Siguen las ofertas para domiciliar la nómina en una entidad financiera. Parece que la estrategia en la devolución de un porcentaje de los recibos, y los regalos es una fija, sin embargo, la clave en encontrar la mejor oferta está en encontrar la que nos brinde 0 euros de coste.

La Cuenta Nómina 600 es la propuesta más reciente de Banco Pastor, que a diferencia de otras propuestas, requiere de una nómina de sólo 600€.

Entre las ventajas que podemos destacar, esta entidad ofrece el 6% de devolución de los recibos de móvil, teléfono, teléfono fijo, Internet o televisión por cable, un regalo a elegir y una cuenta sin comisiones.

En cuanto a la devolución del 6% de los recibos, la metodología de Banco Pastor será a través de la mayor factura de cada mes (recibos de móvil, teléfono fijo, Internet o televisión por cable) con un máximo ded evolución de 150 €.

Además, como gancho para seducir a los interesados, ofrece regalos que podrá elegir el cliente entre un IPOD SHUFFLE 4GB, un REPRODUCTOR MP3+VIDEO 8 GB o un MANOS LIBRES PARROT MOD. MINIKIT SLIM.

Sin embargo, desde nuestro punto de vista, el tema de las comisiones debe ser uno de los pilares para escoger una cuenta nómina. La propuesta de Banco Pastor nos brinda:

• Cuenta corriente sin comisiones de administración y mantenimiento
• Tarjetas de Débito y Crédito sin cuota de emisión y renovación (la renovación de Visa Cassic será gratuita si el importe de las compras acumuladas en el año supera los 1.200 euros)
• Transferencias nacionales gratis
• Ingreso gratuito de cheques nacionales en euros
• Cambio gratuito de domiciliación de recibos
• Correspondenicia virtual gratuita
• Banca a distancia (por teléfono, internet y teléfono móvil) sin coste
• Avisos a móviles gratis, durante los tres primeros meses

Para disfrutar de estas condiciones, deberá cumplir de forma ininterrumpida los siguientes requisitos:

- Domiciliación de nómina por primera vez en Banco Pastor por un importe mínimo de 600 € netos/mes
- Domiciliación de, al menos, 1 recibo de teléfono fijo, móvil, Internet o televisión por cable.
- Contratación y uso de la tarjeta 4B (mínimo 5 movimientos por 120€ cada trimestre)
- Contratación del Servicio gratuito de Correspondencia Virtual

Esta oferta es exclusiva para clientes particulares (excluye autónomos) que deberán permanecer durante 24 meses en la entidad.

Una de las ofertas más interesantes en materia de hipotecas para jóvenes, la ofrece la Comunidad de Madrid junto a Caja Madrid dentro del Plan Integral de Juventud.

La Hipoteca Joven de la Comunidad de Madrid se puede contratar en toda la red de sucursales de esta entidad y está dirigida a los jóvenes de esta Comunidad con edades comprendidas entre 18 y 35 años y que lo destinen a la adquisición de vivienda habitual.

Esta hipoteca permite financiar hasta el 100% del valor de tasación, aunque en caso de que se supere el 80% del valor de tasación será imprescindible una garantía adicional de fiadores.

El plazo de amortización es hasta 40 años y aplica dos modalidades en cuanto al tipo de interés, que podrá ser variable o mixto (revisión semestral).

Tipo Variable:

• Los seis primeros meses: 1,215 % nominal
• Resto del plazo, si financia hasta el 80% de valor de tasación a EURIBOR + 0,49% y si es superior al 80%, EURIBOR + 0,80%.

Tipo mixto:

• Los dos primeros años: 1,715 % nominal
• Resto del plazo, hasta el 80% de valor de tasación EURIBOR + 0,49%, si es superior al 80% del valor de tasación a EURIBOR + 0,80%.

