Hipoteca Rompesuelo de La Caixa

Ha comenzado el año y las entidades financieras comienzan a ofrecer productos de financiación nuevos. Este es el caso de la Caixa que está publicitando la Hipoteca Rompesuelo.

Este nuevo producto hipotecario destinado a quienes desean subrogar, tiene algunos puntos a favor y otros en contra. Es indudable que la finalidad de esta oferta es atraer a nuevos clientes y quitarle a la competencia volumen de negocio. Más aún cuando vemos que trae aparejado la contratación de productos financieros.

¿Cuál es el gancho que utiliza en su publicidad? La Hipoteca Rompesuelo no aplica el llamado suelo hipotecario, es decir sin tipo de interés mínimo, una cláusula muy criticadas por todos, ya que protege a la banca de la bajada del Euribor. En este caso, la Caixa se cubre utilizando un tipo de interés mixto.

Ante este panorama, durante los primeros 36 meses (3 años), el tipo de interés con revisión anual será fijo del 2,84%, mientras que para el resto, Euribor +1,00%.

Otro punto que podemos destacar como interesante es que sólo cobra una comisión de apertura del 0,75% y que para incentivar su contratación, la caja catalana se hace cargo de los gastos de de gestoría y tasación.

A pesar de que parece una oferta tentadora, no todo lo que brilla es oro. Existen requisitos, y muy vinculantes, lo que comienza a restarle puntos. En primer lugar, el segmento está dirigido a un público restringido ya que sólo están habilitados los clientes que tengan contratado un préstamo hipotecario de primera vivienda en otra entidad antes del 31 de mayo de 2005 y con un importe igual o superior a 50.000 euros.

Además, exige la contratación de muchos productos asociados, que al mes significan un desembolso de dinero que puede jugarnos en contra, a pesar de que nos ahorremos algunos euros con el tipo de interés:

• Domiciliar nómina por importe igual o superior a 2.500 euros
• Domiciliar 3 recibos básicos
• Mínimo de 3 compras al trimestre con tarjetas
• Aportaciones a un plan de pensiones con un mínimo de 1.000 euros

Pero esto no es todo, si bien no especifica las condiciones, la publicidad online asegura que tendrá un plazo máximo 25 años para amortizar si es cliente de la entidad y contrata esta hipoteca, obtendrá un descuento adicional en el tipo de interés si contrata un seguro de hogar y un seguro de vida.

En fin, seguramente los spot publicitarios bombardearán los medios promocionando este producto, sin embargo, la fuerte vinculación que exige no nos termina por gustar demasiado. Consejo, busque, negocie con su banco, que ellos tampoco están en condiciones de perder clientes.

Si desea puede encontrar aquí las mejores ofertas para subrogar, y si gusta de comparar propuestas tiene a su disposición el comparador más completo del mercado, Hipolisto.

Préstamos para coches

Si bien 2009 ha sido uno de los peores años para la economía española, y en especial para los habitantes de esta tierra, la crisis ha dejado abierta una serie de puertas abiertas para 2010.

Si bien el acceso al crédito parece restringido para muchos, también es cierto que han aparecido una serie de ofertas interesantes para comprar coches.

Con un mercado hipotecario en crisis, y con el Euribor en mínimos históricos, las entidades financieras han bajado los tipos de interés de sus productos de financiación, y en especial se han centrado en el mercado de los coches.

El lanzamiento del Plan 2000E ha sido clave para reactivar un sector, de los más afectados, y en conjunto han trabajado, el Gobierno Central, las autonomías y las empresas para reactivar un mercado que hasta el lanzamiento de esta iniciativa, parecía caerse a pedazos.

Para darle fuerza nuevamente a la financiación de vehículos, la banca ha lanzado préstamos para coches con tipos accesibles y descuentos, a través de alianzas con automotrices, y en especial con el objetivo de reactivar la relación comercial con sus clientes, fuertemente afectada por el crecimiento de a tasa de paro y la imposibilidad de cumplir los compromisos adquiridos.

