Estamos en una noche mágica para los pequeños de la casa, ya que los Reyes Magos van a iniciar su recorrido casa por casa para dejar sus presentes. Mañana se levantarán con la ansiedad propia de la inocencia a abrir los regalos. Lo importante no es valor del regalo en los escaparates de las tiendas, lo que de verdad hay que enseñar a las jóvenes mentes es que regalar es algo que gratifica tanto al que entrega como al que recibe el regalo, independientemente de lo que cueste en dinero.

Para las generaciones que nos enseñaron que el valor de las personas se relacionaba con su poder adquisitivo, puede ser un día triste, al no cubrir los Reyes Magos las expectativas de los nuestros. Sin embargo, lo material hay que aprender y enseñar que no es lo importante; lo que realmente se intercambia en Reyes es afecto, amor, atención, cariño y tiempo con los que nos quieren.

Las entidades financieras tal vez ya hayan pedido lo que nos traerán en este año que empieza; las posibilidades de que sea carbón son altas, pero tal vez nuestra presión como clientes haga que cambien las tornas.

Hasta el día de hoy la mayoría de bancos y cajas se han preocupado poco de las necesidades de sus clientes. Han creado un sistema de comercialización por sucursal basado en la colocación de productos en campaña, sin tener en cuenta el asesoramiento para nada. Lo importante ha sido cumplir el presupuesto marcado a cada oficina; si eran participaciones preferentes, pues se colocan como si fueran depósitos pero más rentables. Si la oficina tiene mayoritariamente gente mayor y hay que vender fondos de inversión, nada de explicarles los riesgos que suponen, al fin y al cabo se supone que ganarán dinero (o eso se obliga el bancario a  creer).

En realidad, cuando todo iba bien y los mercados arrojaban rentabilidades por doquier, los problemas ocasionados a los clientes no solían ser demasiado graves. Las participaciones preferentes se vendían entre clientes, a precios fuera de mercado y los fondos de inversión arriesgados ofrecían rentabilidades.

Pero llegó la crisis, la madre de todas las crisis recientes, y el nefasto trabajo de asesoramiento ha provocado auténticos dramas familiares. Gente que ha perdido mucho dinero en bonos estructuras de Lehman Brother’s pensando que su banco o caja era quien garantizaba el dinero y no tenían riesgo alguno de perder capital, ahorradores que se han visto atrapados en preferentes perpetuas que no pueden vender (y han de aceptar que se las canjee por acciones), clientes de cajas intervenidas con cuotas participativas que no valen nada, pensionistas que mes a mes recibe extractos de un fondo de inversión en Bolsa que pierde dinero y un largo etcétera de problemas causados por un asesoramiento muy deficiente.

La política comercial de llenar las ciudades de sucursales con personal centrado en la venta y sin incentivar lo más mínimo el asesoramiento de los clientes ha llegado a su fin. La existencia de Internet marcará un antes y después; la gente ya puede informarse de las ventajas y desventajas de los productos financieros, de las estrategias las propias entidades financieras y dar su opinión. Y los bancos van a tener que apostar por la Red quieran o no; en este ecosistema interconectado ya no valen de mucho los engaños comerciales.

Me permito recomendarles a los bancos y cajas que pidan lo siguiente para los Reyes de sus clientes:

1. Productos rentables para el cliente, adaptados a sus necesidades y no al interés del banco en cada momento.
2. Productos financieros lo más sencillos posibles para el cliente que no quiere complicarse la existencia.
3. Transparencia total en lo que ofrecen a los consumidores bancarios.
4. Realizar una labor social en el entorno en que operan, ya que los que mejor traten a la comunidad tendrán mayores posibilidades de captar el dinero en un futuro.

Es una opinión, pero los años de traer carbón a los clientes han pasado. Veremos si toman nota.

Ya comentamos que por conveniencia de las entidades financieras que tienen participaciones preferentes colocadas entre sus clientes de ofrecer canjearlas por acciones u obligaciones convertibles. Siempre digo que cuando el banco te ofrece un producto financiero, tienes que tenemos que tener en mente que es bueno para el banco, pero puede ser o no bueno para el cliente. En el caso que nos ocupa, a los tenedores de participaciones preferentes del Banco Santander les quedaban pocas opciones:

1. Canjear el producto de renta fija perpetua por acciones, que al menos podrían hacer liquidas.
2. Seguir con participaciones preferentes, que no se pueden vender sin asumir pérdidas actualmente.

