ING Direct pasa por ser el gran pionero de la banca online en España. De hecho, hasta hace relativamente poco aparecía a ojos del gran público como el único banco online en España. Sin embargo, ahora debe afrontar una fuerte competencia del resto de entidades financieras, especialmente de iBanesto, que ha apostado de forma agresiva por este mercado con unas camapañas de marketing y publicidad igual de agresivas.

Ante el asedio de iBanesto y el resto de la competencia, ING Direct ha optado por tres estrategias de comunicación complementarias. La primera consiste en reforzar su papel como pioneros en la banca online y la segunda en recordar que su cuenta remunerada ofrece intereses “desde el primer céntimo”, algo que no ocurre con el resto de cuentas corrientes. La tercera ‘pata’ debe posicionarle como “el banco del ahorrador de a pie inteligente” y aquí es donde encaja su última campaña en televisión. Bajo el slogan ‘Ya lo sabía‘ presenta diferentes situaciones en las que usuarios de ING Direct se ríen de familiares y amigos que primero se creyeron más listos buscando alternativas de inversión pero que terminaron contratando la Cuenta Naranja.

El Ya lo Sabía nº 23 es un buen ejemplo de esta campaña:

Iñaki critica a Pedro porque, pese a dárselas de entendido con “un fondo de inversión, una oferta, unas acciones..” ha terminado “viniendo a la Cuenta Naranja”. En este sentido el Ya lo Sabía nº 23 refuerza la idea de que ING Direct es el mejor lugar donde depositar los ahorros y aprovecha para añadir así un plus de confianza a los usuarios de la Cuenta Naranja frente a inversores supuestamente más inteligentes que al final también recurren a esta cuenta remunerada. Hasta ahí todo o casi todo bien. El problema radica en que se está enviando un mensaje erróneo acerca de la gestión financiera.

Se puede interpretar que ING Direct está diciendo al ahorrador medio que no hace falta que gestione activamente su capital, basta con depositarlo en la Cuenta Naranja y dejar que crezca. Del mismo modo, la referencia a otros productos financieros (fondos de inversión y acciones) da a entender que tampoco es necesario buscar otras alternativas a la cuenta remunerada, ella sola se basta para que el ahorrador pueda rentabilizar su dinero. Nada más lejos de la realidad.

Si algo se repite en todas las estrategias de inversión financiera (independientemente del perfil de riesgo, conocimientos económicos, país de origen…) es la diversificación de activos. Como remendábamos en anteriores artículo, simplificar está bien (la estrategia Kiss) pero todo tiene un límite y un sólo tipo de productos financieros lo supera con creces. El haber contratado la Cuenta Naranja o cualquier otra cuenta remunerada no implica que no puedan e incluso deban buscarse otras inversiones complementarias (depósitos, fondos de inversión y acciones suelen ser las más comunes). De hecho, se pueden tener incluso varias cuentas remuneradas (como la mayoría tiene más de una cuenta corriente).

En cualquier caso lo importante es realizar una gestión activa del dinero disponible para intentar obtener el mayor rendimiento (lo que se conoce como poner a trabajar el dinero), siempre en función de nuestro perfil inversor. No todo el mundo puede o quiere invertir en bolsa (todo es cuestión de estudiar un poco), pero hay unos mínimos que deberían cumplir todos los ahorradores y saber que pueden y deben diversificar capital es uno de ellos. Por eso conviene distribuir el capital en más de un banco (no es que ING Direct esté en riesgo de quiebra ni mucho menos) y a través de más de un producto de inversión (cuentas remuneradas, depósitos y fondos prioritariamente).

