Estamos a pocos días de la salida a bolsa de Bankia, y han informado que aquellos clientes de la entidad, grupo liderado por Caja Madrid y Bancaja, que acudan a la OPS y compren al menos 1.000 acciones observarán que desaparecen las comisiones que carga el grupo por conceptos tales como transferencias o tarjetas de crédito.

Esta es una novedosa herramienta, aunque no tanto, utilizada por Bankia, que hace las veces de gancho para hacer más atractiva la oferta en el tramo minorista.

Asimismo, es una buena jugada para asegurar el correcto fin de la Oferta Pública de Suscripción (OPS) con la que la entidad pretende captar en total entre 3.000 y 4.000 millones de euros.

De esta manera, aquellos clientes que acudan a la OPS y compren al menos 1.000 acciones de la entidad, Bankia les eliminará las comisiones de tarjetas, transferencias por internet y mantenimiento de la cuenta corriente. Recordamos que, para ingresar a ella, la inversión mínima será de 1.000 euros. Por otra parte, en caso de que sea un cliente que no compra el monto mínimo para eliminar comisiones, de igual forma estará exento de pagar las de mantenimiento o de gestión en la cuenta de valores donde se depositan las acciones.

La información se filtró a partir de los llamados de los asesores financieros de las oficinas a determinados clientes para hacer una campaña de premarketing y pulsar cuál es el interés del pequeño inversor respecto a la ampliación de capital. Recordamos que, la preocupación de Bankia es grande porque está destinado el 50% de la ampliación de capital mediante la cual Bankia saldrá a cotizar en Bolsa.

Esta técnica de la eliminación de las comisiones sigue la llevada a cabo por entidades como Santander y BBVA como mecanismo de fidelización de los clientes que llevan sus nóminas o contratan algunos productos, como hipotecas o fondos de pensiones.

¿A qué precio comprar las acciones de Bankia? Aún no tenemos el dato cierto, pero se calcula que el valor total de las acciones que se venderán será con un descuento del 30% al 40% sobre el valor en libros, que es de 13.276 millones de euros.

Calendario

• 22 de junio: apertura del periodo para cursar las órdenes de compra del tramo de los inversores institucionales
• 5 de julio: inicio de la venta de títulos entre particulares
• 11 de julio: fijación precio de los títulos de la OPS
• 12 de julio: adjudicación de acciones
• 13 de julio: salida a bolsa

¿Dónde invertir? esta es la pregunta que nos podemos hacer cada mañana y responderla diferente a diario. Leemos las noticias, escuchamos rumores o meramente inducimos el futuro, y vemos que nuestro dinero debería estar en todas partes a la vez.

Ahora tenemos una nueva veta en la Bolsa: el potencial mercado de ofertas iniciales de acciones de empresas de Internet.

Tras alrededor de una década de la última caída de las “puntocom” el furor se despierta en conjunto con los fantasmas de la burbuja pasada, lo cual muestra que la historia puede repetirse o bien, poco cambian las personas ante las demandas e investigaciones surgidas tras el apogeo de estas empresas.

¿A qué vengo con todo esto? Sucede que durante este mes pasado, inversionistas de todas partes del mundo han aplaudido las salidas a Bolsa de compañías de Internet y esto llevó a que los precios se inflen nuevamente durante las primeras transacciones de esos títulos. Sólo para dar ejemplos, vimos la salida de LinkedIn Corp y de NV y Renren Inc.

La primera respuesta que asusta nuevamente es que, los papeles de Renren han caído por debajo de su precio de colocación. Pérdida para los que confiaron en ella, pero puede ser que repunte…

Por otro lado, poco falta para que el sitio web de cupones Groupon Inc salga a bolsa, dado que ya ha presentado una solicitud al regulador para una altamente esperada Oferta Pública Inicial (OPI). Asimismo, se espera salidas de Facebook y Twitter; desde hace tiempo.