Para conseguir este diferencial, Caja Madrid exige la contratación de otros productos como:

a) Domiciliación de nómina, pensión, seguro de desempleo o el pago de seguros sociales como trabajador autónomo en cuenta abierta en Caja Madrid. Bonificación por cumplimiento de esta condición: 0,40%.

b) Seguro de hogar o plan de pensiones de Caja Madrid con un saldo inicial mínimo de 300 euros. Bonificación por cumplimiento de esta condición: 0,20%.

c) Tarjeta de crédito o pago aplazado (modalidad revolving), emitida por Caja Madrid. Bonificación por cumplimiento de esta condición: 0,10%.

d) Domiciliación de tres recibos de suministros en cuenta abierta en Caja Madrid. Bonificación por cumplimiento de esta condición: 0,10%.

Además, la Hipoteca Joven permite un período de carencia de capital, de entre 6 y 12 meses, o podrá diferir el pago de capital e intereses durante un plazo a elegir entre 6 y 12 meses (si el plazo de diferimiento elegido son 12 meses, el tipo de inicio se aplicará durante dicho periodo).

Otra de las ventajas es que carece de comisiones de estudio y apertura (Sin compensación por desistimiento).

Si quiere realizar una comparación con otras hipotecas que se comercializan en el mercado, puede hacerlo en Hipolisto.

En las últimas semanas hemos recibido varios emails de lectores y usuarios de La Caxa que se han encontrado con una desagrade sorpresa a la hora de subrogar su hipoteca -en concreto la Hipoteca Abierta de La Caixa-. Y es que en lugar de un préstamo hipotecario habían contratado un crédito hipotecario. Para el común  de los ahorradores ambos términos puede parecer sinónimos, pero en realidad se trata de productos diferentes, cada uno con sus propias características.

Parara empezar, hay que identificar las diferencias entre un crédito y un préstamo. La más notables es que en un préstamo la entidad entrega al cliente una cantidad fija de capital que éste se compromete a devolver de forma periódica en un plazo determinado. Mientras, en un crédito esta cantidad no es fija, ya que lo que el banco establece es un límite máximo que está dispuesto a prestar y del que el usuario puede hacer o no uso en su totalidad.

El propio Banco de España explica que “estos términos realmente hacen referencia a contratos diferentes. Mediante el contrato bancario de crédito más habitual el cliente (acreditado) puede ir disponiendo del dinero facilitado por la entidad de crédito (acreedora) a medida que lo vaya necesitando, en cualquier cantidad hasta una determinada cuantía (límite del crédito pactado) y en cualquier momento durante el plazo de tiempo acordado. A cambio, el cliente deberá devolver la cuantía dispuesta, así como los intereses y comisiones bancarias pactados en los plazos acordados. El cliente puede devolver parcial o totalmente el importe dispuesto antes de su vencimiento, pudiendo volver a disponer de ese importe en futuras ocasiones durante la vida del crédito”.

Como se puede apreciar, lo único en lo que coinciden crédito y préstamo es en que el usuario recibe un dinero. A partir de ahí, toco cambia en función del producto del que se trate desde la forma en la que se amortiza el capital hasta el pago de los intereses pasando por el plazo de devolución. Sin embargo, la mayor diferencia llega a la hora de cambiar de banco. En principio, la Ley 2/1994 sobre Subrogación y Modificación de préstamos hipotecarios sólo contempla la subrogación de préstamos hipotecarios -que por otra parte son mayoría frente a los créditos hipotecarios-. Sin embargo, la actual Ley hipotecaria ofrece una vía para llevar a cabo la operación y beneficiarse de la exención del IAJD o Impuestos sobre actos jurídicos documentados.

El problema en este punto es que todavía son pocos los bancos dispuestos a subrogar este tipo de productos, ya que el papeleo suele ser más complejo que en el caso de los préstamos. Banesto y Caja Madrid son dos entidades que lo hacen.  La alternativa en este punto pasa por cancelar el crédito y establecer una nueva hipoteca -esta vez en forma de préstamo-. El gran inconveniente es que los costes se pueden disparar hasta un 50% en el peor de los casos. Los causantes son las comisiones y, sobre todo, los impuestos.

