Hipotecas para jovenes (y el gancho de la vinculación)

El mercado de las hipotecas está atravesando un momento incierto. Esta afirmación se basa en que si bien estamos en presencia de los tipos más bajos, con mínimos historicos, las entidades financieras han cerrado fuertemente el grifo de los préstamos.

Esto se traduce en un endurecimiento en las condiciones de otorgamiento y especialmente en la tendencia actual que practican la banca, la excesiva vinculación de productos que lleva al cliente a contratar una serie de servicios, de los cuales hasta este momento prescindía.

Este es el caso de las hipotecas para jóvenes. Lo cierto es que uno de los pilares del mercado hipotecario se encuentra entre los clientes que comienzan a incursionar en el mundo de los productos financieros. Allí, las cajas de ahorro y los bancos ven un segmento de venta a largo plazo que les permitirá acaparar futuros “gastadores de dinero”.

Las hipotecas para jovenes tienen un denominador común, asociado a la financiación para acceder a la primera vivienda, debemos contratar una cantidad importante de productos (salvo raras excepciones) que a menor vinculación, eleva el diferencial que aplica sobre el Euribor en los tipos de interés, y que en la mayoría de los casos aplica un tipo suelo para cubrirse.

El mercado hipotecario aplica tipos de interés variable para los préstamos a jovenes, y el diferencial parte desde un 0,35% hasta casos donde nos cobran entre 2 y 3 puntos sobre el Euribor. Sin embargo, las hipotecas con los tipos más bajos requieren de la contratación obligatoria de un promedio de cinco a seis productos.

Lo que el cliente debe analizar es si adquieren un préstamo con un tipo bajo y muchos productos, le costará más baratos que una hipoteca sin vinculación, pero con un diferencial más alto.

El primer caso exige en la mayoría de las ocasiones seguros de hogar, vida, de protección de pago, tarjetas de crédito y débito, domiciliación de nómina, cuentas corrientes, planes de pensiones y ahora se han incorporado en varias entidades los avales familiares.

Sin embargo, entre sus ventajas observamos que todavía existen ofertas que financian hasta el 100% del valor de tasación, generalmente no cobran comisiones, o suelen ser muy bajas, para incentivar este tipo de contratación de hipotecas y los plazos llegan a 40 años.

Si desean, pueden consultar aquí las mejores hipotecas para jovenes, y si están interesados en realizar comparaciones entre los distintos préstamos que ofrecen las entidades, pueden hacerlo en el comparador Hipolisto.

Depósitos vinculados a planes de pensiones

En esta época del año se ponen de moda los depósitos vinculados a los planes de pensiones. En plena campaña de 2009, las entidades financieras intentan seducir a sus clientes, y a los que todavía no lo son, con imposiciones a plazo fijo con rentabilidades que escasean en el mercado.

¿Cuál es la estrategia de la banca?

La actualidad del mercado financiero ha llevado a las entidades ha rebajar fuertemente la remuneración de sus depósitos. Los tipos de interés más altos aplican a las imposiciones que implican una fuerte vinculación entre el cliente y la entidad (contratación de tarjetas, seguros, domiciliación de nómina y recibos en cuentas).

Otra de las opciones es la de los planes de pensiones. Durante los últimos meses del año se están ofreciendo depósitos vinculados a estos productos con tipos de interés más altos que los “comunes”. Uno de los casos más emblemáticos es el de ActivoBank, que ofrece un 8% TAE a 6 meses si traspasa un plan de pensiones desde otra entidad.

También han aparecido otros casos como el de Banco Popular con su Depósito Europopular, a 12 meses exclusivo para clientes que lleven a esta entidad su plan desde otro banco entre el 15 de octubre al 31 de diciembre.

Otra de las novedades la comercializa Banco Guipuzcoano que ofrece el BG Plazo Fijo Premium. Esta imposición a 1 año de plazo está disponible para quienes realicen una aportación entre el 1 de noviembre de 2009 y el 31 de diciembre de 2009.

Sin embargo, las mejores ofertas a 12 meses las tienen Bancaja y La Caixa. Ambas entidades comercializan este tipo de depósitos con un tipo de interés de lo mejor que existe en el mercado, 5% TAE.

Precauciones

Si bien cuando vemos este tipo de ofertas nos quedamos omnubilados con las rentabilidades que nos ofrecen, es importante aclarar que no todo es lo que parece. En primer lugar debemos analizar el producto más allá de los tipos de interés, ya que generalmente nos obligan a realizar nuevas aportaciones o trasladar nuestro plan de pensiones a la nueva entidad.

