¿Cuál es la diferencia entre una persona que gana 18.000 euros y otra que gana 60.000 euros? Estaes la pregunta que se hacen desde Get Rich Slowly a raíz de una discusión surgida en Ask Metafilter.  La cuestión levantó bastante polemicay opiniones para todos los gustos, pero en líneas generales los usarios identificaron una serie de cualidades personales directamente relacionadas con el salario de cada trabajador.

Desde su punto de vista las personas con un sueldo alto, por ejemplo superior a los 60.000 euros, reunían alguna de las siguientes características:

• Una fuerte ética laboral
• No estar pendiente de la hora (no mirar los horarios)
• Ser muy proactivas y buscar la constante mejora de sus conocimientos
• Realizar un trabajo cualificado
• Flexibilidad y gran capacidad de adaptación
• Una buena red de contactos
• Grandes dosis de autoconfianza

Sin embargo, estos no son los únicos factores que inciden en una nómina con varios ceros. Así, por ejemplo, la profesión tiene mucho que ver en el salario. Cada trabajo se mueve en una franja salarial concreta y así, por ejemplo, es complicado que un profesor de primaria, por muy bueno que sea, cobre más de 80.000 euros anuales.

El otro gran factor es la fortuna. Pero tampoco hay que despreocuparse y dejar todo en manos de la suerte, hay que trabajar para que esta llegue a nuestras vidas. Al final siempre existirá un elemento aleatorio, pero la clave está en intentar que su importancia sea lo menor posible. Es decir, añadir elementos que hagan que el futuro laboral no dependa tanto de la suerte. Si simplemente nos quedamos sentados esperando a que la fortina haga engordar nuestros ingresos tendremos menos posibilidades que si nos formamos, mantenemos nuestros contactos y, en definitiva, trabajamos duro.

Existen diferentes formas de ‘trabajar duro’, pero en cualquier caso todas deben estar encaminadas a encontrar en lo que cada uno es mejor que el resto o, en su defecto, en el servicio que podemos ofrecer y por el que el resto de personas están dipuestas a pagar.

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que un salario alto no implica la felicidad y tampoco implica tener más dinero a efectos reales. Generalmente cuanto más altos son los ingresos mayores son también los gastos. Por eso, una persona con menor salario pero con un mejor sistema de control de gastos puede ser más rica en términos comparativos. Y es que lo importante es aprender a ahorrar dinero, gestionar gastos e invertir para que nuestro dinero trabaje por nosotros.

Acabamos de recibir en nuestra sección de Consulta a Dinero Experto un mensaje de Jose, que dice lo siguiente:

Me gustaría saber como invertir con riesgo cero (depósitos, fondos de inversión..) o que hacer con un dinero que dispongo y mi nomina..

En estos momentos tengo ahorrados 35000 euros(12000 a plazo fijo en una cuenta que me cumple el 4 de octubre que me rentaran 460 euros) y una nomina de 1.800-1.900 euros.

Me gustaría que me aconsejaran sobre la mejor manera de invertir el dinero ya que de momento lo tengo todo en el openbank que solo ofrecen el 1,90 por ciento.
Podría domiciliar dos recibos de móvil y el gimnasio…

En su momento ya desarrollamos una estrategia de inversión supersencilla bajo el título: plan de ahorro e inversión para un perfil conservador En ese caso había una premisa y un horizonte de inverisón temporal muy claro, algo de lo que no disponemos en este momento y sobre todo sólo un porcentaje al mes que ahorrar. La situación que plantea Jose es algo más compleja.

La aversión al riesgo o, como lo llama Jose el riesgo cero, supone una ventaja, ya que limita mucho el rango de vehículos financieros a los que puede acceder. Desde Dinero Experto podemos ofrecer una visión general de los distintos productos financiaros que hay en el mercado, una especie de guía o consejo, pero en ningún momento hay que tomárselos al pie de la letra. De hecho, precisamente por eso no prescribimos ningún depósito, fondo, ETF… concreto, sino que los comparamos y damos nuestra opinión al respecto. La decisión final debe tomarla cada ahorrador en función de sus preferencias y su situación personal (no es lo mismo invertir a través de Caja España siendo de Valladolid que de Málaga, por ejemplo). Y en cualquier caso, para quien busque este tipo de asesoramiento, lo mejor es que acuda a asesores profesionales (no al banco o caja ‘de confianza’ donde le endosarán el producto de turno).

Dicho esto, podemos dibujar una estrategia general más que de inversión, de gestión patrimonial y responder a esa pregunta de qué hacer con 35.000 euros y una nómina. Hace poco más de un año publicamos un artículo acerca de como sacar partido al nuestro dinero con un perfil conservador, que bien podría servir con algunas modificaciones por el cambio de entorno y la política de riesgo cero.

