¿Cuánto cuesta un coche hoy en día?

¿Cuánto cuesta un coche hoy en día? La crisis de la industria de la automoción y las ayudas para la compra de automóvil con el Plan E2000 han transformado radicalmente el panorama para quienes desean comprar un automóvil. La diferencia de precios con respecto a hace un año supera ampliamente los 4.000 euros en un modelo de gama media. Así, por ejemplo ahora se puede adquirir un Dacia Sandero por 5.250 euros, poco menos de un millón de las antiguas pesetas, aplicando, eso sí, la ayuda gubernamental. (motor gasolina 1,2 litros 16V y 75 caballos con equipamiento básico)

El que podría llamarse nuevo Plan Prever, que se extenderá hasta el 18 de mayo o hasta que se financien 200.000 vehículos, establece una ayuda directa máxima de 2.000 euros para la compra-venta de vehículos. Pero se trata de una $medida con truco, ya que parte de ese dinero depende de las comunidades autónomas y no todas se han adherido al plan. De hecho Madrid y La Rioja no ofrecen las ayudas que prevé el Plan 200E, mientras que en Galicia, Navarra y Comunidad Valenciana las ayudas directas son mayores.

La forma en la que está articulado el plan hace necesaria una explicación algo detallada del mismo. En primer lugar, podrán beneficiarse del mismo quienes compren un coche nuevo o de segunda mano con una antigüedad inferior a cinco años y entreguen a cambio el suyo. Eso sí, tampoco todos los vehículos se incluyen en el Plan 200E. En este sentido, el nuevo vehículo no podrá emitir más de 149 gramos de CO2 por kilómetros y en caso de los de transporte de mercancías no podrán superar las 3,5 toneladas de peso. Ni los 160 gr de CO2/KM. Además, el coste del vehículo impuestos incluidos no podrá ser superior a los 30.000 euros.

En cuanto a la configuración de las ayudas, la distribución de los 2.000 euros es la siguiente: 500 euros estatales del Gobierno, 1.000 euros del fabricante y 500 de la comunidad autónoma, aunque hay algunas que han cambiado ligeramente la cuantía. Así, por ejemplo, en Navarra y Galicia las ayudas comunitarias son de 700 euros, mientras que en la Comunidad Valenciana son de 1.000 euros por la compra de vehículos nuevos y 500 para los de segunda mano. Además, en el caso de los vehículos de segunda mano desaparece el tramo del fabricante, por lo que la ayuda se reduce a 1.000 euros para los casos generales.

El nuevo Plan 200E convivirá con el Plan VIVE hasta que se agote la dotación de este último, aunque ambos planes no serán compatibles. Es decir, una persona no podrá beneficiarse de ambos. A diferencia del primero, el Plan VIVE no ofrece ayudas directas, sino facilidades de financiación. En concreto, según informa la página del ICO, financiará hasta 10.000 euros sin intereses para quienes al comprar un coche con menos de cinco años de antigüedad y un coste máximo de 30.000 euros. Además, sus emisiones deberán ser menores de 160 gramos de CO2 por kilómetro. A cambio hay que entregar un vehículo antiguo con más de diez años de antigüedad.

Las ayudas que ofrece el Gobierno español para renovar el parqué automovilístico y reflotar la industria no son únicas el Viejo Continente. Otros 11 países europeos ya han lanzado sus propios planes de salvamento para la industria. La iniciativa española se encuentra en la parte media-alta de las ayudas en lo que cuantía se refiere. Como es lógico la más generosa es Alemania, donde hay una gran dependencia del sector de la automoción. Los Ejecutivo teutón ofrece incentivos de hasta 2.500 euros.

Los planes de pensiones y la Declaración de la Renta

Los planes de pensiones son productos que te permiten desgravar a la hora de hacer la Declaración de la Renta. Sin embargo, los partícipes de los mismos no suelen tener muy claro dónde se integran los reembolsos que perciben de su plan.

Las prestaciones que se vayan realizando a lo largo de la vida del plan, cuando finalice el año fiscal, se integrarán en todos los casos en la Base Imponible del impuesto, en concepto de rendimientos de trabajo, sean cobradas por el titular o por los beneficiarios (herederos) en caso de fallecimiento. En ningún caso están sujetos estos redimientos al Impuesto de Sucesiones.

