Desde esta sección les llevamos las novedades que aparecen en el mercado de los productos financieros. En esta oportunidad, y en medio de pocas nuevas ofertas en materia de productos de financiación de vivienda, Bankinter nos ha sorprendido con la Hipoteca 0,35.

Este préstamo hipotecario merece un análisis. En primer lugar debemos decir que la nueva Hipoteca 0,35 de Bankinter no tiene comisión de apertura, ni la relativa a las compensaciones por desistimiento en amortización total y parcial. Este ya es un punto a favor.

Este producto exige que se destine a la adquisición de viviendas con un valor de tasación superior a 300.000 euros, y la contratación de tres productos, un seguro de vida, otro de hogar y la domiciliación de nómina. Aquí notamos que la vinculación no es tan importante, ya que casi todas las entidades financieras obligan a llevar los ingresos. Los dos seguros, son lo que menos nos gusta, pero para aplicar un diferencial bajo, siempre requieren este tipo de acciones.

En lo que se refiere al máximo financiable, Bankinter ha fijado que si se adquiere una vivienda de su portal inmobiliario, financia hasta el 100%, sin embargo, fuera de esta opción, no superará el 80% de valor de tasación.

Sin embargo, el gancho de esta hipoteca es el tipo de interés. Para el primer año aplica un 2,25% fijo, mientras que para el resto de la vida del préstamo, estará referenciado a euribor + 0,35.

En cuanto al plazo de amortización, existen dos alternativas, y dependerá de la edad del solicitante. Bankinter ha fijado un máximo de los 40 años para los clientes menores de 35 años y superiores a esa edad, tendrá hasta 35 años para devolverla.

Sin embargo, aquí la entidad ofrece un extra. Aquellas personas que lo deseen, podrán disponer nuevamente de las cantidades ya amortizadas con un mínimo de 1.500 euros y hacerlo además de forma instantánea.

¿Qué quiere decir esto? Funciona como un préstamo al consumo inmediato, sin gastos y sin estudio previo. Bankinter ha fijado el tipo de interés en Euribor a un año + un diferencial personalizado (estará fijado desde la firma de la hipoteca).

Además, tendrá la posibilidad a partir de los dos años de prorrogar el plazo original de la hipoteca hasta un total de seis meses por cada doce meses pagados.

La Hipoteca 0,35 permite un período de carencia de hasta tres cuotas por año (pueden ser consecutivas o no) a partir de los 3 primeros años de vida del préstamo.

Si gusta de comparar diferentes tipos de hipotecas, puede hacerlo en Hipolisto, donde encontrará actualizado todas las variables que ofrecen los bancos y cajas de ahorro que operan en España. ]]> http://dineroexperto.com/blog/hipoteca-035-de-bankinter/feed/ http://dineroexperto.com/blog/deposito-openbank-4-a-12-meses/ http://dineroexperto.com/blog/deposito-openbank-4-a-12-meses/#comments Tue, 09 Mar 2010 02:44:13 +0000 Matias Torres http://dineroexperto.com/blog/?p=1299 Parece que no todas serán malas noticias en cuanto a los productos de ahorro en 2010. Openbank sale a la caza de dinero fresco con el lanzamiento del Depósito Open Anual 4% TAE, disponible tanto para nuevos como también para los actuales clientes, aunque con algunos requerimientos.

A priori dirán que por solicitar productos asociados ya no suena interesante, pero sí lo es en esta oportunidad, ya que la vinculación es mínima, y accesible para el público en general. Veamos.

Los nuevos clientes podrán conseguir dos remuneraciones diferentes, por hacerse cliente de Openbank conseguirá una rentabilidad del 3,00% TAE por un depósito a un año, o si lo prefiere, podrá llegar hasta un 4,00% TAE si durante un mínimo de 9 meses además domicilia su Nómina/Pensión o domicilia tres recibos o realiza seis operaciones de compra con las tarjetas Openbank (VISA ó 4b) antes del 31 de diciembre de 2010.

El abono de intereses se realizará en la Cuenta Corriente Operativa al vencimiento del depósito. Además, para contratar el Depósito Open Anual 4% TAE, la entidad requiere de una imposición mínima de 1.000 € hasta un máximo de 250.000 €.

Sin embargo, será importante mantener el depósito hasta su vencimiento ya que si bien permite cancelar de forma anticipada, y en cualquier momento, el tipo de interés aplicable será del 1% Nominal Anual.

