¿Todavía son interesantes los depósitos?

El tiempo de las superofertas en depósitos parece haber tocado a su fin. Aunque bancos y cajas siguen necesitando liquidez empiezan a recurrir a otro tipo de productos para lograrla como por ejemplo la domiciliación de nóminas o el ‘robo’ de hipotecas.

El rendimiento de los mejores depósitos ha caído para casi todos los plazos, empezando por los depósitos de alto rendimiento a un mes y terminando por los que invierten a 9 meses. De hecho, los únicos que mantienen su atractivo son los depósitos a 12 meses y plazos superiores. El motivo de esta caída se debe a los recortes de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). Con unos tipos en un nivel históricamente bajo y la posibilidad de que todavía caigan más a corto plazo, los bancos no pueden ofrecer rentabilidades tan altas como hace un año, cuando los tipos superaban el 3,5%.

Las ofertas a corto plazo cada vez ofrecen una rentabilidad menor que rara vez supera el 4% y que cuando lo hace se limita a nuevos clientes o exige la domiciliación de la nómina. ¿Quiere esto decir que los depósitos han dejado de ser una opción atractiva? Evidentemente no, pero sí que se ha producido un cambio en este tipo de productos hacia propuesta a más largo plazo que el ahorrador debe tener en cuenta. Esta es la apuesta de bancos y cajas de ahorro y por lo tanto tratan de incentivar su contratación. Sin embargo, en el entorno actual un año puede convertirse en un plazo demasiado largo y supone un riesgo adicional.

También se está observando un crecimiento de los depósitos mixtos que ofrecen una remuneración fija y otra vinculada al comportamiento de un índice financiero, una cesta de acciones e incluso al Euribor. Esta opción está en auge porque permite al inversor asegurarse de que su dinero no perderá valor por la acción del IPC y al mismo tiempo puede conseguir ganancias algo más elevadas si su ‘apuesta’ es la acertada (por ejemplo si contrata un depósito que remunera en función de la subida del Euribor). Es decir, combina el riesgo con la estabilidad. Aquí es donde se pueden encontrar ahora las mejores ofertas, además de en productos estructurados, con los que por otra parte conviene tener cuidado.

En líneas generales los depósitos siguen siendo una buena alternativa de inversión para los ahorradores más conservadores. Lo que hay que hacer el bucear en el mercado en busca de la mejor oferta, la que se adapte al plazo de inversión y el riesgo que se quiera correr y la disponibilidad del capital que se desee, intentando siempre que la vinculación sea la mínima posible.

Hipoteca rompedora 0,17 db Online

Deutsche Bank continúa con su agresiva política reducir los tipos que aplica a sus hipotecas. La Hipoteca Rompedora es su producto estrella en este ámbito, donde además cuenta con una versión especial para internet a través de la Hipoteca rompedora 0,17 db Online, cuyas condiciones son ligeramente más favorables que el producto que se contrata a través de la oficina.

La Hipoteca rompedora está disponible tanto para compra de vivienda como para subrogación y lo más llamativo es sin duda el diferencial que ofrece respecto al Euribor: un 0,17%. En el primer caso, el de compra, el tipo de interés es variable, mientras que en el segundo se ofrece un tipo de interés mixto.

En el caso de la compra el préstamo tiene un tipo de interés de Euribor +0,17% durante el primer año, un tipo que se mantiene en la revisión anual siempre que se cumplan todos los requisitos. Por cada condición que se incumpla el diferencial se incrementa 0,2 puntos hasta un máximo de 1,37%. Estos requisitos son:

• Domiciliación de nómina
• Contratación de cuenta bancaria en la que se debe mantener un saldo medio mínimo en los últimos 12 meses equivalente a una cuota del préstamo hipotecario.
• Tarjeta de crédito con un gasto anual mínimo de 3.000 euros.
• Aportaciones al plan de pensiones y/o fondos de inversión por importe mínimo anual de 3.000€
• Servicio Banca Online y Tarjeta de débito
• Seguro de Hogar por importe mínimo equivalente al valor de tasación
• Seguro de Vida por importe mínimo equivalente al 50% del importe del préstamo

