Tarjeta El Corte Inglés

El Corte Inglés es el mayor grupo de distribución del país y una de las empresas más importantes. Entre las calves de su éxito destacan la diversificación de su negocio y su capacidad innovadores. La Tarjeta de compra El Corte Inglés es uno de los mejores ejemplos. Se trata de una de las primeras tarjetas de compra que empezaron a operar en España y su uso está más que extendido en las ciudades donde la compañía tiene algún centro.

Al igual que la mayoría de tarjetas de compra es totalmente gratuita y en este caso las compras se cargan a mes vencido. Es decir, que las compras de un mes se cargan a final del mes siguiente, una fórmula muy extendida en el ámbito de las tarjetas de crédito. Sin embargo, el cliente también puede optar por el pago aplazado de sus compras. En este caso, el saldo deudor del crédito devengara diariamente un interés nominal anual del 12% que será liquidado y adeudado en la cuenta de la Tarjeta el último día de cada mes. Esto hace que el TAE del préstamo sea del 12,68%, aunque este puede variar en función de las circunstancias del mercado.

Esta línea de crédito que ofrece El Corte Inglés y que se adapta a las posibilidades de cada usuario cobra así unos intereses relativamente elevados. Lo positivo es que si se financia a tres meses la compañía no impone ningún tipo de interés aunque sí gastos de formalización que rondan los seis euros.

Además, permite el pago en cualquier tienda de la cadena (Hipercor, Opencor) y cuenta con acuerdos con Repsol para el pago de gasolina y con Galerías Lafayette en Francia. Otro de sus puntos fuertes es que el aparcamiento de la tienda es gratuito dependiendo del tiempo y la compra que efectúe el cliente.

En líneas generales se trata de una tarjeta que no ofrece un gran rendimiento, ya que no ofrece ningún tipo de programa de puntos ni nada similar que beneficie al cliente por sus desembolsos. De hecho, el parking puede considerarse su mayor beneficio. En este sentido, sí resulta algo más rentable si se contrata alguno de los seguros del hogar o de salud que ofrece la tarjeta y que tienen unas condiciones bastante aceptables.

Por otra parte, al tratarse de una tarjeta de compra el establecimiento no está obligado a solicitar el DNI del comprador, lo que la hace especialmente insegura en caso de robo. Por eso El Corte Inglés ofrece un seguro adicional por 21 euros, que dependiendo de la cuenta a la que se asocie la tarjeta puede ser conveniente contratar. Otra opción para aumentar la seguridad de la tarjeta pasa por no firmarla y en poner en el lugar destinado a la insignia: “pedir DNI”.

Depósito 16 de Uno-e en Facebook

Uno-e ha retocado recientemente las condiciones de su Depósito Uno-e 16, incluyendo una cláusula especial para los usuarios de Facebook. En concreto, el banco online regalará 100 euros a los usuarios que contraten este producto a través de la red social.

Además, ha alargado la posibilidad de contratar el Depósito Uno-e 16 hasta el 30 de septiembre pero mantiene el resto de características. En este sentido, hay que recordar que se trata de un depósito a nueve meses con un TAE para ese periodo del 5,5% fruto de una rentabilidad del 16% nominal anual durante el primer mes y Euribor -0,15% el resto del tiempo.

La liquidación de intereses se lleva cabo la cuenta remunerada Uno-e que el cliente debe contratar y la renovación se lleva a cabo de forma automática para periodos sucesivos de nueve meses utilizando el último Euribor mes -0,5%. En caso de cancelación anticipada el cliente sólo recibirá intereses al 1% por el periodo transcurrido.

Una vez más, el mayor inconveniente es que se trata de un producto exclusivo para nuevos clientes. En líneas generales se trata de un depósito acorde con la rentabilidad que ofrecen el resto de entidades financieras a nueve meses con la ventaja ya indicada para usuarios de Facebook.

En cualquier caso, hay que valorar el esfuerzo de Uno-e por ofrecer una propuesta específica para los usuarios de Facebook y contribuir así al desarrollo de internet.

Depósito Multisalida de Barclays

El Depósito Multisalida de Barclays vuelve a demostrar hasta qué punto están los bancos inmersos en una lucha por el pasivo de los clientes. Este producto ofrece una de las mejores rentabilidades en su categoría, es decir, depósitos con un horizonte de inversión de nueve meses.