Sin embargo, tenemos una buena noticia para los actuales clientes de Openbank. Ellos también podrán contratar el Depósito Open Anual 4% TAE. Para acceder al mismo tipo de interés que les mencionábamos, deberán incrementar su posición global del día 28 de Febrero de 2010 para conseguir un 3% TAE, y para el 4% TAE, también deberán durante un mínimo de 9 meses domiciliar la Nómina/Pensión o tres recibos o realizar seis operaciones de compra con sus tarjetas Openbank.

Recuerde que lo podrá contratar a través de teléfono, Internet, oficinas y puntos de venta hasta el 30 de abril de 2010.

Si está interesado en un depósito, parece una buena oportunidad, ya que estos tipos de interés no se ven a menudo, y la vinculación no parece ser alta.

Una de las tareas pendientes que muchas familias tienen es la educación financiera de sus niños, la cual desde mi punto de vista, es casi como una carrera universitaria, ya que si se llega al objetivo de concientizar a los más pequeños acerca del valor que tiene el dinero, nos habremos graduado en finanzas personales.

Muchos padres cometen el error de decirles a “sus pupilos” que valorarán el dinero cuando se lo ganen con su propio sudor, y ese es un grave error, pues para esa época serán jovenes-adultos, y habrán transcurrido varios años desde que comenzaron a entender que son las compras, las ventas, y el ahorro.

Es fundamental que a medida que los más pequeños den sus primeros pasos en la vida, se les enseñe, en primer lugar que todo lo que quieren no se puede comprar, porque si la palabra “no” está fuera de nuestro vocabulario, jamás valorarán la falta de las cosas.

Es una buena metodología introducirlos en la economía familiar, hacerles saber que tenemos gastos fijos, deudas que pagar y proyectos a futuro, para que no se sientan excluidos del día a día, y para que conozcan que a veces no se puede gastar dinero en “caprichos”, porque existen otras prioridades.

Una buena iniciativa puede ser abrirles una cuenta ahorro para niños. Este tipo de productos financieros está muy difundido entre los bancos y las cajas. Es una inversión presente y a futuro, porque a medida que vayan creciendo, esos cuentas pasarán al segmento joven, y así terminarán por convertirse en esa cuenta que sus padres tienen hoy.

Muchas familias les ofrecen a sus hijos mensualidades para que lo gasten o ahorren en lo que ellos deseen. Creo que una excelente alternativa es remunerar algunas actividades que puedan hacer en el hogar, así comenzarán a comprender que esos euros son de ellos, y que se lo han ganado en buena ley.

Las posibilidades son muchas, no debemos dejar pasar la oportunidad de enseñarles como administrar pequeñas sumas de dinero. Inculcarles la importancia del ahorro para invertirlo o gastarlo en cosas importantes es una enseñanza que nos permitirá sentirnos realizados como padres, y nos llevará la tranquilidad de saber que nuestros hijos sabrán manejar sus ingresos, y tal vez no cometer los errores que nosotros realizamos por no tener cultura financiera.

La propuesta de la entidad online se basa en ofrecer un 0,75 % TAE adicional (0,74% interés nominal anual) para los clientes que realicen compras por un importe mínimo de 2.500 euros con las tarjetas tubancaja.es durante los meses de vigencia del depósito, aunque aclara que aplicará ese porcentual extra, hasta un máximo de 100.000€.

tudepósito flexible tiene un plazo de 6 meses, y claramente se ubica dentro de las mejores ofertas del momento, a pesar de requerir esa vinculación con la tarjeta de crédito. Como complemento, tubancaja ha decidido realizar la liquidación de los intereses de forma mensual.

Sin embargo, es bueno explicar que el abono adicional del 0,75% se realizará los días siguientes al vencimiento cuando se compruebe que ha alcanzado el importe de las compras necesarias.

En cuanto a la metodología para conseguir el 0,75%, tubancaja explica que en caso de tener más de una tarjeta, todas las compras que haga con ellas computarán. Y si el depósito lo contrata más de un titular se tomarán las compras que realicen ambos con esas tarjetas.

tudepósito flexible 3% + 0.75% está disponible para nuevos clientes y clientes actuales de tubancaja.es hasta el 30/04/2010, y en cuanto a los importes, requiere de un mínimo de 300 €, y un máximo de 100.000 €.

Al comienzo de la nota, les decíamos que ofrece una de las mejores remuneraciones para los depósitos a 6 meses de plazo. El tipo de interés base es de 3% TAE (2,96% interés nominal anual), y además, en caso de cumplir con el requisito que mencionamos, tendrá un 0,75% TAE (0,74% interés nominal anual) de abono adicional de intereses al vencimiento del depósito.