Tu plan te permitirá desgravar en la Declaración de la Renta siempre y cuando tributen con una reducción sobre la Base Imponible de las prestaciónes, que se dará, de forma general, en el caso de que éstas sean percibidas de manera total o parcial, en el mismo año fiscal, y sea la primera vez que se perciban bajo la contingencia o prestación que sea dada (desempleo, enfermedad grave, incapacidad permanente…).

Como veis vuestro plan de pensiones os permitirá beneficiaros de importantes ventajas fiscales según el importe que se aporte al mismo y lo que se vaya percibiendo.

Cuidado con las participaciones preferentes

Bancos y Cajas de ahorro siguen buscando fórmulas alternativas al mercado interbancario para financiar sus operaciones y atraer el dinero de los ahorradores. Una de las opciones por las que más entidades se están decantando son las participaciones preferentes. Su oferta se ha sumado a la de depósitos y fondos de inversión entre los productos que los asesores de bancos y cajas plantean a quienes acuden a una sucursal bancaria. Sin embargo, en el caso de las participaciones preferentes conviene operar todavía con más cuidado.

En primer lugar, hay que aclarar en qué consisten las participaciones preferentes. Se trata de un producto similar a la deuda subordinada emitida por una sociedad pero con algunas características particulares. En realidad, las participaciones preferentes son acciones de la compañía que no otorgan derechos políticos o de voto ni de suscripción preferente. Conceden una remuneración predeterminada, que puede ser fija o variable, no acumulativa y condicionada a la obtención de suficientes beneficios distribuibles por parte de la sociedad emisora.

Las participaciones preferentes son perpetuas, aunque las entidades emisoras tienen la posibilidad de amortizarlas transcurridos cinco años, algo que suele hacerse en la mayoría de los casos.

La proliferación de las participaciones preferentes como fórmula de financiación ha llevado a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) a emitir un folleto informativo sobre las principales características y riesgos de este producto. Y es que los riesgos que asume el ahorrador con este tipo de productos son mayores que los que toma cuando contrata, por ejemplo un depósito. Para empezar, se encuentran por detrás de todos los acreedores comunes y subordinados en el orden de la prelación de créditos, justo por delante de las acciones ordinarias. Es decir, en caso de quiebra del banco, sólo cobrará antes que los accionistas. Además, las particpaciones preferentes no se encuentran comprendidas dentro del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).

Las ventajas y desventajas de las participaciones preferentes están bastante claras. Por un lado ofrecen una rentabilidad superior a un depósito tradicional, pero también con unos riesgos mayores y con el inconveniente de la inmovilización del capital durante un periodo de tiempo más amplio.

BBVA fue el primero en decantarse por esta fórmula de financiación (en Dinero Experto ya analizamos su oferta) y obtuvo un gran éxito gracias sobre todo al trabajo de comercialización de su red de oficinas. Dos meses más tarde le llegó el turno a Banco Sabadell, en tanto que Santander lanzó una emisión de 1.380 millones de euros que destinará a compensar a los clientes afectados por el fraude de Bernard Madoff. La emisión de CCM fue cubierta suscrita por el FGD y ahora hay está en el mercado la emisión de La Caixa por 1.500 millones (ampliable a 2.000 millones) y Caja Madrid, por importe de 1.500 millones de euros (ampliable a 3.000 millones).

En total, bancos y cajas de ahorro han lanzado emisiones de participaciones preferentes por 10.000 millones de euros hasta la fecha. El objetivo es obtener liquidez inmediata y/o reforzar su capital. Hay que recordar que estas emisiones sirven para reforzar los ratios de solvencia de la entidades financieras.

Asesoría fiscal

Se va terminando el plazo para entregar la declaración de la renta. En poco más de un mes todos los contribuyentes obligados a declarar deberán haber rentido cuentas al fisco. En concreto, el 23 de junio finaliza el plazo para la confirmación del borrador de la declaración de con resultado a ingresar y de los contribuyentes cuyo resultado sea a ingresar con docimiciliación en cuenta. El resto de contribuyentes podrán alargar el plazo de entrega hasta el 30 de junio, pero a partir de esa fecha habrá que pagar un pequeño recargo por hacer la declaración fuera de plazo.