La guerra de los depósitos sigue sumando entidades financieras. Ahora ActivoBank, la banca online del Grupo Sabadell ha mejorado los tipo de interés de su Depósito Activo Anual, aunque sólo para nuevos ingresos.

Por lo tanto, tenemos otro depósito a 12 meses con un tipo de interés del 4% TAE (3,94% interés nominal anual), válido para ingresos en efectivo, cheque o transferencia a partir del 20 de abril de 2010, que procedan de otra entidad (excluidos los procedentes de SabadellAtlántico, Banco Herrero, Solbank, Banco Urquijo y ActivoBank).

La liquidación de intereses es trimestral y requiere un importe mínimo de 3.000 €, y a diferencia de otras ofertas, no tiene máximo.

Esta campaña del depósito 4% es válida solo para incremento sobre saldos a 31/03/2010 y se contrata inicialmente al tipo de interés del 2,25% TAE, aunque la liquidación se realizará, desde el primer dia, al 4% TAE en caso de cumplirse las condiciones requeridas respecto al origen del dinero.

Recuerde que en caso de cancelación anticipada el depósito se remunerará al 1,00% TAE (0,99% nominal).

Aquí encontrará los mejores depósitos a 12 meses, para que los compare y escoja el que más le conviene. Si quiere, también podrá realizar una simulación de cuanto recibirá por este tipo de imposiciones a plazo fijo.

Existen diferentes estrategias para operar en bolsa en función del perfil de cada inversor. Una de las más extendidas, generalmente por quienes apuestan por el largo plazo y no tienen especial apentencia por el riesgo, es la de buscar el dividendo. Es decir, apostar por compañías con una buena política de dividendos.

Desde Seeking Alpha dan una vuelta de tuerca a esta estrategia para tratar de hacerla más competitiva. Se trata de encontrar las mejores acciones por dividendo, pero también al precio más bajo. Es decir, compradas en el suelo, de forma que se puede rentabilizar la entrega de dividendos y la revalorización del propio título. En realidad, se estaría conjugando los beneficios de invertir a corto-medio y a largo plazo. Y es que generalmente los inversores a largo plazo no suelen ser tan buenos o prestan tanta atención al ‘timing’ o cuando entrar en el mercado.

En realidad, determinar cuando entrar al mercado no es tan complicado si se utiliza un buen modelo de asignación de activos y se invierte de forma sistemática cuando la situación es buena y también cuando es mala. Lo que ocurre es que lógicamente resulta más fácil comprar cuando el mercado sube que cuando cae y además la coyuntura económica no acompaña. De hecho, muchos inversores optan por cerrar posiciones en cuanto atisban un entorno negativo para permanecer en liquidez y después retornar al mercado cuando lleva un tiempo subiendo. Esta táctica, que podríamos considerar vender abajo y comprar arriba no es precisamente la más adecuada, sino todo lo contrario.

En teoría, un buen inversor deberá comprar abajo y vender arriba, aunque esto no es sencillo. Por eso mismo un sistema que invierta todos los meses nos permitirá minimizar los riesgos de equivocarnos. Así, por ejemplo, quienes compraron en marzo de 2009 lo hicieron en el suelo del mercado (a partir de ese mes empezó un mercado secular alcista) y seguramente en contra de las recomendaciones de muchos afamados analistas. Lo mismo puede decirse de quienes compraron en abril de 2009, cuando todavía no se sabía si el rebote era o no fiable. Estos inversores acumularán ahora importantes rentabilidades.

Evidentemente, el sistema también funciona a la inversa. Quien invierte todos los meses se arriesga a estar comprando en un mercado bajista y a que ocurra lo contrario. Así, ante una eventual caída también acumularía fuertes pérdidas. La diferencia es que en todo prolongado deterioro terminará produciendo un suelo absoluto de mercado, algo que no ocurre con las subidas. Una revisión histórica del mercado nos dice que no existen los techos absolutos, sino el próximo techo. Tanto es así, que el mercado siempre ha conseguido, tarde o temprano, hacer nuevos máximos.