Sin embargo otro punto a analizar es las comisiones que traen aparejados los planes de pensiones y su rentabilidad. Muchas veces por centrarnos únicamente en el depósito no analizamos el producto en cuestión vinculado, que condicionará nuestro futuro, nada menos que la jubilación.

Depósito 8% TAE a 6 meses de ActivoBank

No es una broma, lo que leerán a continuación es pura realidad. ActivoBank, la entidad online del Grupo Sabadell ha lanzado un Depósito a 6 meses al 8% TAE, aunque debemos cumplir con un requisito indispensable, traspasar nuestro plan de pensiones a este banco.

Esta oferta se enmarca dentro de la promoción que la entidad está haciendo del BS Pentapensión, un plan de renta fija mixta que según datos de Inverco, es el número 1 en rentabilidad a 10 años, y acumula una rentabilidad anual del 5,73% a 30 de septiembre de 2009.

Por lo tanto, si no está conforme con su plan actual y esta oferta lo tienta, podemos decirle que si realiza este traspaso desde otra entidad a ActivoBank, podrá contratar el Depósito a 6 meses al 8 % TAE, por la mitad del importe que traspase.

Sin dudas, no existe en la actualidad ningún depósito que brinde esta rentabilidad, un 8% TAE (7,84% interés nominal anual) con cobro de intereses al vencimiento parece un oasis en medio del desierto.

En caso de cancelación anticipada el depósito se remunerará al 1,75 TAE (1,73% nominal anual) por el total de días en los que el capital ha permanecido invertido.

Es importante, comentarles que cada clientes que contrate el depósito, podrá hacerlo como máximo, por la mitad del importe que haya traspasado desde otra entidad ajena al grupo Banco Sabadell a cualquiera de los planes de pensiones comercializados por ActivoBank (El plan debe permanecer como mínimo un año).

Una promoción muy seductora para los interesados en mudar su plan de pensiones e incursionar por el mundo de los depósitos que vive su momento más bajo en cuanto a rentabilidades.

Elaborar un presupuesto básico

Inauguramos una nueva sección en Dinero Experto que denominaremos Clases básicas de gestión financiera y que dedicaremos a los aspectos más elementales del manejo de capital. Para empezar acudiremos a la base del control financiero y allí es donde nos encontramos con el presupuesto, la herramienta básica para poder saber qué pasa con nuestro dinero y no dejarnos llevar.

Aprender a elaborar un presupuesto es el primer paso hacia una mejor gestión financiera y la diferencia entre controlar de verdad nuestras finanzas o tener una idea aproximada de cómo fluctua nuestro capital. La mayoría de personas posee un esquema mental sobre cómo están organizadas sus finanzas, pero después son pocos los ahorradores que lo plasman en un papel y la diferencia entre ambas fórmulas es abismal. Mientras sólo tengamos una ideal mental de nuestro presupuesto seremos incapaces de estudiar nuestro comportamiento como consumidores con la profundidad que debe hacerse y, por lo tanto, de tomar decisiones informadas.

El objetivo de un presupuesto es, por una parte, controlar nuestras finanzas personales y por otra optimizar nuestra gestión financiera, aunque todo se puede resumir como “gastar menos de lo que ingresamos”, algo que no siempre es tan fácil. Los pasos para elaborar un presupuesto básico son también muy sencillos:

1-Calcular ingresos y patrimonio

La primera parte del prespuesto pasa por saber cuánto dinero ganamos en realidad. Aquí debemos sumar todos los ingresos, desde el sueldo hasta beneficios por inversiones en depósitos, cuentas remuneradas, acciones…

2- Calcular los gastos fijos

Esta es la parte más sencilla que tiene que ver con los gastos. Aquí incluiremos todas las cuotas fijas que no varían mes a mes o que, si lo hacen, la cuantía no es excesiva. La hipoteca y otros tipo de préstamos serán los primeros en ‘entrar’, así como el alquiler de la vivienda. En este punto también debemos tener en cuenta otros gastos fijos como electricidad, gas, teléfono fijo, móvil, internet, gimnasio, seguros, aportaciones a planes de pensiones…

Esta primera fase de enumerar los gastos fijos servirá para darnos cuenta del peso económico que debemos soportar y sobre todo para observar algunas pautas de consumo que puede que desconociésemos. ¿Quien no se ha sorprendido alguna vez al comprobar su gasto en el móvil o en electricidad? Y eso que todavía ni siquiera hemos incluído los gastos de ‘la compra’.

