Hipoteca Joven de la Comunidad de Madrid

Desde esta sección intentamos comentarles hacerca de los nuevos productos financieros que aparecen en el mercado español. Creo que uno que merece la pena comentar es la Hipoteca Joven de la Comunidad de Madrid, desarrollada por la Caja Madrid y el gobierno de Esperanza Aguirre.

Este préstamo hipotecario que se enmarca dentro de los objetivos del Plan Integral de Juventud, se puede contratar solo a través de la red de sucursales de Caja Madrid en los municipios de la Comunidad y tiene como destinatarios a los jóvenes de la Comunidad de Madrid de entre 18 y 35 años que estén buscando comprar su primera vivienda habitual.

Pero analicemos las condiciones que ofrece esta hipoteca. En primer lugar es bueno destcar que financia una cuantía máxima de hasta el 100% del valor de tasación, una de los pocas ofertas de las denominadas hipotecas 100 que quedan en la actualidad, aunque debemos decir que si supera el 80% del valor de tasación será imprescindible la garantía adicional de fiadores.

En cuanto al plazo, tendremos hasta 40 años para devolver con dos opciones en cuanto al tipo de interés, uno mixto y otro variable referenciado al Euribor:

El tipo de interés variable tendrá durante los 6 primeros meses EURIBOR + 0, y después, si la financiación llega hasta el 80% de valor de tasación, EURIBOR + 0,49%, y si es superior al 80% de valor de tasación de EURIBOR + 0,80%.

Si prefiere la opción a tipo de interés mixto, tendrá un 1,761% nominal los dos primeros años, y para el resto del plazo, para financiación hasta el 80% de valor de tasación EURIBOR + 0,49% y superior a ese porcentual, EURIBOR + 0,80%.

Sin embargo, aquí encontramos uno de los pocos puntos que no nos gusta. Estos diferenciales en el tipo de interés (ya sea 0,49% o 0,80%) se aplicará como bonificado, es decir que deberá tener contratados con Caja Madrid los productos y servicios durante toda la vigencia del préstamo:

• Domiciliación de nómina, pensión, seguro de desempleo o el pago de seguros sociales como trabajador autónomo en cuenta abierta en Caja Madrid (Bonificación 0,40%).
• Seguro de hogar sobre la vivienda hipotecada o plan de pensiones de Caja Madrid con un saldo inicial mínimo de 300 euros (Bonificación 0,20%).
• Tarjeta de crédito o pago aplazado (modalidad revolving) emitida por Caja Madrid (Bonificación 0,10%).
• Domiciliación de tres recibos de suministros en cuenta abierta en Caja Madrid (Bonificación 0,10%).

La revisión será semestral y si bien les comentábamos la necesidad de fidelizarnos con la entidad (casi todas las cajas y bancos lo requieren en sus ofertas actuales), debemos destacar la ausencia de comisiones de estudio, apertura y la relacionada a compensación por desistimiento.

En fin, es una propuesta interesante siempre y cuando tenga productos en la entidad, o domicilie los ingresos y los recibos (no tiene costes). Sin embargo, debemos decir que el acceso a la financiación está muy complicado, ya que las entidades han cerrado el grifo y prestan a cuenta gotas.

Sin embargo, si esta propuesta no le convence, puede buscar y comparar otras hipotecas en Hipolisto.

Como eliminar la clausula suelo de la hipoteca

El pasado 23 de diciembre el Senado en pleno pedía al Gobierno que eliminase la clausula de suelo de las hipotecas y muchos de los afectados se congratulaban ante el ahorro que esta medida podría suponer para sus hipotecas. Sin embargo, cuatro meses después la realidad es bien distinta y poco o nada se ha hecho al respecto.

Al final, la recomendación del Senado se quedó en ‘aguas de borraja’ y la claúsula suelo de las hipotecas sigue siendo legal a todas luces, aunque pueda considerarse abusiva. Desde Gurus Blog explican perfectamente la cuestión, que se resumen en una falta de doctrina, norma o jurisprudencia clara. Así, por una parte, el Senado ya expresó su deseo de eliminarla, en tanto que desde Adicae, la asociación de usuarios de bancos, cajas de ahorros y seguros, insisten en su ilegalidad, una postura que también apoyan desde Facua al considerarlas abusivas.

Sin embargo, desde el Banco de España no están de acuerdo y aseguran que si esta clausula de suelo aparece en el contrato es válida, y que es el usuario quien debe vigilar lo que firma, e instan a acudir a los tribunales a quienes consideren este suelo hipotecario como abusivo.

Evidentemene, el cliente es que está en medio de esta división de opiniones y quien sufre las consecuencias de estas clausula de suelo. Seguramente nadie sujeto a un tipo de interés mínimo en su hipoteca esté conforme con esta situación, aunque por fortuna existen formas para tratar de revertirla.

El primer paso siempre debe ser amistoso. Es decir, acudir al banco y solicitar que eliminen la clausula -amenazar con un cambio de banco puede dar resultado-. En caso de que se nieguen habrá que presentar una reclamación formal al propio banco solicitando que la quiten por ser formal al  propio banco.