El mensaje que se desprende del Ya lo sabía nº 23 es equivoco y peligroso, pero si por lo menos consigue que los inversores que despositan su dinero en cuentas con comisiones y con unos tipos de interés irrisorios cambien a una cuenta remunerada (una obligación en los tiempos que corren), algo habremos ganado. Eso sí, quienes lo hagan es mejor que antes sondeen el mercado. No sólo existe ING Direct (aunque su oferta no está mal y la operativa del banco es sencilla) y por eso os dejo un ranking con las mejores cuentas remuneradas:

1. Cuenta Doble Clic de Caja España: 4,50% TAE hasta el 31 de julio
2. Cuenta Corriente. can de Caja Navarra: 3,50% TAE durante los primeros tres meses
3. Cuenta Alta Rentabilidad de Caja Granada: 3,50% TAE los primeros tres meses
4. Cuenta Freedom Fibanc Mediolanum: 3,50% TAE
5. Cuenta Open Plus Seguridad de Openbank: 3,25% TAE hasta el 30 de octubre de 2009.
6. Cuenta Azul de iBanesto: 3,10% TAE hasta el 1 de Agosto de 2009,
7. Cuenta Naranja de ING Direct: 3,00% TAE los primeros 4 meses
8. tucuenta rentable de tubancaja: 3,00% TAE.

Casi todo el mundo ha tenido la fortuna o desgracia de ser el objetivo de frases como “te complicas demasiado”, “piensas demasiado” o “¿No hay una forma más sencilla de hacerlo?” y lo peor es que en la mayoría de casos suele tener razón quien las dice. En ocasiones tendemos a darle demasiadas vueltas a decisiones que en realidad son mucho más simples de lo que parecen y terminamos complicando todo sobremanera. La actual crisis es un buen ejemplo porque al final la gestión financiera es uno de los ámbitos donde más tienden a complicarse las cosas.

Al margen de la complejidad como excusa para obviar una gestión financiera activa, lo cierto es que cuando se introduce un factor económico en la ecuación todo tiende a complicarse mucho más. Las finanzas siempre suelen ser un campo de pruebas prolífico en este sentido y por eso hay Fondos de Fondos, Warrants, ETFs o fondos cotizados y un abanico casi infinito de productos derivados. La oferta es tan abrumadora que, como apuntaba anteriormente, muchos prefieren mirar a otro lado y no invertir ni siquiera en lo básico. Es decir, regresar a lo más simple.

La gestión financiera debe adaptarse a cada ahorrador y por eso para la inmensa mayoría lo que mejor funciona es la estrategia KISS, que viene de la abreviatura de “Keep it simple, stupid“, cuya traducción sería “hazlo/ sencillo” (el estúpido final es sólo para que su escritura coincida con el grupo musical éThe KISS.  El problema es que la teoría es muy sencilla pero traducirla en una estrategia de inversión palusible no tanto: Demasiadas alternativas en un entorno demasiado cambiante que exige en muchos casos un conocimiento demasiado extenso para el común de los mortales (esta podría ser la excusa más repetida).

Por fortuna, existen personas que se dedican a estudiar el mercado y elaborar complejas teorías que después se reflejan en sistemas de inversión relativamente sencillos con una distribución predeterminada de los activos. En la mayoría de casos se puede resumir todo con las palabras de David Swensen, el principal gestor de Yale, “no intentes hacer magia, mantén una cartera simple y diversificada, controla tus costes y reajusta periódicamente la localización de tus activos en línea con tus objetivos a largo plazo”. En productos financieros esto se traduce, según el experto, en fondos indexados, depósitos y otras herramientas de inversión fáciles de manejar.

Lo más cusioso es que Swensen aconseja a los inversores mantenerse alejados del mercado bursátil para evitar distracciones por un lado y para no ser presa de los movimientos de pánico que todo inversor ha sufrido alguna vez en su vida. Si bien es cierto que invertir en bolsa, en valores concretos puede ‘consumir’ buena parte del tiempo que se dedica a la gestión financiera, también lo es que esta es una de las fórmulas más asequibles para intentar tener interesantes revalorizaciones porcentuales de nuestro capital. Además, la inversión en fondos ya implica generalmente invertir en determinadas acciones con el inconveniente de que no se pueden controlar.

¡Ah! Y para quienes no sepan quienes son The Kiss, aquí os dejo un video a modo de recordatorio:

Imagen – Jimee, Jackie, Tom & Asha

Unicaja apuesta fuerte por el mercado de las cuentas remuneradas con el lanzamiento de la Cuenta Univía. Con esta oferta la caja andaluza, inmersa en el proceso de integración con Cajasur, se coloca entre las primeras en este tipo de productos financieros.