3- Calcular los gastos variables

Llegamos a la parte más complicada de elaborar un presupuesto, pero no porque sea difícil en sí misma, sino por la dedicación que implica. En este punto entramos directamente a valorar nuestros hábitos de consumo, empezando por la compra. Se trata de anotar los productos que consumimos (bien de forma individual o por categorías) para saber exactamente en qué gastamos nuestro dinero.

Además del gasto en comida, también hay que anotar otros ‘caprichos’ como las cenas fuera de casa, las cervezas con los amigos, el cine… y en general cualquier tipo de pago que realicemos. Todo esto supone sacrificio de tiempo importante al presupuesto que no todo el mundo está dispuesto a hacer, pero sí es importante que por lo menos los primeros presupuestos sean así de detallados. Después, cuando hayamos establecido nuevas pautas de consumo podremos relajar ese control y adaptarlo realmente a nuestra forma de entender la gestión financiera.

4- Determinar nuestro cash flow

El cash flow o flujo de caja no es otra cosa que la diferencia entre gastos e ingresos. Es decir, la suma de los ingresos menos la suma de los gastos que anteriormente hemos calculado. El resultado siempre debe ser positivo, porque si no tendremos un importante problema de endeudamiento.

La importancia del presupuesto radica en que nos permitirá saber exactamente en qué gastamos nuestro capital y por lo tanto cuáles son nuestras pautas de consumo. La primera vez que hagamos el presupuesto es posible que nos llevemos desagradables sorpresas (gastos excesivos en partidas inesperadas como por ejemplo cenar fuera, cervezas, galletas…) pero esto servirá para poder modificar nuestra forma de gastar para que sea más eficiente.

Un ejemplo de presupuesto básico sería el siguiente:

Se puede acceder al documento de excell pinchando aquí

Este será nuestro punto de partida sobre el que después crearemos la estrategia de inversión y ahorro. Por supuesto, es posible completar el presupuesto con más información, aunque para una primera toma de contacto esto debería bastar. El resto ya iremos tratándolo en sucesivas entregas de estas Clases básicas de gestión financiera.

Fórmula capacidad de endeudamiento

A la hora de pedir un préstamo para consumo o una hipoteca hay varios elementos que debemos tener en cuenta antes de acudir al banco. Uno de los más importantes es que la cantidad que vamos a solicitar esté en consonancia con nuestra capacidad de endeudamiento.

El límite de endeudamiento marca el capital máximo por el que una persona puede endeudarse sin poner en peligro su integridad financiera. Es decir, la financiación a la que puede acceder sin que exista riesgo de impago o por lo menos que este sea asumible. Podríamos pensar que esta capacidad de endeudamiento dependerá del perfil ahorrador y de riesgo que quiera asumir. Nada más lejos de la realidad, ya que al final es el banco quien determina cuánto dinero está dispuesto a prestarnos y lo hace en base a una fórmula matemática.

El límite concreto dependerá de cada entidad, aunque suele aceptarse como fórmula para la capacidad de endeudamiento que esta no supere el 35% de los ingresos. Es decir, que la deuda adquirida por una persona no puede ser mayor que el 35% de lo que gana.

Expresado en términos matemáticos la fórmula de la capacidad de endeudamiento sería la siguiente:

La mejor forma de entender cómo funciona la fórmula que mide la capacidad de endeudamiento es a través de un ejemplo práctico. Para una pareja con ingresos de 2.000 euros mensuales brutos y unos gastos de 600 euros, el límite serían 490 euros.

Alquiler de vivienda vs Adquisición: un punto de vista fiscal

Los temas relacionados con la fiscalidad suelen ser habitualmente ‘el patito feo’ en la toma de decisiones económica. En general los ahorradores prefieren centrarse en otros aspectos como el retorno de la inversión, el entorno económico o la disponibilidad de efectivo antes de adentrarse en el enfarragoso mundo de los impuestos. Sin embargo, las ventajas fiscales de algunos productos financieros o de algunas modalidades de inversión hace imprescindible revisar también las alternativas fiscales.

El caso de alquiler de vivienda frente a adquisición puede ser un buen ejemplo. En un país acostumbrado a invertir en ladrillo y en el que la compra de una casa era (y es) casi obligatoria, conviene plantearse cuál de las dos alternativas es mejor desde un punto de vista fiscal.

