Planes de pensiones ‘con doble premio’ al final de año

Como todos los años por estas fechas se acerca el final del ejercicio y quien más quien menos busca fórmulas para ahorrar en la declaración de la renta al tiempo que rentabiliza su dinero. Uno de los productos más recurrentes en este caso son los planes de pensiones, que gracias a su ventajosa fiscalidad permiten deducir parte de las aportaciones de la cuota imponible.

De forma general, las personas menores de 50 años podrán deducirse hasta 10.000 o el 30% de sus ingresos, mientras que los mayores de 50 años podrán deducir 12.500 euros o el 50% de sus rentas.

Los bancos no son ajenos a estos movimientos y por eso en estas fechas comienzan con su ‘campaña’ de captación. La estrategia es similar a la que emplean con los depósitos y cuentas corrientes y se resumen en regalos de planes de pensiones que se entregan en el momento de la contratación o en el que se realizan aportaciones especiales. La oferta es variada y prácticamente no hay entidad financiera que no la haya ‘colgado’ en sus sucursales.

Las ofertas más interesantes en este momento ordenadas de forma alfabética son las siguientes:

• Planes de pensiones Bancaja: ofrece regalos en función de las aportaciones que se realicen y sortea el coste de la hipoteca durante un año para las nuevas contrataciones y las aportaciones especiales.
• Planes de pensiones Bankinter: sumará un 1% a la aportación que se realice al plan de pensiones cuando se realice un traspaso de otra entidad o se contrate uno nuevo. Eso sí, el importe máximo de la bonificación será de 1.000 euros.
• Planes de pensiones Barclays: ofrece regalos por el traspaso de planes que varían en función de la cuantía traspasada. Así, para traspasos entre 30.000 y 59.999 euros el obsequio es un GPS TomTom One V3, una Columna de sonido Philips DCS70 compatible con iPod o un USB directo para reproducción de MP3 y WMA. Para aportaciones superiores el regalo sube hasta un televisor LCD de Samsung de 26 pulgadas o una videocámara digital Panasonic SDR-H40-S.
• Planes de pensiones Caixa Manresa: ofrece un depósito a 6 meses con una rentabilidad del 6% TAE para quienes traspasen su plan de pensiones o que contraten uno nuevo.
• Planes de pensiones Cajamar: ofrece regalos por las aportaciones o traspasos cuyo valor depende de la cuantía que se traspase o aporte. La entidad ha establecido seis rangos de aportaciones que van desde un mínimo de 1.500 euros hasta más de 30.000 y con obsequios desde una Sandwichera Solac hasta una PlayStation 3 o un ordenador Mini Médium
• Planes de pensiones Citibank: ofrece una bonificación del 15% a un mes para los traspasos de planes de pensiones que después permanezcan en la entidad hasta finales de 2011
• Inversis: ofrece una bonificación del 2,5% para quienes traspasen o suscriban un nuevo plan de pensiones a través del servicio de Teleasistencia o de forma online.
• La Caixa: su oferta se limita al Plancaixa Opción 7, un garantizado, y consiste en un 7% TAE que se puede llevar en efectivo el 1 de enero de 2009 o a través de un depósito a plazo con un interés 7% TAE.
• Openbank: ofrece una bonificación del 10% por los días transcurridos desde la aportación o traspaso hasta el 2 de enero de 2009.
• Unicaja: a través de la campaña Doble Ahorro ofrece ventajas financieras en función de la cuantía del plan, que debe ser traspasado desde otra entidad (abono del 3% para más de 6.000 euros, del 1,5% para las superiores a 2.000 y del 1% para las inferiores a 2.000 euros). Además, ofrece otros regalos de acuerdo a la cantidad del plan traspasado o la nueva aportación realizada que van desde un juego de relojes por aportaciones superiores a 2.500 euros hasta un mini ordenador portátil por las superiores a 30.000 euros.
• Uno-e: ofrece un 10% TAE hasta el 31 de marzo de 2009 para los traspasos y nuevas aportaciones siempre que la inversión se mantenga hasta final de año. Eso sí, la bonificación máxima es de 600 euros.