De todas formas, cualquier inversor a largo plazo en dividendos sabe que los beneficios son mejores en los suelos, así que seguro que muchos están empezando a sonreír pensando en la próxima caída del mercado.

Después del lanzamiento de BBVA con su nueva promo de la “Quincena de Ahorro” que regala un juego de baño de Ana Rosa Quintana, o el set de toallas de Victorio Lucchino que ofrece Caja Castilla- La Mancha (CCM), muchas personas se preguntan, ¿me conviene un depósito con remuneración en especie?

Ante semejante oferta como se vive en el mercado financiero español, es evidente que cada producto que sale al mercado tendrá un adepto, y es por eso que casi toda la banco ofrece este tipo de imposiciones a plazo fijo.

Tal vez, uno de los momentos más altos en cuanto a los depósitos con remuneración en especie lo comercializó Banesto con su Depósito sobre ruedas, y sí que trajo sus cuestionamientos, ya que estábamos hablando de un auto como pago.

Sin embargo, todas las cajas de ahorro y los bancos tienen depósitos que ofrecen productos en vez de dinero en efectivo, y eso quiere decir, que tienen un público que los demanda, y por lo tanto, sus seguidores. Tal vez, uno de los casos más típicos sea una oferta constante de La Caixa, y que es una especie de bandera de la entidad, el Depósito Estrella, que renueva su stock continuamente.

Pero antes que todo, debemos entender que ese ”regalo” sustituirá a lo que se denomina “metálico”, es decir que en lugar de dinero, recibiremos un objeto. Entonces, ¿cómo saber si me conviene?

Este sistema es bueno siempre y cuando estemos necesitando ese producto. Es decir, si su precio de mercado es más alto que el tipo de interés que nos pagarán, es una buena oportunidad de conseguirlo, pero si al final de cuentas, sacaremos lo mismo o su precio en las tiendas es más barato, es preferible elegir un depósito que remunere en efectivo.

Otro de los puntos que debemos considerar es si nos cobrarán los gastos de envío, ya que eso contará para saber el precio final del producto.

Por lo tanto, antes de contratarlo, consulte en las tiendas el precio de mercado (generalmente la banca los consigue a precio de coste y los ofrecen más baratos que en los comercios) y analice todas las variables, porque además, los depósitos en especie, tributan en Hacienda.

Otro factor que debemos considerar es el tipo medio que ofrecen las entidades por los depósitos. Todas estas ofertas requieren de un plazo fijo estipulado, que el cliente deberá dejarlo inmovilizado en la entidad, y si la media de los depósitos es superior a lo que nos ofrecen por este producto, es mejor contratar un depósito en metálico, y después analizar que hacer con el dinero.

Por último es muy importante el tema de los impuestos. Recuerde que los depósitos con remuneración en especie tributan, por lo tanto debemos pagarle a Hacienda por ello. La nueva fiscalidad en 2010, ha castigado a los ahorristas, por lo tanto, esta forma de remuneración tiene la calificación fiscal de “rendimientos del capital mobiliario en especie” con ingreso a cuenta del 19% de la base.

El mercado inmobiliario se enfrenta a importantes cambios a partir primero del mes de julio y del 1 de enero de 2011 después. Los cambios en materia fiscal van a encarecer la compra de vivienda durante 2010 y sobre todo 2011.

En primer lugar, los cambios de IVA que entrarán en vigor a partir del 1 de julio elevarán el IVA de las viviendas de nueva construcción un punto porcentual, pasando del 7% al 8%. Es decir, que habrá que pagar un 1% más por adquirir una casa debido a los cambios en los tipos de IVA.

Por fortuna para quienes estén interesados en convertirse en propietarios, el IVA sólo se aplica a los pisos nuevos. Los pisos de segunda mano o usados -con más de dos años- están sujetos al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, que por el momento se mantiene en el 7%.