El siguiente pasosería acudir a la dirección general de consumo o el organismo competente en dicha materia en la Comunidad Autónoma correspondiente y realizar allí una reclamación para que haga de mediador. El problema es que se trata de un proceso de arbitraje no vinculante y después el banco podrá o no hacer caso.

La última vía es la más dura: acudir a los tribunales. Como es lógico se trata de la solución más drástica, costosa en muchos casos y estresante. Lo que se buscaría es que cesae la cláusula por considerarse abusiva. En este caso no hay ninguna ventaja para el usuario, salvo que si un tribunal considerase el suelo de la hipoteca abusivo podría sentar precedente y terminar con una práctica más que cuestionable desde un punto de vista moral.

Como elegir un broker de bolsa

Invertir en Bolsa es una de las formas más habituales de sacar partido a nuestro dinero.Sin embargo, el parquet no suele ser un lugar muy acogedor y antes de adentrarse en él hay que formarse de manera adecuada y, al igual que ocurre al abrir una cuenta corriente, elegir quien será nuestro compañero de viaje. Es decir, hay que escoger un broker de bolsa.

Cánon de liquidación a Iberclear: Se trata de un canon por operación que varía ente 0,04 céntimos y un euro ebn función del efectivo de la misma que se debe pagar al depositario español de valores.. Es decir, hay que escoger un broker de bolsa.

Para encontrar al mejor broker existen una serie de elementos que debemos tener en cuenta, empezando por los costes que soportaremos por nuestra operativa. Y es que tal y como ocurre con los bancos, los brokers también cargan una serie de comisiones en cada orden que ejecutan. Las comisiones más habituales son:

• Comisión de custodia y depósitos de valores. Se trata de las tasas que la entidad cobra por mantener los valores que hemos comprado. Varía enormemente de un broker a otro y de una cuenta a otra.
• Costes de intermediación. Estas comisiones son libres (dentro de unos límites legales) y negociables y se refieren a la cantidad que aplica la entidad por la compra de acciones.
• Comisión por corretaje. Se trata de una comisión que se cobra cuando hacemos una operación a través de una entidad que no pertenece a la bolsa donde queremos comprar el valor.
• Cánon de liquidación a Iberclear: Se trata de un canon por operación que varía ente 0,04 céntimos y un euro ebn función del efectivo de la misma que se debe pagar al depositario español de valores.
• Cánon de Bolsa. Es independiente de la entidad financiera y se establecen en función del valor efectivo de la operación.

Una vez aclarados estos conceptos se puede empezar a pensar en qué broker elegir. Este dependerá principalmente de nuestro perfil inversor. Como es lógico, un especulador intradiario no tiene las mismas necesidades que una persona que opera a largo plazo y lo mismo ocurre con el inversor que prefiere centrarse en acciones del mercado español frente a otro que diversificará en mercados internacionales o a través de CFDs, que preve acudir a ampliaciones de capital y OPVs…

En primer lugar, no todos los intermediarios financieros ni todas las cuentas permiten el acceso a todo tipo de operativa. Desde la propia Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) recomiendan acudir a agentes y registrados como empresas de servicios de inversión, también conocidas como ESIs y elegir en función del tipo de asesoramiento y operaciones que deseemos llevar a cabo.

De forma resumida, existen tres tipos de sociedades a través de las que invertir en bolsa y productos financieros: agencias de valores, sociedades de valores y las sociedades gestoras de carteras. Las primeras sólo podrán tramitar órdenes por cuenta de sus clientes y no pueden conceder créditos ni suscribir OPVs, mientras que las segundas pueden ofrecer todo tipo de servicios y las terceras sólo están autorizadas a gestionar carteras de inversión de acuerdo con los mandatos expresos de los clientes, de forma que no pueden transmitir órdenes o ofrecer servicios de depósito de valores.

En segundio lugar y quizás más importante, el tipo de operativa determinará las comisiones que deberemos priorizar. En este sentido, un inversor a largo plazo y con poco volumen de operaciones no tendrá las mismas necesidades que el especulador intradiario o una persona que opere en el medio plazo pero que realice un número razonable de entradas y salidas.

En términos generales, los inversores intradiarios que entran y salen de un valor en el mismo día deberán centrarse en un broker con las comisiones de intermediación muy bajas por encima de las comisiones de custodia. Dado que van a salir del valor antes del final del día, la comisión de custodia no será tan importante.

Por su parte, un inversor a corto plazo que realice operaciones con cierta fluidez buscará el equilibrio entre los costes de intermediación y los de custodia, tratando evidentemente de que ambos sean lo más bajos posibles. Mientras, quien opere a largo plazo y no tenga previsto cambiar demasiado la composición de su cartera, deberá priorizar una comisión de custodia baja por delante de la comisión de intermediación, que será menos importante.

