En materia de productos financieros, como en la mayoría de los aspectos de la vida cotidiana, es más fácil optar por lo más cómodo que por aquello que significa esfuerzo. Sin embargo, cuando hablamos de nuestra economía, una decisión rápida, puede costarnos caro.

La mayoría de los usuarios se inclina por escoger un producto o servicio que no le insuma mucho tiempo el averiguar las condiciones, y menos, la formalización del mismo. Este es un grave error. Si bien a nadie le gusta perder tiempo buscando ofertas, que terminan por cansarnos, es la forma adecuada de encontrar el mejor producto, o el que más se acerca a esta condición.

Ahora tenemos Internet, y el correo electrónico para hacer las consultas desde casa y la oficina, o el móvil, y en caso de que todavía no nos adaptemos a las nuevas tecnologías, las sucursales de los bancos y las cajas siguen apostadas por todos lados.

A pesar de que todos no se han adecuado a estos tiempos, el problema de los usuarios radica en la escasa cultura de inversión que existe. Esto quiere decir que muchas veces dejan pasar una mejor oportunidad por el simple motivo de no investigar o movilizarse.

El caso más común es que los clientes que tienen una cuenta en el “banco A”, contratan depósitos, hipotecas, seguros o préstamos en la misma entidad por el mero hecho de que tradicionalmente tienen sus productos allí.

Lo que no analiza es que el “banco B” o la “caja de ahorros C” le ofrece mejores condiciones por ser un nuevo cliente, pero éste deja pasar la oportunidad por dos motivos, la comodidad de pensar “más vale malo conocido que bueno por conocer” y por ese sedentarismo tradicionalista de pensar que por nuestra antiguedad en la entidad, nos ofrecerán mejores condiciones.

Estos dos puntos atentan contra la inteligencia y la prosperidad. En primer lugar porque las mejores ofertas del momento se comercializan para clientes de otras entidades, y además, debemos comprender que para la banca somos un mero número de cliente, o de cuenta, y no una persona de carne y huesos.

Las excusas ya no sirven, con sólo investigar en la red, podrán encontrar portales financieros como FinanciaRed que se encargan de orientar a los usuarios, con información independiente. Hoy están al alcance de la mano de cualquiera, una computadora, un móvil o cualquier otro medio para interiorizarnos de las condiciones actuales de los mercados.

Para todos aquellos que quieran despertar del eterno letargo, les dejamos una serie de ranking con las mejores ofertas del momento, y así analizar si su entidad actual, le está ofreciendo lo mejor, o lo más cómodo.

• Mejores cuentas nómina
• Mejores cuentas remuneradas
• Mejores depósitos a un mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo
• Mejores hipotecas a interés fijo
• Mejores hipotecas a interés variable
• Mejores hipotecas para jóvenes
• Mejores hipotecas para subrogar
• Mejores préstamos para coches
• Mejores préstamos para motos

Un nuevo producto de financiación para jóvenes ha salido al mercado. Se trata de Caja Inmaculada que ha lanzado la Hipoteca Minicuota CAI, con algunos aspectos para analizar.

En primer lugar es necesario decir que no es un préstamo para todo público ya que se limita a personas de hasta 35 años (carencia de amortización los 2 primeros) y que le permite financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda.

La Hipoteca Minicuota CAI está dirigida a la compra de vivienda nueva o de segunda mano, con un tipo de interés mixto. Durante los 2 primeros años aplica un tipo fijo del 3,25% y a partir del tercer año estará referenciado al Euribor +0,70%.

Caja Inmaculada, como la mayoría de las entidades financieras que ofrecen hipotecas para jóvenes, aplica bonificaciones en el diferencial a partir del tercer año en función de su vinculación con CAI con un máximo del 0,40%:

• Nómina, Autónomos, Desempleo, Pensión o similar (obligatorio)
• Recibos Domiciliados
• Seguro Hogar
• Seguro de Vida Amortización
• Seguros de Vida Riesgo
• Tener Planes de pensiones, de previsión o PIAS
• Realizar compras con tarjeta
• Tener un determinado saldo en la cuenta vinculada al préstamo

Otro de los puntos positivos que podemos destacar es que podrá beneficiarse con una bonificación en la comisión de apertura (0,75%).