¿Y qué ofrece la Cuenta Univía de Unicaja? Una remumeración del 4% TAE (3,929% TIN) para incrementos mensuales de saldo de hasta 50.000 euros. A partir de esa cantidad el tipo de interés se reduce a un exiguo Euribor -0,3% (0,67% TAE). De esta forma la caja limita el capital que se puede beneficiar de su propuesta.

La oferta sólo se puede contratar a través de internet y no tiene ningún tipo de comisión ni de mantenimiento ni de apertura. Los intereses se pagan mensualmente y su gran inconveniente es que, como la mayoría de cuentas remuneradas, no admite domiciliaciones y es necesario contratar una cuenta asociada en Unicaja.

Se trata de una de las mejores opciones que hay ahora mismo en el mercado, por encima de las que ofrecen otras entidades con más solera en internet como iBanesto o ING Direct.

La crisis ha puesto de moda los ficheros de morosos. Ante la incapacidad para hacer frente a sus deudas cientos de empresas y particulares se resignan a tener que entrar en Asnef, Equifax, Rai y otras listas de morosos y si bien entrar es relativamente sencillo, salir no lo es tanto.

En anteriores ocasiones ya hemos abordado cómo salir de un fichero de morosos y los derechos del usuario pese a sus deudas. Ahora retomamos el tema de la mano de la Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU), que ha elaborado un decálogo sobre los ficheros de impagados con una guía de actuación para quienes se encuetren en esta situación. Se trata de diez pasos que sirven para comprobar que la inclusión en  la lista de mosoros se ha realizado conforme a la legalidad y para salir de ella.

Los consejos de la CECU son los siguientes:

1. La inclusión de datos de carácter personal en ficheros de impagados debe notificarse a los interesados en el plazo de 30 días desde dicho registro por el fichero de que se trate y también por el acreedor, así como una referencia a los datos que se hubiesen incluido, comunicándole su derecho a recabar información de la totalidad de ellos.

2. Cuando lo solicite la persona cuyos datos han sido recogidos en estos ficheros, el responsable del mismo debe comunicarle los datos y apreciaciones que hayan sido comunicadas durante los últimos seis meses, así como el nombre y la dirección de la persona o entidad a quien se hayan revelado los datos. De esta manera se puede saber en qué momento sus datos han pasado a formar parte de estos ficheros y quiénes han suministrado esta información personal.

3. La legislación reconoce los derechos de acceso, rectificación y cancelación al tratamiento de sus datos de carácter personal. Una vez comunique sus datos personales no pierda el rastro de los mismos y exija saber si son objeto de tratamiento en ficheros automatizados y en cuáles se encuentran.

4. El ejercicio del derecho de cancelación o rectificación es personalísimo, por lo que debe ser el mismo titular de los datos el que se dirija a la entidad para el ejercicio de sus derechos, debiendo hacerlo por medios que permitan acreditar el envío y la recogida de su solicitud y acompañando copia de su D.N.I.

5. Tanto si desea efectuar una reclamación como solicitar información sobre sus datos personales realice el envío de cartas o comunicados de forma fehaciente para que quede constancia del envío que realiza, así como de la recepción del mismo y de su contenido mediante carta certificada con acuse de recibo o mediante un burofax con certificación de texto o telegrama.

6. Las empresas que prevean la posibilidad de la inclusión de los afectados en un fichero de impagados han de comunicárselo al cliente cuando suscriben el contrato para que lo tengan en cuenta. Guarde este documento por si llegado el caso es preciso consultarlo.

7. Si el negarse a efectuar un pago exigido por alguna empresa o entidad conlleva su inclusión en un fichero de impagados tenga en cuenta las consecuencias que pueden derivarse: principalmente, la denegación de un crédito hipotecario para la compra de su vivienda. En otras circunstancias, la inclusión en estos ficheros, aunque pueda haberse efectuado indebidamente (al no estar conforme el consumidor con el pago que se le reclama), no va a producirnos un daño irreparable e inmediato: recuerde que, en cualquier caso, siempre es posible reclamar los importes indebidamente cobrados.