El mayor problema a la hora de buscar un broker es la amplitud de la oferta y la dificultad en muchas ocasiones para entender el funcionamiento de las comisiones. Una fórmula de arrojar algo de luz son los comparadores de Brokers como Brokers Bolsa, que cuentan con información detallada de cada cuenta y, en este caso, también con un área de preguntas y respuestas para que los usuarios intercambien opiniones y resuelvan sus dudas. Del mismo modo, también permite que los usuarios ofrezcan su visión acerca de la operativa con cada intermediario y valoren su forma de trabajar con una nota que va desde el cero hasta el cinco.

Páginas como Mejores Brokers, que aunan la última oferta también pueden ser de utilidad para estar al tanto de promociones especiales.

Revisa las comisiones de tu cuenta corriente y ahorra

La falta de cultura financiera en España es un handicap importante al que poco a poco hay que ir haciendo frente. La mayoría de personas son capaces de recorrer varios supermercados hasta dar con el más barato o de dedicarle horas a comparar televisiones y buscar precios para el aparato que han elegido, pero sin embargo cuando se trata de depósitos, hipotecas, préstamos y cuentas corrientes muchos prefieren ‘ir a lo fácil’ y fiarse de los consejos de su entidad de confianza. La proliferación de comparadores financieros y redes dedicadas al análisis de productos financieros han ayudado a mejorar esta situación, pero todavía queda mucho por recorrer.

Todavía hay mucha gente que no sólo es incapaz de sacar partido a sus ahorros sino que además pierde literalmente dinero por permanecer en una entidad que no le ofrece condiciones favorables. Pese a ser el producto financiero más contratado, las cuentas corrientes son uno de los grandes olvidados a la hora de revisar la factura financiera. Al margen de las famosas -y por fortuna cada vez más extendidas- cuentas remuneradas, pocas personas dedican parte de su tiempo a revisar las condiciones de su cuentas a la vista y las comisiones a las que deben hacer frente.

La modificación por parte del Banco Santander de su oferta Queremos Ser tu banco para incluir a más clientes ha servido para sacar a la luz las comisiones que cobran las entidades financieras por su operativa o por el simple mantenimiento de una cuenta corriente.

En primer lugar, conviene tener presente que la mayoría de entidades están abiertas a renegociar las condiciones de sus cuentas corrientes y a modificar las comisiones que cobran. De hecho, el modelo de negocio de la banca española se basa precisamente en una atención personalizada con unas condiciones de partida nada beneficiosas para el usuario, aunque ofreciéndole la posibilidad de cambiarlas si es lo suficientemente hábil. Es decir, si el cliente no se queja se mantienen unas comisiones bancarias altas, pero si lo hace se puede estudiar una rebaja (esta dependerá del tipo de operativa de dicho cliente).

Para poder rebajar la factura bancaria, antes hay que conocer las principales comisiones bancarias y de las cuentas corrientes:

• Comisión de mantenimiento o de administración. Se refiere a una cuota fija que cobra el banco de forma periódica, generalmente semestral, simplemente por el servicio de administración y de ventanilla en la sucursal. Cada vez son más las entidades que están eliminando este gasto para el cliente o que no lo cobran en caso de domiliciliar la nómina, debido en parte a que la mayoría de cuentas online ya han prescindido de ellas.
• Comisión de servicio. Se trata de una especie de cajón de sastre donde cabe cualquier tipo de servicio, especialmente los más básicos y los que utiliza la mayoría de usuarios. Se trata de comisiones por el cobro y la emisión de cheques, transferencias, envío de correo ordinario, comunicación de los movimientos a través del móvil… y en general casi cualquier acción que se pueda imaginar. El abuso de las comisiones por servicio llevó al Banco de España a emitir una circular (Circular 8/1990) en la que se exige transparencia en las operaciones y que estas respondan a servicios efectivamente prestados.
• Comisión por apunte. Está en desuso, pero todavía hay bancos que la mantienen. Es la comisión que se cobra por cada apunte que se realiza en la libreta de ahorros con motivo de una operación.
• Comisión por uso y emisión de tarjetas de crédito. La mayoría de cuentas disponen de tarjetas de crédito y débito asociadas y los bancos obtienen grandes beneficios de las mismas. Al margen de las comisiones de las propias tarjetas de crédito, se ha popularizad el cobro por la emisión de este producto y, sobre todo, por la retirada de efectivo. Actualmente es rara la entidad que no cobra a sus clientes por sacar dinero en un cajero de otro banco o caja, aunque este pertenezca a la misma red (Servired, Euro 600 o 4B). Legalmente el porcentaje máximo que se puede cobrar en las tarjetas de débito en una entidad distinta pero de la misma red es del 2% del capital que se pide, mientras que para las tarjetas de crédito este puede alcanzar el 4%. Si el cajero pertenece a otra red la comisión ya se puede disparar.
• Comisión por descubierto.  Se trata de la comisión que la entidad cobra cuando la cuenta alcanza números rojos, es decir, cuando se convierte en una cuenta de crédito. En cualquier caso los intereses a pagar o el tipo de interés deudor no podrá superar en 2,5 veces el tipo de i el interés legal del dinero.
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras. La entidad financiera también puede cobrar por la  de un descubierto o por la demora de un pago (por ejemplo en la hipoteca)

La web del Banco de España dispone de un apartado específico referido a las comisiones donde se pueden encontrar todos los aspectos legales al respecto. En cualquier caso hay que tener en cuenta que el cliente dispone de una serie de derechos que, en caso de vulnerarse, pueden ser motivo de sanción para el banco. Además, la mejora de la oferta bancaria y la mayor facilidad para comparar cuentas corrientes hacen que hoy en día sea más fácil cambiar de banco sin demasiado papeleo, una opción a tener en cuenta.