Según entremos en diciembre se podrán ver nuevas promociones que iremos añadiendo al listado.

Cuenta Activa Plusde ActivoBank

 La Cuenta Activa Plus de ActivoBank ha cambiado sus condiciones para convertirse en una de las cuentas remuneradas más atractivas del mercado. La oferta de la filial online de Banco Sabadell ofrece desde el 5 de noviembre una remuneración del 6% TAE con un interés nominal anual del 5,76%  durante los seis primeros meses. Esto supone un incremento de un punto porcentual respecto a su anterior oferta.

La oferta está sólo disponible para nuevos clientes o incrementos de capital que proceda de entidades financieras ajenas al grupo Banco Sabadell. Como en todas las cuentas remuneradas una vez transcurridos los seis primeros meses el interés cae estrepitosamente. En este caso la remuneración se queda en un 3% TAE o 2,91% nominal. En caso de tener domiciliada la nómina los intereses crecen hasta el 4% TAE o 3,87% nominal.

Los intereses se pagan de forma mensual y como todas las cuentas remuneradas no tiene gastos ni comisiones por mantenimiento, transferencias nacionales e ingreso de cheques. Además, a diferencia de otros productos de la competencia permite domiciliar recibos, utilizar tarjetas (cajeros Servired), comprar fondos y operar en bolsa.

En líneas generales se trata de una muy buena opción para sacar rendimiento al dinero que se utiliza en el día a día.

¿Cuándo es recomendable reunificar o refundar deudas?

La reunificación o refundación de deudas es uno de los métodos más utilizados para reducir la cuota mensual que se paga por diferentes créditos y deudas. Básicamente consiste en agrupar bajo un sólo préstamo (generalmente el de la hipoteca en caso de haberla) con el que se cancela el resto de la deuda.

La mejor forma de entender el procedimiento y su utilidad es a través de un ejemplo práctico. Supongamos que una persona tiene un préstamo hipotecario por valor de 150.000 euros, un préstamo personal por otros 10.000 euros y además dos líneas de crédito abiertas por sus tarjetas de crédito de 1.5000 euros cada una. En total su deuda suma 163.000 euros. Es muy posible que el pago mensual de esa deuda no le deje espacio económico para subsistir, que simplemente esté teniendo que hacer uso de su fondo de contingencia para imprevistos o que, en el peor de los casos, supere sus ingresos mensuales. En ese caso y si no existe la posibilidad real  de recortar gastos para ir pagando la deuda es cuando hay que recurrir a otras medidas como la reunificación o refundación de la deuda. De esta forma se pasaría a contratar un nuevo préstamo por valor de esos 163.000 euros más un colchón para cubrir los gastos de la operación con el que se pagarían y cancelarían el resto de créditos.

La clave está en que el nuevo préstamo permita pagar menos cada mes bien por las condiciones específicas o porque se alargue el plazo de pago.  Además, también hay que incluir en el préstamo los costes del proceso de cancelación y contratación del nuevo crédito (comisión de cancelación, comisión de intermediación en el caso de entidades financieras especializadas en reunificación y comisión de contratación). En el caso de los préstamos hipotecarios también es posible pedir directamente una ampliación de la hipoteca con el que saldar el resto de deudas.

Este tipo de medidas son una buena solución a corto y medio plazo para evitar situaciones de impago o de liquidez, pero hay que tener en cuenta que siempre contribuirán a elevar la cantidad que se paga a largo plazo. Además de tener que pagar más comisiones los intereses aumentan al ser mayor el tiempo de pago en casi todos los casos. Por eso, sólo hay que subrogar la hipoteca como parte de un plan financiero global y no como un recurso de última hora para tener más dinero.