La opción primera es, para la mayoría de ahorradores, la menos mala. De un día para otro, un cliente ahorrador que invierte en depósitos principalmente, descubre que las participaciones preferentes son lo que son y acaba siendo accionista del Santander sin comerlo ni beberlo. Como era previsible, el 98,9% de los poseedores de preferente las han canjeado por acciones (muy indicativo de lo buen producto que es), con lo que se ha puesto en circulación 341,8 millones de acciones en el mercado.

Se esperaba que este miércoles el Santander intentara evitar el derrumbe de la acción, pero no lo ha conseguido. Una masa enfurecida de ahorradores metidos a accionistas ha empezado a dar órdenes de venta para recuperar su dinero. Los tres principales brokers vendedores se han desprendido de 33,5 millones de acciones, cuyos propietarios han preferido soltar. Y veremos lo que pasa el los próximos días, cuando los nuevos accionistas vean que en un sólo día sus impuestas acciones han perdido un 3,85% de su valor.

El experimento nos da una idea de lo que pasará cuando las próximas entidades canjeen sus preferentes: el precio de las acciones caerá el primer día por el efecto estampida de accionistas involuntarios. Mala situación del cliente bancario mal asesorado una vez más: o acepta el canje por acciones y se arriesga a una pérdida probable o mantiene sus preferentes y se queda con una rentabilidad fija pero sin opciones de venderlas sin pérdidas cuantiosas (las preferentes del Santader cotizaban en el mercado secundario a un 83% del nominal).

Por desgracia estamos ante más de lo mismo: un mal asesoramiento a un cliente confiado que acaba suponiéndole perder tiempo y tranquilidad.

Los planes de pensiones son un instrumento de ahorro a largo plazo, pensados para tener un complemento a nuestra pensión pública, cada vez más reducida. Por tanto deberían gozar de un tratamiento fiscal y jurídico muy especial, dado que no son un mero vehículo de inversión y tienen una utilidad pública evidente.

Uno de los inconvenientes más claros de los planes es su poca liquidez; salvo los casos de fallecimiento (cobran nuestros beneficiarios), enfermedad grave o paro de larga duración, no podemos rescatar los fondos y disponer de ellos hasta nuestra jubilación. La razón es que se busca que sean un vehículo de ahorro para la jubilación, pero no deja de ser un gran punto negativo en relación a productos similares como los PIAS (planes individuales de ahorro sistemático) cuya liquidez es mucho mayor.

En cuanto a su fiscalidad, las aportaciones que hacemos cada año a un plan de pensiones reducen la base imponible general del IRPF con una serie de limitaciones (puede obtenerse un ahorro fiscal de hasta un 47%). El límite máximo de reducción será el menor entre las cantidades siguientes, teniendo en cuenta que la base liquidable general no podrá ser negativa:

• El importe de las aportaciones realizadas (que están limitadas a 10.000 euros anuales hasta los 50 años y a 12.500 euros anuales a partir de dicha edad).
• El 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. A partir de los 50 años, este porcentaje será del 50%.

Por esta razón los bancos hacen importantes promociones de planes de pensiones en estas fechas, para animar al ahorrador que aún no ha alcanzado el límite a sus aportaciones a que se decida a hacerlo.

Desfavorable es el tratamiento de los planes de pensiones en el momento de su cobro, sobretodo si se nos ocurre cobrar todo el capital de una vez. Este punto sin duda deberá remediarse, ya que las ventajas fiscales que tenemos en el momento de las aportaciones se nos contrarrestan a la hora de cobrar, cuando tenemos que pagar los correspondientes impuestos.

Pero si en algo fallan gran parte de los planes de pensiones es en la rentabilidad que ofrecen a los ahorradores. Está claro que a un producto de tan largo plazo y limitadísima liquidez, le deberíamos exigir rentabilidades a largo plazo que batieran holgadamente a la inflación. Veamos los 5 mejores y los 5 peores planes de pensiones según su rentabilidad anualizada a 10 años vista:

1. Bestinver Ahorro PP Acc: 9,36%
2. Plancaixa Privada Bolsa Emergente PP Acc: 5,50%
3. Futurespaña Renta Variable PP Acc: 4,88%
4. Planfiatc 5 Individual PP Acc: 3,87%
5. Fonditel Red Básica PP Acc: 3,72%

Para ser los mejores no deslumbran por su rentabilidad, máxime si tenemos en cuenta que para obtenerla hemos tenido que arriesgar a invertir en planes de pensiones de renta variable, que en el último año dan todos pérdidas menos el Fonditel.