De todas formas, para quienes necesiten asesoramiento y conocer la mejor oferta, aquí os dejamos una serie de enlaces interesanes:

• Mejores Cuentas 2010
• Mejores cuentas remuneradas
• Mejores cuentas ahorro vivienda
• Mejores cuentas ahorro para niños
• Mejores cuentas que devuleven porcentaje de recibos

¿Qué podemos esperar de 2010?

Esta época del año es la idónea para hacer cábalas sobre lo que deparará el año recién estrenado. La mayoría de casas de análisis, bloggers, expertos e incluso el propio Gobierno han dibujado el que consideran que será el escenario económico 2010 y en base al mismo han realizado sus recomendaciones de inversión (a excepción del Ejecutivo, lógicamente)

El consenso es que la economía mundial se recuperará durante 2010, y aunque todavía persisten las lógicas dudas al respecto, se espera cierto crecimiento de las principales potencias. En este sentido, se trata de un panorama relativamente optimista y con pequeños crecimientos. Sin embargo, no ocurre lo mismo con España, que en 2010 todavía sufrirá los rigores de la recesión, si bien los más optimistas creen que podrá salir de ella a lo largo de ese curso.

En términos de PIB, las estimaciones para España van desde un crecimiento nulo del 0% hasta caídas superiores al 1% en función del organismo, entida o escuela de negocio que haga la predicción. En lo que sí coinciden todos los expertos es en que el paro seguirá suponiendo un problema para España. Si bien la caída se moderará en 2010, será complicado que se genere empleo hasta el próximo año, sobre todo teniendo en cuenta que está pendiente la reforma del sistema laboral sobre la que sigue sin existir acuerdo entre Gobierno, sindicatos y patronal.

Además, en el ámbito internacional habrá que lidiar con un panorama de tipos de interés bajos durante todo el ejercicio y alta volatilida en los mercados, mientras que por parte de la inflación, se puede esperar que suba, aunque esto no es algo que preocupe a los Gobiernos en estos momentos, más centrados en la recuperación económica. Estas son algunas de las conclusiones que se pueden obtener de la mayoría de análisis de coyuntura y en concreto del evento Future Now de Granada organizado por Inversis Banco. En esta jornada sobre estrategias de inversión en 2010 los expertos del banco y otras entidades colaboradoras ofrecieron su visión de la economía a para los próximos meses y, lo que es más interesante, identificaron sectores más atractivos y las tendencias de inversión.

Un resumen rápido del evento identifica la gestión alternativa como una clara apuesta para 2010 y la renta variable estadoundense y asiática como principales destinos de inversión. En cuanto a sectores, gustan el de las nuevas tecnologías y en el mercado de divisas se espera que el dólar recupere algo de fuerza. Del mismo modo, recomiendan entrar en renta variable durante este primer trimeste, ya que las bolsas no están caras y hay margen de crecimiento: Además, lo que el mercado vaya a subir es más fácil que lo haga a principio del año. Y lo más interesante, recomendaciones de valores concretos: Antena3, Duró Felguera, JCD Co, Nestlé, Intel, KPN y CRH y en cuanto a fondos de inversión, Henderson China.

De todas formas, quienes lo deseen pueden revisar el contenido de estas jornadas a través del siguiente video.

Además, Inversis Banco seguirá con su programa de conferencias sobre estrategias de inversión en 20010 (aquí podeís consultar el calendario). La siguiente tendrá lugar mañana, jueves 21, en Madrid a las 19:30 horas en el Auditorio Mutua Madrileña (Paseo de la Castellana nº33) . Para quienes no puedan asistir, el evento Future Now se ofrecerá en directo por Internet a través destreaming del evento en la dirección http://inversiseventos.com/. También se retransmitirá a través de la cuenta de Inversis en Twitter y de Facebook, así que será fácil estar al tanto de las recomendaciones de los expertos.

Y por último, una pequeña recopilación de las principales previsiones para 2010 de entidades, bloggers y expertos:

La visión de Carlos López, de Euribor.com.es

La Caixa prevé una caída del PIB del 0,4%

Funcas estima crecimiento cero en 2010

Esade cree que la economía española podría caer un 1,1%

Saxo Bank preve un retroceso del 0,4% en el PIB

Caja España sitúa la caída del PIB en el 1%

Previsión para el Euribor 2010

Diez previsiones sorprendentes para 2010

Así vemos los bloggers financieros 2010 (con participación de Financial Red)

Aprender a perder: vende antes de que sea demasiado tarde

Quienes invierten en bolsa saben que entre las lecciones más difíciles que todo inversor termina aprendiendo figura la de ser capaz de asimilar sus pérdidas. Es decir, reconocer el error, y, como se dice en jerga bursátil, materializar la minusvalía y que no es más que vender por debajo del precio de compra antes de que las pérdidas sean todavía más severas. Quienes no aprenden a ‘cortar las pérdidas’ no duran mucho en el mercado.