La subida del IVA supone un ahorro importante, no tanto por la cuantía, sino por el momento en el que se produce. Y es que el IVA se paga al hacer la compra del inmueble, cuando mayores esfuerzos económicos hay que hacer ya que generalmente es necesario aportar el 20% del valor de la casa -ahora mismo prácticamente ninguna entidad financia más allá del 80% del valor de compra- y los gastos de notaría, registro de la propiedad y otras gestiones.

Para una casa valorada en 150.000 euros el ahorro sería de 1.500 euros, de forma que en lugar de pagar 10.500 euros se pagarían 12.000 euros.

Sin embargo, la gran diferencia a la hora de ahorrar y evaluar costes se centra en la deducción por la compra de vivienda. En la actualidad está contemplada una deducción en el IRPF del 15% de las cantidades aportadas sobre una base máxima de 9.015 euros. Es decir, se podrá desgravar el porcentaje indicado por las aportaciones hasta un máximo de 9.015 euros, de forma que el dinero que supere esa cantidad no estará sujeto a deducción. Ahora mismo la deducción más alta por vivienda a la que se puede aspirar es de 1.350 por declaración -los matrimonios pueden optar a esa cantidad por miembro si hacen la declaración individual-.

A partir del 1 de enero de 2011 la fiscalidad de la vivienda cambia radicalmente. Entonces sólo las rentas inferiores a 24.107 euros tendrán derecho a desgravar por vivienda.  Quienes ganen más de ese dinero no podrán deducir por la compra de vivienda. Además, también varía la forma en la que se puede practicar esa deducción, que será progresiva. Se mantiene el porcentaje a deducir en el 15%, pero no ocurre lo mismo con la base imponible, que seguirá siendo de 9.040 euros sólo para las rentas inferiores a 17.707 euros. Las rentas que superen esa cuantía verán caer paulatinamente esa base imposible hasta desaparecer en los 24.107 euros.

¿Cuánto cuesta perder esta deducción? El cálculo dependerá en buena medida de la situación de cada contribuyente, pero para una persona que no tenga derecho a desgravar la diferencia es enorme. Para un préstamo a 10 años supone pagar 13.500 euros más y para el préstamo medio a 25 años la cuantía se eleva a 33.750 euros ‘extras’ sólo por no poder deducir.

Si sólo tuviésemos en cuenta la deducción por vivienda habitual parece claro que habría que comprar la vivienda en 2010, pero por fortuna -o por desgracia- existen otra serie de condicionantes, empezando por la situación que atraviesa el mercado inmobiliario. Medidas como la actual están sirviendo en cierta medida para mantener a flote el sector -lo mismo ocurre con el IVA- y evitar que la caída sea todavía mayor.

El problema es que no hay un consenso sobre si la caída ha tocado fondo y, en caso contrario, hasta donde puede llegar la corrección. Las fuentes más pesimistas creen que todavía es necesario un ajuste adicional del 20%-30%, en tanto que los más optimistas opinan que el final de las caídas está cerca y que no deberíamos esperar que el precio de la vivienda caiga más allá de un 5% más. Para una casa de 150.000 euros, estaríamos hablando de un ahorro de entre 30.000 y 45.000 euros en el primer supuesto y de apenas 7.500 en el segundo. El el peor de los supuestos, el ahorro fiscal es de 1.350 euros por año de vida de la hipoteca… Todo varía en función del valor de la casa, pero lo que parece claro es que conviene por lo menos hacer cuentas y plantearse si no será mejor atar la deducción por vivienda antes que depender de la evolución del mercado inmobiliario.

La subrogación hipotecaria en Barclays es tal vez uno de los productos más comentados por el efecto publicidad, ya que la entidad ofrece su Hipoteca Cambio de Banco Bonificada con algunos aspectos, que a priori, parecen muy atractivos, pero que debemos analizar.