A continuación les ofrecemos los mejores préstamos para coches:

• On Préstamo Coche de Caixa Galicia: 5,90% TIN los primeros 2 años, después Euribor +3,50%. Sólo a través de Internet.
• Préstamo Auto Bonificado de Caja Granada: Euribor + 2,30% o 6,50% TIN mínimo.
• Multicrédit Coche de Caja Vital: 6,50% TIN con nómina domiciliada.
• Crédits Cotxe de Caixa Girona: 6,75% TIN.
• Crediespaña Coche de Caja España: 6,99% TIN con seguro.
• CrediDuero Coche de Caja Duero: 7,00% TIN.
• BS CrediAuto de Banco Sabadell Atlántico: 7,00% TIN por Internet, SMS o teléfono.
• Crédito Auto de Banco Herrero: 7,00% TIN en oficinas.
• Préstamo Coche de Barclays: 7,50 TIN.
• Credikutxa Automóvil de Kutxa: 7,75% TIN, hasta 2 años.
• AutoCrédito de Caixa Ontinyet: 7,84% TIN. Los dos primeros años a 5,95% TIN.
• Préstamo Coche de bbk: 7,99% TIN.

Algunos consejos prácticos:

1. Evalúe las ofertas según los tipos de interés del momento y la posibilidad futura de modificación de los mismos.
2. Analice las comisiones y los plazos que cobran las entidades y que terminarán influyendo en la TAE final.
3. Lea las condiciones que figuran en los contratos sobre la obligación de contratar servicios y productos vinculados.
4. Cuidado, porque la banca suele requerir de la contratación conjunta del préstamo y un seguro de coche y otro de protección de pago en caso de desempleo.

Domiciliar nómina en BBVA: regalos y ventajas

Las entidades financieras han encontrado en la domiciliación de las nóminas el gancho para atraer nuevos clientes, y así después ofrecer nuevos productos financieros.

La última novedad la ha aportado BBVA que se ha agregado al listado de bancos y cajas de ahorro que ofrecen regalos por domiciliar nómina.

Ahora la entidad que preside Francisco Gonzalez regala un miniportátil Sony VAIO a quienes lleven su nómina superior a los 2.500 euros antes del 28 de febrero. Esta oferta podrá conseguirse en cualquiera de las 3.100 oficinas que tiene el banco en España.

Sin embargo, esto no es todo, para seducir a los nuevos clientes para que lleven sus ingresos a BBVA, ofrece otras ventajas adicionales como:

• bonificación del 3% en los principales recibos durante dos años por un importe máximo de 600 euros en dos años
• exención de comisiones de administración y mantenimiento en cuenta
• transferencias o ingresos de cheques sin coste
• una tarjeta gratuita a elegir entre la Tarjeta Paga Ahora (débito) o la Tarjeta Después (fin de mes)
• Anticipo Nómina
• Reducción del diferencial en la hipoteca si aumenta la vinculación con la entidad
• Descuento en seguros
• Crédito Nómina con un tipo de interés del 0% el primer año

Es importante aclarar que esta campaña de BBVA está dirigida a nuevas nóminas superiores a 2.500 euros, por lo que el banco se ha fijado como objetivo domiciliar 10.000 nuevas nóminas hasta finales de febrero.

Cuenta Doble Clic de Caja España

Desde hace unos meses, les venimos comentado que las cuentas remuneradas están en el punto de mira de los ahorradores, ya que ofrecen remuneraciones fijas y ha diferencia de la mayoría de los depósitos, ofrecen total disponibilidad de los fondos.

Una de las mejores cuentas remuneradas la comercializa Caja España. Su producto de ahorro más destacado es la Cuenta Doble Clic que ofrece una rentabilidad del 3,24% TAE ( 3,20% nominal anual).

En cuanto a los plazos y los montos, remunerará con estos tipos para cualquier importe a partir de 1 centimo de € hasta una máximo de 30.000 euros, hasta el 28 de febrero de 2010, mientras que a partir del 1 de marzo de 2010 será al tipo vigente de la cuenta Doble Clic (actualmente es 1,23% TAE).

Entre sus ventajas, la Cuenta Doble Clic que está disponible para nuevos clientes que la contraten por Internet, no tiene comisiones de mantenimiento, ofrece total disponibilidad, y liquidación mensual de intereses.

Además, podrá realizar transferencias en zona euro de forma gratuita, como también utilizar tarjeta sin costes de mantenimiento, y la posibilidad de domiciliar sus ingresos y recibos.