Al final Hipoteca rompedora 0,17 db Online es un gran ejemplo de cómo el diferencial no lo es todo a la hora de contratar una hipoteca. En este caso el exceso de vinculación que exige el banco da al traste con todas las rebajas en los tipos de interés. Sólo es cuestión de hacer cuentas e ir sumando los gastos de cada uno de los productos en comparación con lo que costaría uno similar en otra entidad e incluso su eliminación. Además, la exigencia de gastar 3.000 euros con la tarjeta de crédito (y los intereses que esto supone) son otro gran contratiempo, sobre todo teniendo en cuenta que desde el banco no especifican la tarjeta que hay que contratar ni las condiciones exactas del seguro del hogar.

En definitiva, todo lo bueno que tiene un diferencial tan bajo se evapora con el gasto de los productos que es necesario contratar para lograr ese ansiado 0,17%. Por lo menos, la entidad es clara respecto al coste específico de cada producto bancario para nuestra hipoteca y permite decidir cada 12 meses si mantenerlo o no.

Los gastos ocultos de la oferta Vamos Nómina Banesto

Banesto lo ha vuelto a conseguir. Una vez más la entidad que preside Ana Patrcia Botín está en boca de todos gracias a una agresiva oferta y una todavía más agresiva campaña de publicidad. El responsable en este caso es su oferta Vamos Banesto Nómina, también conocida como los 500 euros de Banesto por domiciliar la nómina (que pueden ser 1.000 en función del sueldo de cada persona).

La propuesta Vamos Nómina Banesto es relativamente sencilla: regala 500 euros a nóminas entre 1.000 y 2.499 euros y 1.000 euros para ‘salarios’ superiores. Para poder acceder a ella sólo es necesario domiciliar la nómina y tres recibos, además de acceder a un periodo de permanencia de 40 meses. A esto hay que añadir la contratación obligatoria de una tarjeta de débito y otra tarjeta de crédito a elegir entre la ‘1,2,3‘ y la ‘Match Point‘ . Ahora sólo falta averiguar en manos de quien termina este dinero al cabo de esos más de tres años de duración del contrato.

Que en este caso el regalo por domiciliar la nómina sea en metálico no implica que no deba analizarse como cuando la ‘retribución es en especies’, como la Televisión o el ordenador portátil de anteriores promociones ‘Banesto & Rafa Nadal, Espíritu Ganador’. Así que empecemos a ‘echar cuentas’ para un salario medio español que accede a estos 500 euros de Banesto. Para empezar, la propia entidad carga en la cuenta del cliente 90 euros como retención a cuenta del 18% que deberá pagar en su declaración de la renta por el beneficio que supone el cheque regalo. Y es que ninguna de las retribuciones (regalos, intereses en cuenta, viajes, etc) que ofrecen los bancos está libre de impuestos. En lugar de los prometidos 500 euros el usuario sólo recibe 410 euros, y esto nada más firmar.

A este dinero hay que restarle el coste de las tarjetas de crédito y de la de débito, que no son ni micho menos gratuitas. Por partes, la tarjeta de crédito es gratuita durante el primer año y se puede cancelar una vez transcurridos estos doce meses. A partir de ese periodo habrá que pagar por su mantenimiento. En concreto, el coste de la Visa 1,2,3 asciende a 38 euros, mientras que la de Match Point oro la renovación asciende a 70 euros, si bien se puede canjear por los puntos del programa. A esto hay que sumar los 24 euros anuales de la tarjeta de débito, sobre la que no se indica la posibilidad de cancelación al cabo de un año.

Aunque dependerá de las necesidades concretas de cada clientes, desde la línea de atención de Banesto recomiendan contratar la tarjeta 1,2,3 que básicamente ofrece los siguientes descuentos: 1% para las compras en el supermercado, 2% para grandes almacenes y un 3% para carburante. Así, pues, suponiendo que contratemos esa tarjeta y que la mantengamos durante los 40 meses del contrato, la cantidad que pagaremos sólo por mantenimiento y renovación ascenderá a 114 euros. A esto hay que sumar 96 euros por la tarjeta de débito. Todo esto suponiendo que no aumenten el coste por mantenimiento de las tarjetas como han hecho en 2009. En total, las tarjetas suponen un gasto de 210 euros que reducen los 500 euros de Banesto a 200 euros.