Sin embargo, vemos en la publicidad de la hipoteca que el tipo de interés mínimo es del 3,25% por lo tanto nos cuestionamos las condiciones de boificación, porque estarían debajo de este porcentual, y en ese caso deberíamos pagar el suelo hipotecario, sin poder disfrutar del valor actual del Euribor.

Si desea profundizar la información del mundo de los préstamos para vivienda, puede acceder al Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta actual.

Muchos españoles no están para nada contentos con la actualidad que tiene la hipoteca en su entidad financiera actual. Sin embargo pueden optar por subrogar a otra que le ofrece mejores condiciones, aunque debemos tener en cuenta algunos aspectos.

La principal causa por la cual los clientes desean emigrar hacia otra entidad es principalmente el tipo de interés que pagan. Si bien el euribor está en mínimos históricos, muchos bancos y cajas de ahorro aplican la llamada cláusula de interés mínimo, o tipo suelo.

Esto es una especie de “protección” que las entidades estipulan en los contratos para cubrirse ante la bajada del indice de referencia. Quiere decir que una hipoteca referenciada a Euribor + 0,50% tendría un tipo de interés del (1,225 + 0,50) 1,725, sin embargo, si la cláusula está estipulada en 2,50%, lamantablemente deberá pagar este último porcentual.

Esta es la razón por la que muchas escogen la subrogación, y quienes no pueden aprovechar caída del euríbor son las “presas” preferidas de la banca.

Sin embargo, el traspaso de la hipoteca a otro banco implica cumplir con una serie de pautas y trámites para formalizar el pase a otra entidad.

Ya deciamos que el tipo de interés es el punto escecial del cambio de entidad, el nuevo banco nos ofrece una oferta más barata, pero tengamos en claro analizar que esta nueva oportunidad no aplique el suelo hipotecario.

No todo es rosa en este pase, ya que existen costes de subrogación que, sin embargo, se verán compensados a medio plazo con el ahorro en el pago de intereses. Los costes estipulados son de notaría, registro y gestoría (muchos bancos suelen tentar asumiendo un importe de estos gastos). También debemos adicionar la tasación de la vivienda y la comisión por subrogación.

Otro de los aspectos a analizar de parte del cliente es que muchas entidades ofrecen hipotecas a clientes de otras entidades con tipos más bajos, pero traen consigo la obligatoriedad de contratar otros productos financieros.

Este punto merece un analisis profundo porque podemos terminar pagando más caro, ya que el mantenimiento de la vinculación puede conllevar gastos fijos mensuales altos. La mayoría requiere en primer lugar domiciliar la nómina, consumos mínimos en tarjetas de crédito, seguro de hogar, de vida o de protección de pagos, aportaciones a un plan de pensiones y a fondos de inversión.

Trámites para solicitar la subrogación:

• Documentación como escritura de la hipoteca, declaración de la renta y últimas nóminas
• Después la entidad envía la oferta vinculante a la antigua entidad con las condiciones firmada por el cliente y ser enviada por conducto notarial.
• Comienza un periodo de alrededor de 20 días para mejorar la oferta.
• El banco donde estaba la hipoteca original deberá aceptar la marcha del cliente si no mejora la oferta rival.
• Se debe tasar la vivienda para la nueva entidad y la firma de la subrogación ante notario

Si desea conocer las mejores ofertas para subrogar su hipoteca, puede consultar Hipolisto, el mayor comparador del mercado español.

Aquí radica definitivamente una de las patas rotas de la economía española, la falta de financiación. Los datos son tan evidentes que las palabras sobran. Para crecer (o para salir de la crisis) necesitamos dinero, pero también debemos ser lo suficientemente sólidos para pagar nuestras deudas.