Gestionar la deuda antes de que sea demasiado tarde

La deuda ha sido siempre el principal enemigo de la gestión de las finanzas personales. Sin embargo, no tiene por qué ser así. De hecho, hay ocasiones como la compra de una vivienda o de un coche en las que endeudarse es casi una obligación. Todo depende de cómo se gestione y sobre todo se cree esa deuda.

En primer lugar hay que recordar que existen diferentes tipos de deuda según su procedencia y el uso que se le vaya a dar.  Por eso hay buenas y malas formas de conseguir dinero. Hay dos medidas que se utilizan para calificar un crédito: el tipo de interés y su duración. El primero es el más importante, porque determina el dinero total que habrá que devolver al banco. Como es lógico, cuanto más alto sea el tipo de interés peor será el crédito. En cuanto a la duración del crédito, se utiliza como complemento en la gestión de la deuda.

La forma de endeudarse teóricamente menos perjudicial sin contar con los préstamos de familiares, amigos y conocidos sería la siguiente:

• - Préstamo hipotecario: son los que ofrecen los tipos de interés más bajos y por lo tanto es la deuda menos dañina para la economía personal. Precisamente por eso son los que suelen utilizarse a la hora de unificar deuda.
• - Préstamos personales: su tipo de interés varía en función del objetivo del préstamo. Es decir, existen créditos especiales para la compra de coches, financiar los estudios o reformar un piso. En líneas generales su interés varía entre el 7% y el 11%, dependiendo de la entidad y las garantías que se aporten.
• - Unificar deuda y alargar la hipoteca: antes que empezar a abusar de la tarjeta de crédito es mejor observar otras opciones como la unificación de deuda bajo el paraguas del préstamo hipotecario. Del mismo modo, si es necesario disponer de más dinero para los gastos mensuales también será más positivo alargar el plazo de la hipoteca, lo que servirá para rebajar la cuota mensual a cambio de pagar más intereses a largo plazo.
• - Tarjetas de crédito: hay que tener especial cuidado con el manejo de las tarjetas de crédito. Se trata de una herramienta de financiación útil siempre que no se aplacen pagos ni se conviertan en una forma de crear deuda y acceder a un dinero del que no se dispone. En esos casos los intereses a pagar pueden dispararse hasta un 12% en el mejor de los casos y un 20% en el peor de ellos.
• - Préstamos rápidos: son sin duda una de las peores opciones de financiación con intereses que rozan el 25%. Su única ventaja es la rapidez con la que se puede acceder a grandes sumas de dinero.
• - Prestamistas: sólo debe observarse como un recurso para casos de necesidad extrema.

A la hora de financiarse hay que tratar de seguir el orden del listado con la única excepción del uso de la tarjeta de crédito para los pequeños gastos, ya que tampoco es rentable alargar o unificar la hipoteca para cantidades pequeñas. Al margen de este ‘ranking’ siempre hay que tener en cuenta el objetivo por el que se está pidiendo un crédito: inversión u ocio. El primero agrupa los préstamos para la compra de vivienda, coche, creación de un negocio y otros gastos que sirvan para generar valor a largo plazo o para cubrir una seguridad. El segundo se refiere al resto de desembolsos que no aportan nada desde el punto de vista financiero y que hay que evitar. Una de las reglas básicas para la gestión de las finanzas personales y de la deuda es que no deben financiarse los gastos relacionados con el ocio, ya que en teoría son prescindibles.

Endeudarse de forma racional y planificada permitirá contar con más recursos en cada momento y sobre todo evitar situaciones en las que los gastos superen a los ingresos. Además, también es el mejor método para que después se pueda ir eliminando la deuda progresivamente.

En términos generales hay que tratar siempre de terminar con el préstamo que tiene los intereses más altos, aunque para establecer una pauta hay que tener en cuenta otros elementos. Y es que al decidir qué préstamo pagar primero es necesario fijarse por un lago en los intereses que hay que pagar y en su duración-cuantía que resta por devolver. Así, puede ser mejor ‘atacar’ un crédito con menos intereses pero que no queda mucho por pagar para liberar esa carga.