Pero es que la gran mayoría ofrece rentabilidades mucho peores al ahorrador. Y en el ranking de los peores encontramos:

1. Caixa Catalunya Variable 100 Plus PP Acc: -6,42%
2. Caixa Catalunya Variable 100 PP Acc: -5,90%
3. Penedès Pensió Euroborsa 100 PP Acc: -5,64%
4. Plancaixa Bolsa Internacional PP Acc: -5,45%
5. Caixa Catalunya Variable 75 PP Acc: -5,28%

Desde luego a los gestores de Caixa Catalunya los pensionistas que confiaron sus ahorros en ellos no deben estar muy contentos; tener pérdidas mantenidas anualmente en un plazo de 10 años es, cuanto menos, patético.

No contrate o traspase su plan de pensiones en base a los regalos que le ofrecen; el tiempo en que el cliente bancario era engañado con abalorios a cambio de perder sus riquezas ha de haber pasado. Un plan de pensiones se tiene que valorar con detenimiento en base a sus rentabilidades históricas, el tipo de activos en que invierten y las comisiones que cobran; no por los regalos o el “consejo” del director de sucursal.

Los fondos de inversión son un producto financiero de ahorro que nos permite invertir parte de nuestro capital en Bolsa y otros mercados, aprovechando la pericia de gestores profesionales y una diversificación que solos no podríamos conseguir. Esta es la teoría, al menos.

Si tenemos 3.000 euros y queremos invertir en acciones españolas, podemos comprar directamente valores en el mercado. Sin embargo, con este capital no podremos comprar demasiadas acciones diferentes, con lo que nuestra cartera estará muy poco diversificada y dependeremos de muy pocos valores. Si además no somos expertos inversores, el desastre está casi asegurado.

Sin embargo, mediante la compra de 3.000 euros en participaciones de un fondo de renta variable española, estaremos comprando pequeñas partes de una gran cartera (de millones de euros), con lo que tendremos un trocito de una gran variedad de acciones. Y además se supone que sus gestores serán mucho mejor inversores que nosotros.

Cada fondo invierte en diferentes mercados y productos, según una política de gestión anunciada. Hay fondos de renta fija, variable, que invierten en Europa, en países emergentes o incluso en depósitos a plazo fijo (los fondepósitos). En base al riesgo que estamos dispuestos a asumir, elegiremos uno u otro tipo de inversión.

Todo suena muy bonito hasta que nos enfrentamos a la realidad. Hay muy buenos gestores, sin duda, pero la verdad es que hay muchos bastante mediocres (al menos a tenor de la rentabilidad que acaban ofreciendo a los clientes de sus fondos). Veamos por ejemplo los mejores fondos españoles de renta variable por rentabilidad a 5 años (anualizada):

1. Aviva Espabolsa FI: -1,78% de rentabilidad anualizada en 5 años.
2. Aviva Espabolsa 2 FI: -2,54%
3. Mirabaud Funds Equities Spain FI: -2,91%
4. CS Bolsa FI: -3,00%
5. Bestinver Bolsa FI: -3,79%

Todos nos harían perder dinero si la inversión hubiera sido realizada hace 5 años. Y estamos hablando de los mejores fondos, los peores llega a perder un 14% cada año. Pese al argumento de la crisis, no deja de ser muy triste que ningún fondo de Bolsa sea capaz de hacernos ganar ni un euro.

Con estos pésimos resultados para el ahorrador, no es extraño que hayan ido perdiendo fondos días a día en favor de otro tipo de producto, sean depósitos a plazo fijo o deuda pública, cuya seguridad es mucho más alta y sus rentabilidades muy interesantes.

Las entidades financieras y las gestoras de fondos, para tratar de parar esta sangría, han tirado de los fondos de inversión garantizados. Con el argumento de que están garantizados, se trata de colocar este producto (de riesgo) al ahorrador moderado que sólo quiere depósitos a plazo fijo. Una vez más nos encontramos con muchos casos en que prevalece la política comercial a las necesidades y preferencias de los clientes.

Los fondos garantizados, en su mayoría, sólo nos aseguran que al vencimiento (que suele ser de más de 3 años) recibiremos el mismo capital invertido. Sin embargo los intereses no suelen estar asegurados, con lo que nos arriesgamos a tener el dinero parado varios años y no recibir ni un euro en contrapartida. Además hay otro riesgo importante: si necesitamos el dinero antes del vencimiento, tendremos que vender a precio de mercado, pudiendo perder parte del capital.

