses.
• BBVA: regala un bono de 300 euros para viajes canjeable en bluebbva o en cualquier oficina de Marsans para las nóminas superiores a los 600 euros con un periodo de permanencia de 18 meses.
• Caja España: regala un televisor Grunding LCD 19” por domiciliar la nómina por un importe superior a 700 euros y dos recibos en la Cuenta Plus. La promoción termina a finales de 2008 y el plazo de permanencia es de 36 meses.
• Caixa Galicia: quienes domicilien su nómina pueden elegir entre tres regalos, aunque las condiciones varían en función de cada obsequio. Para la consola Wii es necesario aportar un mínimo de 1.200 euros y acatar un plazo de permanencia de 30 meses, en tanto que para el micro-ordenador portátil ultraligero Medion (sólo disponible online) la cantidad mensual sube hasta los 1.500 euros con el mismo plazo de permanencia. El último regalo es una Tarjeta Visa regalo con 180 euros que requiere una aportación mensual de 850 euros y un periodo de permanencia de 25 meses.
• CCM: regala una Nintendo DS o un juego de maletas Samsonite modelo Sahora para quienes domicilien su nómina y dos recibos durante 30 meses. La mayor pega de la oferta es que obliga a contratar una tarjeta de crédito, aunque también ofrece otras ventajas como un seguro de accidentes de 9.000 euros.
• CAM: regala un navegador GPS Navman S50 por domiciliar la nómina y dos recibos durante por lo menos 25 meses. A esto hay que sumar un seguro de accidente de hasta 6.000 euros.

Si bien los regalos son el mayor reclamo a la hora de domiciliar la nómina, también hay entidades que apuestan por ofrecer ventajas adicionales a los clientes por ‘hacerse con su sueldo’. Entre las opciones más interesantes del mercado destacan las siguientes:

• Banco Santander: su oferta consiste en no cobrar ningún tipo de comisión, un seguro de vida y anticipos de hasta 6000 euros sin coste.
• Bancaja: la está anunciando la supresión de las comisiones y un crédito nomina especial en el que no se pagan intereses los seis primeros meses.
• Bankinter: su oferta pasa por tarjeta de crédito gratuita, anticipo de nómina y préstamos personales preferentes junto con un seguro de accidentes y el servicio de asistencia al hogar. Además, los nuevos clientes pueden disfrutar de un depósito a un mes con una rentabilidad del 11% TAE:
• Caja Madrid: también elimina las comisiones de la cuenta corriente y permite contratar el depósito nómina y solicitar un crédito nómina de hasta 30.000 euros con un plazo máximo de ocho años, además de regalar un seguro de accidentes de hasta 9.000 euros.
• Openbank: ofrece un depósito al 11% TAE durante un mes y otro del 6% durante 12 meses a los nuevos clientes. Aquellos que domicilien su nómina y tres recibos en la Cuenta Open Plus podrán disfrutar de una rentabilidad del 3,5% TAE.
• Ibanesto: a través de la cuenta Nómina Azul devuelve el 3% de los principales recibos a quienes domicilien su nómina. La cuenta no cobra comisiones.
• ING Direct: a través de su Cuenta Nómina devuelve el 2% de los recibos a quienes domicilien su nómina y sus recibos. Además ofrece una tarjeta VISA gratis y no cobra ninguna comisión por las transferencias a cualquier banco en España.
• La Caixa: quienes domicilien su nómina en La Caixa podrán disfrutar del Depósito Nómina Estrella que regala un reloj Timberland y por un depósito a plazo con una imposición mínima de 1.000 euros a 12 meses. A esto hay que añadir un seguro de accidentes de 6.000 euros y el poder contratar la Cuentacero.com, que no cobra comisiones.
• Uno-e: ofrece el Depósito 16 como regalo de bienvenida que remunera un 16% nominal durante el primer mes y el resto del periodo hasta 9 meses a euribor -1,15. Además, la cuenta remunerada ofrece un interés del 3,5% TAE por nóminas superiores a 500 euros.