Además, la Cuenta Nómina Banesto lleva aparejado un mantenimiento de 24 euros, es decir, otros 96 euros que restar y que dejan sólo 104 euros de ganancia para el cliente que reciba el cheque regalo de 500 euros. Eso sí. Según el Servicio Nómina Banesto esta comisión de mantenimiento se puede eliminar si se mantiene un saldo medio superior a 1.500 euros, algo complicado para las nóminas inferiores a 2.500 euros.

En definitiva, el beneficio para el cliente es más bien limitado, todo esto sin contar con las condiciones concretas de las tarjetas en cuanto a posiciones deudoras y otras comisiones, pero para hacerse una idea, las posiciones deudoras de la tarjeta de crédito se cobran a un interés superior al 20%. Y es que entre comisiones por la operativa y otro tipo de gastos derivados del simple uso de las tarjetas se puede esfumar prácticamente toda esa paga de 500 euros.

Un buen ejercicio para quienes tengan dudas es simular un mes de su vida bajo las condiciones de Banesto. Para eso antes conviene tener en cuenta las condiciones de la tarjeta de crédito 1,23, que además será la que la mayoría de personas utilice en el día a día. Pues bien, en primer lugar hay que indicar que esta tarjeta ofrece tres posibilidades de contratación: el pago del 100% del gasto a mes vencido, o el pago aplazado tanto a través de una cuota mensual como de un porcentaje del gasto.

Desde Banesto aseguran que el cliente debe elegir una de las modalidades antes de activar la tarjeta, aunque en anteriores promociones la fórmula que aplican por defecto (a no ser que el cliente lo pida expresamente) es la de pago aplazado. En este caso, el Tipo de Interés Nominal que se aplica a las cantidades restantes por amortizar cada mes es del 1,91%. En teoría, el propio cliente debe determinar la cuota fija que pagará cada mes o el porcentaje del gasto en su defecto. Y aquí reside el problema, ya que es muy complicado determinar los gastos mensuales que se efectuarán con la tarjeta y en caso de duda la mayoría de personas irán al extremo de menor consumo en lugar de lo contrario. Otro de los problemas o trucos de esta tarjeta es que existe un límite anual a los descuentos del 2%y el 3% por gasto en grandes almacenes y gasolina respectivamente que es de 3.000 euros en el caso de la Visa Classi 1,2,3, Una vez superada esa cifra el descuento pasa a ser del 1%. Además, utiliza un sistema ponderado para medir el gasto, de forma que hay que realizar el mismo consumo en establecimientos bonificados y no bonificados para acceder al 1% de descuento. Así, por ejemplo, a 50 euros de gasto en un hipermercado deben seguir otros 50 en un centro no bonificado (por ejemplo una zapatería) para poder aplicar el descuento del 1% a la compra. De otra forma sólo se aplicará la parte proporcional. Es decir, que sólo una persona con un control exhaustivo de sus gastos podrá sacar todo el rendimiento a esta tarjeta. El resto verá como lo que pensaba ahorrar en descuentos pasa a engrosar el capital pendiente de amortizar al 1,91% TIN.

Lo que sí es recomendable en cualquier caso, lo mejor para informarse es acudir a una de las oficinas de Banesto, ya que los datos del servicio de atención telefónica son muy limitados y no incluyen ninguna información sobre las condiciones en concreto de las tarjetas de crédito así como de la cuenta nómina.

¿Existe un suelo y un techo en las hipotecas?

La reciente bajada del Euribor por debajo del 2% ha puesto al descubierto una cláusula que muchos hipotecados desconocían y que se conoce como ‘suelo’ de la hipoteca. Se trata del un límite al porcentaje o tipo de interés más bajo al que el cliente puede pagar por su hipoteca independientemente del comportamiento del Euribor y otros índices de referencia. Es decir, una protección que la entidad establece en caso de que este índice caiga por debajo de unos niveles mínimos que consideren aceptable.