El año 2009 ha estado marcado por la caída del crédito y el aumento de la mora. Según datos de Asnef, el último ejercicio ha cerrado con un total de 23.461 millones de euros, lo que supone un descenso del 25,7% respecto al ejercicio anterior.

En especial, la financiación que más fuerte a sufrido esta baja ha sido la referente a los automóviles, con una caída del 37%, y una suba media de la mora del 63%. Además, de los 6.324,5 millones de este segmento, otro que ha sido muy castigado es el vinculado al consumo (-20,5%).

Dentro de los créditos al consumo, el descenso más ”drástico” ha sido el de los préstamos personales, con una estrepitosa caída del 63,8%, hasta los 744,8 millones de euros.

Por su parte, las operaciones con tarjetas de crédito han visto bajar sus números en un 12,9%, con 12.704 millones, mientras que los créditos de consumo retrocedieron un 24,9%, hasta 3.688 millones.

En cuanto a la morosidad, los números asustan, ya que aumentó de media un 63% en relación a 2008, y se estima que para este año, la tasa seguirá creciendo, aunque en menor medida.

Por sectores, en 2009 los créditos al consumo marcaron una tasa del 22,4%, frente al 13,7% de 2008, mientras que la mora en los créditos del sector de la automoción terminó en el 14,2%, frente al 8,7% de 2008.

¿Dónde se concedieron más creditos?

Madrid ha sido la comunidad autónoma más beneficiada con 5.038,2 millones de euros, seguida de Andalucía (3.864,7 millones) y Valencia (3.560 millones), mientras que Cataluña registró 3.366 millones.

Lo cierto es que sin financiación, con los elevados niveles de morosidad, con una tasa de paro record y una inestabilidad económica muy fuerte, las entidades financieras continuarán prestando a cuenta gotas, y las familias seguirán padeciendo la eterna sed que produce una sequía económica como la que estamos soportando.

Golpe en la mesa del BBVA en el mercado de las hipotecas. El banco presidido por Francisco González se destapa con un producto precedido por una imponente campaña de marketing. Al igual que en sus anteriores lanzamientos, la entidad ha utilizado toda la maquinaria publicitaria para dar con un nombre de lo más llamativo. En este caso la campaña se llama ‘Ven a casa 2010′ y su lema es ‘Sí, damos hipotecas’. Ahora resta saber si la oferta cumple con las expectativas.

La hipoteca “Ven a casa 2010″ esta enfocada a la subrrogación del crédito. Es decir, para los clientes que cambien su hipoteca de banco a BBVA. En concreto, BBVA ofrece a quienes lleven su hipoteca ‘a casa’ el abono de 2.000 euros y la rebaja de la cuota mensual un 30%, ya que permite no pagar capital durante un periodo de hasta 36 meses o aplazar al final del vencimiento parte del pago del capital prestado.

Eso sí, el banco establece una serie de condiciones. La primera es que esta bonificación, que generalmente servirá para cubrir los gastos de subrogación (ver comisiones hipotecarias), está supeditada al mantenimiento de la hipoteca en BBVA durante quince años y la segunda, es que habrá que abonar todas las mensualidades a tiempo.

Podrán beneficiarse de esta oferta todas las hipotecas por un importe superior a 100.000 euros. 

Además, parece que BBVA ha tomado nota de las críticas a iBanesto por su falta de respuesta en su oferqa de subrrogación y se compromete a contestar a los clientes en un plazo de 48 horas.  del capital prestado.

Además de esas ventajas para los traspasos de hipotecas, los clientes que decidan contratar su crédito hipotecario en BBVA se pueden beneficiar de todas las facilidades y ventajas de la Hipoteca Fácil, una de los más flexibles del mercado:

• Financiación en un plazo de hasta 40 años
• Reducción de hasta 0,30 puntos porcentuales en el tipo de interés en función de la transaccionalidad y la vinculación del cliente con el Banco
• El cliente dispone de facilidades adicionales como poder suspender hasta dos cuotas al año con un máximo de 10 en la vida del préstamo, que puede resultarle muy útil en caso de algún imprevisto
• Cada año puede acortar o alargar el plazo de la operación para ajustar la cuota a sus necesidades de cada momento
• Incluye una amplia oferta de tipos fijos a niveles muy competitivos, para el periodo que elija el cliente, desde 24 meses a 25 años, que le permite aprovechar durante más tiempo la actual coyuntura de los tipos de interés.