Entre los mejores fondos garantizados hay algunos que nos ofrecen rentabilidades interesantes a 5 años, con rentabilidades cercanas al 4%. Sin embargo, los peores fondos garantizados nos habrían hecho perder dinero si hubiéramos vendido antes del vencimiento Mirando rentabilidades anualizadas a 3 años, vemos que algunos ofrecen pérdidas cuantiosas:

1. Barclays Garantizado Europa 2013 FI: -14,23%
2. Caja Madrid 1 Ibex FI: -6,18%
3. Fondmafre Garantizado 911 FI: -6,14
4. Cantabria Crecimiento Gar. 2 FI: -4,19%
5. Fondespaña Bolsa Europea Gar. II FI: -3,66%

Con estos ejemplos de los peores de su categoría, queda claro el principal riesgo de un fondo garantizado: perder dinero si necesitamos liquidez. No escuches los cantos de sirena de tu director de banco; un fondo garantizado no se parece en nada a un depósito a plazo fijo.

Pocos días faltan para cerrar el año, y en esta época del año se ponen de moda los depósitos vinculados a los planes de pensiones. En plena campaña de 2011, las entidades financieras intentan seducir a sus clientes, y a los que todavía no lo son, con imposiciones a plazo fijo con rentabilidades que distan mucho de lo sucedido el año pasado, y prefieren enfocar su mira en regalos o bonificaciones.

¿Cuál es la estrategia de la banca?

La actualidad del mercado financiero ha llevado a las entidades ha reducir fuertemente la remuneración de sus depósitos, aunque quedan todavía depósitos al 4% y hasta pagan un 5% TAE, pero son muy pocos. Los tipos de interés más altos aplican a las imposiciones que implican una fuerte vinculación entre el cliente y la entidad (contratación de tarjetas, seguros, domiciliación de nómina y recibos en cuentas).

Otra de las opciones es la de los planes de pensiones. Durante los últimos meses del año se están ofreciendo depositos vinculados a estos productos con tipos de interés más altos que los “comunes”. Veamos las ofertas actuales:

• Depósito Plan 4 de Cajamar: 4,00% TAE a 12 meses
• Depósito EuroPopular de Banco Popular: 4,00% TAE a 12 meses
• Depósito Anticipación de Caja Vital Kutxa: 3,142% TAE a 24 meses
• Depósito Tengo un Plan de Liberbank: 3,08% TAE a 18 meses

Para tomar dimensión de las diferencias con el año pasado, estas eran las campañas de depositos bancarios y sus tipos de interés:

• Depósitos 12% TAE 1 mes de ING Direct: 12% TAE a 1 mes
• Depósito 5,5% TAE a 12 meses de Citibank: 5,50% TAE a 12 meses
• Depósito 5’90 Tenemos un plan para ti de Caixa Laietana: 5,036% TAE a 14 meses
• Depósito 12 meses 5% TAE de ActivoBank: 5,00% TAE a 12 meses
• Depósito a un año al 5% TAE de Banco Herrero: 5,00% TAE a 12 meses
• Depósito 5% de Banco Sabadell: 5,00% TAE a 12 meses
• Depósito 5% TAE a 1 año de Caixa Penedes: 5,00% TAE a 12 meses
• Depósito 5 Flash de la Caixa: 5,00% TAE a 12 meses
• Depósito Ocasión Pensión de Bankpime: 5,00% TAE a 12 meses
• Depósito Respuesta II de Unicaja: 5,00% TAE a 6 meses
• Depósito Plan 5 de Cajamar: 5,00% TAE a 12 meses
• Depósito Europopular de Banco Popular: 4,25% TAE a 12 meses
• Depósito Protección de Caja Murcia: 4,25% TAE a 12 meses
• Depósito 4% a 12 meses de CatalunyaCaixa: 4,00% TAE a 12 meses
• Depósito Futuro 2010 de Caja Madrid: 4,00% TAE a 12 o 15 meses
• Depósito Bonificado Plan de Pensiones/PPA de CAI: 4,00% TAE a 12 meses
• Ahorro Combinado de CajaSur: 4,00% TAE a 12 meses
• Depósito Tengo un Plan de CCM: 3,98% TAE a 15 meses
• Depósito de alta rentabilidad Cajastur: 3,98% TAE a 15 meses
• Depósito Mix Vital Pensión Garantizado 2015 de Caja Vital: 3,25% TAE a 12 meses
• Depósito a 6 meses al 3% TAE de Deutsche Bank: 3,00% TAE a 6 meses

