Planes de pensiones ante la crisis financiera

En los últimos años los planes de pensiones se han convertido en una de las herramientas de ahorro más populares en España para la jubilación. En realidad, los planes de pensiones no dejan de ser un fondo de inversión, sólo que ciertas particularidades operativas y fiscales. Por eso, a no ser que el producto contratado esté garantizado es posible registrar rentabilidades negativas. Es decir, perder dinero. Y esto es algo que todos los ahorradores deberían tener en cuenta.

La crisis financiera originada por las hipotecas subprime y la reciente quiebra de Lehman Brohters han destapado la realidad de muchos planes de pensiones en teoría con un bajo perfil de riesgo pero invertidos en activos no tan seguros. Así, muchos inversores se han encontrado con fuertes pérdidas en sus planes de pensiones y por lo tanto en sus ahorros para la jubilación. En teoría, las pérdidas no son excesivamente graves durante los primeros años de ahorro, pero hay que tratar de minimizarlas conforme se acerca la fecha de jubilación.

En agosto la rentabilidad de los planes de pensiones ha cayó un 3,86% según datos de Inverco, la Asociaciones de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones. Los planes de pensiones están viviendo un 2008 nefasto que se notará entre quienes más cerca estén de su jubilación.

¿Cómo evitar las pérdidas?

La mejor fórmula de cortar las pérdidas en un plan de pensiones es revisar el perfil de riesgo y reorganizar la cartera de inversión. En términos generales, cuanto más cercana está la fecha de jubilación menor debe de ser la exposición al riesgo y por tanto a la renta fija. El modelo dependerá de cada inversor, pero una fórmula es invertir un porcentaje en renta fija igual a la edad del partícipe y el porcentaje restante en renta variable. En cualquier caso, al estrategia puede y debe ir ajustándose a la situación del mercado en cada momento, siempre sin perder de vista el horizonte temporal restante. Cuanto más cercana sea la jubilación más conservador hay que volverse.

De todas formas, nunca hay que desestimar la posibilidad de cambiar de plan de pensiones, una de las ventajas de este tipo de producto. Y es que un inversor podrá ’saltar’ de un plan a otro sin penalizaciones fiscales y sin perder los beneficios acumulados. De hecho, si el cliente está descontento con su plan de pensiones, puede traspasar los derechos consolidados de su plan a otro plan de pensiones de la misma o distinta entidad. Este traspaso no genera ningún impacto fiscal para el partícipe o beneficiario del plan.

En cualquier caso, tampoco es recomendable hacer grandes aportaciones en un momento muy temprano, ya que a diferencia de los fondos de inversión y otros productos, el dinero de los planes de pensiones no se puede recuperar hasta la jubilación o enfermedad grave. Para compensar esta gran desventaja, cuentan con una serie de incentivos fiscales que en los últimos años han sido reducidos.

La fiscalidad de los planes de pensiones permite deducir del IRPF las aportaciones realizadas hasta un límite dependiendo de la edad del ahorrador. Así, actualmente las personas menores de 50 años pueden deducir las aportaciones hasta un máximo de 10.000 euros y los mayores de 50 años hasta 24.500 euros. A esto hay que añadir que el capital de plan de pensiones se considera un rendimiento del trabajo en el momento de su recuperación y no el beneficio de una inversión.

Los planes de pensiones siguen siendo una buena herramienta de inversión a largo plazo, aunque como con el resto de inversiones conviene tener vigiladas y sobre todo adaptarlas a los movimientos del mercado, algo que la mayoría de españoles apenas realiza.

Can Rentable Siete de Caja Navarra

El Depósito Can Rentable Siete de Caja Navarra es en realidad un depósito estructurado que garantiza al 100 el capital invertido. Este producto reparte su inversión en dos activos diferentes. El 80% se invierte en una imposición a plazo fijo y el resto referenciado a un índice bursátil.

La imposición a plazo fijo se realiza para el 80% de la aportación del cliente y ofrece una rentabilidad del 7% nominal con una duración de seis meses. Mientras, el 20% restante está referenciado al Eurostoxx 50 a dos años. Los clientes reciben el 100% de la revalorización del índice siempre y cando no supere en ninguna observación, que se realizan con los cierres diarios, el 125% de su valor inicial. En este supuesto sólo recibiría un cupón del 2% a vencimiento del producto, mientras si el Eurostoxx 50 tuviese una revalorización negativa el cliente no sufriría ningún tipo de pérdida.