El borrador de la declaración de la renta ha servido para que muchas personas puedan cumplir con Hacienda sin perder demasiado tiempo y de forma sencilla. Sin embargo, este documento no cubre todos los supuestos fiscales, ni mucho menos, en en algunos momentos puede ser necesario contar con la ayuda de expertos. Desde Impuestos Renta han lanzado una camapaña de asesoría fiscal en la que responderán las dudas sobre la declaración de la renta de forma gratuita.

El encargado de contestar a los lectores será el experto en fiscalidad Jesús Morales. Los interesados sólo tiene que mandar su pregunta al financialred@financialred.com y el asesor se pondrá en contacto con ellos para responder a sus dudas y ayudarles en el proceso fiscal.

Cuenta Oportunidad de Barclays

Barclays sigue promocionando su Cuenta Oportunidad. Se trata de una cuenta remunerada que a diferencia de otras no ofrece una rentabilidad mensual fija. Su principal ventaja es que devuelve el 3% de los recibos de luz, gas, agua, teléfono, teléfono móvil, internet y de la comunidad de vecinos sin necesidad de domiciliar la nómina. Estas devoluciones tienen consideración derendimientos de capital mobiliario a efectos fiscales.

Como la mayoría de productos de su familia, la Cuenta Oportunidad de Barclays no cobra comisiones por mantenimiento y administración, ingreso de cheques, emisión y renovación de la tarjeta de débito, transferencias nacionales y transferencias internacionales a países de la Unión Europea siempre que estas se hagan en euros y no superen los 50.000 euros.

El único requisito que Barclays impone a sus clientes es la contratación de una tarjeta de débito VISA Electrón, que además es gratuita. La Cuenta Oportunidad de Barclays también ofrece otras ventajas como un depósito a cuatro meses con un interés del 4,25% TAE disponible sólo para dinero procedente de otras entidades. El capital mínimo es de 1.000 euros y el máximo de un millón de euros y la renovación del producto es automática a no ser que el cliente indique lo contrario. El único inconveniente es que el producto no está disponible en estos momentos y hay que esperar a que la entidad vuelva a ponerlo en circulación.

Por último, Barclays ofrece a los titulares de su Cuenta Oportunidad es la posibilidad de subrogar la hipoteca a Barclays a un tipo de interés de Euribor + 0,35%. Además la entidad asume los costes de notaría, registro y gestión hasta un máximo de 3.000 euros, todo ello sin comisión de apertura y con el único requisito de contratar un seguro de vida de Barclays Vida y Pensiones.

Se trata de una oferta muy interesante sobre todo porque no exige domiciliar la nómina ni cuenta con periodos de permanencia obligatoria. Además, Barclays se encarga incluso de gestionar el cambio de domiciliación de los recibos sólo con llevar los mismos a la entidad. Eso sí, quienes estén interesados en contratar este producto deben saber que la nueva política del banco exige que el cliente lleve una nómina para que puedan comprobar que cuenta con ingresos recurrentes. De esta forma el banco pretende protegerse ante posibles blanqueos de capital y otros usos fraudulentos del producto.

Prestamos rápidos hasta en el gimnasio

Se supone que actualmente atravesamos una crisis crediticia en la que es complicado acceder a financiación. Bancos y cajas siguen sin abrir el grifo ante el aumento de la morosidad y la previsión de que la situación puede empeorar o por lo menos mantenerse en el entorno negativo durante todo este año y parte del próximo. En Europa la caída es del 52% por un descenso del 42% en España y si bien el ritmo puede ser menor durante los próximos meses, tampoco se espera que aumente el número de préstamos concedidos.

En este entorno en teoría no demasiado amigable, es curioso observar como hay una parte de la industria del crédito que no se detiene, la de los denominados préstamos rápidos. La maquinaria publicitaria de las empresas de este ramo no para y con la crisis están buscando nuevas formas de llegar a sus clientes potenciales además de los ya conocidos anuncios en televisión (que por cierto han caído en número y frecuencia). En este sentido, internet ha incrementado su importancia y no sólo mediante publicidad en las páginas web. Cada vez son más los que recurren al correo electrónico para realizar sus propuestas. En mi caso iBanesto y su hipoteca subrogación y Citi con su tarjeta Citi Oro son los más insistentes junto con Freedom Finance, que promociona su reunificación de deudas como táctica para abaratar los recibos mensuales que se pagan por hipoteca, préstamos personales, al consumo…