Vale la pena, aunque por tiempo limitado…

Depósitos vinculados a planes de pensiones

En esta época del año se ponen de moda los depósitos vinculados a los planes de pensiones. En plena campaña de 2009, las entidades financieras intentan seducir a sus clientes, y a los que todavía no lo son, con imposiciones a plazo fijo con rentabilidades que escasean en el mercado.

¿Cuál es la estrategia de la banca?

La actualidad del mercado financiero ha llevado a las entidades ha rebajar fuertemente la remuneración de sus depósitos. Los tipos de interés más altos aplican a las imposiciones que implican una fuerte vinculación entre el cliente y la entidad (contratación de tarjetas, seguros, domiciliación de nómina y recibos en cuentas).

Otra de las opciones es la de los planes de pensiones. Durante los últimos meses del año se están ofreciendo depósitos vinculados a estos productos con tipos de interés más altos que los “comunes”. Uno de los casos más emblemáticos es el de ActivoBank, que ofrece un 8% TAE a 6 meses si traspasa un plan de pensiones desde otra entidad.

También han aparecido otros casos como el de Banco Popular con su Depósito Europopular, a 12 meses exclusivo para clientes que lleven a esta entidad su plan desde otro banco entre el 15 de octubre al 31 de diciembre.

Otra de las novedades la comercializa Banco Guipuzcoano que ofrece el BG Plazo Fijo Premium. Esta imposición a 1 año de plazo está disponible para quienes realicen una aportación entre el 1 de noviembre de 2009 y el 31 de diciembre de 2009.

Sin embargo, las mejores ofertas a 12 meses las tienen Bancaja y La Caixa. Ambas entidades comercializan este tipo de depósitos con un tipo de interés de lo mejor que existe en el mercado, 5% TAE.

Precauciones

Si bien cuando vemos este tipo de ofertas nos quedamos omnubilados con las rentabilidades que nos ofrecen, es importante aclarar que no todo es lo que parece. En primer lugar debemos analizar el producto más allá de los tipos de interés, ya que generalmente nos obligan a realizar nuevas aportaciones o trasladar nuestro plan de pensiones a la nueva entidad.

Sin embargo otro punto a analizar es las comisiones que traen aparejados los planes de pensiones y su rentabilidad. Muchas veces por centrarnos únicamente en el depósito no analizamos el producto en cuestión vinculado, que condicionará nuestro futuro, nada menos que la jubilación.

Depósito 8% TAE a 6 meses de ActivoBank

No es una broma, lo que leerán a continuación es pura realidad. ActivoBank, la entidad online del Grupo Sabadell ha lanzado un Depósito a 6 meses al 8% TAE, aunque debemos cumplir con un requisito indispensable, traspasar nuestro plan de pensiones a este banco.

Esta oferta se enmarca dentro de la promoción que la entidad está haciendo del BS Pentapensión, un plan de renta fija mixta que según datos de Inverco, es el número 1 en rentabilidad a 10 años, y acumula una rentabilidad anual del 5,73% a 30 de septiembre de 2009.

Por lo tanto, si no está conforme con su plan actual y esta oferta lo tienta, podemos decirle que si realiza este traspaso desde otra entidad a ActivoBank, podrá contratar el Depósito a 6 meses al 8 % TAE, por la mitad del importe que traspase.

Sin dudas, no existe en la actualidad ningún depósito que brinde esta rentabilidad, un 8% TAE (7,84% interés nominal anual) con cobro de intereses al vencimiento parece un oasis en medio del desierto.

En caso de cancelación anticipada el depósito se remunerará al 1,75 TAE (1,73% nominal anual) por el total de días en los que el capital ha permanecido invertido.

Es importante, comentarles que cada clientes que contrate el depósito, podrá hacerlo como máximo, por la mitad del importe que haya traspasado desde otra entidad ajena al grupo Banco Sabadell a cualquiera de los planes de pensiones comercializados por ActivoBank (El plan debe permanecer como mínimo un año).

Una promoción muy seductora para los interesados en mudar su plan de pensiones e incursionar por el mundo de los depósitos que vive su momento más bajo en cuanto a rentabilidades.

Productos vinculados a las hipotecas

El mercado de las hipotecas ya no es el mismo que un año atrás por varios motivos. En primer lugar el grifo de la financiación se ha cerrado de forma considerable y las condiciones se han endurecido para la mayoría de las personas que intentan conseguir su primera vivienda.