A todos los que estén pensando en dónde colocar su dinero, y elijan a las OPI de las puntocom como el refugio perfecto, les recuerdo que hace doce años atrás, una estampida hacia acciones de la red de redes terminó con miles de millones de dólares en pérdidas.

Los puntos en común con lo ocurrido años atrás son abundantes, como por ejemplo, que la mayor parte del mercado de las OPI sigue igual que hace una década y muchas de las prácticas que causaron controversia están todavía vigentes. Por ejemplo, es normal que en las OPI un sindicato de bancos de inversión coloca acciones entre inversionistas institucionales y clientes minoritas. Entonces, solo algunas acciones van a corredoras que la distribuyen entre los clientes y es donde los bancos logran comisiones.

Años atrás, la disputa sobre la burbuja “puntocom” tuvo un reclamo por parte de los inversionistas por prácticas que favorecían a los colocadores. Una de esas prácticas pide a los inversionistas de una OPI comprar más acciones una vez que los papeles comienzan a cotizar. En consecuencia, se crean precios artificialmente altos que permiten vender en mejores condiciones e incrementar las comisiones de los bancos.

Como la información es escasa nuevamente, es claro que se avecina otra avalancha legal de los inversionistas si esta nueva ola de OPIs se marchita más tarde. Esto se debe a que las prácticas que parecen ser injustas pueden ser completamente legales bajo las leyes federales de valores; aunque aún hay espacio para la pelea; siempre y cuando la información no sea la real.

Falta muy poco para que llegue el día en que el consumidor no tenga que pagar demás para poder comunicarse a través de un móvil. Esto es, el fin de la presión que ejercen las compañías de telecomunicaciones sobre un servicio que tendría que ser gratuito.

Ya lo hemos anunciado tiempo atrás, que esta Guerra de Tarifas de Móviles, es el desenlace de una larga lucha entre clientes y empresas por obtener mejores precios y maximizar beneficios, respectivamente.

Sabemos que, con la combinación de ambas tecnologías -Internet y telefonía móvil- derivaron en la posibilidad de poder hacer llamadas desde un ordenador a un móvil o bien, desde su móvil por medio de Internet, sin usar la línea satelital.

Pero hoy en día, ya tenemos opciones para hablar sin costo, y esto es muy beneficioso para nosotros. Por ejemplo, la comunicación mediante un ordenador gracias a Skype, y otros medios de “chat y Voz” es posible sin pagar un céntimo. Claro, usted me dirá, pero abono Internet cada mes. Sí, eso es cierto pero usted no paga la cuota mensual sólo para hablar por Skype, ni tampoco para chatear, sino que consulta periódicos, este tipo de blogs, descarga aplicaciones, revisa mails, entre otras cosas. Por lo cual, el servicio de comunicación está implícito dentro de la factura de nuestro proveedor de red.

Ahora bien, no podemos ir a todas partes con una computadora, y por eso es que necesitamos un móvil. ¿Qué compañía es la más económica a la hora de las tarifas? ¿Cuál es la mejor compañía en servicios? Bueno, son dos preguntas clave a la hora de elegir nuestro proveedor de línea. Por un lado, tenemos las modernas y tentadoras “low cost” como Pepephone, Simyo o Yoigo, que ofrecen tarifas inalcanzables por minuto, desde los 3 a 6 céntimos cada uno.  Sin olvidarnos de alguna, MásMovil es otra que ofrece servicios baratos y económicos además de adaptables a las necesidades del cliente.

La llegada de las Low Cost al mercado del móvil es de gran ayuda para los clientes que se dan cuenta que “ya no deben pagar cuantiosas sumas de dinero” para hablar con sus amigos, familiares o colegas. Esta era está fuera de lugar en este siglo, dado que es la época de los descuentos y ahorros. Así es como lo entienden las Low Cost como Eroski Móvil, que ofrece planes de 2,5 céntimos el minuto; y es donde radica la diferencia: “la empresa aún puede cubrir sus costos y tener un beneficio, aunque sea bajo; a cambio de captar más y más clientes que se encuentran satisfechos al 100%”.