8. Si ha sido incluido indebidamente en un fichero de impagados debe dirigirse a la dirección del responsable del fichero y solicitar allí la cancelación motivando su petición. Si en el plazo de 10 días no recibe contestación o ésta es insatisfactoria, puede reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos, acompañando la documentación acreditativa de haber solicitado la cancelación de datos.

9. En el caso de mantener alguna deuda pendiente, es frecuente que la entidad con la que se ha contraído la deuda traspase la persecución de la misma a empresas que se dedican al recobro de deudas. Éstas recurren en muchos casos a agresivos métodos (como llamadas insistentes a los teléfonos personales, familiares o del trabajo…) que presentan serias dudas de su legalidad. Frente a estas actividades es preciso tener en cuenta: por un lado, que existe un plazo determinado para poder exigir legalmente el pago de la deuda (las deudas pueden prescribir a los cinco o quince años); por otra parte, para que se trate de una comunicación válida, la empresa de recobro debe reclamar el pago de forma fehaciente, con constancia expresa y por escrito. No son medios fehacientes una carta por correo ordinario ni una llamada de teléfono, de modo que sería necesario recibir al menos una carta certificada para que conste que la han entregado al interesado. Con una comunicación fehaciente la prescripción de deudas se interrumpe.

10. Recuerde que si es incluido indebidamente en algún fichero de morosos es posible interponer una demanda civil para pedir una indemnización por daños y perjuicios. En cualquier caso, puede acudir a su asociación de consumidores, donde podrá recibir información y asesoramiento adicional.

Cajalón ofrece su Depósito Combinado 12 meses en un producto que auna una parte de inversión a través de un depósito al plazo indicado con un fondo de inversión. Es decir, como su propio nombre indica, combina inversión en renta fija y renta variable.

La inversión mínima para la imposición a plazo fijo (el depósito a plazo) es de 3.000 euros, por lo que la cantidad mínima final dependerá del porcentaje que se invierta en cada uno de los productos. La principal novedad del Depósito Combinado 12 meses de Cajalón es que ofrece cuatro opciones de inversión diferentes que se adaptarían a otros tantos perfiles de inversión. De esta forma, se trata de un producto hasta cierto punto personalizable. Y es que la rentabilidad del depósito y el tipo de fondo de inversión varía en cada caso.

Las alternativas del Depósito Combinado 12 meses son las siguientes:

Primera:

• 50% IPF a 12 meses 5,00% nominal.
• 50% Fondo de Inversión R. Cesta Conservadora 20 (1 AÑO), es un fondo de renta fija mixta, que invierte hasta un máximo en Renta variable del 20%.

Sgunda:

• 40% IPF a 12 meses 5,50% nominal.
• 60% Fondo de Inversión R. Cesta Conservadora 20 (1 AÑO), es un fondo de renta fija mixta, que invierte hasta un máximo en Renta variable del 20%.

Tercera:

• 50% IPF a 12 meses 5,50% nominal.
• 50% R. EURO Renta Variable. Acuerdo de Gestión de Fondos de Inversión de Banca Privada (1 AÑO para todos los perfiles de Cartera excepto DEFENSIVA).

Cuarta:

• 40% IPF a 12 meses 6,00% nominal.
• 60% R. EURO Renta Variable. Acuerdo de Gestión de Fondos de Inversión de Banca Privada (1 AÑO para todos los perfiles de Cartera excepto DEFENSIVA).

En líneas generales se trata de una buena alternativa para un perfil inversor que desee asumir algo de riesgo moderado. La rentabilidad de la parte destinada al depósito se encuentra entre las mejores de su tipo (a 12 meses) y después todo dependerá de la elección del fondo de inversión. En este sentido, el inversor puede elegir entre fondos garantizados o referenciados a una cartera de acciones.

El mayor inconveniente de este producto es que no permite cancelación anticipada y que para contratarlo es necesario acudir a una oficina de Cajalón (La Rioja y Aragón) , además de abrir una cuenta en la entidad.

Si bien la oferta puede ser atractiva para los perfiles más ‘vagos’ el no poder cancelarla de forma anticipada y el que su contratación deba hacerse a través de la oficina son un handicap. Además, los inversores más activos pueden sacar mejor provecho de la contratación de un depósito y un fondo de inversión por separado (aunque deberán estudiar las comisiones del segundo), lo que les dará mayor flexibilidad.