Asimilar los errores es complicado, y mucho más cuando hay dinero de por medio. Y es que no se trata simplemente de pedir perdón, como ocurre en otros ámbitos de la vida, sino de perder capital. En el caso de la Bolsa el sentimiento sería similar al de ‘tirar a la basura’ parte de la inversión, aunque por fortuna esa sensación desaparece con el tiempo y es sustituida por otra más sana y llevadera: ‘es parte del juego’.

Hay infinidad de dichos bursátiles que se refieren a esta capacidad para saber perder y que en muchos casos deberían aplicarse también al resto de ámbitos de las finanzas personales. Evidentemente, la inversión en Bolsa tiene sus propias particularidades, pero muchas de sus enseñanzas son aplicables a otras formas de inversion, como como ejemplo la compra de una casa. En un post titulado Planifica tu crisis, Tristán nos expone un caso clarificador en el ámbito empresarial que podemos extrapolar al mundo particular. La ‘traducción’ sería la siguiente: un usuario en dificultades económicas que preve que en un futuro relativamente cercano no podrá hacer frente al pago de la hipoteca de su casa y decide venderla antes de incurrir en el impago y enfrentarse a una posible subasta de la misma. El problema, es que el valor de tasación actual se sitúa por debajo del de compra y por lo tanto pierde dinero.

El caso expuesto por Tristán se refiere a un empresario y por eso es quizás más fácil resolverlo. A fin de cuentas, no se trata de su hogar, sino de una nave industrial que tiene alquilada. Sin embargo, es interesante estudiarlo desde la perspectiva de un particular tal y como se planeta en el anterior párrafo. Lo que esta persona estaría haciendo es lo materializar sus pérdidas antes de que sea demasiado tarde, salvar el dinero que pueda para no perderlo todo o, en este caso, dejar que la deuda alcance un punto insostenible.

Es cierto que las circunstancias son diferentes, porque la compra de una vivienda es la inversión más importante para una familia, pero no por ello deja de ser una inversión. Tal y como ocurre en Bolsa, en ocasiones lo mejor es dejar de lado todo sentimiento y afrontar el asunto desde una perspectiva puramente financiera, lo que equivale a tratar la vivienda como una inversión que puede salir bien (el inmueble se revaloriza) o mal (el inmueble pierde valor).

Retomando el caso antes planteado, si somos capaces de prever que tarde o temprano incurriremos en un impago de la hipoteca, quizás lo mejor sea adelantarse a ese momento y buscar soluciones en lugar de quedarnos ‘a verlas venir’ o, como dice Tristán “no mirar hacia otro lado ni esperar que al final se produzca un milagro que nos saque del atolladero”. Las primeras vías lógicas en una situación tan crítica serían las de buscar una refinanciación del inmueble y otras vías para aumentar los ingresos, pero si estas no llegan habrá que plantearse su venta.

Puede ser mejor vender el piso, incluso asumiendo pérdidas, que esperar a que el banco proceda a embargarlo y subastarlo. En ambos casos, si el valor que se obtiene por la venta es menor que el de la deuda, seguiremos debiendo dinero al banco, pero por lo menos obtendremos más capital por el inmueble. Y es que es más factible vender el piso a un precio más alto si somos nosotros quienes lo hacermos, que si es el propio banco quien lo subasta, ya que la entidad cobrará su deuda de todas formas y no mirará tanto cuánto obtiene de la venta, sólo si necesita recuperar rápidamente el dinero o puede esperar.

Pero tampoco se puede actuar a la ligera, ya que la venta de la vivienda habitual cuando pende una hipoteca sobre la misma plantea una serie de problemas financieros y legales adicionales que no deben descuidarse. Si con la venta del piso alcanzamos a pagar el préstamo, sólo habrá que ocuparse de encontrar una nueva vivienda que sea realmente asequible (el alquiler debería ser la primera opción) y volver a hacer cuentas.

La cosa cambia si con esta la venta no cubrimos el importe del préstamo. Por una parte seguiríamos debiendo dinero al banco y habría que hablar con la entidad para renegociar los términos del préstamo, ya que además deberemos ocuparnos de pagar la nueva vivienda. Por otra parte, el banco deberá aprobar la venta, ya que nuestra hipoteca dejaría de tener la vivienda como garantía de pago, puesto que esta pasaría a ser de otras personas. Por eso mismo esta alternativa de venta de la vivienda antes del embargo y posterior subasta se aplica mejor a segundas viviendas o, en el caso de la primera, si por lo menos con ese dinero conseguimos saldar la hipoteca. Es decir, vender la casa por el valor de la hipoteca aunque esto suponga perder el dinero invertido hasta el momento en la vivienda.