¿Y que pasa con los gigantes de las telecomunicaciones? ¿Cómo hacen a competir con estos precios tan bajos?

La respuesta es simple: Ajustan. Telefónica se encuentra despidiendo bastante personal, para reducir su plantilla y con ello los costos. El problema radica en tener una estructura pensada para sacarle el jugo a los beneficios a más no poder siempre a costas del bolsillo del cliente. Este modelo acaba con las Low Cost, que son más que proveedores de servicios, aliadas de los consumidores y enemigas públicas de los gigantes del rubro. Y no solo aplica para las telecomunicaciones, sino que cualquier Low Cost busca destruir el mercado dominado por las corporaciones a cambio de no obtener  “tanto” beneficio económico.

De todas formas, mantengo que la comunicación móvil debe ser gratuita, dado que con la cantidad de smartphones que existen, la posibilidad de sustentar los costos mediante publicidad, ya es una realidad.

La reunificación de deudas no es más que la colocación de varios préstamos independientes bajo el paraguas de un préstamo hipotecario, con lo que se consigue relajar la cuota mensual, al disponer de un plazo de amortización más largo y un tipo de interés más bajo.

El funcionamiento de una reunificación de deudas es relativamente sencillo. Se nova una hipoteca y con el dinero de la misma se cancelan todos los préstamos personales anteriores. De esta forma, desaparecen los diferentes pagos mensuales, y todo se concentra en un sólo pago, la cuota hipotecaria.

Evidentemente, para poder solicitar una reunificación de deudas es necesario poseer una vivienda en propiedad, que puede estar sujeta, o no a una hipoteca, pero que, en todo caso, servirá como garantía inmueble para solicitar la hipoteca que cubrirá el resto de préstamos.

Si la reunificación de deudas es realizada con profesionalidad y transparencia, no debería de ofrecer ningún riesgo al titular de los préstamos, pero sí que puede ocasionar graves perjuicios en caso de que la empresa constituyente se haga cargo del pago de los créditos bajo la premisa de obtener una hipoteca en un período de tiempo determinado.

En ese caso, si no se obtiene la hipoteca, la empresa oferente de la reunificación de deudas pasaría a ostentar la propiedad de la vivienda que sirvió como garantía a todo el proceso. Por ello, es esencial leer con detenimiento el contrato de reunificación de deudas, en especial la letra pequeña para asegurarse de que los préstamos se cancelan sobre la base de la hipoteca ya constituida.

En cualquier caso, el estallido de la burbuja inmobiliaria y la actual crisis económica general, está provocando que el volumen de reunificación de deudas haya caído de manera importante (un 60% en 2010, con respecto a 2009), ya que las entidades financieras no están por la labor de conceder hipotecas, esenciales para conformar la reunificación de deudas.

Nuevamente se ha hecho oficial una nueva emisión de deuda. En esta oportunidad es la Generalitat Valenciana quien realiza una emisión de Bonos Valencia por un importe estimado de 900 millones de euros. Destacamos que, de la colocación ya se han puesto en el mercado más de 720 millones de euros, sobrepasando de manera sobrada los 600 millones de emisión asegurados por las entidades colocadoras.

La Generalitat valenciana determinó que los bonos se coloquen en dos tiradas:

• La primera a un año y con un tipo de interés del 4,25%
• La segunda a dos años a un tipo de interés del 4,75%

El objetivo de esta emisión es reducir en 30 días el plazo medio con el que se está atendiendo el pago a los proveedores. Por lo tanto, los clientes de unos veinte bancos y cajas de ahorro podrán solicitar estos bonos con un interés del 4,25 al 4,75%.