Sin embargo, hoy me he encontrado con una nueva forma de promoción que desconocía hasta ahora. Promociones de préstamos rápidos en el gimnasio (polideportivo municipal en este caso). Y es que en lugar de clases de boxeo, fitness, yoga o algo que tenga que ver con la actividad física en la mesa del monitor he podido encontrar una solicitud de préstamo de FinanMadrid (perteneciente al Grupo BSF Caja Madrid - Mapfre). El nombre del préstamo en concreto es Fracciona. Este crédito ofrece desde 2.000 hasta 15.000 euros y está destinado a particulares con una comisión de formalización 2,25% un TIN del 14,5% o del 12,5% en función de un código que ni siquiera figura en el impreso. La TAE no aparece reflejada de forma explícita, si bien en la parte de atrás de la solicitud en la cláusula octava de las condiciones generales explican su cálculo.

Para ‘facilitar’ la digestión de los datos del préstamo Fracciona se ofrece un cuadro con las condiciones particulares del préstamo en función del importe y el plazo de amortización que es el siguiente: para un plazo de 48 meses se pagarían 11989,44 euros, para 60 meses se pagarían 14986,8 euros y para 72 meses 17984,16 euros, todo ello más el 2,25% de formalización (220,5 euros). Evidentemente este cálculo algo precipitado no tiene en cuenta que conforme se deduzca la cantidad a pagar también lo hará la cuantía global de los intereses, pero precisamente para eso debería figurar de forma más clara el TAE y no sólo el TIN.

Para completar la oferta se da también la posibilidad de contratar un Seguro de Cuenta adjunto con un coste del 4.411% calculado sobre la cuota mensual de amortización del préstamo.

En cualquier caso, haber encontrado una solicitud de préstamo como esta en un gimnasio sólo es un ejemplo de que la austeridad crediticia afecta más a los préstamos al consumo e hipotecas que a otros ámbitos de financiación para lograr dinero rápido, como estos préstamos relámpago o las tarjetas de crédito, fuente de endeudamiento de muchos españoles por no conocer su funcionamiento.

El mejor consejo en estos casos es no firmar ningún tipo de solicitud financiera por impulso y ante cualquier duda ‘tirar’ de calculadora y de cordura para saber hasta qué punto podemos endeudarnos.

Los cambios en la deducción por vivienda

Entre las medidas de José Luis Rodríguez Zapatero para dinamizar la economía hay dos que afectan especialmente a las finanzas de los ahorradores y sus planes a corto y medio plazo: la ayuda de 2.000 euros para la compra de vehículos y el final de la deducción por vivienda habitual para las rentas superiores a los 24.000 euros a partir de 2011. Si la primera supone un incentivo adicional para quienes ya estuviesen pensando adquirir un automóvil, la segunda puede alterar la estrategia de muchas familias e incluso la evolución de precios de todo el sector inmobiliario.

Para quienes desconozcan el cambio que planea el Gobierno, se puede resumir como el final de las deducciones para quienes compren una casa a partir de 2011 y ganen más de 24.000 euros. En realidad, la propuesta de Zapatero contempla que sólo las rentas inferiores a 17.000 euros se podrán deducir el máximo de 9.015 euros del que ahora disfrutan todos los contribuyentes, ya que la cuantía iría descendiendo linealmente hasta los citados 24.000 euros. Por lo menos, quienes hayan comprado su casa antes del 1 de enero de 2011 podrán seguir practicando las citadas deducciones, que se traducen en un máximo de 1.300 euros cada año para quienes se practican el total (15% de los citados 9.015 euros).

De esta forma, según explicaba desde Idealista.com, una casa costará una media de 30.000 euros más en 2011 sólo por el dinero que se dejará de percibir en forma de deducciones fiscales. Y esto en el caso de la hipoteca media española, fijada en los 150.000 euros. Las pérdidas pueden ser todavía mayores cuando mayor sea el plazo de la hipoteca y el importe. Según los cálculos del portal inmobiliario para una hipoteca de 300.000 euros a 25 años con un 4% de interés las pérdidas serían de 67.500 euros que el hipotecado dejaría de recibir de Hacienda y tendría que pagar de préstamo.