En primer lugar trataremos de solventar el tema de los 35.000 euros. Los productos en los que podemos invertir a riesgo cero, es decir, con el capital totalmente garantizado son principalmente depósitos bancarios y fondos de inversión garantizados. Al no conocer el plazo de la inversión es más complicado decidir los porcentajes pero para ‘asegurar el capital al 100% destinaremos un porcentaje mayor a los depósitos.

En cuanto al plazo y tipo, lo mejor es consultar los ranking sobre los mejores depósitos que se pueden encontrar en nuestras propias páginas, Mejores Depósitos,  o Hipotecas y Depósitos distribuidos por tipo y plazo de la inversión. Si nos gusta algo el riesgo, aún con el capital plenamente garantizado, podremos apostar por depósitos estructurados, donde una parte de la inversión ofrece una rentabilidad X garantizada y la otra está supeditada a algún indicador. Si preferimos no arriesgarnos, debemos tener claro que la rentabilidad de los depósitos generalmente el proporcional a su plazo: más años, más rentabilidad.

Respecto a los fondos de inversión, por mucho que nos limitemos a los garantizados, la oferta será muy extensa y si no lo temos claro podemos consultar los ranking de mejores fondos de inversión o, dicho de otra forma, los fondos que mejores rendimientos han ofrecido hasta el momento. También es recomendable tener claro cómo funcionan los fondos de inversión y que en este caso rentabilidades pasadas no aseguran beneficios futuros. Conviene matizar que si bien el capital está garantizado, en una hipotética quiebra del fondo puede perderse todo el capital, algo que no pasa con los depósitos, por lo menos hasta 100.000 euros por cliente y entidad.

Una vez resuelto en caso de los 35.000 euros, vamos con la forma de sacarle partido a la nómina. En este sentido Jose hace bien al tener contratada una cuenta remunerada (con Openbank en este caso) que le renta un 1,9% TAE. Aquí también recurriremos a un listado con las diferentes ofertas por domiciliar la nómina, donde se puede escoger desde regalos hasta la devolución de algunos recibos (el gimnasio no suele incluirse entre ellos).

En la medida de lo posible y salvo que se inmiscuya un regalo por medio, lo lógico es decantarnos por una cuenta remunerada en la que depósitar la nómina o, en su defecto, a la que efectuar una transferencia todos los meses con el capital que queramos ahorrar. Y para elegir la mejor, recurrimos de nuevo a una comparativa de cuentas remuneradas.

Con el dinero que vayamos acumulando se puede hacer una estrategia de ahorro como la que planteamos al principio del post.

La recomendación de una estrategia de ahorro e inversión no es sencilla y no debe tomarse a la ligera, sobre todo cuando entran en juego los mercados. Es decir, cuando se apuesta en renta variable y se puede llegar a perder todo. En este sentido, parafraseando a Dalamar en una de sus entradas, “yo no soy capaz de multiplicar mi dinero en los mercados, así que no te puedo dar esas maravillas”.

Lo que sí puedo hacer es dirigir a quienes estén interesados en modelos más arriesgados hacia inversores en los que confío o a quienes por lo menos sigo. Jesús Pérez es uno de mis preferidos junto con Javier Alfayate, y coincido con Dalamar en apuntar a Linares y también a Ferna2. Además, apuntar Unience y Bolsa.com como un buen lugar donde compartir ideas de inversión.

Las hipotecas multidivisa han sido uno de los productos ‘estrella ‘ durante mucho tiempo: Quienes habían comprado su casa en otra moneda diferente del euro (generalmente el yen) se beneficiaban de tipos de interés muy bajos y condiciones favorables que se traducían en una cuota mensual inferior a la de las hipotecas tradicionales, es decir, referenciadas al Euribor.

El funciomaniento de las hipotecas multidivisa es relativamente sencillo: se asume la deuda hipotecario en un moneda diferente al euro yse intenta aprovechar los tipos de interés más bajos del país y la cotización de su divisa frente al euro. Y es que en realidad la casa se paga en euros, pero el préstamo se contrata y se paga en otra divisa, por lo que el interés ya no lo marca el Euribor, sino el Libor de esa moneda. En cierta forma es como pedir un préstamo con menos intereses.

De esta forma, si la divisa de turno (generalmente el yen) se revaloriza frente al euro nuestra deuda aumentará y si se deprecia, decaerá. En realidad deberemos la misma cantidad de yenes, pero al cambio con el euro será diferente.