Del total colocado que mencionamos en un principio, alrededor de 473 millones de euros se han colocado dentro del tramo a un año, mientras que aproximadamente 247 millones de euros han sido en bonos a 24 meses.

Recordemos que esta emisión tuvo una duración hasta las 14.00 horas del 20 de mayo, aunque era posible que finalizara anticipadamente a partir del 13 de mayo, con un preaviso de dos días hábiles, siempre y cuando se alcanzara el importe de 500 millones de euros en la emisión A o de 300 millones de euros en la emisión B. La emisión A contempla 350 millones asegurados, ampliables hasta 550 millones. La segunda, emisión B, tiene asegurados 250 millones ampliables hasta 350 millones.

Un punto a tener en cuenta es que estas entidades cobrarán una comisión del 3%, y por lo tanto, el coste final de los intereses que paga la Generalitat se eleva al 7,25 al 7,75%.

Es importante recordar que, hace alrededor de 30 días la Generalitat realizó una emisión de carácter mayorista que ha supuesto una colocación de 400 millones de euros. Con un éxito precedente, se logró confirmar la solvencia de la Generalitat Valenciana.

Otro de los puntos que puede resurgir es el ocurrido días previos a la confirmación de la emisión de diciembre, cuando las autoridades estaban a la espera de las contestaciones de las entidades financieras, por lo que esta emisión de los bonos de la Generalitat valenciana se convierte en el tercer lanzamiento en importancia tras lo realizado en octubre con los bonos de Cataluña.

En esta oportunidad, los Bonos de Valencia pueden ser una alternativa para los inversores particulares, tomando en cuenta las rentabilidades que se manejan, estos bonos son una alternativa a los tradicionales depósitos, y los tipos de interés que se barajan son una competencia directa a la oferta en imposiciones a plazo fijo que se comercializa actualmente.

Durante los últimos años, -y como consecuencia de la crisis económica-, la guerra de los bancos por el pasivo está siendo cada vez más fuerte, sobre todo, en  el segmento de domiciliación de nóminas y/o pensiones.

Vamos a centrarnos en el último producto que ofrece Banco Popular. Esta entidad  no nos tiene acostumbrados a campañas publicitarias como la que está realizando en las últimas semanas.

¿Quireres ser 500€ más feliz?. “Banco Popular da hasta 500€ por sólo domiciliar tu nómina, pensión o ingreso fijo”.

Hasta aquí podríamos  pensar que es mejor que otras cuentas nómina que unicamente ofrecen a sus clientes como gentileza comisiones tipo 0%, como son las de Santander o del BBVA. A este respecto, Santander cifra el ahorro anual de un cliente en 200€.

Aunque la campaña de publicidad ha comenzado hace varias semanas, el folleto explicativo de este producto se ha puesto a disposición del público en la red de oficinas el pasado viernes. Pero además es un folleto que no explica nada, a diferencia de los folletos relativos a otros productos financieros que ofrece Banco Popular y de los folletos emitidos por otras entidades.

Por ello, hemos consultado en varias oficinas de la red sobre las condiciones que se han de cumplir para recibir este regalo del banco.  Las resumimos a continuación:

• Primero:  la nómina o ingreso fijo ha de estar domiciliada por un periodo mínimo de 24 meses. Este plazo es inferior en 12 meses al ofrecido por BBVA (36 meses). No obstante, dada la guerra de pasivo que hay en el mercado, -y que continuará en el futuro más inmediato-, 24 meses es un periodo largo durante el cual el cliente no tendrá opción a otras ofertas de este mismo banco o de otras entidades.
• Segundo: 500 € es el importe que da Banco Popular pero para un  importe mínimo mensual domiciliado de  1.500 €. Para importes superiores a 650€ ofrece 100€ y para importes superiores a 1.000€ ofrece 300€. Para importes inferiores a 650€ no se ofrece nada. Es decir, se refiere a nóminas de un nivel superior a la media salarial actual y prevista para los próximos años.  BBVA ofrece comisiones tipo 0% más un regalo no de efectivo para nóminas superiores a 600€.
• Tercero: al domiciliar la nómina las únicas comisiones que serán tipo 0% son la de apertura y la de mantenimiento de cuenta.
• Cuarto: lo que es más importante, para que Banco Popular dé hasta 500€ por su nómina, el cliente tiene que abrir un depósito a un año de importe 5.000€. Según me comunican en la red de oficinas, llegado el vencimiento, se le ofrecería al cliente la posibilidad de convertirlo en el depósito del tipo alto (conocido como el depósito Gasol).
• Quinto: la única remuneración del depósito anual es el importe que Banco Popular ofrece como regalo.
• Sexto: los gastos fiscales son por cuenta del cliente.