Al final, este es sólo un ejemplo de como en términos de gestión financiera en ocasiones puede ser mejor buscar un punto de vista lo más racional posible y, sobre todo, dejar de lado los sentimientos.

Hipotecas Banco Popular

Una vez más, les tenemos novedades acerca del mercado hipotecario español. Es que ahora, Banco Popular ofrece una serie de préstamos que tienen como finalidad la adquisición de viviendas para el público en general, para jóvenes y una novedad, una oferta para subrogar.

Estas hipotecas, referenciadas en todos los casos al Euribor requieren de una importante fidelización de productos para que nos brinden un diferencial bajo, sin embargo, también se comercializan con la opción de no contratar nada extra, aunque en esta oportunidad, no aplicará ninguna bonificación.

Hipoteca Ahorro

Este producto tiene como finalidad la compra, construcción o reforma de la vivienda, y Grupo Banco Popular ofrece un plazo de hasta 35 años para su devolución.

Uno de los puntos interesantes es el tipo de interés variable a Euribor+ 0,50% para los 6 primeros meses y para el resto, Euribor + 0,70% aunque deberá cumplir con condiciones muy estrictas durante como la nómina o pensión domiciliada y seguro Allianz Hogar o sólo Cuenta Con (los 6 primeros meses).

Para Resto de los años, uno de los paquetes de productos y servicios anteriores más Euroriesgo o plan de pensiones activo (en el País Vasco Plan de Previsión Europrevisión).

Sin embargo, si no desea contratar ningún producto, el tipo de interés es más alto, 1,05% los 6 primeros meses y el resto a Euribor + 1,15%.

La Hipoteca Ahorro tiene una comisión de apertura del 0,75% y financia hasta el 80% del valor de tasación o del valor de compraventa de la vivienda si éste es menor.

Además, existe la posibilidad de aplazar hasta 2 cuotas al año, con un máximo de 10 durante toda la vida del préstamo.

Hipoteca Ahorro Joven

Este préstamo hipotecario está dirigido a menores de 35 años, y puede destinarse a la compra o rehabilitación de la vivienda. Aquí el plazo de devolución es de hasta 40 años con la posibilidad de aplazar hasta 2 cuotas al año, con un máximo de 10 durante toda la vida del préstamo.

Esta hipoteca también tiene un tipo de interés referenciado al Euribor. Los primeros 6 meses, Euribor+ 0,50% y después, Euribor+ 0,60% cumpliendo las mismas condiciones de fidelización que la Hipoteca Ahorro. Sin embargo, para este producto si no contrata ningún producto, el tipo de interés será de Euribor + 1,05% los 6 primeros meses, mientras que el resto de años será Euribor + 1,05%.

Esta modalidad para jóvenes sólo cobra una comisión de apertura del 0,65% y ofrece la posibilidad de financiar hasta el 80% del valor de tasación o del valor de compraventa, de la vivienda si éste es menor.

Cambio de Hipoteca

Aquí radica el préstamo más nuevo de Banco Popular y está destinado a la subrogación. Denominado Cambio de Hipoteca, ofrece un tipo de interés durante los primeros 12 meses de Euribor+ 0,20%, mientras que Euribor+ 0,50% el resto de la vida del préstamo.

Para ello, deberá cumplir condiciones fijadas como domiciliación de nómina, contratación de protección de pagos, seguro Popular Hogar y plan de pensiones activo (en el País Vasco Plan de Previsión Europrevisión). Atentos que esta opción tiene un tipo de interés mínimo del 1,50%.

Entre las ventajas, no tiene comisiones, y financia hasta el 80% del valor de tasación o del valor de compraventa de la vivienda si éste es menor con un plazo de devolución de hasta 30 años con la posibilidad de disfrutar de hasta 12 meses iniciales de carencia.

En caso de preferir no contratar productos asociados, el tipo de interés llega hasta Euribor + 0,95% (12 primeros meses) y para el resto de años, Euribor + 0,95%.

Para quienes tienen pensado tomar un préstamo hipotecario y prefieren comparar entre los diferentes bancos y cajas de ahorro, pueden despejar sus dudas en Hipolisto.

¿Qué pasa con la inflación?

El Instituto Nacional de Estadística ha publicado hoy el dato del inflación de diciembre, con lo que se cierra la serie de IPC 2009. En concreto, la inflación terminó el año en el 0,8% tras subir cinco décimas en tasa interanual y cero en mensual.

Desde el Ejecutivo consideran que con el 0,8% registrado en diciembre se pueden dar por cerrados los riesgos de deflación y que a partir de ahora las subidas del IPC serán moderadas una vez se ha normalizado la situación. Sin ánimo de contradecir este punto de vista y seguro de que la inflación se moverá en tasas positivas durante 2010, hay un dato que no podemos dejar escapar y es la excesiva incidencia de los productos energéticos en el IPC.