Precauciones

Si bien cuando vemos este tipo de ofertas nos quedamos omnubilados con las rentabilidades que nos ofrecen, es importante aclarar que no todo es lo que parece. En primer lugar debemos analizar el producto más allá de los tipos de interés, ya que generalmente nos obligan a realizar nuevas aportaciones o trasladar nuestro plan de pensiones a la nueva entidad.

Sin embargo otro punto a analizar es las comisiones que traen aparejados los planes de pensiones y su rentabilidad. Muchas veces por centrarnos únicamente en el depósito no analizamos el producto en cuestión vinculado, que condicionará nuestro futuro, nada menos que la jubilación.

En epocas de Fiestas Navideñas muchas son las entidades financieras que aprovechan a lanzar sus promociones destinadas a incentivar las compras con tarjetas.

Nosotros como consumidores constantemente estamos buscando la forma de ahorrar algunos euros en las compras de Navidad, y las entidades estan atentas de ofrecer descuentos y promociones para los clientes que decidan realizar pagos de las compras navideñas con sus tarjetas de crédito o las de pago diferido (las populares revolving).

Las tarjetas de crédito se han convertido en un excelente medio para financiar todo tipo de compras, más aun en esta época del año en el que muchas entidades lanzan sus ofertas que van desde descuentos, sorteos y hasta regalos por la utilización de los plásticos en sus compras de estas fiestas navideñas.

Aquí les ofrecemos un resumen de las promociones que existen en el mercado:

Descuentos en compras:

• Eruro6000: hasta 35% en mas de 6.000 establecimientos.
• Novacaixagalicia: 11% en Hetelopia + 7% en CxG Viaxes, y además hasta un 5% de descuento en combustible con tarjetas de debito y credito.
• Caja Canarias: hasta el 3% de descuento con tarjeta ClaveCard Shopping
• Cajasol: 3% de sus compras
• BBVA: Con la Tarjeta a Tu Ritmo durante los meses de Noviembre y Diciembre de 2011 las familias podrán beneficiarse con un 5% de descuento sobre las compras efectuadas en el sector de Juguetes y Hogar.

Sorteos de compras gratis o reintegros:

• Citibank: sortea 111 premios de 1.000 euros
• Banco Pastor: sorteo de 75 compras de Navidad gratis con tarjetas Mastercard
• Novanca: sorteo de 2012 compras gratis
• Bankia: Sorteo diario de un iPad 2 hasta el 31 de diciembre y adicionalmente en diciembre un premio final de un BMW X1
• Caja Canarias: hasta el 3% de descuento con la tarjeta ClaveCard Shopping.
• Banesto: sorteo de 500 premios que consisten en la devolución de todas las compras del mes de mayor gasto realizado entre los meses de noviembre, diciembre y enero 2012.
• Cajamar: Sorteo de 92 televisores LED 32″. Por todas las compras que realice desde el 1 de octubre hasta el próximo 31 de diciembre de 2011.
• iBanesto: la entidad devolverá 500 meses de compras gratis.
• Kutxa: Sorteo de 100 Tarjetas Regalo cargada con 150 euros cada una, y como si fuera poco tambien sortea 100 iPads 2.

También vamos a encontrarnos con tarjetas que nos ofrece pagos aplazados entre 12 y 18 meses, sin intereses, pero no olvide lo difícil que puede resultar realizar dichos pagos.

Uno de estos casos, es Unnim quien ofrece a todos aquellos que posean la Tarjeta Imagina tendrán la posibilidad de acceder a una avanzada Tablet de Sony (actual competidor del iPad 2), en cómodas cuotas mensuales.

A diferencia de los años anteriores, las entidades han bajado el nivel de sus promociones, ya que antes ofrecias mas descuentos en compras y hasta podia obtener regalos directos por utilizar sus tarjetas de credito, sin tener que esperar a salir sorteado.

Como siempre sugerimos planear con anticipación las compras navideñas, para no realizar gastos innecesarios que luego nos causen dolores de cabeza, evitando de esta forma realizar gastos inútiles, sobre todo en esta época en que muchos centros comerciales implementan múltiples estrategias para captar el interés del comprador compulsivo.