Tanto la adquisición como el alquiler de vivienda están sujetas a deducciones en la declaración de la renta siempre que esta cumpla con el concepto de vivienda habitual. Es decir, que constituya la residencia del contribuyente durante un plazo continuado de, al menos, tres años y que la habite, de manera efectiva y con carácter permanente, en un plazo no superior a doce meses desde la adquisición. Desgrabar por la vivienda habitual es una de las formas más utilizadas para reducir la factura fiscal, aunque alquiler y compra difieren en las deducciones que puede practicarse quien habite la casa.

En primer lugar abordaremos las deducciones por compra de vivienda habitual por ser esta la opción más extendida y con mayor recorrido en la declaración de la renta de los últimos años. En la actualidad y por lo menos hasta 2011, la adquisición de vivienda habitual está primada de forma que se puede desgravar en función de las cantidades aportadas siempre que la compra se haya producido mediante financiación ajena (es decir, que contemos con una hipoteca).

Con carácter general, se puede desgravar un 15% de las cantidades aportadas hasta un límite de 9.015,18 euros por contribuyente, lo que sitúa la deducción máxima en 1.352,27 euros. Entre las cantidades que se puede deducir figuran el capital amortizado, los intereses satisfechos los gastos derivados de la financiación (seguro de vida y otros productos ligados a la hipoteca que supongan un gasto).

Hay que tener encuentra que a partir de 2011 se eliminará el carácter general y sólo las rentas inferiores a los 24.000 podrán deducir por adquisición de vivienda, además de establecerse un criterio progresivo en la base a desgravar a partir de los 17.000 euros. De esta forma, los contribuyentes con ingresos superiores a esa cuantía no podrán desgravar por el máximo de 9.015,18 euros, sino que esta cantidad se irá reduciendo hasta llegar a cero a partir de los 24.000 euros.

La alternativa a comprar una vivienda (al margen de vivir en el hogar paterno) es el alquiler. La declaración de IRPF también contempla una serie de deducciones por alquiler de vivienda habitual, tanto para los inquilinos como para los arrendadores. Como en este caso nos hemos centrado en el alquiler frente a la comrpa, analizaremos primero las deducciones para los arrendatarios.

Actualmente quienes viven de alquier puede acceder a dos tipos de deducciones: autónomicas y estalates y las ayudas directas al alquiler que establece el Gobierno. En lo que respecta a las deducciones, el tramo estatal de la deducción es general y tiene vigencia en todo el Estado (a excepción de País Vasco y Navarra). La deducción de este tramo es del 10,05% de las cantidades satisfechas en concepto de alquiler siempre que la base imponible sea inferior a 24.200 euros (esta se obtiene de sumar las casillas 455 y 465 de la declaración). Como en el caso de la compra, la base máxima de la deducción es de 9.015 euros, por lo que como mucho se podrán desgravar 900 euros.

Además, esta base máxima sólo está disponible para las rentas inferiores a 12.000 euros. Para el resto de rentas hasta 24.000 euros se aplica la siguiente fórmula que recorta progresivamente la cantidad a deducir:

9.015 - [0,75 x (Base Imponible - 12.000)]

Al tramo estatal se puede sumar el tramo autonómico que cada región establece o no en función de su situación y sus necesidades. Se puede acceder a las deducciones autonómicas por alquiler de vivienda a través del Manual de la renta o pinchando aquí.

Además, el Gobierno también ofrece ayudas directas al alquiler como la renta de emancipación o el Plan Vivienda Joven y otra serie de ventajas que se pueden consultar a través de la Sociedad Pública de Alquiler.

Por su parte, el arrendador podrá deducir los gastos que le haya ocasionado el poner en alquiler la vivienda. En términos generales la deducción por alquiler de vivienda y por adquisición de vivienda son incompatibles, ya que se supone que si la casa es la residencia habitual del contribuyente difícilmente podrá vivir en otra de alquiler o alquilarla. Sin embargo, sí es posible alquilar habituaciones y deducir por vivienda habitual.

Al final, desde un punto de vista fiscal la adquisición sigue siendo la mejor alternativa, por lo menos hasta el 1 de enero de 2011, ya que no se establecen límites respecto a las rentas que pueden percibirse para poder deducir. Eso sí, en las comunidades con más ayudas fiscales y para una persona que cumpla todos los requisitos, las deducciones pueden ser mayores por alquiler.

Productos vinculados a las hipotecas

El mercado de las hipotecas ya no es el mismo que un año atrás por varios motivos. En primer lugar el grifo de la financiación se ha cerrado de forma considerable y las condiciones se han endurecido para la mayoría de las personas que intentan conseguir su primera vivienda.