El depósito o imposición a plazo fijo (80% de la inversión) de Can Rentable Siete de Caja Navarra se puede cancelar anticipadamente sin ningún tipo de comisión, algo que no ocurre con el 20% de la inversión del depósito variable, que no ofrece posibilidad de cancelación..

La inversión mínima de Can Rentable Siete es de 3.000 euros y el periodo de contratación está abierto hasta el 23 de octubre o hasta agotar la emisión de 40 millones de euros.

El depósito ofrece la posibilidad de beneficiarse de las posibles subidas de la bolsa a largo plazo (algo factible teniendo en cuenta las últimas caídas) hasta un límite razonable. Además, en el corto plazo la rentabilidad del depósito a seis meses (80% de la inversión) estaría entre los mejores de su categoría.

¿Tiene derechos un moroso?

Cada vez más gente empieza a hacerse esta pregunta. Aunque en principio nadie desea estar en esta situación, lo cierto es que el aumento de las presiones económicas y el recrudecimiento de la crisis están forzando a muchas familias a incumplir sus obligaciones financieras y convertirse así en morosos. Es entonces cuando llega el momento de enfrenarse a los acreedores y las cada vez más prolíficas agencias de gestión de cobro.

Para conseguir cobrar las deudas (legitimas, por otra parte) estas compañías pueden recurrir a acciones que rozan la ilegalidad. Las tácticas varían en función de cada moroso y cada compañía pero insultos, acoso o amenazas son relativamente habituales, según precisa Pablo Camacho, gerente de El Defensor del Moroso, que añade al modus operandi de estas empresas el ridiculizar a la persona endeudada poniendo en conocimiento de vecinos, familiares y amigos su condición de morosos. Básicamente lo que desde hace años vienen haciendo compañías como el famoso Cobrador del Frac.

El problema radica en que en España existe un vacío legal que regule las actividades de las agencias de cobro. Así, buena parte de sus prácticas se encuentran dentro de un limbo jurídico que hace difícil actuar contra ellas. A esto hay que sumar la vergüenza de muchos particulares a denunciar estos hechos bajo la creencia de que como morosos que son primero deben saldar sus deudas para poder protestar por estos actos ‘vejatorios’.

Pero esto sólo ocurre en un porcentaje de los casos, ya que también existen los llamados morosos profesionales, que son personas acostumbradas a lidiar con este tipo de problemas sin ningún miramiento. Generalmente son más comunes en el ámbito empresarial y pueden ser compañías que retrasan al máximo (habitualmente fuera de los plazos contractuales) el pago a sus proveedores hasta que éstos pierdan la paciencia.

En cualquier caso, no importa si se trata de un moroso por afición o por necesidad. Ambos tienen una serie de derechos que por mucha deuda que contraigan no se pueden violar, El primero de ellos es el de la confidencialidad de sus datos. De hecho, es posible denunciar ante la Agencia Española de Protección de Datos los posibles abusos por parte de las empresas de cobro cuando estas incumplen su deber de confidencialidad.

Empresas como El Defensor del Moroso ayudan a quienes acumulan deudas en todo el proceso, empezando por negociar con los acreedores un aplazamiento de la deuda e incluso una quita de la misma. Además, también se encarga de acceder a los llamados ficheros de morosos como los de Asnef, RAI o Equifax, entre otros, y asegurarse de que los datos que figuran en ellos son los correctos. Del mismo modo, eliminan al moroso de la lista una vez salda la deuda o vuelve a empezar a pagarla. Y es que salir de un fichero de morosos puede convertirse en una operación más complicada de lo que debería, aunque puede llevarla a cabo el mismo deudor.

Como reclamar con éxito ante el banco

Las entidades financieras, como cualquier otra empresa, pueden equivocarse. El problema llega cuando no reconocen su error o simplemente hacen oídos sordos a las quejas del cliente. Entonces es el momento de reclamar ante el banco los derechos de todo usuario. En este caso no se trata de un ‘calentón’ en la sucursal por el trato recibido, sino de comisiones indebidas, falta de información e incluso e incluso la venta de productos no solicitados, generalmente tarjetas de crédito.