En principio, la medida está pensada para levantar el alicaído mercado inmobiliario, pero lo que no está ni mucho menos claro es que vaya a tener el efecto deseado. En primer lugar porque el mercado del crédito no atraviesa su mejor momento por mucho que las entidades financieras aseguren estar abriendo el grifo y en segundo lugar la medida contribuirá a frenar la caída de los precios. Si a partir de 2011 desaparecen las deducciones y por lo tanto ‘sube’ el precio de la vivienda, muchos propietarios van a mantener los precios conscientes de que conforme se acerque la fecha límite más personas estarán interesadas en comprar.

De hecho, ya se empieza a hablar de una hipotética caída del sector a partir de 2011 por la eliminación de esa ayuda fiscal y llegados a este punto el ciudadano medio lo que se pregunta es ¿Cuándo será más rentable adquirir el piso? No se trata de una pregunta fácil. Por un lado si se compra antes de 2011 las deducciones fiscales aseguran 1.350 euros anuales durante la vida del préstamo (siempre que se aporte el máximo de 9.015 euros) y por otra la caída del precio supone una hipoteca más reducida y por lo tanto el pago de menos intereses.

En Idealista.com han realizado un interesante estudio al respecto con unas tablas que reflejan cuánto tendría que caer el precio de los pisos para que resultase financieramente rentable esperar a 2011 y dejar de lado las deducciones fiscales. Así, por ejemplo, para una casa de 200.000 euros comprada a 25 años el precio debería caer un 17% para que compensase comprar a partir de 2011. En términos generales, cuanto mayor es el precio de la casa y menor el tiempo de la hipoteca más interesante puede resultar esperar, ya que la caída del precio no tendrá que ser tan grande.

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que al tratarse de una medida con alto componente político no sería descartable que un cambio de Gobierno o de la situación económica devolviese las ayudas a la compra de vivienda y aunque estas reformas no suelen tener carácter retroactivo, en política nunca se sabe…

El impacto fiscal de esta deducción se genera para los nuevos hipotecados a partir de 2011. Es decir, quién actualmente tenga derecho a ella, la mantendrá en el tiempo, mientras dure su hipoteca o no decida cambiarse de vivienda. Si se genera un cambio de vivienda, perderá esta deducción.

La justificación del ejecutivo para llevar a cabo esta medida se sustenta en el fomento de la compra de la vivienda habitual por parte de quienes no la tengan aún con objeto de consolidar el derecho a esta deducción. Es una medida cortoplacista totalmente en donde no todo el mundo puede acceder a una vivienda en la actualidad y con efectos perniciosos a largo plazo.

En un principio, a corto plazo se va a obligar al sostén del precio actual de la vivienda tanto nueva como en segunda mano. Quién no ha comprado todavia su vivienda está esperando a que baje de precio o a que tenga acceso a la financiación necesaria. Dadas las circunstancias macro de empleo, salarios y acceso al crédito, los jóvenes y no tan jóvenes tendrán que seguir esperando un precio asequible para acceder a la compra, por más rebaja fiscal de 1.350 euros anuales que se puedan perder en el tiempo.

Este sostén, generará prisas por vender y comprar a partir del primer trimestre del 2010, puesto que el hipotético aliciente fiscal de compra se perderá en el 2011. A partir de este punto, el frenazo al sector es muy probable. Si yo tengo una vivienda que me apaño con ella, es posible que evalue dos veces cambiarme de casa si pierdo la deducción por hipoteca que ya tengo consolidada. Siguiendo en esta línea, la deducción que se crea para el 2011 es muy corta y favorecerá a muy pocos contribuyentes desincentivando también la compra a favor del alquiler.

Quién tenga una base imponible de 17.000 euros en el ejercicio 2011, dificilimente pueda pagar una hipoteca con los importes que se barajan en la actualidad. Tampoco se están hablando de índices correctores a estos límites ni a los importes de la deducción. Por otra parte, las deducciones regresivas en dos tramos como las planteadas sólo generan ruido, pero a efectos prácticos ocurre con ellas como la deducción por alquiler que tienen los inquilinos. Tiene escaso impacto fiscal en donde hay mucho ruido pero pocas nueces.

Por último, creo que se está escapando un detalle importante en toda esta propuesta. El presidente acaba de justificar la burbuja inmobiliaria en esta deducción que se impuso en el año 1999. A mis cortas luces fiscales, la segunda vivienda, por ejemplo no se ve afectada por este tipo de deducciones y las segundas edificaciones residenciales y demás inmuebles también han sufrido las consecuencias de la burbuja. ¿Qué opiniones suscita la medida entre vosotros?