A la hora de domiciliar la nómina hay que tener en cuenta diferentes aspectos además de los regalos o promociones de bienvenida, que generalmente actúan como gancho. En primer lugar hay que saber que los presentes en especie tienen siempre un valor económico, que es lo que a fin de cuentas debe compararse. Además, en esos casos suele ser normal exigir un periodo de permanencia que siempre limitará las opciones financieras del ahorrador.

En cualquier caso, lo más importante a la hora de decantarse por una entidad para domiciliar la nómina (especialmente si exige un periodo de permanencia) es estudiar detenidamente las condiciones de la cuenta y las comisiones que habrá que pagar. Sino el regalo puede terminar saliendo muy caro.

En primer lugar, el Gobierno central establece una serie de ayudas económicas por el nacimiento y adopción, a las que hay que sumar las ayudas de carácter autonómico. La medida más conocida por la polémica que levantó en su momento es el llamado ‘cheque bebé‘, que en realidad se trata de una subvención directa en forma de anticipo de la deducción de IRPF por una cuantía de 2.500 euros. Básicamente es una deducción en la declaración de la renta que se puede solicitar en forma de pago único en el momento del nacimiento y que se recibe un mes después. Esta ayuda se puede solicitar en la delegación de Hacienda o las oficinas de la Seguridad Social rellenando el Modelo 140 para los beneficiarios que realicen una actividad remunerada y el Modelo 141 para los beneficiarios que no trabajen. En cualquier caso, la Agencia Tributaria dispone de un apartado específico en su web donde se detalla cómo, dónde y quiénes pueden beneficiarse de estas ayudas.

A estas ayudas se suman las regionales, que varían enormemente en función de cada comunidad autónoma. Además, las madres trabajadoras con hijos menores de tres años podrán solicitar una ayuda de 100 euros mensuales, a lo que hay que añadir las 16 semanas de baja de las que disfruta la madre tras dar a luz y los quince días del padre.

Evidentemente, estas ayudas no cubren la totalidad del gasto que debe afrontar una familia por el nacimiento de un hijo y muchas veces es necesario acceder a financiación. Bancos y Cajas de ahorros han creado productos específicos con condiciones especiales para estos supuestos. Entre las opciones más rentables desde un punto de vista financiero se encuentran:

• Préstamo nacimiento de BBA: ofrece 3.000 euros a un interés del 0% a devolver en tres y que pueden solicitarse durante los primeros 12 meses de vida del hijo. Para acceder a esta oferta sólo es necesario domiciliar una nómina de la madre o de cualquier persona que figure como titular.
• Can Crédito Excedencia: ofrece un crédito con disposiciones mensuales para personas con hijos menores de tres años por el importe de la nómina hasta un máximo de 2.000 euros al mes. El plazo de carencia es de un año y el plazo máximo de amortización de cinco con un tipo de interés del 7,5%.
• Préstamo Estrella Nacimiento de La Caixa: ofrece un préstamo a familias con hijos de hasta tres años con un periodo de carencia de hasta tres meses.
• Anticipo de la Ayuda por Maternidad de Caja España: no se trata de un préstamo propiamente dicho, pero sí de un anticipo de los 2.500 euros del cheque bebé a un tipo de interés del 0%. 

Además de los préstamos las entidades financieras disponen de cuentas o libretas de ahorro específicas para el nacimiento de un hijo. Generalmente se trata de productos sin coste de mantenimiento y unos intereses superiores a los de las cuentas de ahorro normales. Además, suelen premiarse con algún tipo de regalo aunque no es una herramienta del todo recomendable por su escasa rentabilidad, si bien es un método cómodo para ir creando un fondo para el recién nacido.

Por eso, lo primero que hay que preguntarse antes de acudir acudir al banco es: ¿Cuál es mi capacidad de endeudamiento?. Es decir, determinar hasta qué punto el banco estima que puede endeudarse una persona sin correr el riesgo de hacer en la morosidad. Esta cifra es el dinero que la entidad estará dispuesta a prestar a una persona. Aunque existen pequeñas diferencias en la fórmula que cada banco utiliza para calcularla, hay una norma tácita según la cual no debe superar el 35% de los ingresos netos del cliente.