Como explica un artículo publicado por El Mundo el suelo es una cláusula legal y negociable, por lo que en principio las hipotecas que cuentan con ella es previa aceptación del hipotecado, al que en teoría se le debería haber informado al respecto. Este suelo varía en función de cada entidad, pero suele coincidir con el Euribor más el diferencial pactado en el momento de la firma del préstamo y rara vez baja del 2,5%. Así, por ejemplo, los intereses de una hipoteca con esa cláusula de suelo nunca podrán bajar del 2,5% (en caso de que este sea el diferencial pactado) aunque la suma del Euribor más el diferencial sea menor, algo que puede empezar a ocurrir de aquí a unos pocos meses).

Generalmente esta cláusula de suelo o límite a la variación del tipo de interés lleva aparejado un techo, que es el interés máximo que el banco puedo cobrar por el crédito, independientemente de las condiciones del mercado. Es una forma de contrarrestar el efecto de este suelo, pero el problema suele ser que en estos casos el porcentaje es excesivamente elevado y puede superar ampliamente el 10%.

Préstamos P2P de persona a persona

En un momento de contracción del crédito casi toda opción puede ser buena para conseguir financiación y en este sentido comienzan a implantarse en implantarse en España los llamados préstamos P2P. En realidad no se trata más que de préstamos entre particulares con la particularidad que se hacen a través de internet. De ahí precisamente deriva el apelativo P2P o ‘peer to peer‘. Es decir, de persona a persona, como se hace a la hora de compartir archivos digitales en la Red.

En España el mercado de los préstamos entre particulares o del P2P lending está prácticamente sin desarrollar más allá de los clásicos prestamistas y usureros. De hecho, apenas hay ejemplos nacionales más allá de Comunitae y Partizipa, si bien sus modelos de negocio son algo diferentes, ya que el segundo está enfocado de forma casi exclusiva a emprendedores y pyme por parte de otros inversores, muy al estilo de los llamados business angels. Desde 2007 han desarrollado 110 proyectos con la aportación económica de 40 partícipes, según explica El Mundo.

El funcionamiento de Comunitae es bastante sencillo y como su propio nombre indica se basa en una comunidad de usuarios que se prestan dinero entre sí. La compañía no es la encargada de prestar el dinero, sino que en realidad son sus miembros los que llegan a acuerdos acerca de esta financiación. Por eso mismo siguen siendo préstamos P2P entre particulares. Lo que Comunitae hace es ofrecer un marco en el que se produzcan estos préstamos entre particulares y encargarse de la parte legal y formal, así como de la gestión de la devolución del préstamo. En concreto, se pueden solicitar desde 3.000 hasta 15.000 euros a devolver entre uno y tres años, aunque la idea de la empresa es ampliar el importe máximo con el paso del tiempo.

El sistema es ventajoso tanto para las dos partes implicadas. En el caso de la persona que solicita el dinero porque puede acceder a una vía de financiación con unos costes menores en lo que a tipo de interés se refiere y sobre todo sin prácticamente comisiones (por ejemplo no existe comisión de cancelación anticipada). Por su parte, el prestamista particular, además de estar llevando a cabo una buena acción, obtiene un beneficio económico mayor que si invirtiese, por ejemplo, en un depósito financiero.

Aunque este sistema de financiación entre particulares puede parecer muy novedoso, lo cierto es que lleva tiempo desarrollándose en otros países. La británica Zopa fue la pionera en este campo, aunque la mayor compañía del sector es la estadounidense Prosper con más de 200.000 usuarios. Otras redes conocidas son Lendingclub en Estados Unidos, Loanland en Suecia, Peermint en Canadá o Smava en Alemania.

Vamos Nómina Banesto!

 Fiel al agresivo estilo que le ha caracterizado en 2008, Banesto lanza una promoción destinada a la captación de nóminas bajo el nombre de Vamos Nómina Banesto! Como en anteriores ocasiones la entidad ha utilizado para la campaña la imagen de Rafa Nadal. La campaña, que estará vigente hasta el 31 de agosto pretende captar un mínimo de 200.000 nóminas de las 300.000 que la entidad presidida por Ana Patricia Botín se ha propuesto atraer en 2009.