La espectacular caída del Euribor en los últimos meses debería transformarse en suculentas rebajas en las hipotecas de millones de españoles. Sin embargo, son muchos los usuarios que se están teniendo que conformar con seguir pagando lo mismo cada mes o, en el mejor de casos, afrontar un recorte que no equivale a la caída del Euribor. La culpa la tiene una clausula que incluyen algunas hipotecas y que se conoce como suelo o techo de la hipoteca .

En un post anterior ya explicamos cómo funcionaba esta cláusula de interés mínimo en las hipotecas, pero recientemente hemos recogido varias preguntas de usuarios cuestionando su legalidad. Algunos medios de comunicación incluso han precisado que se trata de una clausula ilegal, algo que no es del todo cierto. La claúsula en sí es legal, por muy abusiva que pueda parecer, lo que puede no haber sido del todo regular es el proceso de firma de la hipoteca. Y es que de lo que la mayoría de hipotecados se queja es del desconocimiento de esta claúsula.

En principio el banco debe entregar al cliente todas las condiciones del préstamo hipotecario por escrito antes del día de la firma. Cualquier clausula que no haya sido comunicada de forma previa a la firma será considerada abusiva según la Ley General de Defensa de los consumidores. Además, en el momento de el notario presente debe asegurarse que las partes (en este caso sobre todo el usuario particular) hayan entendido todos los términos del acuerdo y si no es así debe traducirlos a un lenguaje que este entienda.

En cualquier caso, cuando se ha firmado un contrato ante notario se sobreentiende que ambas partes conocían perfectamente los términos del acuerdo, por lo que desde ese punto de vista y hasta que haya alguna sentencia que pruebe lo contrario y siente jurisprudencia, la claúsula de interés mínimo o suelo hipotecario.

¿Controlo mi dinero? Esta es la primera pregunta que cualquier persona debe hacerse cuando comienza a analizar el estado de sus finanzas personales. Sin un conocimiento del flujo de caja y la distribución de las inversiones o asset allocation es complicado (por no decir imposible) realizar una gestión ó

ptima del capital. La mayoría de las personas tienen una idea aproximada de cómo fluctúa su dinero y donde se encuentra, pero todavía son pocos los casos en los que esta va más allá de una imagen mental. Los programas para la gestión de las finanzas personales siguen siendo un mundo desconocido para buena parte de la sociedad.

¿Es necesario contar con software financiero? No, pero sí con un sistema que permita controlar el capital y el software para la gestión de las finanzas personales es hoy en día la mejor opción. El uso del capital que haga cada persona (número de recibos que deba pagar, número de cuentas corrientes y sobre todo las inversiones que realice) determinarán el tipo de programa que necesita (más completo cuanto mayor sea la complejidad y número de operaciones).

¿Cuáles son las opciones? En la actualidad existen multitud de alternativas, empezando por la clásica hoja de excell que permite un control básico de los principales movimientos de capital, aunque no una automatización real de las finanzas personales. Para quienes estén interesados en esta opción Economía Excell ofrece algunas plantillas muy útiles, además de información sobre como manejar el capital a través de las hojas de cálculo.

Para quienes buscan alternativas más avanzadas la oferta es de lo más variada. Microsoft Money es quizás el más conocido, pero cada vez hay más competidores. Oscar Cubillo informa de 13 programas de código abierto para la gestión financiera, mientras que los que estén dispuestos a trabajar en inglés pueden acudir al siguiente post de Get Rich Slowly donde ofrecen 16 opciones a MS Money.

La oferta es muy amplia, pero lo importante es encontrar el programa que se adapte a las necesidades y sobre todo a la complejidad de la gestión que realice cada usuario. Aunque con software como Quicken, Money Tracking o Stuney se puede acceder a una gran variedad de herramientas, hay usuarios para los que un sistema más sencillo será suficiente.

Además, gracias a las nuevas posibilidad de la web 2.0 ha proliferado un nuevo tipo de herramienta de gestión financiera online que añade la ventaja de contar con una comunidad de usuarios a los que preguntar.