¿Y si la promotora no construye la vivienda? Cómo recuperar el dinero

Una nueva quiebra dentro del sector inmobiliario amenaza con volver a dejar a cientos de futuros propietarios ‘compuestos y sin casa’. La culpa en este caso la tiene el Grupo Tremon y su solicitud de presentarse al concurso de acreedores, que se une así a promotoras ilustres como Martinsa-Fadesa, Llanera, Grupo Drac o Restaura, entre otras. Una vez llegado a esa situación de insolvencia las medidas que puede tomar el usuario son concretas y limitadas, pero por fortuna las opciones aumentan en el resto de casos en los que se ha realizado una compra sobre plano.

Aunque se tiende a pensar que el promotor es quien tiene ‘la sartén por el mango’, los compradores de este tipo de vivienda tienen una serie de derechos que pueden hacer valer si se producen retrasos o si se paraliza la obra de forma indefinida. El primero y más evidente es exigir el dinero depositado hasta la fecha más intereses. Para eso el primer paso es revisar la documentación firmada con la promotora, que debería incluir el contrato de arras que certifica la entrega adelantada para reservar el piso, el contrato de compraventa y los justificantes de pago. También suele ayudar el contar con los planos de la casa y otros datos sobre la futura vivienda. Estos documentos y no otros son los que tienen validez legal para determinar los plazos de entrega y características de la casa. Además, en el mejor de los casos es posible que incluso aparezca reflejado la indemnización en caso de retraso. De todas formas, el cliente siempre tiene derecho a exigir una contraprestación por los gastos que le puedan haber originado la demora e incumplimiento de contrato por parte del promotor.

En cualquier caso, hay que recordar que la promotora debe constituir un aval con las cantidades que le van entregando los clientes y que sólo podrán destinarse a la construcción de la nueva vivienda. Este aval es la garantía de que el usuario recuperará su dinero. De hecho, el comprador podrá rescindir el contrato y ejecutar el aval, al que además se sumará un 6% en concepto de intereses siempre que la vivienda no vaya a construirse en el plazo establecido o este ya haya sido superado.

Aunque lo normal es que el comprador disponga de una copia, en los justificantes de pago que reciba debe aparecer el nombre de la entidad financiera, que suele coincidir con la que tiene depositado el aval.

Planificar la jubilación

La crisis financiera y la quiebra de bancos han empezado a despertar el interés de los españoles por sus finanzas personales. Cada vez son más quienes que realmente desean gestionar su dinero y realizar una planificación financiera. En ese punto suelen surgir en la mente del ahorrador las distintas posibilidades de ahorro e inversión para objetivos tan diversos como cambiar de coche, comprar un ordenador nuevo o irse de vacaciones por ejemplo, e inevitablemente termina surgiendo también el tema de la jubilación.

Aunque en España la Seguridad Social se encarga de asegurar una pensión, también es cierto que el sistema presenta serios déficit que ponen en duda sus sostenibilidad a largo plazo. Además, siempre existirá la posibilidad que la cuantía de las pensiones disminuya y no alcance los gastos tras la jubilación, que han crecido en consonancia con el aumento de la esperanza de vida y las mejores condiciones de salud a partir de los 65 años. Resumiendo, se puede decir que los españoles viven más y mejor que hace unos años y por lo tanto necesitan más dinero tras abandonar el trabajo. Por eso, cada vez es más necesario planificar la jubilación al estilo estadounidense. Es decir, sin contar demasiado con el Estado y su pensión.

Establecer el plan de trabajo no es sencillo y existen una serie de preguntas que todo el mundo se hace cuando piensa en la jubilación. Resolverlas es el primer paso para definir la estrategia a seguir, pero no el único:

• 1. Cuándo empezar

Nunca es pronto para comenzar a preparar la jubilación, aunque por lo menos hay que hacerlo entre 20 y 25 años antes de que llegue el retiro. Esto no implica que quienes no hayan sido suficientemente previsores no puedan corregir su situación. De hecho, apenas un 20% de los españoles empieza a pensar en la jubilación antes de los 35 años. La principal ventaja de adelantarse y empezar pronto a preparar la jubilación es que se podrá ser más agresivo y asumir mayores riesgos con menores consecuencias. En términos generales  cuanto más cercano esté el momento de la jubilación menores riesgos deberán asumirse y viceversa.