La oferta Vamos Nómina Banesto! es sencilla. Banesto dará hasta 1.000 euros a particulares y autónomos domicilien la nómina y tres recibos en el banco. La cuantía en concreto dependerá del dinero que se ingrese a través de la nómina de tal forma que:

• Para nóminas entre 1.000 y 2.499 euros el regalo será de 500 euros
• Para nóminas superiores a los 2.499 euros el regalo será de 1.000 euros

El dinero se entrega en un cheque regalo. Banesto impone un periodo de permanencia de 40 meses tanto para la nómina como los tres recibos. En caso de incumplimiento el banco prevé las siguientes penalizaciones.

• 500 euros si se dejan de cumplir en menos de 12 meses.
• 400 euros si se dejan de cumplir entre 12 y 24 meses.
• 300 euros entre 24 y 36 meses.
• 200 euros si es más de 36 meses.

Además, hay que tener en cuenta que es necesario abonar 90 euros de retención en cuenta en concepto de IRPF del regalo de la tarjeta. Quienes estén interesados en la oferta también podrán beneficiarse de otras ventajas que ofrece Banesto Nómina como no cobrar comisión de administración o mantenimiento para cuentas con saldo medio superior a 1.500 euros, un préstamo al consumo de una mensualidad, amortizable en un plazo de hasta seis meses o el anticipo fin de mes del importe de la nómina sin intereses ni comisiones.

En general se trata de una oferta atractiva por el rendimiento que permite obtener de la nómina, siempre y cuando se cumplan las condiciones para que no exista comisión de mantenimiento y de administración. El mayor problema es que lleva aparejadas tres tarjetas, dos de ellas de crédito, por las que sí habrá que pagar un mantenimiento. Ahora bien, si el contrato no lo especifica, se podrá proceder a cancelar dichas tarjetas.

¿Cuáles son los bancos más solventes del mundo?

En un momento en el que no cesan de surgir rumores acerca de posibles quiebras de bancos, incluso en España, la mayoría de los ahorradores se pregunta si está a salvo su dinero. En primer lugar conviene recordar que el Fondo de Garantía de Depósito cubre cantidades hasta 100.000 euros por cliente y entidad. Es decir, sólo las cuantías que superen esa cifra podrían estar en peligro, algo que realmente no está al alcance del ciudadano medio.

Sin embargo, esto no quiere decir que haya que despreocuparse. En general la mayoría de ahorradores lo que buscan es la seguridad de su dinero por encima de la rentabilidad, de forma que cuanto más solvente sea la empresa, mejor. En los últimos meses hemos podido escuchar infinidad de noticias hablando de la fortaleza del sistema bancario español pero la cuestión ahora es saber hasta qué punto son solventes nuestros bancos comparados con el resto de entidades financieras internacionales.

Para responder a esta pregunta Global Finance ha elaborado un listado con los bancos más solventes del mundo. Cuatro entidades españolas figuran entre las 30 primeras de un ranking en sólo refleja las 50 mejores. Se trata de Santander, BBVA, Banesto y La Caixa, que aparecen en ese orden como noveno, décimo tercero, decimoséptimo y vigésimo cuarto respectivamente.

El alemán KfW lidera la lista seguido de la frandesa Caisse des Depots et Consignations CDC, en tanto que el holandés Bank Nederlands Gemeeten BNG completa el podio. El listado completo es el siguiente:

1. KfW (Alemania)
2. Caisse des Depots et Consignations CDC (Francia)
3. Bank Nederlands Gemeenten BNG (Holanda)
4. Landwirtschaftliche Rentenbank (Alemania)
5. Rabobank (Holanda)
6. Landeskreditbank Baden-Wuerttemberg-Foerderbank (Alemania)
7. NRW. Bank (Alemania)
8. BNP Paribas (Francia)
9. Banco Santander (España)
10. Royal Bank of Canada (Canada)
11. National Australia Bank (Australia)
12. Commonwealth Bank of Australia (Australia)
13. BBVA (España)
14. Toronto-Dominion Bank (Canada)
15. Australia & New Zealand Banking Group (Australia)
16. Westpac Banking Corporation (Australia)
17. Banesto (España)
18. ASB Bank Limited (Neuva Zelandia)
19. HSBC (Reino Unido)
20. Credit Agricole (Francia)
21. Wells Fargo (USA)
22. Nordea Bank (Suecia)
23. Scotiabank (Canada)
24. La Caixa (España)
25. Svenska Handelsbanken (Suecia)
26. US Bancorp (USA)
27. Banco Popular (España)
28. DBS Bank (Singapur)
29. Pohjola Bank (Finlandia)
30. Deutsche Bank (Alemania)
31. Société Générale (Francia)
32. Intesa Sanpaolo (Italia)
33. Bank of Montreal (Canada)
34. DnB NOR Bank (Noruega)
35. The Bank of New York Mellon (USA)
36. Caixa Geral de Depositos (Portugal)
37. United Overseas Bank (Singapur)
38. OCBC (Singapur)
39. Axa Bank Europe (Belgica)
40. Credit Suisse Group (Suiza)
41. Landesbank Baden-Wuerttemberg (Alemania)
42. Nationwide Building Society (Reino Unido)
43. CIBC (Canada)
44. National Bank Of Kuwait (Kuwait)
45. Barclays (Reino Unido)
46. UBS (Suiza)
47. JPMorgan Chase (USA)
48. Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Japon)
49. Banque Federative du Credit Mutuel BFCM (Francia)
50. Credit Industriel et Commercial CIC (Francia)

Seguro de protección de nómina ¿Conviene contratarlo?

La espectacular subida de la tasa de paro ha convertido al desempleo en la principal preocupación de los españoles y no es para menos teniendo en cuenta que el deterioro del mercado laboral. Para muchas personas quedarse sin trabajo es el camino más directo hacia la deuda y posterior quiebra financiera. El nivel de deuda de muchas familias es tan alto que la prestación por desempleo apenas puede cubrir sus obligaciones. Además, en la situación actual recolocarse es más complicado que nunca.

En estos casos lo mejor es contar con un fondo de reserva con dinero suficiente para hacer frente a los gastos fijos de seis meses, un tiempo más que prudencial para buscar otras vías de ingresos. Si a esto se le suma el dinero del paro y un plan de ahorro o contención de gastos cualquier persona debería sentirse relativamente protegida respecto a su futuro. Sin embargo no siempre es así y en determinadas circunstancias puede ser conveniente ir un paso más allá. Y para están precisamente los seguros.

De la misma forma que se contrata un seguro de hogar para protegernos de los imprevistos o un seguro de protección de pagos en caso de los préstamos hipotecarios, se puede contratar cobertura ante el desempleo, lo que podríamos llamar un seguro de protección de nómina. Estos productos suelen estar destinados a trabajadores por cuenta ajena, ya que para muchas entidades asegurar a trabajadores autónomos supone un riesgo excesivo. Además, suelen imponer algunas restricciones en lo que a las coberturas se refiere.

En primer lugar, el tiempo de la cobertura está limitado, habitualmente a un periodo entre 12 y 18 meses. También suele establecerse un porcentaje del salario neto máximo que se puede cobrar, generalmente un tercio, y no se pueden superar los 1.500 euros mensuales. Además hay que tener en cuenta que la carencia de estos productos ronda los dos meses. Es decir, que deberá transcurrir ese plazo hasta poder empezar a cobrar las prestaciones. A esto hay que añadir que para que una persona pueda asegurar su nómina debe haber trabajado por lo menos durante los seis meses anteriores a la contratación del seguro.

En la actualidad existen varias entidades que ofrecen este tipo de productos, que muchas veces asocian a seguros de vida y otros similares. El problema radica en que con las actuales perspectivas económicas la prima de los seguros de protección de nómina se ha disparado.

En España este tipo de seguros todavía no están del todo extendidos, al igual que ocurre con otros seguros de protección de pago en el caso de las hipotecas. De hecho, el único seguro no obligatorio que realmente se contrata es el seguro de vida ligado a la hipoteca y sólo porque en la mayoría de los casos es una exigencia de la entidad bancaria. La idoneidad de contratar estos productos dependerá del grado de protección que necesite cada persona y sobre todo de sus circunstancias económinas y familiares. Evidentemente se trata de un gasto extra, pero en determinados casos puede ser de gran utilidad, por ejemplo en el de una pareja o familia donde sólo uno de los miembros trabaja.