Es importante mencionar que permite la cancelación anticipada, pero en tal caso, no le corresponderá el abono adicional del 0,75% TAE aunque haya alcanzado el importe mínimo de compras durante la vigencia del depósito.

El programa del Future Now Barcelona incluye varias charlas para analizar el escenario económico actual, las perspectivas para los próximos meses y, lo que es más interesante, recomendaciones concretas sobre estrategias de inversión, sectores e incluso valores. El análisis corerá a cargo de Fernando Hernández, director de análisis y gestión, y Marian Fernández, directora de análisis de Inversis Banco. También participarán en el evento los profesionales de Inversis Banco en Barcelona y de hecho, Ricardo García Jáudenes, director territorial de Cataluña y Aragón, se encargará de la apertura de la cita.

Hace un tiempo que venimos reclamando una nueva “guerra de pasivo” entre las diferentes entidades financieras, que le permitan a los ahorristas interesarse por un mercado que percibe poco movimiento.

Y parece que después de tantas ofertas que sólo contemplaban productos estructurados a largo plazo que conllevan un riesgo más alto, ha aparecido una oferta tentadora, con tipos de interés muy competitivos.

Se trata de Banco Popular que aprovechando la imágen de Pau Gasol lanza una serie de depósitos que se comercializarán en tres plazos diferentes, 3 meses, 6 meses y 12 meses bajo el nombre de Depósito Gasol.

Estas nuevas imposiciones que no superan el año están dirigidas a la captación de pasivo proveniente de otras entidades para nuevos clientes, es por eso que los tipos de interés parece seductores, para incentivar la mudanza hacia el Banco Popular.

El Depósito Gasol ofrece estas tres posibilidades:

• Depósito Gasol a 3 meses, que ofrece un rentabilidad del 3,15% TAE
• Depósito Gasol a 6 meses con una rentabilidad del 3,50% TAE
• Depósito Gasol a 12 meses con una rentabilidad del 3,75% TAE

Sin lugar a dudas estas imposiciones se enmarcan dentro de los depósitos más rentables en 2010, y además ofrecen flexibilidad ya que permite liquidaciones mensuales o a vencimiento en función del plazo.

El Depósito Gasol está dirigida a la captación de nuevos clientes y pasivo que deberá provenir fuera del Grupo Banco Popular con un importe máximo de 500.000 euros.

Parece que esta ha sido el primer disparo, esperamos que el resto de la banca conteste con ofertas parecidas a esta.

A pesar de la baja en la remuneración de la mayoría de las imposiciones a plazo, los depósitos continúan formando parte del selecto grupo de los productos financieros favoritos de los españoles. Los motivos son simples, son accesibles para casi todos, fáciles de contratar y la gran variedad de combinaciones, le permite a cada cliente en particular un perfil diferente de contratación.

Pero si bien la oferta es muy amplia, el punto radica en encontrar el depósito más rentable, y el que mejor se adapte a nuestra situación particular. En 2010, el mapa de los depósitos está marcado por ofertas que implican una fuerte vinculación entre el cliente y el banco, por productos estructurados vinculados a los índices bursátiles, y a largo plazo.

Pero también es evidente que existe una diferenciación de tipos de interés disponibles según el tamaño de la entidad. Los depósitos más rentables en 2010 los ofrecen las cajas de ahorro y los bancos medianas y por sobre todo, las entidades más pequeñas.

La banca grande se ha retirado de este negocio con ofertas poco agresivas. Su estrategia se basa en los clientes tradicionales que buscan la seguridad y la historia del banco, un claro ejemplo de lo que ocurre con Santander y BBVA.

Sin embargo, las cajas de ahorro son quienes están comercializando las mejores ofertas, pocos bancos tienen depósitos rentables que justifiquen su contratación. La moda 2010 sigue los caminos de los productos con rentabilidad variable que, si bien a priori, parece que nos ofrecerán el paraíso, conllevan un elevado riesgo.

A continuación podrán encontrar los depósitos más rentables en 2010 según los diferentes plazos:

• Mejores depósitos a un mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Recuerde que la rentabilidad de un depósito no lo hace sólo su tipo de interés. Evalúe la oferta en su conjunto, el plazo, las comisiones por cancelación anticipada, los productos vinculados, y como siempre aconsejamos, lea la letra pequeña antes de contratar un producto financiero.