En concreto, el Depósito Multisalida propone una rentabilidad fija del 5,25% TAE a nueve meses con una inversión mínima de 3.000 euros y un máximo de un millón de euros. El principal beneficio de este depósito es que ofrece a los clientes la posibilidad de cancelar el depósito los siete primeros días de junio, octubre y febrero de este año sin ningún tipo de coste ni penalización y obteniendo la prometida rentabilidad del 5,25% TAE. Eso sí, sacar el dinero en cualquier otro momento conlleva una penalización del 2% en el interés nominal.

El único pero para este producto, al igual que muchos otros, es que sólo está disponible para los nuevos clientes, otro síntoma de cómo las entidades bancarias se parecen cada vez más a las de telefonía: priman las nuevas altas frente al cuidado de sus clientes.

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Can Crédito Excedencia

Dentro de su oferta para cubrir las necesidades familiares CAN (Caja Navarra), cuenta con el llamado Can Crédito Excedencia. Se trata de un préstamo muy específico y diseñado exclusivamente para las personas que cogen una excedencia para cuidar o atender a sus hijos. En este sentido, está expresamente dirigido a los padres con hijos menores de tres año y permite a la persona que lo solicita disponer mes a mes del importe de su nómina, pagando únicamente intereses durante ese tiempo.

El crédito se reparte en disposiciones mensuales y cubre la nómina del solicitante hasta un importe máximo de 2.000 euros al mes con una carencia máxima de un año que el cliente puede dar por finalizada cuando desee. El plazo máximo de amortización son 5 años o 60 meses y el tipo de interés se establece en el 5,95%.

Aunque con un nombre distinto, el Can Crédito Excedencia no deja de ser un préstamo nómina, aunque con unas condiciones algo mejoradas. En este sentido el tipo de interés se asemeja a la media de este tipo de créditos, pero cuenta con la ventaja de no imponer ningún tipo de comisión, además de la carencia inicial de hasta un año, que permite afrontar los primeros meses de maternidad/paternidad con un cierto deshago económico.

En términos generales se trata de una buena opción para el público objetivo al que se dirige, mejor que un préstamo nómina normal.

Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank

Se trata de la hipoteca con el diferencial más bajo del mercado y un atractivo nombre. La Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank es la apuesta de la filial española para hacerse un hueco en este mercado, aunque con un tipo de público muy definido: clase alta y con recursos. Por eso cuenta con una serie de requisitos muy exigentes, tanto en lo referente al propio crédito como a las condiciones de contratación.Para empezar, no financia cantidades inferiores a los 200.000 euros y como mucho alcanza el 80% del valor de la vivienda en el caso de nuevas compras. Para las subrogaciones la cuantía desciende a 120.000 euros, aunque es necesario que la hipoteca tenga más de cinco años de vida. Se trata de cifras elevadas, sobre todo teniendo en cuenta que según diferentes estudios la hipoteca media en España es de 150.000 euros (aunque este es otro dato que no deja de suscitar polémica).

Para poder ofrecer el diferencial más bajo del mercado Deutsche Bank impone una serie de condiciones que restan buena parte del atractivo al producto y lo hacen accesible sólo a unos pocos. Algunos de estos requisitos entran dentro de la lógica como puede ser la domiciliación de la nómina o la contratación de un seguro de hogar o de vida, mientras que otros son algo más ‘especiales’: Este es el caso de la obligación de mantener un saldo medio mínimo en cuenta o la de efectuar un gasto superior a los 3.000 euros anuales con la tarjeta de crédito. A todo esto hay que añadir la aportación mínima de otros 3.000 euros a un plan de pensiones. Así, la entidad recupera con creces lo que deja de ingresar por su diferencial de Euribor +0,17%.

Tarjeta Match Point de Banesto

Apoyado en la imagen de Rafael Nadal, al que también utilizan para promocionar el préstamo 15-30-40, Banesto pone en el mercado la Tarjeta Match Point cuya principal característica frente a otros productos es las ventajas que ofrece a la hora de realizar viajes. No en vano su lema es ’sigue a Nadal por todo el mundo’

Para empezar, la oferta de lanzamiento de esta tarjeta de crédito contempla el regalo de dos billetes de avión de ida y vuelta para dos personas a Amsterdam, París, Lisboa, Roma o Londres con los primeros 1.500 euros de gasto. Además, la tarjeta concede acceso a 500 salas VIP de diferentes aeropuertos en todo el mundo a través de la tarjeta Priority Pass que está asociada a la tarjeta Match Point por facturar un mínimo de 300 euros. La tarjeta también permite acumular puntos en el Programa Premium Class (1 punto por cada 10 de gasto) por la compra de dichos billetes y por otras operaciones con otras tarjetas Match Point. Más tarde esos puntos podrán canjearse por billetes de Tren de Alta Velocidad, ademas, por supuesto, de hoteles, alquiler de coches y un largo etcétera.