• 2. Cuánto ahorrar

Esta es la que puede denominarse como ‘pregunta del millón’. En realidad no existe una cifra mágica (aunque un estudio de Deutsche Bank afirma que 100.000 euros deberían bastar), pero sí unos porcentaje orientativos. En teoría mantener entre el 70 y el 75% de los ingresos que se tenían en activo es suficiente, aunque todo dependerá del ritmo de vida que cada persona quiera mantener.

• 3. Definir la estrategia

Existen diversas formas de ahorrar para la jubilación, aunque la más común es contar con un plan de pensiones. La mayoría de españoles sólo cuenta con uno o dos planes, cuando la realidad es que hay otros muchos productos financieros que pueden ser igual de útiles como los seguros de vida o seguros de pensiones e incluso la propia bolsa, por ejemplo. En este sentido, es recomendable contar con más de una opción de inversión, es decir, diversificar. Evidentemente la estrategia deberá estar en consonancia con el perfil del inversor, pero a edades tempranas se puede aumentar la exposición al riesgo, ya que como se trata de una inversión a largo plazo siempre se pueden recuperar eventuales pérdidas. Por el contario, cuando se acerque el momento de la jubilación conviene ser más conservador y minimizar las ganancias a cabio de la seguridad de que el dinero del plan de pensiones no se esfumará.

• 4. Gestión activa del capital

Uno de los errores más comunes es pensar que el dinero de un plan de pensiones no se puede tocar, cuando en realidad se puede gestionar de forma tan activa como cualquier otra inversión. Así, es posible saltar de un plan a otro o modificar el riesgo que se asume. Para eso sólo es necesario acudir a la entidad y hablar con el gestor.

• 5. Aprovechar las ventajas fiscales

Dentro de su programa para incentivar el ahorro a largo plazo como complemento de las pensiones de la Seguridad Social, el Estado premia este tipo de productos en el pago de la declaración de la renta. En concreto, los planes de pensiones están sujetos a incentivos fiscales en forma de deducciones en el IRPF, lo que hace que sean uno de las vías más utilizadas para pagar menos a Hacienda.

En concreto, las personas menores de 50 años pueden deducir sus aportaciones hasta 10.000 euros o el 30% de sus ingresos, en tanto que los mayores de 50 años pueden aumentar sus aportaciones deducibles hasta los 12.500 euros o el 50% de sus ingresos.

Hay que tomar conciencia de la importancia de planificar la jubilación y buscar dentro del presupuesto familiar la forma para ’sacar’ para el plan de pensiones.

¿Conviene acudir a la ampliación de capital de Banco Santander?

Esta es la pregunta que actualmente se hacen los accionistas de Banco Santander y también quienes no tienen todavía títulos de la entidad pero que ante la relevancia de la noticia o porque así se lo han comentado en su sucursal, creen que puede ser una buena opción de inversión.

Lo  primero en cualquier caso es explicar en qué consiste la ampliación de capital de Banco Santander.  Se trata de una emisión de 1.598,81 nuevas acciones ordinarias a un precio de 4,5 euros, lo supone un importante descuento respecto a su actual precio de cotización. Como es habitual, los accionistas tendrán un derecho de suscripción preferente. En concreto, por cada acción recibirán un derecho y con cuatro derechos y aportando 4,5 euros, podrán adquirir una acción del banco.  De todas formas hay que tener en cuenta que los derechos de Santander fluctúan con respecto al precio del valor. Esta ampliación del 25% de s capital social servirá para reforzar la solvencia de Banco Santander.