En principio parece una buena alternativa para quienes estén atrapados con hipotecas que contengan cláusulas abusivas. En primer lugar, los 2.000 euros permiten hacer frente a las comisiones por subrogación en hipotecas de hasa 200.000 euros, logrando además una rebaja en la cuota mensual, si bien esta llega ‘con trampa’, porque no mejoran las condiciones, sino que permiten ‘jugar’ con el capital pendiente, algo que no todos los clientes sabrán como hacer.

Mucho se está hablando durante las últimas semanas acerca de la subida del IVA. Hoy mismo, dios mediante, se estaba haciendo uno de los debates más largos de la historia de nuestra nación en el Congreso de los Diputados para valorar realmente cómo de importante puede ser para nuestro país (tanto para bien, como para mal) la subida de este impuesto que grava cualquier pequeño acto de consumo.

Todos los medios de comunicación, y más aún después de la presión que ha metido a la cuestión Esperanza Aguirre desde su púlpito de Presidenta de la Comunidad de Madrid, se han hecho eco de la noticia para intentar fundamentar las cuestiones económicas referidas a este tema cuanto más mejor. En mi opinión, el otro día encontré la forma resumida de explicar todo este entramando fiscal-legalista de la forma más sencilla.

Juan Carlos Martín Lázaro, experto en Economía y Profesor del Instituto de Empresa de Madrid, explicaba ante lo micrófonos de Protagonistas de Punto Radio, de la mano de Félix Madero, como esta subida del IVA puede ser buena por un lado, pero sumamente nefasta por el otro.

Su explicación es muy sencilla y la podemos resumir en las siguientes palabras: Como el Estado necesita cuadrar la cuentas públicas, el Estado ha intentado ir al impuesto que puede que le genere más ingresos; esos ingresos serán sustanciales con la subida del 2% a partir del día 1 de Julio, pero también hay que tener en cuenta que con esa subida se producirá un hecho contraproducente contra el crecimiento económico en estos momentos difíciles.

Por tanto, como se comentaba en Protagonistas, tenemos una situación compleja en la que tenemos de una lado las arcas públicas sin dinero, y en el otro el conjunto de la población de nuestro país que, si suben los impuestos, no podrán seguir contribuyendo de la misma manera al consumo y, por ende, éste terminará cayendo, afectando aún más a toda la grave situación económica en la que estamos inmersos.

La situación del IVA, como ha quedado evidenciada, es bastante más compleja de lo que puede parecer a priori. Un sistema fiscal en donde se intentan gravar los impuestos para dar más ayudas sociales y, al mismo tiempo, recuperar parte del dinero que se ha invertido y gastado desde las arcas públicas, conforma una pescadilla que se muerde la cola y que, sin duda, no es lo mejor en mi opinión para nuestro país.

¿Por qué la banca no lanza nuevas hipotecas? A pesar que el Euribor les ha dado a muchos hipotecados un respiro, las entidades financieras no han lanzado nuevos productos relacionados con la financiación de viviendas, pero sí ha preferido modificar las condiciones de sus actuales ofertas.

Esto puede tener su respuesta en el comienzo de la nota, ya que el indicador al cual están referenciadas la mayoría de las hipotecas vive mínimos históricos, lo cual obliga a ofrecer préstamos más baratos. Sin embargo, esta no es una razón lo suficientemente contundente para explicar esta situación, porque las entidades pueden (y lo han hecho) escudarse en las cláusulas de tipo de interés mínimo.