Préstamos vs hipotecas para reformar la vivienda

La crisis económica y la brutal caída del mercado inmobiliario han llevado a muchas familias a replantearse sus opciones de vivienda a corto y medio plazo. Quienes hace poco más de un año pensaban en ahorrar para adquirir una nueva vivienda ahora ya no lo tienen tan claro. Por un lado la dirección del precio de la vivienda sigue siendo una incógnita y no se descartan mayores caídas, y por otro ya no es tan fácil acceder a financiación. Ante esta situación, cada vez son más los que optan por invertir en una buena reforma de su hogar y esperar a ver cómo evoluciona el mercado.

Pero si bien una reforma no es tan costosa como la compra de una nueva vivienda, incluso si se vende la anterior propiedad, sí que supone un fuerte desembolso que no todas las economías están en condiciones de afrontar. Una vez más hay que volver la vista a los bancos en busca de financiación. Las entidades financieras ofrecen principalmente dos formas de financiación para reformas del hogar: la primera es a través de a hipoteca y la segunda mediante un préstamo personal. Cada una presenta sus ventajas e inconvenientes que también varían en función de la situación personal de cada familia.

En principio, el préstamo hipotecario cuenta con la ventaja de ofrecer un tipo de interés mucho menor que el personal. Frente al 8-10% de media de los préstamos personales, se pueden encontrar ofertas hipotecarias para reforma a Euribor + 0,5-0,75%. El ahorro en este sentido es sustancial. Traducido a euros para un préstamo de 50.000 euros a diez años la diferencia es de 300 euros al mes a favor del primero, sin contar, eso sí, con el coste de los productos asociados que muchas entidades obligan a contratar al conceder una hipoteca como por ejemplo el seguro de vida y otras comisiones.

En este sentido, los préstamos personales tienden a contar con comisiones menos gravosas en lo que a apertura y cancelación anticipada se refiere. Además, una hipoteca siempre incluirá otros costes adicionales como la tasación de la vivienda. Por otra parte, los prestamos actuales incluyen bonificaciones para las reformas que mejores la eficiencia energética del hogar, otro punto a su favor. El gran inconveniente de los préstamos es que las cantidades que suelen financiar rara vez superan los 60.000 euros.

Al final, las circunstancias personales de cada ahorrador servirán en buena medida para determinar la mejor opción. Así, por ejemplo, un préstamo personal para reformas puede ser muy recomendable si hay previsión de obtener algún ingreso extra a corto plazo y que permitirá cancelar parcial o totalmente el préstamo. De esta forma se estaría logrando eliminar la desventaja asociada a unos intereses más elevados.

Sin embargo, quienes todavía no hayan terminado de pagar su hipoteca pueden encontrar más sencillo solicitar una ampliación de la misma. En este caso el papeleo seguramente será menor y además así podrán seguir beneficiándose de las deducciones fiscales por vivienda habitual.

Queremos ser tu banco, o no

El lema con el que Banco Santander se ha publicitado en los últimos años es: Queremos ser tu banco. Con él, la entidad que preside Emilio Botín trata de resumir una estrategia en teoría enfocada hacia el cliente y en concreto a buscar lo que para este es más beneficioso. Pero ¿realmente es así? En su momento ya analizamos la oferta del Santander para domiciliar la nómina que básicamente puede resumirse como 0% de comisiones y descuentos en algunos servicios como vacaciones o alquiler de automóviles. Algo alejado de las mejores propuestas en este apartado, aunque con la ventaja de que no exige ningún periodo de permanencia.