En el caso de esta operación, habrá que distinguir entre quienes entran en el valor como inversión a largo plazo y quienes pretenden obtener un beneficio a corto plazo, ya que la percepción de la operación y la estrategia serán distintas. En cualquier caso, lo que sí hay que tener en cuenta es la dilución que producirá esta ampliación de capital. Esta se debe a que habrá un mayor número de acciones entre las que repartir los beneficios y a que al final el precio de la acción tenderá a igualarse o por lo menos acercarse al de los nuevos títulos. Evidentemente 4,5 euros están todavía lejos del rango al que cotiza el Banco Santander, pero todo es posible. En cualquier caso, poner en circulación más acciones implica repartir la empresa entre más gente y por lo tanto cada participación debería valer menos (un 25% si tenemos en cuenta que esta es la ampliación que se hace)

En cualquier caso, existen diferentes fórmulas de enfocar esta ampliación. La primera es tratar de obtener un beneficio a corto plazo. Desde especulación.org plantean la siguiente estrategia: “Una de las estrategias que pensaba era comprar 4 acciones de Santander el Jueves a última hora, para venderlas a primera hora del día siguiente, una vez entregados los derechos. Si no abriera con un 8% de caída, habría en principio ganado algo, es decir si compro a 7,5, mientras consiguiera vender por encima de 6,9 habría ganado dinero. Siempre pendiente de comprar mi otra acción a 4,5 para posteriormente venderla. Si la vendiera por debajo de 6,9, entonces tendría que ver si con lo que he ganado con las otras cuatro acciones, compenso lo que pudiera perder al no vender a mi precio medio la que adquiero por derechos”.  Esta no es la única. También se pueden vender las acciones para comprar derechos.

Quienes invierten a largo plazo, deben tener en cuenta el mencionado efecto de dilución y que en la actualidad Santander es un valor bajista para buena parte de los analistas. Además, nunca hay que olvidar los riesgos que implican las inversiones en Bolsa, donde el capital no está asegurado. En este momento los mercados están sujetos a una gran incertidumbre y todavía puede ser demasiado pronto para entrar en el mercado.

De todas formas, la mejor manera de saber si conviene o no acudir a la ampliación del Banco Santander y qué estrategias se pueden seguir es consultando distintas opiniones (a poder ser que no incluyan la del gestor del banco si este es el Banco Santander). Por eso a continuación incluyo algunas recomendaciones respecto a la operación:

Estrategia para la ampliación de Banco Santander (especulacion.org)

Estrategias para aprovechar la ampliación del Banco de Santander (Francisco Linares)

Banco Santander recomendaciones ampliación de Capital (GurusBlog)

Algo distinto respecto de la ampliación del Banco de Santander

Ampliación de capital del Santander. Fecha de inicio. Qué hacer con los derechos preferentes de suscripción y cuál es su valor (La Bolsa desde los Pirineos)

¿Debemos acudir a la ampliación de capital de Banco Santander? (asesoramientoenbolsa.com)

Ayudas al alquiler: el propietario

La mayoría de gente al referirse a las ayudas y subvenciones al alquiler lo hace pesando en el inquilino, sin reparar en que un contrato de alquiler se firma entre dos parte: arrendador y arrendatario. Y para que el mercado funcione, por lo menos en España, también es necesario incentivar al primero de ellos, para lo que el Gobierno y las administraciones autonómicas cuentan con programas de ayuda específicos.

Las ayudas y subvenciones al alquiler para los arrendadores por parte de las administraciones públicas se concretan por una parte en medidas económicas y en seguridad (de pago, conservación de la vivienda…) por otro. Respecto a la parte económica, existen una serie deducciones e incentivos fiscales por arrendar un piso, siempre que el uso sea exclusivamente para vivienda. Para empezar, el propietario está exento de repercutir el IVA en las facturas que emita, aunque sí deberá declarar los beneficios que obtiene en la declaración de la renta. Estas ganancias serán el resultado de restar los gastos deducibles a los ingresos netos (lo que consigue por el alquiler menos lo que le cuesta alquilar la casa). Estos gastos deducibles incluyen cualquier coste que se origine debido al arrendamiento:

- Intereses y gastos de financiación de los capitales invertidos en la adquisición o mejora de la vivienda
- Intereses y gastos de financiación de los enseres cedidos con la vivienda
- Impuestos y tasas estatales que repercutan sobre la vivienda como es el IBI, las tasa por limpieza, recogida de basuras o alumbrado, por ejemplo
- Gastos por la formalización del arrendamiento
- Gastos por la defensa de carácter jurídico de la vivienda y su rendimiento
- Gastos de conservación y reparación
- Gastos de servicios y suministros
- La amortización del inmueble y los bienes que contenga (cerca del 3% del valor de construcción por el desgaste del mismo)
- Gastos de administración, vigilancia, portería y otros servicios relacionados con la finca
- Las primas de contratos de seguro de la vivienda

A este rendimiento neto se le practican después una serie de reducciones fiscales, que sirven para maximizar el beneficio del arrendador. La reducción de carácter general es del 50%, aunque puede llegar al 100% para los alquileres a inquilinos de entre 18 y 35 años.

Al margen de estos beneficios que otorga Hacienda, desde el Ministerio de Vivienda ofrecen una serie de ayudas adicionales. La más importante son los 6.000 euros que ofrece para cubrir los gastos que pueda ocasionar el asegurar la vivienda contra impagos y desperfectos. De esta forma, el propietario tiene la certeza de que siempre cobrará su dinero y que recuperará cualquier pérdida ocasionada por el alquiler de la vivienda. Lo malo es que dentro de esa cuantía también se encuentran las ayudas a la rehabilitación de viviendas destinadas al alquiler.

Hay que recordar que para poder acceder a las ayudas del Ministerio de Vivienda (que se solicitan a través de las autoridades autonómicas) la vivienda debe cumplir unos requisitos, empezando por tener una superficie inferior a 120 metros cuadrados. Además  debe de estar alquilada por lo menos durante 5 años y el precio máximo anual a percibir por el alquiler no debe superar el 5,5% del precio legal de referencia. Esta cantidad se determina aplicando a una superficie útil que no podrá exceder de 90 m2, el precio máximo legal de referencia de las viviendas protegidas de nueva construcción para arrendamiento de renta concertada.

Desde la Sociedad Pública de Alquiler de Viviendas explica las ventajas adicionales de arrendar a través de este organismo, que sobre todo ofrece seguridad al propietario y le permite desentenderse de buena parte de las gestiones. En este sentido, además de las ayudas es posible acceder a préstamos para mejorar la vivienda en condiciones favorables sin comisiones de apertura, un plazo carencia de seis meses y por un importe máximo de 20.000 euros a devolver en cinco años.

Hipoteca Subrogación de Banesto (euribor + 0,38)

 Banesto cuenta con la que quizás sea la mejor hipoteca para subrogación del mercado. La entidad que preside Ana Patricia Botín ofrece a quienes quieran cambiar su hipoteca un interés de hasta Euribor + 0,38. Evidentemente, esta propuesta está supeditada a la contratación de una serie de productos adicionales, además de la domiciliación de la nómina. Así, hay que formar un seguro de vida y del hogar con la entidad.

Una opción en este sentido pasa por domiciliar la nómina en Banesto y aprovecharse de una de sus dos ofertas: televisor LCD Toshiba de 32″ (modelo Redza 32AV55DG) o un ordenador portátil HP Compaq Presario C735EM, que además llevan aparejada una cuenta sin comisiones por manteniendo pero sí dos tarjetas obligatorias, una de crédito y otra de débito.

A la espera de conseguir más datos acerca de las condiciones de ambos seguros, se puede decir que la oferta de Banesto se coloca como una de las mejores del mercado. Su mayor impedimento es que sólo se ofrezca en casos de subrogación y no de nuevas hipotecas.