En primer lugar, el gancho inicial radica en que Barclays, en caso de conseguir subrogar la hipoteca que tiene contratada en otra entidad, asumirá los gastos de notaria, registro y gestoría. Sin embargo hay que leer la letra pequeña por allí dice que cubre hasta un máximo de 3.000 euros.

Otra de las cuestiones que parecen “favorables” para el cliente es el tipo de interés que aplica la Hipoteca Cambio de Banco Bonificada, ya que tiene un diferencial muy bajo, (Euribor + 0,33), aunque para llegar a este tipo se deberá cumplir con estrictos requisitos que comienzan a bajarle puntos.

Para obtener este tipo de interés del Euribor +0,33 es obligatorio la contratación de:

• Tener domiciliada Nómina o Pensión
• Tener contratado un Seguro de Hogar en Barclays
• Tener contratado un Seguro de Vida en Barclays
• Utilización mínima anual en compras de 2.000 € con Tarjeta de Crédito Barclays
• Realizar una aportación anual a un Plan de Pensiones de al menos 600 € y/o una suscripción a Fondos de Inversión Barclays de al menos 600 € y/o tener contratado un Seguro de Protección de Pagos

En caso de que en cada revisión, no se cumplan las condiciones establecidas de vinculación, incrementará el diferencial (Euribor+0,33) en 0,15 puntos hasta un máximo de Euribor +0,99. Sin embargo, es bueno informar, que a diferncia de lo que hacen otros bancos o cajas de ahorro, es un préstamo hipotecario sin suelo, por lo que se podrá beneficiar en caso de que continúen las bajadas del Euribor.

La subrogación hipotecaria en Barclays ofrece un plazo de hasta 35 años, y financia hasta el 75% del valor de la vivienda.

En materia de comisiones, nos parece que las condiciones son buenas, ya que no tiene costes por apertura, y en caso de compensación por desistimiento será 0% en caso de amortizaciones parciales, 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.

En definitiva, es un producto que requiere de una fuerte fidelización, lo cual nos comprometerá a lo largo de la vida del préstamo, a mantener contratados muchos durante muchos años una serie de servicios que terminarán encareciendo la oferta.

Si desea comparar esta propuesta de subrogación de Barclays con otras que existen en el mercado, puede hacer en Hipolisto.

¿Vuelve la guerra de los depósitos? El banco que esté libre de esta nueva batalla que tire la primera piedra… Para tomar noción de la puja actual por captar pasivo, en lo que hasta hace poco parecía una utopía, la lucha se inición con el plato fuerte del mercado, Santander vs BBVA.

No estamos hablando de la banca mediana o de cajas de ahorro, la guerra del pasivo tiene entre sus contrincantes a los dos bancos más grandes de España, y promete ventajas para los interesados en contratar un depósito a plazo.

Sin embargo la pregunta que se hace la mayoría es, ¿me conviene el depósito 4% de Santander o de BBVA? Veamos de que se trata.

El depósito de Santander ha sido el primero en salir al mercado, y debemos decir que la rentabilidad máxima puede llegar al 4% siempre que contrate otros productos. En caso contrario ofrece un nada despreciable 3,25%.

Esta imposición a 12 meses está disponible para dinero nuevo, y como les decíamos, para llegar a conseguir un extra de 0,75% debemos aceptar la domiciliación de nómina o pensión, la contratación de una hipoteca, un plan de pensiones o acciones del banco.

Además, parece que está disponible para quienes ostentan cierto nivel de ahorro ya que requiere de un importe mínimo de 25.000 € y no permite la cancelación anticipada.

Sin embargo, creo que la respuesta de BBVA ha sido rápida y muy eficaz. Siempre se ha dicho que este banco siempre está un paso atrás del Santander, pero esta vez ha dado en la tecla con una promoción inteligente que tiene una doble jugada, captar más pasivo, y quitarle cuota de mercado a su principal competidor.