Podemos resumir estas condiciones en el siguiente cuadro:

Por tanto, este producto se debería llamar “depósito a un año al 10% “, en lugar de cuenta nómina.

Plazo para contratar este producto: El plazo para abrir una cuenta de este tipo ha sido prorrogado hasta el 30 de junio, un mes después del inicial 31 de mayo.

Considerando la limitación de esta oferta a partir de  un determinado nivel salarial y la excesiva vinculación no se trata de un producto excesivamente interesante.

En nuestro blog siempre buscamos la forma de que usted adquiera una cultura de cuidado de su dinero, ahorro, y también, que comience una inversión para su futuro que puede estar relacionada con la contratación de deudas.

De esto hablaremos ahora, en base a un artículo publicado durante la semana pasada en Cincodias, vimos que cuando debemos solicitar un crédito, los bancos y cajas son nuestra primera opción.

Durante el artículo, veremos que no son la única opción y que con la actual restricción del crédito nos vemos obligados a buscar otras fuentes de financiación. En este sentido, siempre podremos encontrar varias opciones en función de los montos y destinos que planteamos en nuestra búsqueda. Sin embargo, es más que conveniente asegurarse de que están reguladas y conocer los posibles riesgos.

Como primer paso para asegurar la veracidad de las instituciones de crédito no bancarias, debemos acudir al Banco de España que ofrece en su web un registro actualizado de las entidades autorizadas a operar a nivel nacional bajo su supervisión, listado en el cual se hallan los establecimientos financieros de crédito (EFC), de gran popularidad tras la banca.

Pero también, existe la posibilidad de recurrir a prestamistas de capital privado, que no están sometidos a ningún control ni reglamento. Con ellos hay que tener especial cuidado, dado que en el mundo de la gestión de productos bancarios, préstamos personales y reunificaciones de deuda en el que conviven empresas serias y los “chiringuitos” de la financiación.

A continuación haremos un repaso de las distintas posibilidades para obtener un crédito si no es acudiendo a la banca:

• Establecimientos Financieros de Crédito: también conocidos como EFC, se trata de entidades de crédito, normalmente filiales de grupos bancarios, donde ofrecen préstamos fáciles y rápidos. Toda esta facilidad se cobra caro, con intereses muy elevados algunos superando el 20% TAE. Apuntadas a clientes necesitados de dinero urgente, ofreciendo cantidades limitadas de dinero, entre 3.000 y 6.000 euros. Solo piden el DNI, una nómina y un recibo.
• Líneas oficiales: a partir de la popularización del Instituto de Crédito Oficial (ICO), se convierte en una herramienta más de mediación para financiar los proyectos de emprendedores y autónomos mediante la Línea ICO Directo. También facilita el acceso al crédito a ciudadanos y familias.
• Centros comerciales: estas líneas de crédito son únicamente de consumo, donde los grandes complejos crean su propia EFC para dar financiación a la compra de sus productos a través de sus tarjetas, que conceden privilegios como los pagos a plazos sin intereses. También ofrecen servicios de préstamos personales, pero siempre vinculados a una compra que puede ser dentro o fuera de su establecimiento.
• Cooperativas de crédito: una forma de asociación interesante que está dejando de tener lugar en la mente del capital. Son entidades de crédito autorizadas para atender preferentemente las necesidades de financiación de sus socios, especialmente del medio rural. Actualmente, existen 78 cooperativas de crédito en el territorio español, de las que 74 son cajas rurales, 2 populares y 2 profesionales.
• Familiares: bueno, cuando no podemos obtener dinero de ninguna manera como hemos visto anteriormente, recurrir a un familiar es una situación cada vez más habitual ante las duras exigencias de la banca para conceder un préstamo.
• Entre particulares: la última opción, a la que hemos dedicado gran cantidad de tiempo, es a la opción del P2P. Operaciones “persona a persona” que se gestionan a través de Internet. Funciona como una subasta que pone a disposición de los usuarios hasta 15.000 euros. Se pacta un interés entre las partes, aunque suele superar el 7% TAE, mientras que la plataforma online cobra una comisión por los servicios.