Cuando la crisis explotó, las entidades financieras se sacudieron, y golpeadas por el incremento del paro y la imposibilidad de muchas familias de hacer frente a las cuotas de sus obligaciones contraídas, conseguir una hipoteca es posible para unos pocos.

El porcentual que financian es menor (quedan muy pocas hipotecas 100%), los plazos de amortización han descendido, y la banca ha apostado por la fidelización del cliente y nada mejor que la oferta de productos financieros vinculados a las hipotecas para reducir el tipo de interés.

La mayoría de estas ofertas están vinculadas a los préstamos hipotecarios a tipo variable referenciados al Euribor. Las llamadas hipotecas bonificadas reducen el diferencial que se suma al indicador a medida que el cliente contrate la mayor cantidad de productos financieros vinculados.

¿Cuál es la política de las entidades financieras?

El cliente suele tener dos vías de contratación, la primera, firmar una hipoteca con un tipo de interés más alto o de partida, por ejemplo a Euribor +1,25 sin la obligatoriedad de contratar producto alguno.

La otra opción es disminuir el diferencial que aplica a Euribor + 0,40% contratando productos asociados como:

• tarjetas de crédito y débito: suelen pedir consumos mínimos anuales a cambio de la exención en el pago de comisiones.
• planes de pensiones: una de las estrategias actuales es obligar al cliente a realiar un traspaso o si ya tiene ese producto en la entidad, a realizar aportaciones periódicas.
• seguros: la mayoría de los bancos y cajas obliga a la adquisición del algún seguro (vida, protección de pagos, hogar, cambio de tipo de interés).
• domiciliación de nómina o pensión y recibos: es la estrategia más utilizada. De esta manera la entidad podrá descontar de sus ingresos la cuota de la hipoteca, ya que la entidad realiza la apertura de una cuenta corriente para esta situación.
• depósitos y fondos de inversión son otros de los pedidos que suelen requerir.

Si quiere comparar las ofertas que ofrecen las entidades financieras en España, puede hacerlo en el más completo sitio, Hipolisto.

Condiciones credito tarjetas de credito

Las tarjetas de crédito se han convertido en un elemento habitual y en muchos casos imprescindible para la gestión financiera. Sin embargo, todavía existen muchas dudas acerca de su funcionamiento y algunos ahorradores incluso las confunden con las tarjetas de débito cuando el uso que se puede y debe dar a cada una de ellas es muy diferente.

Uno de los aspectos que más dudas genera son las condiciones de crédito de las tarjetas de crédito. Es decir, las cláusulas que indican cómo se estructura el préstamo (crédito en realidad) que nos hace la entidad emisora de la tarjeta. Evidentemente estas condiciones varían de un producto a otro pero sin embargo se repiten los apartados en los que debemos fijarnos. De otra forma sería imposible comparar tarjetas de crédito.

Hay que distinguir entre el tipo de interés, el crédito máximo, el tipo de pago y las comisiones de la tarjeta de crédito, aunque ambas formen parte de estas condiciones de la tarjeta. Estas condiciones deben aparecer reflejada en el contrato de la tarjeta que firmamos en el banco o que llegará al domicilio.

El primer punto que debemos observar es el tipo de pago que queremos realizar. En principio algunas tarjetas dejan elegir entre varias opciones que incluyen el pago aplazado. En este sentido, en las operaciones a crédito es importante que la fecha de vencimiento de pago coincida con el momento en el que más saldo hay en la cuenta corriente, ya que de otra forma activaremos las comisiones por mora o el crédito de la tarjeta.

En las condiciones de crédito de las tarjetas de crédito también se especifica la cuantía de la financiación a la que se puede acceder y los términos en la que esta puede cambiar. Además, debe figurar de forma clara y concisa los intereses a los que está sujeta la tarjeta de crédito, cuándo y cómo se activan y las comisiones en caso de incumplimiento de las condiciones de crédito.

El Banco de España posee un apartado específicamente destinado a tarjetas donde relata la documentación que debe conservarse y ofrece información sobre los tipos de tarjetas y formas de pago.

Cambiar hipoteca de tipo variable a tipo fijo

Algunos bancos han empezado a ofrecer cambiar de hipoteca de tipo variable a tipo fijo a los clientes que deben renovar la hipoteca. Este es el caso de Banco Santander, que ha iniciado una campaña donde plantea una hipoteca a tipo fijo con un interés del 4,8% nominal, un entorno similar al que está ofertando BBVA (5%). La entidad esgrime la seguridad como principal argumento para convencer al cliente y muchos empiezan a plantearse si es recomendable cambiar.