Cuando la crisis explotó, las entidades financieras se sacudieron, y golpeadas por el incremento del paro y la imposibilidad de muchas familias de hacer frente a las cuotas de sus obligaciones contraídas, conseguir una hipoteca es posible para unos pocos.

El porcentual que financian es menor (quedan muy pocas hipotecas 100%), los plazos de amortización han descendido, y la banca ha apostado por la fidelización del cliente y nada mejor que la oferta de productos financieros vinculados a las hipotecas para reducir el tipo de interés.

La mayoría de estas ofertas están vinculadas a los préstamos hipotecarios a tipo variable referenciados al Euribor. Las llamadas hipotecas bonificadas reducen el diferencial que se suma al indicador a medida que el cliente contrate la mayor cantidad de productos financieros vinculados.

¿Cuál es la política de las entidades financieras?

El cliente suele tener dos vías de contratación, la primera, firmar una hipoteca con un tipo de interés más alto o de partida, por ejemplo a Euribor +1,25 sin la obligatoriedad de contratar producto alguno.

La otra opción es disminuir el diferencial que aplica a Euribor + 0,40% contratando productos asociados como:

• tarjetas de crédito y débito: suelen pedir consumos mínimos anuales a cambio de la exención en el pago de comisiones.
• planes de pensiones: una de las estrategias actuales es obligar al cliente a realiar un traspaso o si ya tiene ese producto en la entidad, a realizar aportaciones periódicas.
• seguros: la mayoría de los bancos y cajas obliga a la adquisición del algún seguro (vida, protección de pagos, hogar, cambio de tipo de interés).
• domiciliación de nómina o pensión y recibos: es la estrategia más utilizada. De esta manera la entidad podrá descontar de sus ingresos la cuota de la hipoteca, ya que la entidad realiza la apertura de una cuenta corriente para esta situación.
• depósitos y fondos de inversión son otros de los pedidos que suelen requerir.

Si quiere comparar las ofertas que ofrecen las entidades financieras en España, puede hacerlo en el más completo sitio, Hipolisto.

La mejor hipoteca a tipo variable

El mercado hipotecario ofrece diferentes variantes de préstamos. Algunos pocos insisten con las ofertas a tipo fijo, aunque con los mínimos historicos que refleja el Euribor, las mejores ofertas del momento son las que aplican un diferencial a este índice.

Como les comentabamos en otras ocaciones, las hipotecas baratas no siempre son aquellas que se comercializan con el tipo de interés más bajo. Pocos productos vinculados pueden hacer que el precio de la cuota sea menor, pero si se combinan ambas variables, estamos en presencia de la mejor hipoteca del momento.

Este es el caso de la Hipoteca Activa de ActivoBank. Si bien es un préstamo que ofrece una entidad online, y muchos prefieren todavía los negocios cara a cara, es evidente que tiene tres puntos más que interesantes, solo un producto asociado, un diferencial sobre el Euribor más que seductor, y la ausencia de comisiones.

Tal vez existen tipos más bajos, pero si a esto le sumamos un plazo de devolución de hasta 40 años y una financiación máxima del 80% del valor de tasación del inmueble, nos parece una hipoteca accesible.

El respaldo del Grupo Sabadell, es otro punto a favor. En estos momentos donde vemos inconvenientes en las entidades financieras, la garantía de uno de los bancos más grandes de España lleva cierta tranquilidad.

La Hipoteca Activa ofrece un tipo de interés variable de Euribor +0,75%, no tiene comisiones y ofrece un mes de carencia inicial de capital.

Además, tiene asociado un seguro de hogar, único producto con coste para el cliente, ya que si bien las cuotas estarán domiciliadas en una cuenta corriente de la entidad sin coste y remunera en caso de domiciliar nómina y tres recibos.

Recuerde que también está disponible para subrogación, aunque en esta opción, existe una comisión del 0,50%.

Por lo tanto, nos parece una magnífica oferta para aprovechar. Nada es perfecto, pero este producto parece más que interesante.

Si desea comparar las hipotecas que la banca ofrece a sus clientes, podrá hacerlo en Hipolisto, la mejor opción para escoger la hipoteca que se adapte a su presupuesto.

Hipotecas baratas

¿Qué entendemos por hipotecas baratas? La mayoría de las personas cree que las hipotecas baratas son aquellas que ofrecen el tipo de interés más bajo, ya sea para las opciones a tipo fijo o aquellas variables, con el menor diferencial.