Tras leer este artículo: ¿aún no sabe dónde y cómo conseguir dinero?

Quienes buscan rentabilizar su dinero cuentan en la actualidad con una amplia gama de oferta en productos financieros que no se limitan a los clásicos de siempre. Aquellos que prefieren un toque de especulación van a la bolsa o a los fondos de inversión donde el riesgo es mayor, pero la ganancia puede ser más jugosa.

Ahora bien, los más conservadores apuntan los cañones a dos propuestas más tradicionales, las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo, que si bien se pueden contratar con tipos de interés varible (los estructurados) los que ostentan un porcentual fijo son los más sencillos de comprender para el usuario medio.

A la nueva guerra de pasivo que está dejando en los bolsillos de los clientes tipos que superan el 4% TAE se les ha añadido una competencia que les ha quitado cierto público, pero a la cual no todos se han animado, los bonos patrióticos.

Nos estamos refieriendo a las emisiones de deuda de las comunidades autónomas, que al igual que la banca, utiliza estos instrumentos para captar dinero en vez de recurrir a otros mercados. Sin embargo, existe un desconocimiento de las ofertas de este tipo y los riesgos que conllevan.

Veamos, los depósitos están cubiertos hasta un monto máximo de 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos, eso nadie lo desconoce y sabe que ante cualquier inconveniente que tenga la entidad, este responderá hasta ese límite.

Pero los bonos, que parecen la gran novedad del momento conllevan un riesgo que es la posibilidad de impago de la CCAA frente a los inversores en caso de declarar la cesación de pagos. allí, no tendría forma de hacer frente a esta situación.

En la actualidad los bonos se han convertido en atractivos porque las últimas ofertas como la de Catalunya, por ejemplo, pagaban más que los depósitos de alta rentabilidad. En ambos casos si le interesan las ofertas debe saber que son por tiempo limitado y tienen un cupo cada emisión, la diferencia radica en que los bonos no se emiten con tanta frecuencia como los depósitos y requieren de una aprobación política previa.

Las ofertas de los últimos tiempo fueron las de Baleares, Cataluña, Castilla y León, y Valencia, que han recurrido a esta alternativa para hacer frente al deficit que tienen sus administraciones. Es bueno preguntarse si es correcto ganar dinero a costa de una mala política y recibir una paga que generan todos los ciudadanos con sus impuestos, pero no creo que a muchos les importe eso.

• Cataluña: El tipo de interés para los bonos a un año ha sido del 4,25 por ciento y para los de dos años, el 4,75 por ciento (cerrada)
• Comunidad Valenciana: bonos a uno y dos años, a un interés del 4,25 y del 4,75 por ciento (se abre en mayo)
• Castilla y León: emisión de bonos al 4,75% a 5 años (disponible hasta el 16 mayo)
• Baleares: el tipo de interés de estos bonos a un año se situó en el 4,75 por ciento (cerrada)
• Galicia el interés fue del 5,914 por ciento, pero no entre particulares (cerrada)
• Andalucía (calendario sin definición)

Lo que unos años atrás fue el furor de las participaciones preferentes, parece ser que ahora gira hacia la emisión de deudas de las CCAA, menos arriesgadas y a más corto plazo con tipos de interés fijos.