La fortaleza del euro y los altos tipos de interés que se veían en la eurozona hasta hace escasamente un año hacían que las hipotecas multidivisas fuesen mucho más rentables que las tradicionales. Sin embargo, la situación ha cambiado desd entonces. Los tipos de interés que marca el Banco Central Europeo son del 1%  y el Euribor, tipo de referencia para las hipotecas, se encuentra en el 1,334%. A este porcentaje habría que sumar el diferencial de la hipoteca para dar con el tipo de interés real al que pagamos nuestro préstamo.

El yen es la moneda más utilizada en las hipotecas multidivisa y con ella haremos la comparación. Actualmente el Banco de Japón mantiene unos tipos de interés en cercanos al 0% y si tenemos en cuenta el Libor del yen, nos encontramos con unos tipos del 0,36625%, que una vez sumado el diferencial del banco será el tipo de interés que paguemos. Es decir, todavía resulta interesante desde este punto de vista. El único inconveniente o ventaja, según se mire, es que a esto deberemos sumar la cotización euro-yen, que al final determinará nuestro poder adquisitivo respecto a Japón y hará crecer o menguar nuestra deuda.

En realidad se puede adquirir una hipoteca en cualquier otra divisa, pero sólo algunas resultan rentables. Estados Unidos es un buen ejemplo. La caída del dólar (y la previsión de que siga cayendo y que el cambio eurodolar favorezca a la moneda única), así como los bajos tipos de interés impuestos por la Reserva Federal (se espera que permanezcan así bastante tiempo) hacen que endeudarse en dólares y por lo tanto firmar una hipoteca en dóláres comiencen a ser opciones atractivas.

Esó sí, cuando se firma una hipoteca en otra divisa hay que tener en cuenta que el tipo de interés estará sujeto a la evolución de la economía y los tipos de dicho país (en teoría un riesgo añadido) y que el cambio de la misma con el euro influirá en que la deuda ‘crezca o decrezca’ (más riesgo). Quien este dispuesto a asumir estos riesgos todavía está a tiempo de aprovechar la oportunidad de ahorro que brinda este producto y quien tenga su hipoteca en euros no haría mal en consultar con su entidad el cambio.

La subida de impuestos que planea el Gobierno y sobre todo algunos artículos aparecidos en diferentes medios anunciando que esta dejará fuera 440.000 ricos que invierten a través de Sicavs ha hecho que este tipo de sociedades salten a la palestra informativa y que muchos se pregunten cuál es su funcionamiento y si realmente sirven para evadir impuestos o, en su defecto, para que las grandes fortunas paguen menos a Hacienda.

En primer lugar, conviene aclarar que el término Sicav se refiere a las Sociedades de Inversión de Capital Variable, que están consideradas Instituciones de Inversión Colectiva (IIC) desde un punto de vista legal y por lo tanto se rigen por la ley 35/2003 de Instituciones de Inversión Colectiva y la legislación complementaria. Existen una serie de requisitos para formar una SIcav como son un capital mínimo de 2,4 millones de euros y otro mínimo de 100 accionistas siempre que se quiera disfrutar de la tributación especial.

Las Sicav están bajo la supervisión de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y a su funcionamiento puede asimilarse al un fondo de inversión. Su objetivo según la ley es el “la captación de fondos, bienes o derechos del público para gestionarlos e invertirlos en bienes, derechos, valores u otros instrumentos, financieros o no, siempre que el rendimiento del inversor se establezca en función de los resultados colectivos”.

Las Sicav ofrecen varias ventajas desde un punto de vista inversor. La más comentada es de carácter fiscal, ya que sus ganancias sólo tributan al 1% siempre que mantengan los mencionados 100 socios. Esto no quiere decir que una persona que tenga su dinero en una Sivac sólo tribute al 1% por las ganancias que consiga de esa inversión. Y es que este tipo especial sólo se mantiene mientras el dinero permanezca en la Sivac. Cuando la persona física (es decir el inversor) saca su dinero de la Sicav este pasa a tributar al 18% (por el momento, habrá que ver con la subida).

Lo que sí es cierto es que esta tributación al 1% permite que la Sicav aumente su patrimio de forma más rápida y en menor medida que una persona invertida, por ejemplo, en un fondo de inversión. Fernan2 explica perfectamente este punto. Por mucha doble imposición a la que estén sometidos sus beneficios (1% de la Sicav más el posterior 18% o 30% en el caso de empresas), lo cierto es que los números cuadran a favor de la Sicav. Remo trata el asunto de forma bastante aséeptica aunque sin tener en cuenta el efecto que produce poder reinvertir el 99% de las ganancias por parte de la Sicav frente al 82% de las personas físicas tras pagar impuestos.