Pero al margen de su oferta por domiciliar la nómina se presupone que una entidad que realmente quiere ser tu banco cuidará al cliente con otras promociones en depósitos, hipotecas e incluso asesoramiento. El problema es que no siempre es así. Nos comenta un usuario un caso algo peculiar, ya que tras serle concedido un préstamo hipotecario que debía firmarse un lunes, recibe la llamada de la directora de la sucursal el viernes anterior informándole de una ‘pequeña’ modificación en la condiciones de la hipoteca: la inclusión de un seguro de vida con un coste adicional de 9.000 euros. Sin tiempo de reacción, nuestro usuario acepta a regañadientes esta imposición de última hora (que además se ha extendido rápidamente para conceder una hipoteca). Aunque evidentemente se trata de un caso particular y posiblemente aislado, no deja de ser un buen ejemplo de hasta qué punto las entidades bancarias, y en este caso Santander, no quieren ser nuestro banco, sino que prefieren ser su propio banco. De he

Desde Rankia Fernan2 escribía ayer que el banco no es tu amigo en un artículo que no tienes desperdicio. En este caso se refería al asesoramiento que prestan los bancos a sus clientes y que desde DineroExperto ya hemos tratado cuando nos preguntamos si las sucursales ofrecen hoy en día asesoramiento o sólo venden productos. Y es que cada vez más las oficinas bancarias se han convertido en una suerte de tienda con unos objetivos de venta como puede tenerlos un supermercado o una tienda de Zara. Es decir, hay ciertos productos que interesa ‘colocar’ antes que otros en función de la estrategia marcada por el banco y de sus necesidades.

El año pasado vivimos varios ejemplos, empezando por la ‘colocación’ de depósitos antes que cualquier otro producto y lo que es peor, de ampliaciones de capital como la que llevó a cabo el Banco Santander, salidas a Bolsa como la OPV de Criteria por parte de la La Caixa (pese a que desde la blogosfera se advirtió sobre sus peligros) o los bonos convertibles, también de Santander. En definitiva, opciones de inversión ventajosas para la entidad pero quizás no tanto para el cliente, especialmente cuando este no dispone de los conocimientos necesarios para evaluarlo y se fía de su ‘asesor’.

Una buena táctica puede ser decir siempre que no al primer producto que ofrezca el asesor de turno. Aunque a priori parezca algo ‘cafre’, puede tener su razón de ser. Casi siempre existirá una estrategia de venta por parte de las entidades financieras, que además sólo ofrecen sus productos y estos no siempre tienen por qué ser los mejores del mercado. Este es, además, uno de los problemas añadidos, ya que se limita mucho la oferta a la que puede acceder el cliente. Y aunque pudiese acceder a la oferta de otras entidades, siempre existirá un conflicto de intereses a favor de sus propios productos… En definitiva, que el banco no suele ser un buen lugar donde asesorarse. Como suele ocurrir demasiado a menudo, si algo es gratis es que tiene trampa, aunque en este caso ya sabemos dónde está.

¿Cómo cambiar de plan de pensiones?

Cuándo se contrata un plan de pensiones y se firma el contrato de adhesión, uno de los derechos que adquiere el partícipe es el poder cambiarlo a otro que más le convenga o más le rente, en el momento que el cliente lo decida.

Hace tiempo, cuando se solicitaba el traspaso a otro plan, la entidad de origen cobraba una comisión por ello. Sin embargo, la nueva ley que regula esta operación, establece que el traspaso se realice de forma gratuita, es decir, sin ningún coste para el cliente.

Pero, ¿Cómo se realiza el cambio de plan?

Un plan de pensiones se puede cambiar o trasladar a otro plan de la misma entidad financiera, o bien, traspasar sus derechos consolidados a otra entidad.

Para trasladarlo, el cliente tiene que dirigirse a su oficina dónde se encuentre su gestor personal, presentar el Documento Nacional de Identidad y aperturar el nuevo plan al que se quieran trasladar los derechos del antiguo, firmando el contrato de adhesión al mismo. El gestor formaliza el documento oficial correspondiente y lo envía a la entidad gestora, que es quién tramitará el traslado. Pasados dos días, y si todos los datos están correctamente cumplimentados, los derechos consolidados del antiguo plan habrán sido trasladados al nuevo.

Cuándo se quiera traspasarlo, es decir, cambiarlo de entidad, se realiza de la misma manera. Sin embargo, el cliente tiene que aportar a la nueva entidad, todos los datos e información referentes al plan que tenga contratado, presentando asimismo el DNI. El plazo para realizar el traspaso por ley es de quince días, aunque algunas entidades tienden a tardar un poco más en hacerlo efectivo.

Cómo veis, realizar el cambio de un plan de pensiones a otro es muy sencillo, solamente tenéis que acudir a vuestra entidad bancaria o caja de ahorros, pedir información sobre los planes que os puedan interesar y solicitar el cambio a vuestro gestor.