La tarjeta Match Point lleva aparejado un servicio de seguridad gratuito que, entre otras cosas, avisa por SMS de todos los pagos superiores a 30 euros.

Si por el momento esta tarjeta ofrece interesantes ventajas para determinar su valor final habrá que fijarse en las comisiones y servicios que ofrece en el préstamo de capital, fin último de la mayoría de tarjetas de crédito. En primer lugar cabe destacar que esta tarjeta admite diferentes formas de pago, a fin de mes, porcentual o cuota fija. La cuota anual es de 70 euros, pero puede pagarse con los puntos conseguidos.

En cuanto a otras condiciones, el interés por pago aplazado es del 1,3%, un interés del 3% por retirada de efectivo y 30 euros por reclamación por impagos. En general, se trata de una tarjeta que puede tener su utilidad para aquellas personas que realmente estén dispuestas a utilizarla como forma de pago habitual para después beneficiarse del programa de puntos, aunque en mi opinión existen mejores ofertas en el mercado. Eso sí, uno de los mejores regalos de bienvenida.

Hipoteca Blue de iBanesto

 Recientemente iBanesto ha dado un vuelco a su imagen con el lanzamiento de lo que desde la entidad llaman el ‘Low cost banking’ y su nuevo lema de ‘gastamos menos para darte más’. El cambio de la filial online de Banesto también ha supuesto el lanzamiento de nuevos productos que en teoría sirven para demostrar el espíritu que a partir de ahora regirá a la entidad. La Hipoteca Azul es uno de los más representativos.

iBanesto ofrece su hipoteca azul en dos modalidades, subrogación y nueva contratación, aunque en ambos casos el tipo de interés es variable referenciado al Euribor. Para las personas que traigan su hipoteca desde otro banco la principal ventaja es un diferencial de 0,33% respecto al Euribor, uno de los más bajos del mercado que apenas superan una decena de entidades. Así, el TAE resultante es del 5,08% para las operaciones de 120.000 euros a 15 años, que es el ejemplo que el banco toma como referencia. Lo malo es que la subrogación sólo se concede a las personas con un bajo perfil de riesgo bajo, algo que parece ser marca de la casa, puesto que Santander también lo pide para su Hipoteca 08.

En la parte positiva también se encuentra la inexistencia de comisiones de estudio y apertura, en tanto que para las de cancelación anticipada, amortización parcial y cambio de condiciones o garantía, se mantienen las de la hipoteca de referencia. La revisión del préstamo se realiza de forma anual y el plazo máximo es de 30 años con un importe mínimo a subrogar de 60.000 euros.

Como viene siendo habitual, este tipo de interés tan bajo lleva aparejada la contratación de un seguro multiriesgo del hogar y vida con Santander y la contratación de una tarjeta de crédito 4B. La tarjeta es el menor de los problemas, pero en el caso del seguro una vez más habrá que estudiar las condiciones concretas que plantea.

Aunque en general se trata de una Hipoteca que ofrece condiciones bastante ventajosas, su principal inconveniente respecto a otras es que no ayuda al cliente con ninguno de los gastos aparejados a la subrogación, lo que le hace perder puntos respecto a otras ofertas del mercado. Hay que tener en cuenta que uno de los mayores inconvenientes a la hora de cambiar de banco la hipoteca son las comisiones a las que hay que hacer frente y que pueden suponer el 3% del capital pendiente por amortizar.

Hipoteca 08 de Santander

 A principios de año el Banco Santander desveló su estrategia para el mercado hipotecario: captar clientes de calidad a través de un producto con uno de los mejores diferenciales del mercado. La Hipoteca 08 ofrece Euribor + 0,25% a los particulares que trasladen su hipoteca de otra entidad al banco presidido por Emilio Botín. Esta es precisamente la primera de las restricciones de este producto, que sólo es accesible para clientes nuevos.

Además, la Hipoteca 08 sólo está disponible para aquellas hipotecas con más de seis años de antigüedad, que estén al corriente de pago y que no hayan tenido incidencias durante ese periodo. Es decir, para los mejores clientes de sus entidades rivales. El diferencial, uno de los mejores del mercado, no es su único punto fuerte, ya que tampoco tiene comisión de apertura y tampoco se cobra comisión de servicios.  