En el comparador de hipotecas HipoListo se hacen esta misma pregunta y las respuestas de los usuarios son de lo más dispares. En primer lugar, conviene repasar las ventajas e inconvenientes de las hipotecas a tipo variable frente a las hipotecas a tipo fijo y que se podría resumir como la seguridad frente a la posibilidad de pagar menos o ahorrar. Es decir, la hipoteca a tipo fijo ofrece la seguridad de que el tipo de interés será el mismo durante todo el préstamo y que la cuota no variará (de hecho bajará conforme reste menos capital por amortizar). Sin embargo, esta garantía se suele pagar con un tipo de interés algo más alto (es la forma que el banco tiene de asegurarse la rentabilidad del negocio).

Por el contrario, las hipotecas a tipo variable suponen asumir un riesgo adicional, ya que el tipo de interés cambiará en función del índice de referencia (generalmente el euribor) y por lo tanto será más complicado planificar los pagos y prever la cuota mensual. Su principal ventaja es también su gran inconveniente: se puede pagar menos cuando los tipos de interés están bajos pero en caso contrario la cuota puede ser incluso mayor que la de la hipoteca a tipo fijo.

Y llegados a este punto queda lo más difícil ¿qué hacer? ¿Cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo o quedarnos como estamos? En un post anterior ya nos referimos a la evolución de los tipos de interés y la probabilidad (por no decir certeza) de que estos suban en los próximos años. Actualmente se calcula que hasta finales de 2010 el Banco Central Europeo (BCE) mantendrá los niveles actuales y que a partir de ahí empezarán a subir. El punto que alcancen todavía es una incógnita, pero podría ser en torno al 5-6%, aunque no hay quienes aseguran que en diferentes foros que si los bancos ofrecen hipotecas a tipos fijos del 4,8-5% es que estos no superarán esas cuotas.

En cualquier caso a la hora de plantearnos cambiar de hipoteca variable a tipo fijo también debemos estudiar posibles comisiones por novación del préstamo, sobre todo si la propuesta no llega del banco sino del propio usuarios.

Para quienes estén estudiando la posibilidad, aquí os dejamos algunos enlaces de interés a las mejores hipotecas a interés variable y las mejores hipotecas a interés fijo.

La mejor hipoteca a tipo variable

El mercado hipotecario ofrece diferentes variantes de préstamos. Algunos pocos insisten con las ofertas a tipo fijo, aunque con los mínimos historicos que refleja el Euribor, las mejores ofertas del momento son las que aplican un diferencial a este índice.

Como les comentabamos en otras ocaciones, las hipotecas baratas no siempre son aquellas que se comercializan con el tipo de interés más bajo. Pocos productos vinculados pueden hacer que el precio de la cuota sea menor, pero si se combinan ambas variables, estamos en presencia de la mejor hipoteca del momento.

Este es el caso de la Hipoteca Activa de ActivoBank. Si bien es un préstamo que ofrece una entidad online, y muchos prefieren todavía los negocios cara a cara, es evidente que tiene tres puntos más que interesantes, solo un producto asociado, un diferencial sobre el Euribor más que seductor, y la ausencia de comisiones.

Tal vez existen tipos más bajos, pero si a esto le sumamos un plazo de devolución de hasta 40 años y una financiación máxima del 80% del valor de tasación del inmueble, nos parece una hipoteca accesible.

El respaldo del Grupo Sabadell, es otro punto a favor. En estos momentos donde vemos inconvenientes en las entidades financieras, la garantía de uno de los bancos más grandes de España lleva cierta tranquilidad.

La Hipoteca Activa ofrece un tipo de interés variable de Euribor +0,75%, no tiene comisiones y ofrece un mes de carencia inicial de capital.

Además, tiene asociado un seguro de hogar, único producto con coste para el cliente, ya que si bien las cuotas estarán domiciliadas en una cuenta corriente de la entidad sin coste y remunera en caso de domiciliar nómina y tres recibos.

Recuerde que también está disponible para subrogación, aunque en esta opción, existe una comisión del 0,50%.

Por lo tanto, nos parece una magnífica oferta para aprovechar. Nada es perfecto, pero este producto parece más que interesante.

Si desea comparar las hipotecas que la banca ofrece a sus clientes, podrá hacerlo en Hipolisto, la mejor opción para escoger la hipoteca que se adapte a su presupuesto.