La entidad que preside Ana Patricia Botín, ofrece esta promoción tras firmar un acuerdo de patrocinio oficial de la Selección Española de Fútbol, y persigue el fin de conseguir hasta marzo, la nada despreciable suma de 1.000 millones de euros.

Por lo tanto, sus clientes tendrán acceso a un Depósito Selección, la Hipoteca Selección y las Tarjetas Selección con las siguientes condiciones:

Depósito Selección

Esta imposición a 12 meses y requiere de un importe mímimo de 3.000 € y un máximo 50.000 € (Un solo contrato por cliente). 

Para acceder a este depósito debe tener domiciliados en la cuenta corriente asociada al menos dos recibos principales (luz, el gas, telefonía fija y telefonía móvil), manteniendolos por un período de tiempo igual a la duración del contrato.

Además, deberá realizar en cada período de liquidación definido, un mínimo de cinco operaciones de compra en cualquier establecimiento o extracción en cajeros automáticos, con cualquier tarjeta de débito.

Esta oferta válida hasta al 31 de marzo de 2010 ofrece dos remuneraciones. En primer lugar un 3% TAE (2,978 % nominal Anual), pero si España consigue ser campeón, la retribución llegará al 4% TAE (3,961% nominal Anual).

En caso que no se cumpla alguno de estos requisitos el depósito se liquidará al 2% TAE (1,9901% nominal Anual).

Hipoteca Selección

Este préstamo hipotecario destinado a la compra de viviendas está referenciado al Euríbor + 0,80%, (importe mínimo de 60.000 euros) y tiene un plazo que va desde los 15 hasta los 35 años.

Además, para incentivar su contratación, Banesto regalará a los clientes que contraten la Hipoteca Selección, hasta 1.500 euros disponibles en una tarjeta de crédito para la compra de electrodomésticos en las tiendas Expert. La entidad ha informado que continuará vigente la Hipoteca Smash para subrogación.

Tarjetas Selección (crédito y débito)

Por último, Banesto apuesta a su segmento de tarjetas y quienes contrataen este medio de pago, ofrece un regalo. Después de realizar los primeros 1.500 euros de gasto, el banco les regalará el Kit Selección (una camiseta oficial de la Federación Española de Fútbol y una bufanda).

También, y en caso de que España, gane el Mundial 2010, la cuota de renovación del segundo año de las tarjetas será gratuita.

Este préstamo hipotecario que se enmarca dentro de los objetivos del Plan Integral de Juventud, se puede contratar solo a través de la red de sucursales de Caja Madrid en los municipios de la Comunidad y tiene como destinatarios a los jóvenes de la Comunidad de Madrid de entre 18 y 35 años que estén buscando comprar su primera vivienda habitual.

Pero analicemos las condiciones que ofrece esta hipoteca. En primer lugar es bueno destcar que financia una cuantía máxima de hasta el 100% del valor de tasación, una de los pocas ofertas de las denominadas hipotecas 100 que quedan en la actualidad, aunque debemos decir que si supera el 80% del valor de tasación será imprescindible la garantía adicional de fiadores.

En cuanto al plazo, tendremos hasta 40 años para devolver con dos opciones en cuanto al tipo de interés, uno mixto y otro variable referenciado al Euribor:

El tipo de interés variable tendrá durante los 6 primeros meses EURIBOR + 0, y después, si la financiación llega hasta el 80% de valor de tasación, EURIBOR + 0,49%, y si es superior al 80% de valor de tasación de EURIBOR + 0,80%.

Si prefiere la opción a tipo de interés mixto, tendrá un 1,761% nominal los dos primeros años, y para el resto del plazo, para financiación hasta el 80% de valor de tasación EURIBOR + 0,49% y superior a ese porcentual, EURIBOR + 0,80%.

Sin embargo, aquí encontramos uno de los pocos puntos que no nos gusta. Estos diferenciales en el tipo de interés (ya sea 0,49% o 0,80%) se aplicará como bonificado, es decir que deberá tener contratados con Caja Madrid los productos y servicios durante toda la vigencia del préstamo:

• Domiciliación de nómina, pensión, seguro de desempleo o el pago de seguros sociales como trabajador autónomo en cuenta abierta en Caja Madrid (Bonificación 0,40%).
• Seguro de hogar sobre la vivienda hipotecada o plan de pensiones de Caja Madrid con un saldo inicial mínimo de 300 euros (Bonificación 0,20%).
• Tarjeta de crédito o pago aplazado (modalidad revolving) emitida por Caja Madrid (Bonificación 0,10%).
• Domiciliación de tres recibos de suministros en cuenta abierta en Caja Madrid (Bonificación 0,10%).