Si la caída vivida en 2009 y las primeras tasas negativas de inflación podían explicarse por la mezcla entre el frenazo al consumo y la caída de precios de los combustibles en comparación a 2008, lo mismo puede decirse de la recuperación. Sólo hay que fijarse en que la evolución de la inlación subyacente (que mide el IPC sin alimentos no elaborados ni productos energéticos) ha sido hasta noviembre siempre más alta que el dato índice general. Sólo ahora parece que se invierte la tendencia. Es decir, que buena parte de las subidas de estos últimos meses se han cimentado en el coste de la energía (especialmente transporte), mientras que el resto de grupos han registrado un comportamiento mucho más moderado.

Esta correlación entre el precio de la energía y la inflación resulta muy peligrosa, como ya vimos en 2008 cuando el IPC se disparó, pero en el caso de la economía española sirve para enmascarar la caída de precios en otras áreas debido a la contracción del consumo en otras áreas. Pero ¿Quiere decir esto que todavía persisten los riesgos de deflación? Nada más lejos de la realidad. Las perspectivas de los expertos sitúan al IPC 2010 en el entorno del 1-1,5% y el objetivo oficial del Gobierno s del 1% (porcentaje de actualización para las pensiones medias en los Presupuestos Generales del Estado 2010). Aunque recuperación económica, que en España no se producirá por lo menos hasta 2011, se podría ver algún signo de mejora, pero lo que sobre se va a notar es el aumento del IVA a partir de julio (el IVA general pasará del 16% al 18% y el tipo reducido del 7% al 8%). Además el resto de medidas fiscales y económicas anticrisis servirán para asegurar qe el índice se mantendrá en positivo.

Este es el escenario más probable, aunque también hay quienes siguen creyendo que la crisis nos empujará a tasas de inflación mucho más bajas ante la falta de consumo (el segundo trimestre será clave para ver la evolución de la economía y los precios).

Sin embargo, dejando de lado cuál será el comportamiento del IPC en el año 2010, lo que muchos ciudadanos no entienden es como la media anual de inflación sea del -0,3% y como es posible que la inflación no esté disparada cuando muchos de los productos de consumo diario han subido por encima de estos porcentajes.

En el fondo, lo que se plantean es si el IPC oficial es el IPC Real y por desgracia la respuesta en estos momentos no está del todo clara. Las últimas modificaciones en la composición de la cesta de productos que dan lugar al dato de IPC siguen siendo cuanto menos sospechosas. Algunos componentes están lejos de poder considerarse de uso común o ni siquiera esporádico, a lo que hay que añadir una ponderación desfasada, ya que para actualizarla se utiliza la encuesta de precios familiares del año anterior… En un entorno de crisis como el actual, los hábitos de consumo han variado tanto y tan rápidamente que el IPC se ha quedado atrás. Y es que al margen de los números, basta con preguntar a compañeros, amigos y conocidos sin tantos conocimientos técnicos si creen que la vida ahora es sólo un 0,8% más cara que hace un año o si de verdad piensan que durante 2009 han pagado una media de un 0,3% menos…

http://www.ipcblog.es/ipc-real/

Comparar tarjetas de credito

as tarjetas de crédito forman ya parte íntegra de nuestra vida. Cada cartera contiene una media de cuatro tarjetas y es uno de los medios de pago más extendido. Sin embargo, también es una de las herramientas más desconocidas y de las que peor uso hacemos. Todavía son muchas las personas que no distinguen entre débito y crédito para hacer frente a los gastos y el número aumenta si buscamos a quienes realmente conocen el funcionamiento del dinero de plástico.

Tal y como ocurre en otros sectores financieros como el de fondos de inversión, la oferta es tan abrumadora en número que el ahorrador de a pie no suele tener ni tiempo ni ganas para compararla. Por eso, muchas veces termina aceptando la propuesta de su entidad financiera o, en el caso de las tarjetas de crédito, de la publicidad de su cadena de radio preferida, gasolinera, tienda de moda… Además, existen un problema adicional, ya que la mayoría de los consumidores tampoco sabe cómo comparar tarjetas de crédito.

Al igual que el resto de productos financieros, las tarjetas de crédito cuentan con una serie de características comunes que hacen posible determinar cuál es la que mejor que se adapta a las circunstancias de cada cliente. Pero antes de pasar a determinar cómo se compara el dinero de plástico, hay que tener claros algunos conceptos como el tipo de tarjeta del que hablamos. Para empezar, conviene diferenciar las tarjetas de débito de las crédito. Mientras en la primera el cargo por las compras se hace forma inmediata y generalmente no permiten exceder del dinero que hay en la cuenta corriente asociada, las segundas permiten el pago aplazado (es decir, comprar ahora y abonar después) y, como es lógico, se puede superar el saldo que hay en la cuenta (por eso mismo es un crédito).

El segundo punto que hay que tener en cuenta es que existen distintos tipos de tarjetas de crédito y que se generalmente el cliente podrá configurar la forma de pago de cada tarjeta para aplazar o no el pago. En las modalidades de pago aplazado lo más común es establecer una fecha (habitualmente un mes) en el que se cargarán todos los gastos realizados hasta ese momento, aunque también se puede pagar una cantidad fija al mes para acceder a un crédito determinado (en realidad cada mes se devuelve parte del préstamo en el que se está incurriendo).