Esta es una verdad a medias, que puede traernos un fuerte dolor de cabezas, si solo vemos el medio vaso lleno.

Las hipotecas baratas son aquellas que si bien aplican un tipo de interés accesible, conllevan la menor cantidad de productos vinculados, las comisiones más bajas o nulas. También es importante el plazo de amortización y el importe máximo que financia.

A la hora de contratar un préstamo hipotecario, es indispensable que analicemos una serie de factores asociados que influyen en la TAE y que terminan encareciendo, o abaratando el producto que contratamos.

Es importante analizar, no solo el tipo de interés, sino la fidelización que requiere la entidad para aplicar un diferencial más bajo. De nada servirá pagar una cuota a Euribor + 0,40% si nos obligan a contratar seguros, planes de pensiones, consumos mínimos en tarjetas de crédito o inversiones en fondos.

Es preferible inclinarnos por una hipoteca con un diferencial un poco más alto, puede ser Euribor + 0,80% y con menor vinculación, porque seguro, nos ahorraremos un cuantos euros, o si lo queremos ver desde otro punto de vista, no gastaremos dinero en productos que no contrataríamos por nuestra propia cuenta.

A continuación les ofrecemos las hipotecas baratas que existen en la actualidad en el mercado:

Hipotecas baratas a tipo variable:

• Hipoteca Si de Novanca: Euribor +0,40% (1 producto asociado).
• Hipoteca Activa de ActivoBank: Euribor +0,75% (1 producto asociado).
• Hipoteca Primer habitatge de Caixa Guissona: Euribor +0,75% (1 producto asociado).
• Hipoteca Novanca: Euribor +0,75% (1 producto asociado).

Hipotecas baratas a tipo fijo

• Hipoteca Tipo Fijo de ActivoBank: 5,35% (1 producto asociado).
• Hipoteca Tipo Fijo de Solbank: 5,35% (1 producto asociado).
• Hipoteca Tipo Fijo de SabadellAtlántico: 5,35% (2 productos asociado).
• Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 5,25% (2 productos asociados).

Si quieres comparar las hipotecas que existen en el mercado español puedes hacerlo en Hipolisto.

Cuenta Impuestos Cero de ING

Una vez más ING Direct hace honor a su fama de banco innovador con el lanzamiento de la cuenta Impuestos Cero, un producto destinado al ahorro y que puede contratarse desde el 14 de octubre. La principal singularidad de esta cuenta remunerada es que devuelve la parte de los beneficios que se pagan a Hacienda, de ahí que la rentabilidad que propone sea real y no haya que restarle el 18% de los intereses generados que debemos entregar a la Agencia Tributaria.

La cuenta Impuestos Cero de Ing Direct tiene la misma rentabilidad que la Cuenta Naranaja más el equivalente al 18% que Hacienda se queda de nuestros intereses mensuales. Esto deja su rentabilidad el un 2,4% TAE. El proceso para que el cliente conserve el 100% de inversión es el siguiente.

- Invertimos nuestro dinero y esto genera una rentabilidad de, por ejemplo, 50 euros.

- Hacienda se queda con el 18% de ese dinero, lo que equivale a 9 euros.

- ING abona esos 9 euros en nuestra cuenta. Lo que desde el servicio de atención al cliente no precisan es si también incluyen el 18% de ese ingreso adicional (los mencionados nueve euros)

Al final lo que cuenta es el 2,4% TAE con el que está remunerada la cuenta Impuestos Cero, que en realidad es una cuenta asociada a la Cuenta Naranja pero para cantidades destinadas al ahorro. Es decir, el cliente de la Cuenta Naranja decide cuanto dinero quiere ahorrar al mes y lo destina a esta cuenta Impuestos Cero que es sobre la que después se devuelve el 18%.

El único requisito que impone esta cuenta es que es obligatorio realizar todos los meses un ingreso igual o superior a 50 euros.

Pese al ‘punto negro’ de ese 18% adicional sobre la parte que devuelve ING que queda sin resolver, se trata de una buena propuesta por el 2,4% TAE que ofrece. Una vez más ING acierta con su estrategia al sacar a colación el tema de los impuestos incluso antes de que se produzca la temida subida sobre las rentas de capital.