Sin embargo el ‘truco’ de las Sicav, y de ahí el por qué de su uso por parte de las grandes fortunas, es que no tiene por qué ser necesario retirar el capital casi en ningún momento. De hecho, en la mayoría rara vez lo hace y se limitan a crecer. Así, nunca se tributará al 18% y sí al 1%. Pero entonces ¿cómo disfrutan del dinero sus accionistas? Muy sencillo, a través de los bienes de la sociedad. ¿Y deben compartirse entre los 100 accionistas? En teoría sí, pero cada uno tiene un porcentaje equivalente a su particpación… ¿Entonces? En los Sicav de las grandes fortunas es habitual que una persona aporte hasta el 90% de los 2,4 millones y el resto 99 ‘mariachis’ o testaferros sin voz ni voto real. De esta forma logran no tener que tributar por muchas de sus posesiones o, en su defecto, no tener que invertir en la compra de un yate, un coche, una casa de veraneo…. La Sicav invierte por ellos.

Si bien puede parecer realmente injusto, el problema radica en que si se ataca este tipo de sociedades siempre existe la posibilidad (por no decir la certeza) de que el capital huya a otros países con unas leyes más laxas.

Aunque casi todo el mundo sabe qué es un descubierto bancario nunca viene mal repasar su funcionamiento, como evitarlos y, sobre todo, los derechos como consumidor cuando se incurre en uno. Según el Banco de España (BdE) un decubierto en cuenta corriente se produce cuando se realiza una retirada de dinero sin que haya saldo suficiente y la entidad adelanta los fondos.

En la mayoría de los casos los descubiertos bancarios suelen ser consecuencia de una mala planificación financiera. Es decir, se piensa que la cuenta corriente dispone de más capital del que en realidad hay y se gasta como si este efectivamente existiese cuando no es así. De esta forma, se pasa a deber dinero al banco, que automáticamente activa una serie de mecanismos que señalan al cliente como moroso.

El anticipo que hace el banco se considera un préstamo a efectos legales y como tal el usuario tiene la obligación de devolverlo, pagar los intereses del descubierto y las comisiones bancarias que se hayan generado. Y aquí es donde radican la mayoría de quejas y problemas por intereses y comisiones que la mayoría de usuarios consideran abusivos y que en cierta medida lo son, si bien están legalmente limitados para el caso de consumidores.

En este sentido, el TAE del descubierto no podrá superar 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento, que publica el BOE como parte de la Ley General de Presupuestos del Estado. En la actualidad el interés legal del dinerose encuentra en el 4% por lo que la TAE máxima para descubiertos con consumidores será de 10%.

En cualquier caso, la entidad debe comunicar al usuario el detalle de la liquidación efectuada en la cuenta corriente y según el el artículo 19.3 de la Ley 7/1995, de 23 de marzo de Crédito al Consumo, en caso de descubiertos aceptados tácitamente, el consumidor deberá ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo de interés efectivo anual aplicado y de los posibles gastos, así como de sus eventuales modificaciones.

Además, la entidad no podrá cobrar comisiones bancarias si los descubiertos se generan por causas ajenas al usuario como por ejemplo el establecimiento de fechas de valoración distintas atribuidas a los ingresos y reintegros en la cuenta corriene por la mecánica bancaria habitual.

La comisión más habitual es la comisión por reclamación de descubiertos, que suele ser una cantidad fija que el banco cobra por las gestiones que debe hacer para reclamar el saldo y que no puede cobrarse de manera repetida sobre un mismo descubierto.

Aunque normalemente en esta sección abordamos productos de inversión o de financiación más enfocados al mercado hipotecario, en este caso hemos creído conveniente traer el crédito que Renault ofrece para la compra de vehículos a través de Renault Crédit International Sucursal en España. Se trata de un préstamo en condiciones muy ventajosas y al que pueden acceder todos los interesados en adquirir un coche de la marca gala.

En concreto, Renault prestará hasta 10.000 euros al 2% TAE durante un plazo máximo de 32 meses. El mayor inconveniente de esta oferta es el 2,75% que cobran como comisión de apertura, que de todas formas está en línea con los precios del mercado.

La oferta estará vigente hasta el 30 de septiembre y se podrán acoger a ella tanto clientes particulares como autónomos y empresas no flotistas con un límite máximo de 5 vehículos por cliente. Se trata del mejor préstamo para coches del mercado y la ventaja es que se puede sumar a la ayuda de 2.000 euros para la compra de coche prevista en el Plan 200E.