Por último, también hay que diferenciar el objetivo de cada tarjeta de crédito. Y es que existen desde las tarjetas que devuelven dinero, hasta las que ofrecen descuentos por compras, por repostaje o programas de puntos. Aunque siempre se puede comparar el beneficio económico de cada uno de estos programas, a la hora de elegir la tarjeta hay que tener en cuenta el uso que haremos de ella.

Una vez tengamos estos conceptos claros podremos pasar a comparar las tarjetas de crédito que hay en el mercado. Para hacerlo hay que fijarse en los parámetros que se repiten en todas las ofertas y en los que más afectarán al usuario a la hora de utilizar el dinero de plástico. Estos son los siguientes

Cuota de emisión: es el dinero que la entidad cobra por emitir la tarjeta y que debe pagarse cada año.

Tipo de interés del crédito: es el tipo de interés TAE que la entidad cargará cuando se active el crédito. Es decir, si llegada la fecha convenida para el cargo de los gastos no hubiese dinero en la cuenta o si la tarjeta fuese de revolving. Este es quizás el punto más importante.

Comisiones: como todos los productos, las tarjetas de crédito llevan aparejadas multitud de comisiones. El uso que vayamos a hacer del plástico determinará cuáles son más o menos importantes. Las comisiones más habituales incluyen la retirada de efectivo, traspaso de fondos, descubiertos y reclamaciones por impago.

Servicios asociados: las tarjetas de créditos incluyen una serie de servicios vinculados que van desde seguros de viaje hasta seguros de vida pasando por descuentos y devoluciones. Es importante compararlos porque pueden llegar a marcar la diferencia.

Periodo de pago: no todas las tarjetas permiten establecer los mismos periodos de pago y es importante fijarse en el plazo máximo para hacer frente a los gastos de la tarjeta.

Al final, como a la hora de contratar cualquier productos financiero, lo importante es recabar datos acerca del mismo. De esta forma, aunque siempre es posible equivocarse, por lo menos habremos tomado una decisión informada.

Hipoteca Rompesuelo de La Caixa

Ha comenzado el año y las entidades financieras comienzan a ofrecer productos de financiación nuevos. Este es el caso de la Caixa que está publicitando la Hipoteca Rompesuelo.

Este nuevo producto hipotecario destinado a quienes desean subrogar, tiene algunos puntos a favor y otros en contra. Es indudable que la finalidad de esta oferta es atraer a nuevos clientes y quitarle a la competencia volumen de negocio. Más aún cuando vemos que trae aparejado la contratación de productos financieros.

¿Cuál es el gancho que utiliza en su publicidad? La Hipoteca Rompesuelo no aplica el llamado suelo hipotecario, es decir sin tipo de interés mínimo, una cláusula muy criticadas por todos, ya que protege a la banca de la bajada del Euribor. En este caso, la Caixa se cubre utilizando un tipo de interés mixto.

Ante este panorama, durante los primeros 36 meses (3 años), el tipo de interés con revisión anual será fijo del 2,84%, mientras que para el resto, Euribor +1,00%.

Otro punto que podemos destacar como interesante es que sólo cobra una comisión de apertura del 0,75% y que para incentivar su contratación, la caja catalana se hace cargo de los gastos de de gestoría y tasación.

A pesar de que parece una oferta tentadora, no todo lo que brilla es oro. Existen requisitos, y muy vinculantes, lo que comienza a restarle puntos. En primer lugar, el segmento está dirigido a un público restringido ya que sólo están habilitados los clientes que tengan contratado un préstamo hipotecario de primera vivienda en otra entidad antes del 31 de mayo de 2005 y con un importe igual o superior a 50.000 euros.

Además, exige la contratación de muchos productos asociados, que al mes significan un desembolso de dinero que puede jugarnos en contra, a pesar de que nos ahorremos algunos euros con el tipo de interés:

• Domiciliar nómina por importe igual o superior a 2.500 euros
• Domiciliar 3 recibos básicos
• Mínimo de 3 compras al trimestre con tarjetas
• Aportaciones a un plan de pensiones con un mínimo de 1.000 euros

Pero esto no es todo, si bien no especifica las condiciones, la publicidad online asegura que tendrá un plazo máximo 25 años para amortizar si es cliente de la entidad y contrata esta hipoteca, obtendrá un descuento adicional en el tipo de interés si contrata un seguro de hogar y un seguro de vida.

En fin, seguramente los spot publicitarios bombardearán los medios promocionando este producto, sin embargo, la fuerte vinculación que exige no nos termina por gustar demasiado. Consejo, busque, negocie con su banco, que ellos tampoco están en condiciones de perder clientes.

Si desea puede encontrar aquí las mejores ofertas para subrogar, y si gusta de comparar propuestas tiene a su disposición el comparador más completo del mercado, Hipolisto.