La revisión será semestral y si bien les comentábamos la necesidad de fidelizarnos con la entidad (casi todas las cajas y bancos lo requieren en sus ofertas actuales), debemos destacar la ausencia de comisiones de estudio, apertura y la relacionada a compensación por desistimiento.

En fin, es una propuesta interesante siempre y cuando tenga productos en la entidad, o domicilie los ingresos y los recibos (no tiene costes). Sin embargo, debemos decir que el acceso a la financiación está muy complicado, ya que las entidades han cerrado el grifo y prestan a cuenta gotas.

Sin embargo, si esta propuesta no le convence, puede buscar y comparar otras hipotecas en Hipolisto.

Estas hipotecas, referenciadas en todos los casos al Euribor requieren de una importante fidelización de productos para que nos brinden un diferencial bajo, sin embargo, también se comercializan con la opción de no contratar nada extra, aunque en esta oportunidad, no aplicará ninguna bonificación.

Hipoteca Ahorro

Este producto tiene como finalidad la compra, construcción o reforma de la vivienda, y Grupo Banco Popular ofrece un plazo de hasta 35 años para su devolución.

Uno de los puntos interesantes es el tipo de interés variable a Euribor+ 0,50% para los 6 primeros meses y para el resto, Euribor + 0,70% aunque deberá cumplir con condiciones muy estrictas durante como la nómina o pensión domiciliada y seguro Allianz Hogar o sólo Cuenta Con (los 6 primeros meses).

Para Resto de los años, uno de los paquetes de productos y servicios anteriores más Euroriesgo o plan de pensiones activo (en el País Vasco Plan de Previsión Europrevisión).

Sin embargo, si no desea contratar ningún producto, el tipo de interés es más alto, 1,05% los 6 primeros meses y el resto a Euribor + 1,15%.

La Hipoteca Ahorro tiene una comisión de apertura del 0,75% y financia hasta el 80% del valor de tasación o del valor de compraventa de la vivienda si éste es menor.

Además, existe la posibilidad de aplazar hasta 2 cuotas al año, con un máximo de 10 durante toda la vida del préstamo.

Hipoteca Ahorro Joven

Este préstamo hipotecario está dirigido a menores de 35 años, y puede destinarse a la compra o rehabilitación de la vivienda. Aquí el plazo de devolución es de hasta 40 años con la posibilidad de aplazar hasta 2 cuotas al año, con un máximo de 10 durante toda la vida del préstamo.

Esta hipoteca también tiene un tipo de interés referenciado al Euribor. Los primeros 6 meses, Euribor+ 0,50% y después, Euribor+ 0,60% cumpliendo las mismas condiciones de fidelización que la Hipoteca Ahorro. Sin embargo, para este producto si no contrata ningún producto, el tipo de interés será de Euribor + 1,05% los 6 primeros meses, mientras que el resto de años será Euribor + 1,05%.

Esta modalidad para jóvenes sólo cobra una comisión de apertura del 0,65% y ofrece la posibilidad de financiar hasta el 80% del valor de tasación o del valor de compraventa, de la vivienda si éste es menor.

Cambio de Hipoteca

Aquí radica el préstamo más nuevo de Banco Popular y está destinado a la subrogación. Denominado Cambio de Hipoteca, ofrece un tipo de interés durante los primeros 12 meses de Euribor+ 0,20%, mientras que Euribor+ 0,50% el resto de la vida del préstamo.

Para ello, deberá cumplir condiciones fijadas como domiciliación de nómina, contratación de protección de pagos, seguro Popular Hogar y plan de pensiones activo (en el País Vasco Plan de Previsión Europrevisión). Atentos que esta opción tiene un tipo de interés mínimo del 1,50%.

Entre las ventajas, no tiene comisiones, y financia hasta el 80% del valor de tasación o del valor de compraventa de la vivienda si éste es menor con un plazo de devolución de hasta 30 años con la posibilidad de disfrutar de hasta 12 meses iniciales de carencia.

En caso de preferir no contratar productos asociados, el tipo de interés llega hasta Euribor + 0,95% (12 primeros meses) y para el resto de años, Euribor + 0,95%.

Para quienes tienen pensado tomar un préstamo hipotecario y prefieren comparar entre los diferentes bancos y cajas de ahorro, pueden despejar sus dudas en Hipolisto.