Hipoteca 200 euros BBVA

BBVA ha lanzado una agresiva campaña que a buen seguro revolucionará el mercado de las hipotecas. Y es que cuando todo parecía indicar que los bancos había dejado atrás la guerra por ‘robarse’ clientes la entidad que preside Francisco González ha dado un giro de 180º con una innovadora estrategia con todo un elenco de nuevos productos. El más llamativo el que podemos denominar como la hipoteca 200 euros de BBVA.

La oferta es la siguiente: el banco regalará hasta 200 euros mensuales durante un año a los clientes que traspasen a BBVA el préstamo que tengan suscrito con otra entidad y cuyo importe mínimo debe ascender a 120.000 euros y por lo menos deben restar 15 años de pago.

La promoción sólo es válida para la subrogación de hipotecas, es decir, para las hipotecas provenientes de otras entidades bancarias. Además, la hipoteca 200 euros BBVA ofrecerá una serie de posibilidades de gestión adicionales que no siempre están disponibles en todos los bancos. Estas son:

Aplazar hasta dos cuotas al año hasta un máximo de 10 cuotas durante toda la vida del préstamo

Aplazas hasta un 30% del importe de la hipoteca hasta el final del crédito.

Contratar una hipoteca a tipo fijo durante 25 años o cambiar a tipo variable sin comisiones.

En total, la hipoteca 200 euros de BBVA ofrece 2.200 euros repartidos a lo largo de un año y los ya mencionados servicios ‘especiales’ para que los clientes se vuelvan ‘azules’. En realidad, estos 2.200 euros actúan como cebo para captar la atención al cliente, muy similar a su oferta de principios de año en la que regalaban el 1% de la hipotecas hasta 3.000 euros para las subrogaciones. Al igual que entonces, no hay que dejarse engañar por el marketing y sí hay que hacer números, ya que subrogar una hipoteca tiene una serie de costes.

Partimos de la base de que contamos con 2.200 euros para afrontar el proceso más las condiciones que logremos negociar con BBVA, ya que la oferta no especifica el tipo de interés o el diferencial respecto al Euribor (dudo que la mejora respecto a la hipoteca de referencia sea demasiado elevada). Planteemos el caso de la hipoteca mínima con 120.000 euros por pagar en 15 años. En la mayoría de los casos contaremos con una comisión por subrogación que generalmente varía entre el 1% y el 1,5% o el 0,5% y el 1% tras la entrada en vigor de la última reforma hipotecaria de (tomaremos el extremo menor). Es decir, para empezar habrá que abonar a nuestro banco 1.200 euros. A esto hay que añadirle los gastos de notaría, impuestos, gestoría y tasación, aunque en la actualidad muchos bancos empiezan a asumir estos costes. Además, hay que recordar que el banco de origen siempre tendrá la posibilidad de novar la hipoteca, es decir, igualar las condiciones de la otra entidad y retener al cliente.

En principio la operación parece ventajosa desde un punto de vista exclusivamente financiero, aunque se perdería liquidez en el momento por el desembolso de los 1.200 euros más gastos adicionales. Por otra parte, todo dependerá de la negociación con el BBVA y de las condiciones que se logren, no sólo en cuanto al tipo de interés, sino también respecto a los productos ‘asociados’ como el seguro de vida (casi una imposición en estos días) y otros ‘regalos’ habituales como tarjetas de crédito, cuentas corrientes e incluso seguros del hogar. Y es que la mayor pega a esta oferta es que no indica cuáles son las condiciones concretas (nota de prensa de BBVA).

Sin embargo, desde Dineroexperto.com consideramos que la oferta del BBVA es a priori interesante, sobre todo por las facilidades de pago que otorga (aplazamientos etc). Lo único que tampoco queda del todo claro es que ocurre en caso de aplazar los pagos, ya que la bonificación de 200 euros está sujeta al pago puntual de las nóminas. Pese a todos estos interrogantes, todo será cuestión de acudir a la sucursal y buscar aclaraciones, de ahí los cuatro cerditos de valoración.