A tipo variable hemos visto modificaciones en Banco Popular, Caixa Terrassa, Bankinter, bancopopular-e, Banco Gallego, Caja Mediterráneo (CAM), Barclays, Deutsche Bank o ActivoBank tampoco han aflorado novedades en cuanto a las que tienen tipos fijos, lo único que hemos notado son variaciones en algunos bancos como el Grupo Sabadell mes a mes.

Ni hablar de los productos para jóvenes. Nada nuevo, sólo alguna oferta con modificaciones en Banco Popular, Caixa Terrassa y en Caja Madrid, pero nada más.

Sin embargo, un rubro que compite fuertemente es el de la subrogación. Caja España, bancopopular-e, Barclays, Deutsche Bank han diversificado la oferta, en algunos casos con tipos de interés distintos a los de 2009, y otras entidades como La Caixa, Banco Popular o Banesto han lanzado novedades.

En fin, esta situación deja a las claras que las escasas nuevas ofertas tienen su respuesta en la crisis económica que vive España. La tasa de paro galopante que ya supera los 4 millones de desempleados es un claro ejemplo de que existen cientos de miles de familias que no tienen como pagar sus deudas.

Entonces, ¿para qué lanzar nuevas hipotecas si el mercado se ha reducido? Hoy la competencia pasa por la subrogación. Las entidades han visto en los clientes con préstamos contratados la posibilidad de llevar agua para su molino, y van a lo seguro, los que están pudiendo pagar la cuota.

La estrategia es tan simple como efectiva, una propuesta que se basa en mejores tipos de interés, aunque sabemos que detrás de un diferencial barato, existe la especulación de una fuerte vinculación de otros productos financieros.

En fin, no esperemos grandes novedades porque no vendrán, y por sobre todas las cosas, debemos estar atentos al comportamiento del Euribor, pero antes que otra situación, en los datos de la economía que leemos en la prensa, y que padecemos en casa.

Parece que no todas serán malas noticias en cuanto a los productos de ahorro en 2010. Openbank sale a la caza de dinero fresco con el lanzamiento del Depósito Open Anual 4% TAE, disponible tanto para nuevos como también para los actuales clientes, aunque con algunos requerimientos.

A priori dirán que por solicitar productos asociados ya no suena interesante, pero sí lo es en esta oportunidad, ya que la vinculación es mínima, y accesible para el público en general. Veamos.

Los nuevos clientes podrán conseguir dos remuneraciones diferentes, por hacerse cliente de Openbank conseguirá una rentabilidad del 3,00% TAE por un depósito a un año, o si lo prefiere, podrá llegar hasta un 4,00% TAE si durante un mínimo de 9 meses además domicilia su Nómina/Pensión o domicilia tres recibos o realiza seis operaciones de compra con las tarjetas Openbank (VISA ó 4b) antes del 31 de diciembre de 2010.

El abono de intereses se realizará en la Cuenta Corriente Operativa al vencimiento del depósito. Además, para contratar el Depósito Open Anual 4% TAE, la entidad requiere de una imposición mínima de 1.000 € hasta un máximo de 250.000 €.

Sin embargo, será importante mantener el depósito hasta su vencimiento ya que si bien permite cancelar de forma anticipada, y en cualquier momento, el tipo de interés aplicable será del 1% Nominal Anual.

Sin embargo, tenemos una buena noticia para los actuales clientes de Openbank. Ellos también podrán contratar el Depósito Open Anual 4% TAE. Para acceder al mismo tipo de interés que les mencionábamos, deberán incrementar su posición global del día 28 de Febrero de 2010 para conseguir un 3% TAE, y para el 4% TAE, también deberán durante un mínimo de 9 meses domiciliar la Nómina/Pensión o tres recibos o realizar seis operaciones de compra con sus tarjetas Openbank.

Recuerde que lo podrá contratar a través de teléfono, Internet, oficinas y puntos de venta hasta el 30 de abril de 2010.

Si está interesado en un depósito, parece una buena oportunidad, ya que estos tipos de interés no se ven a menudo, y la vinculación no parece ser alta.