De esta forma, el banco se asegura que el cliente cuente dinero para cubrir sus gastos mensuales y hacer frente al préstamo. Hay que recordar que la capacidad de endeudamiento no se calcula sobre los ingresos totales, sino sobre la cifra neta. Es decir, lo que una persona gana tras hacer frente a sus gastos fijos como son el alquiler, pago de la hipoteca, otros créditos…

La fórmula matemática resultante sería la siguiente: CE = (IT - GF) x 0,35

Donde

CE.: capacidad de endeudamiento
IT: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos incluidos rendimientos de depósitos y activos financieros
GF: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de tarjetas de créditos y las cuotas de otros préstamos.

Así, por ejemplo, una familia con unos ingresos brutos mensuales de 1.800 euros con unos gastos mensuales fijos de 600 euros podrá afrontar el pago de un máximo de 420 euros mensuales (el 35% de 1.200 euros, que son sus ingresos netos). Esta cantidad es la que le debe servir para calcular la cantidad máxima que podrá solicitar a la entidad financiera.

Conocer de antemano la capacidad de endeudamiento es necesario a la hora de acudir al banco a solicitar un préstamo. En cualquier caso hay que tener en cuenta que este no es el único factor que determinará la cuantía del préstamo, ya que si se presenta algún bien (generalmente la casa) como aval el porcentaje sobre los ingresos netos puede aumentar.

En cualquier caso, muchas entidades financieras ya ofrecen sus propias herramientas de simulación online para que a través de sus ingresos netos los clientes puedan saber de antemano no sólo el capital máximo de financiación sino las condiciones aproximadas del préstamo. Además, hay diversas páginas que también ofrecen esta herramienta como Consumer EROSKI, BolsaCinco o Credifácil.

En este punto conviene preguntarse ¿por qué seguimos ‘tirando’ de tarjeta? La respuesta en muchos casos es la necesidad pero en otros tantos la ignorancia. Al final se trata de la forma más fácil de conseguir dinero/crédito, aunque no la más recomendable desde un punto de vista financiero. No se trata de demonizar al dinero de plástico, sino de ser conscientes de los riesgos que implica para la economía familiar.

Las tarjetas de crédito son una herramienta para obtener crédito, es decir, para endeudarse. Aunque existen diferentes tipos de tarjetas, la más habitual es la del 100% del crédito dispuesto a mes vencido por la que se paga todo lo prestado a final de mes. El problema es que muchas personas tratan la tarjeta como dinero en metálico, cuando en realidad no lo es. Se trata de un ‘adelanto’ que después habrá que pagar. Ahí radica el gran negocio de este producto: cuando el cliente hace uso del crédito y empiezan a correr los intereses, por lo general mucho más elevados de los de un préstamo personal. Además, estos van creciendo con el paso del tiempo.

Desde un punto de vista de consumo, las tarjetas de crédito pueden incitar al descontrol, ya que fomentan el gasto. Es más difícil controlar los desembolsos en el momento, aunque al mismo tiempo faciliten el seguimiento de tus finanzas personales a través de los extractos.

Pero no todo son desventajas. Bien utilizadas, pueden ser un instrumento muy útil para salir de apuros puntuales ya que no dejan de ser un ‘préstamo gratis’ sin intereses durante el periodo de gracia. En muchos casos también permiten acumular ‘puntos’ para descuentos en tiendas o combustible e incluyen un seguro que las hace el mejor medio para pagar, por ejemplo, un viaje. Además, son una buena forma para controlar el presupuesto personal porque permiten desglosar todos los pagos efectuados con ella.

Al final, las tarjetas de crédito son una herramienta necesaria siempre que se utilicen de forma adecuada y, sobre todo, que no se sobrepase el límite de deuda que una persona es capaz de soportar.