Como es habitual en el negocio del crédito, para obtener esta hipoteca el cliente debe domiciliar su nómina en el banco, a lo que hay que añadir la contratación de un plan de pensiones al que es obligatorio hacer una aportación anual mínima de 600 euros.

Las condiciones de la Hipoteca 08 se encuentran entre las más ventajosas del mercado y quizás el mayor inconveniente, como ocurre en muchos otros casos, es que el banco no ofrece ningún tipo de ayuda para hacer frente a os gastos de subrogación, aunque sí ofrece la posibilidad de renovar el límite anteriormente concedido o de ampliar el préstamo hasta el 80% del valor actual de la vivienda.

En cualquier caso esta hipoteca está destinada a clientes de gran calidad y el banco se está cuidando de que así sea, por lo que no es sencillo suscribir el producto. De hecho, según fuentes del propio banco conseguir está hipoteca es poco menos que imposible, aunque sólo su reclamo publicitario por lo menos ayuda que los entren en las oficinas. En este sentido la entidad estaría cerrando la mayoría de sus créditos con un diferencial entre 0,7 y un punto porcentual respecto al Euribor en el mejor de los casos.

Revisión de la Hipoteca Uno-e + 0,25%

La Hipoteca Uno-e que ofrece la filial de banca online de BBVA presenta unas condiciones ligeramente más ventajosas que las de las entidades tradicionales, como suele ocurrir con la gran mayoría de bancos que trabajan a través de internet. En este caso,  el préstamo se realiza a tipo de interés variable tomando como referencia el Euríbor + 025%. De esta forma, el diferencial respecto al índice es menor que el de la inmensa mayoría de hipotecas. Además, a diferencia de otras ofertas como la Hipoteca 025 de Santander está abierta a todo los clientes. Eso sí, quienes lleven su hipoteca desde otro banco recibirán una bonificación de 600 euros.

Según refleja el folleto informativo la Hipoteca Uno a Euribor+0,25% sólo se ofrece para la compra de vivienda habitual y cubre hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. El plazo de amortización es de 35 años, en torno a la media del mercado y el importe mínimo a solicitar es de 30.050 euros.

Como ya ocurre con la inmensa mayoría de bancos, no existen comisiones ni de apertura, ni de cancelación parcial o total. Sin embargo, la subrogación está penalizada con una comisión de 0,5% en el caso del acreedor y del 1% sobre el capital subrogado cuando se realiza un cambio de deudor.

Los requisitos para poder contratar este producto también son los habituales. Así, Uno-e exige la domiciliación de la nómina o en su defecto de tres recibos, así como la domiciliación en uno-e del pago de las cuotas de la hipoteca. El mayor inconveniente es el Seguro de Prima Única Financiada, que no es otra cosa que un seguro de vida que se hace caso del préstamo en caso de fallecimiento. En el fondo, es el sistema que el banco establece como protección de pago. Este producto se contrata a través de BBVA y el importe de la prima única y financiada se obtiene al aplicar el 4,940% sobre el importe del capital asegurado en la contratación, si bien la prima puede experimentar variaciones en función de la salud o profesión del asegurado. Al tratarse de una prima financiada habrá que pagar intereses por ella, lo que resta atractivo al seguro y a la oferta hipotecaria en sí.

En cualquier caso, la Hipoteca Uno-e Euribor +0,25% es una de las más atractivas del mercado tanto por el diferencial como por las condiciones de contratación.

Las Mejores Hipotecas del Mercado Español

Desde Dinero Experto, y con la ayuda de otros blogs especialistas en hipotecas y productos financieros, os ofrecemos un listado del que consideramos son las hipotecas más ventajosas del mercado español. Para la elaboración de esta lista hemos tenido en cuenta un gran número de factores: como son el diferencial sobre euribor, la flexibilidad, las comisiones.

Esperamos que os sirva de guía, pero que siempre negocieis vuestras condiciones, ya que la hipoteca de cada persona es diferente y se basa en sus circunstancias.

1. Hipoteca Rompedora de Deutche Bank: Euribor + 0.17%

2. Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: Euribor + 0.22%

3. Hipoteca Uno-e: Euribor + 0.25%

4. Hipoteca 025 de Santander: Euribor + 0.25%

5. Hipoteca Joven de Caja Duero: Euribor + 0.25%

6. Hipoteca Joven de BBK: Euribor + 0.25%