El Depósito 4% de BBVA ofrece mejores condiciones, ya que parte de una remuneración del 4%, pero únicamente para quienes lleven dinero del Santander. Pero lo mejor es que a diferencia de la oferta del banco de Emilio Botín, aquí no requiere ningún tipo de vinculación y no existen importes mínimos.

Además, la cosa se pone mucho más interesante si estos nuevos clientes tienen la suerte de contar con fondos jugosos, ya que en caso de que lleve importes altos, conseguirá una bonificación hasta conseguir un 5%.

En conclusión, bienvenida esta nueva situación que beneficiará a los ahorristas que con la nueva fiscalidad y la bajada en los tipos de interés habían perdido las esperanzas. Hasta el momento se desarrolla la primera batalla, veremos quien gana la guerra.

Hace apenas una semana nos preguntábamos si 2010 sería un buen año para los depósitos y cuál sería su grado de protagonismo en este ejercicio. Las entidades bancarias han tardado poco en dar una respuesta a la cuestión. Los depósitos a plazo fijo volverán a ser parte fundamental de la estrategia de los bancos y cajas de ahorro los próximos meses.

El primero en ‘romper’ la apatía del mercado fue el Banco Popular con su depósito Gasol que remuneraba al 3,75% TAE. Sin embargo, han sido los dos grandes los encargados en aclarar el panorama, primero el Banco Santander con su oferta de depósitos al 4% para capital nuevo, a lo que no ha tardado en responder BBVA con una oferta similar para el dinero proveniente del banco que preside Emilio Botín. Por el momento la mayor parte de ofertas se concentran en los depósitos a doce meses, pero seguramente poco a poco irán alcanzando a otros plazos, puede que cada vez más cortos.

Desde el propio Banco de España se considera “inevitable” la guerra en el sector de los depósitos. Esta es la postura de su presidente, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, que ha sido muy claro en el XII Encuentro Financiero organizado por Deloitte, ABC y Sociedad de Tasación: “la oferta a los ahorradores me parece que es algo casi inevitable porque la financiación externa de los bancos todavía no está normalizada y se ha encarecido”. Es decir, ante la perspectiva de que Banco Central Europeo (BCE) corte la barra libre de liquidez -poco a poco lo está haciendo- y que ocurra lo mismo con las subastas del Gobierno, los bancos buscan otras vías de financiación y ahí es donde aparecen los depósitos.

La principal ventaja de los depósitos frente a otros productos financieros es que se trata de un producto cercano para el ahorrador medio – de hecho, es uno de sus preferidos- y que, si se da el caso, también se puede complicar haciendo que una parte de la remuneración sea fija y la otra variable referenciada a un índice o al cumplimiento de una serie de condiciones -como por ejemplo que el euribor no suba más allá de un límite-.

Además, tras la caída del mercado consumo y en particular del mercado inmobiliario, la banca ha perdido una de sus grandes fuentes de ingresos: la financiación y los préstamos, tanto hipotecarios como personales. En este puntos, se atisban dos soluciones, captar capital a través de depósitos -algo que comienzan a hacer ahora- y aumentar las comisiones para cubrir esa falta de ingresos en sus balances.

Sin embargo, a diferencia de otras ocasiones, esta guerra por el pasivo puede dejar víctimas. Según Financial Times las guerra de los depósitos puede suponer el colapso definitivo para las cajas de ahorro. El motivo es que este tipo de entidades no podrán soportar igualar la oferta de los bancos y que, a diferencia de estos, no han podido ni pueden diversificar hacia el exterior su actividad en busca de dinero.

Posibles quiebras al margen, lo que más interesa al pequeño ahorrador es conocer la mejor oferta actualmente en cuanto a depósitos, a la que pueden acceder a continuación pinchando en los enlaces:

• Mejores depósitos a un mes en 2010
• Mejores depósitos a tres meses en 2010
• Mejores depósitos a seis meses en 2010
• Mejores depósitos a doce meses en 2010
• Mejores depósitos estructurados
• Selección Financial Red de mejores depósitos