Sin embargo, los depósitos siguen ganando la batalla, con propuestas más variadas:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo
• Mejores depósitos con remuneración en especie
• Mejores depósitos online
• Mejores depósitos estructurados

Como solemos recomendar, busque las alternativas que se adapten a su realidad, y no se deje engañar con la publicidad, porque allí todo lo que brilla es oro, aunque el dia a dia marca otra cosa.

Estamos próximos a la Semana Santa y empezamos a tener emociones diversas sobre qué hacer en ella. Pues bien, la primera idea es la de reunirse con la familia y, si somos religiosos, celebrar con dedicación la fecha. Por otra parte, el grueso de los españoles la usarán para salir a unas cortas vacaciones o entretenerse en la ciudad.

En este sentido, es conveniente que sus planes no se vean limitados a causa del presupuesto. Por ello, lo importante es organizarse y planear los gastos.

Siempre decimos que la planificación es fundamental para todo proyecto que se tenga. En esta ocasión, más aún porque es un fin de semana particular, donde se puede gastar, gracias al aumento en los precios, mucho más de lo que teníamos pensado. En base a esto, estamos cansado de oír que Semana Santa hace que las personas sientan que su sueldo no les alcanza para cubrir todos los gustos que se quisieran dar.

Para que esto no le ocurra a usted, realizar un simple presupuesto, organizarse y ahorrar, son las claves para no gastar más de lo que se gana y evitar llegar a fin de mes con números en rojo.

Pese a que estamos cerca de la celebración, aún no es tarde para que organices tus finanzas y definas con cuánto dinero cuentas para poder pasear en Semana Santa. Si bien ahora ya no conseguiremos las mejores ofertas, sacaremos en claro de antemano cuanto erogaremos.

Lo primero y principal es poder separar los gastos ordinarios que tenemos cada mes y ver cuánto nos queda para darnos un gusto con la familia o amigos, disfrutar de una salida fuera de la ciudad, una cena o un paseo. Es decir que, miremos cuánto de nuestro salario se nos irá en:

• Renta o hipoteca, seguro e impuestos del hogar, supermercado, etc.
• Automóvil, traslado en autobús o metro, seguros, estacionamiento.
• Gastos de salud
• Educación

Tras haber determinado esto, podemos saber lo que se destinará a la celebración. Tenemos que ver, cuánto dinero destinaremos para comidas, entradas a lugares de entretenimiento, transporte, alojamiento y compra de recuerdos.

A continuación, algunos consejos para no terminar en la ruina y endeudados en Semana Santa:

• Si entre tus planes está viajar, recuerda que el destino de playa es el preferido en esta época, por lo cual, puede resultar un poco más costoso
• Pagos con tarjeta de crédito: será importante saldar deudas anteriores o no caer en el pago del mínimo
• Si vas a rentar un auto, recuerda revisar bien el contrato y las penalizaciones
• Si piensa viajar, realizar un itinerario de viaje con el hospedaje y lugares a visitar
• Siempre comparar los precios de boletos aéreos, el valor del hospedaje y de los paquetes turísticos

Por último, un consejo sabio es tratar de evitar el uso de la tarjeta de crédito. Si se usa, que sea con moderación e intenten saldar primero sus antiguas deudas, dado que si caemos en los pagos mínimos se puede hasta triplicar el costo de las vacaciones y extender la deuda más de un año. Dentro de este consejo, podríamos incluir el de buscar la tarjeta de crédito más barata, con buena capacidad de pago, y mejor financiación sin pagar intereses e identificar los beneficios de pagar más del mínimo.