Asimismo, más allá de todos los beneficios que podemos aprovechar por las compras de navidad, es muy importante hacer un buen uso de sus tarjetas, ya que si no controla sus gastos, esto puede favorecer al endeudamiento.

Otra de las variantes que tienen los ahorristas en cualquier banco o caja de ahorro es la contratación de depósitos a 3 meses.

Estas ofertas tienen una serie de ventajas que vale la pena contar. En primer lugar, al tratarse de un plazo corto, nos permite en caso de necesitar el dinero, contar con esa inversión, sin necesidad de cancelar de forma anticipada.

Debido a que mucha gente se interesa por este plazo, en los últimos tiempos se ha convertido en una interesante oportunidad de conseguir rentabilidad sin riesgos, ya que la mayoría aplica un tipo de interés fijo, lo cual nos permite conocer de antemano cuanto recibiremos al final de la vida del producto.

En general, las entidades financieras están comercializando los depósitos a 3 meses para nuevos clientes, con tipos de interés muy competitivos, tentando a que estos se muden, generando una competencia feroz.

A continuación les ofrecemos los mejores depósitos a 3 meses:

• Depósito Activo Plus 3 meses de Activobank: 4,50% TAE
• Depósito 4,50% TAE a 3 meses de ING Direct: 4,50% TAE
• Depósito 3 meses Plazo Fijo Ruralvía de Caixa Rural de Baleares: 2,754% TAE
• Depósito 3 meses de bancopopular-e: 2,75% TAE
• Plazo e-Siete de Cajasiete: 2,524% TAE
• Depósito 3 UniVia de Unicaja: 2,50% TAE
• Depósito Ahora de Unicaja: 2,50% TAE
• e-Depósito Plus de Banca Cívica: 2,50% TAE
• Pl@zonet de Caja Granada: 2,50% TAE
• Depósito Bienvenida de Cortal Consors: 2,50% TAE
• Depósito Naranja de ING Direct: 2,50% TAE
• e-depósito de CajaCanarias: 2,40% TAE
• Depósito Bienvenida de Novanca: 2,35% TAE
• Depósito Especial de Banco Caminos: 2,27% TAE
• Depósito Online de Banco Guipuzcoano: 2,25% TAE
• Depósito Online de Banco Sabadell Atlántico: 2,25% TAE
• Depósitos OnLine de Solbank: 2,25% TAE
• Depósito Online de Banco Herrero: 2,25% TAE
• Depositos Unoe: 2,02% TAE
• Depósito 3 meses de ActivoBank: 2,00% TAE
• tudepósito flexible de tubancaja: 2,00% TAE
• Depósito 3 meses de ICBC: 1,75% TAE
• Depósitos a plazo de oficinadirecta.com: 1,75% TAE

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Los depositos, a pesar de las modificaciones en la fiscalidad en 2010, y la guerra de pasivo con tipos de interés sorprendentes en la primera mitad de 2011, siguen siendo los favoritos entre los españoles. Sin embargo, la clave está en encontrar el mejor de todos los que nos quieren “vender” para poder sacarle rédito a nuestro dinero.

Las entidades financieras están comercializando una amplia oferta de depósitos referenciados a los mercados bursátiles, otros vinculados al comportamiento del Euribor, pero los más recomendables son los que ofrecen tipos de interés fijo.

Dentro de esta última categoría existe una variedad de plazos, desde un mes hasta los que superan el año. Los depósitos a 6 meses son una interesante propuesta, ya que no exige dejar durante un tiempo prolongado nuestro dinero, lo cual nos evitará cancelar de forma anticipada la imposición.

Generalmente para los depositos bancarios a 6 meses no requieren demasiada vinculación. A continuación les dejamos las mejores ofertas del momento:

• Depósito 4,25% a 6 meses de Banco Espirito Santo: 4,25% TAE
• Depósito Fidelidad de Unicaja: 4,00% TAE
• Depósito Dos+Cuatro de Banco de Valencia: 3,282% TAE
• On Depósito 3+4 de Novacaixagalicia: 3,21% TAE
• Depósito 6 Univia de Unicaja: 3,20% TAE
• Depósito Ahora de Unicaja: 3,20% TAE
• Depósito Líder de Banco Sabadell: 3,20% TAE
• Depósito Captación Creciente de Unicaja: 3,20% TAE
• Depósito Online de Sa Nostra: 3,13% TAE
• Depósito Vinculado de Uno-e: 3,02% TAE
• Depósito Gasol de Banco Popular: 3,00% TAE
• Depósito 6 meses de Deutsche Bank: 3,00% TAE
• Depósito 6 meses de bancopopular-e: 3,00% TAE
• e-Depósito Plus de Banca Cívica: 3,00% TAE
• e-depósito 6 meses de CajaCanarias: 2,90% TAE
• Depósitos a Plazo Fijo 6 meses Ruralvía de Caixa Rural de Baleares: 2,857% TAE
• Plazo e-Siete de Cajasiete: 2,769% TAE
• Depósitos Naranja de ING DIRECT: 2,75 TAE
• Depósito Más y Más de Bankia: 2,54% TAE
• Depósito Bienvenida a 6 meses de Novanca: 2,53% TAE
• Depósito Creciente de Unicaja: 2,51% TAE
• Depósito Online de Banco Guipuzcoano: 2,50% TAE
• Depósito Online de Banco Sabadell Atlántico: 2,50% TAE
• Depósitos OnLine de Solbank: 2.50% TAE
• Depósito Online de Banco Herrero: 2,50% TAE
• tudepósito flexible a 6 meses de tubancaja: 2,50% TAE
• Depósitos Especiales de Banco Caminos: 2,43%
• Depositos Unoe: 2,36% TAE
• Depósito 6 meses de ICBC: 2,00% TAE
• Depósitos a plazo de oficinadirecta.com: 2,00% TAE
• Depósito a Plazo 6 meses Ibercaja Directo: 2,00% TAE
• Depósitos Unnim24: 2,00% TAE
• Depósito 6 meses plazo AZULES de iBanesto: 2,00% TAE
• NetPlazo 180 días de Caja España-Caja Duero: 2,00% TAE

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Los depositos a 9 meses tal vez sean los que más han padecido en este 2011. Nada tiene que ver con la nueva fiscalidad, pero vaya uno a saber por qué las entidades financieras han reducido su oferta.

Desde nuestro punto de vista es uno de los mejores plazos, no llega al año de vida, pero es más largo que productos a 6 meses, lo que nos permite dentro del calendario anual, optar por dos ofertas. Con tipos de interés menos atractivos, las cajas de ahorro han bajado su oferta actual que ya no llega a pagar un 3,13%.

Poco a poco, la banca ha quitado casi todas las ofertas, y sólo encontramos cuatro productos que valen la pena, aunque requieren de cierta vinculación, por lo que recomendamos su contratación, si ya tiene en vigencia alguno de estos requisitos.

A continuación les dejamos los mejores depositos bancarios a 9 meses:

• Depósito Creciente de Sa Nostra: 3,17% TAE. Con disponibilidad inmediata del dinero sin penalización. Exclusivo para nuevos clientes o incremento de posiciones en la entidad.
• Depósito nueve meses de Uno-e: 2,66% TAE. Importe mínimo de 3.000 euros. Renovable con pago a vencimiento.
• Plazonet 9 de Caja Granada: 2,25% TAE. Exclusiva contratación a través de Internet. Requiere de un importe mínimo de 6.000 euros.

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

El mercado español ofrece todo tipo de productos financieros para las diferentes clases de ahorristas e inversores. Muchos, con su espíritu conservador, siguen prefieriendo las cuentas corrientes que no generan intereses pero les permite suponer que su dinero está a salvo. Pero también, existen otros, que sin llegar a las ofertas que conllevan algo más de riesgo, buscan otras soluciones.

Sin llegar hasta los fondos de inversión, o la bolsa, existen otras opciones que nos pueden llevar algo de agua para nuestro molino, aunque a plazos un poco más largos que las imposiciones más tradicionales. Estos son los depósitos a más de un año.

Estas ofertas de depositos bancarios tienen sus pros y sus contras como todo, pero es bueno analizar cada una de las circunstancias. En primer lugar, son para clientes que pueden mantener esta inversión sin necesidad de recuperar su dinero antes de vencimiento.

Los depósitos a largo plazo suelen penalizar la cancelación anticipada, y los casos que no aplican esta cláusula son los que remuneran de forma creciente, haciéndonos perder los tipos más jugosos, que llegan al final de la vida del producto.

Además, de tener cierta consideración acerca del tiempo que permanecerá dentro de la entidad financiera, es importante que no conlleve una asociación de productos, porque estaremos en desventaja, ya que tendremos durante mucho tiempo el dinero inmovilizado y además, seguramente, terminaremos pagando ese fidelización con los intereses que genera.

Las ofertas actuales incluyen propuestas desde 14 meses hasta 5 años, apuntan tanto a actuales clientes como a los procedentes de otra entidad (aunque la estrategia de seducción para los nuevos son ofertas a plazos más cortos).

A continuación, les dejamos los mejores depositos a largo plazo:

Mejores depósitos a 15 meses

• Depósito CR 4x 4 16 meses de BES: 4,00% TAE
• Depósito Interés Anticipado de Banco Pastor: 4,00% TAE
• e-Depósito Open de Openbank: 3,75% TAE
• Depósito Azul 15 de iBanesto: 3,25% TAE
• Depósito Seguridad de BanCorreos: 3,00% TAE
• Depósito Alta Rentabilidad de Openbank: 2,75% TAE
• Depósito 360 16 meses de Barclays: 2,73% TAE
• Depósito 350 16 meses de Barclays: 2,66% TAE

Mejores depósitos a 18 meses

• Depósito Fidelidad 18 meses de Unicaja: 4,25% TAE
• Depósito Gasol 18 meses de Banco Popular: 4,00% TAE
• Depósitos Vinculación de Novanca: 3,10% TAE
• Depósito Creciente Record de Unicaja: 3,10% TAE
• Depósito Mediterráneo Online de la CAM: 3,00% TAE
• e-Depósito Plus de Banca Cívica: 3,00% TAE
• Depósito Online de Caixa Penedes: 3,00% TAE
• e-depósito de CajaCanarias: 2,90% TAE
• Depósito Creciente Record de Unicaja: 2,90% TAE

Mejores depósitos a 24 meses

• Depósito Flexible de oficinadirecta.com: 4,25% TAE
• Depósito Fidelidad 24 meses de Unicaja: 4,25% TAE
• Tudepósito Flexible de tubancaja: 4,25% TAE
• Depósito Platino de Banco Caixa Geral: 3,80% TAE
• Depósito 2 años de ICBC: 3,60% TAE
• Depósitos Vinculación de Novanca: 3,32% TAE
• Depósito Activo 24 meses de ActivoBank: 3,10% TAE
• Depósito Creciente 5 de la CAM: 3,09% TAE
• Depósito Plus de Caixa Guissona: 3,00% TAE

Mejores depósitos a 36 meses

• Depósito Creciente Más y Más de Bankia: 4,55% TAE
• Depósito Reserva de CatalunyaCaixa: 4,25% TAE
• Depósito Platino de Banco Caixa Geral: 4,00% TAE
• Depósito Activo 3 años de ActivoBank: 3,50% TAE
• Depósitos Vinculación de Novanca: 3,48% TAE
• Depósito Creciente 3 Años de Banco Caminos: 3,21% TAE
• Depósito Creciente de Banco Pastor: 3,10% TAE
• Depósito Interés Creciente de Barclays: 3,14% TAE
• Depósito Tranquilidad de Banco Caminos: 3,10% TAE
• Depósito Creciente de Banco Pastor: 3,10% TAE
• Depósito Vinculación de Novanca: 3,05% TAE
• Depósito Creciente de Banco Caminos: 3,03% TAE
• Depósito Creciente de Unicaja: 3,00% TAE
• Depósito Plus de Caixa Guissona: 3,00% TAE
• Depósito Creciente de Openbank: 3,00% TAE
• Depósito Más de Novanca: 2,83% TAE
• Depósito Creciente de Banco Sabadell: 2,75% TAE
• Depósito Novanca de Novanca: 2,60% TAE
• Depósito Creciente de la Caixa: 2,50% TAE
• Depósito Creciente de Bankoa: 2,24% TAE
• Depósito a 3 años de Self Bank: 2,05% TAE
• Depósito Creciente 1-2-3 de BBVA: 2,02% TAE

Mejores depósitos a 60 meses

• Depósito Gran Reserva de CatalunyaCaixa 4,50% TAE
• Depósito Creciente 5 años de Unicaja: 3,50% TAE
• Depósito 5 años de Cortal Consors: 3,00% TAE
• Depósito Plus de Caixa Guissona: 3,00% TAE
• Depósito Creciente de Bankoa: 2,97% TAE
• Depósitos a largo plazo Self Bank: 2,95% TAE
• Depósito Triodos 5 años de Triodos Bank: 2,60% TAE

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.