También como ante cualquier empresa, el primer lugar en que debe dejar constancia de su queja el cliente es en el propio banco o caja de ahorro. En ocasiones basta con hacerle notar a los empleados de la sucursal habitual el error para que estos lo solucionen de inmediato, pero no siempre es así. Por eso, los usuarios de banca disponen de otras vías. Una de ellas es presentar una queja por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente del banco, de existencia obligatoria en todas las entidades.

Todavía dentro de la opción del banco se puede recurrir al Defensor del Cliente, en caso de existir. Esta figura de carácter voluntario está representada por un órgano externo que en teoría actúa con independencia y autonomía y que se encarga de mediar entre el banco y sus clientes. En este sentido la queja debe de ser expuesta por escrito y tiene que estar relacionada con una violación de los intereses y derechos del cliente. Ha de presentarse en un plazo inferior a 12 meses desde que se produjeron los hechos y tiene que ser aceptada a trámite por el Defensor del Cliente, algo que no siempre ocurre. En cualquier caso, el problema de este organismo es que sus decisiones no son vinculantes, es decir, que sólo se trata de recomendaciones que la entidad puede después cumplir o no.

Si la solución que ofrece el banco a través del Servicio de Atención al Cliente o del Defensor del Cliente no satisface al cliente o si pasan más de dos meses sin recibir respuesta, se puede pasar a la siguiente fase del proceso del reclamación: acudir al organismo regulador correspondiente según refleja el REAL DECRETO 303/2004, de 20 de febrero, por el que se aprueba el Reglamento de los comisionados para la defensa del cliente de servicios financieros.. Y es que dependiendo del problema concreto habrá que reclamar ante una institución y otra. Así, las quejas relacionadas con depósitos, préstamos e hipotecas se deben presentar ante el Banco de España, en tanto que las de fondos de inversión, operativa de mercado y OPVs ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y los contratos de seguros y planes de pensiones ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones(DGSFP) -este esquema cambiará cuando finalmente entre en vigor la reforma del sistema de regulación financiero, sin fecha por el momento-.

Banco de España

En el caso del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, la queja debe presentarse por escrito y acreditar que previamente ha acudido al Servicio de Atención al Cliente o al Defensor del Cliente del banco. En la reclamación deben figurar los siguientes datos: nombre y apellidos del interesado, domicilio o razón social, DNI o CIF, así como los datos relativos a la entidad.

Las quejas al Servicio de Reclamaciones del Banco de España se pueden comunicar a través del correo electrónico consultasdeReclamaciones@bde.es, llamando al teléfono 913386530 o por escrito mandando una carta a la siguiente dirección: c/Alcalá 48, 28014, de Madrid. También se pueden presentar las reclamaciones a través de la oficina virtual de la entidad. Su contestación se producirá en un plazo de seis meses.

El mayor problema es, una vez más, que la resolución del Banco de España no es vinculante Al final cada entidad puede atender o no la recomendación y en caso de no hacerlo sólo quedará la vía judicial para hacer valer los derechos del consumidor.

CNMV

Los inversores y personas con quejas relacionadas con fondos de inversión o el funcionamiento del mercado deben ponerse en contacto con la Oficina de Atención al Inversor de la CNMV. En este caso también es obligatorio haber agotado el resto de vías de reclamación en el banco (Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente). La reclamación debe presentarse por escrito que contenga nombre y apellidos, D.N.I., domicilio para notificaciones y teléfono del demandante y los datos de la entidad reclamada, así como el motivo de la reclamación. Adicionalmente, la entidad reguladores ofrece una guía

La reclamación debe enviarse a la Oficina de Atención al Inversor - Servicio de Reclamaciones, c/ Miguel Ángel, 11. 28010 Madrid o Paseo de Gràcia, 19, 4ª Planta. 08007 Barcelona. La CNMV contesta a todas las reclamaciones en plazo de cuatro meses, pero una vez más su resolución no es vinculante.

Adicionalmente, la entidad reguladores ofrece una guía informativa sobre la protección del inversor y los servicios de reclamaciones. En caso de duda también se puede contactar con la Oficina de Atención al Inversor en el teléfono 902 149 200 o en el correo electrónico inversores@cnmv.es.

DGSFP

La DGSFP también cuenta con su propio Servicio de Reclamaciones que ofrece a través de su oficina virtual como parte de la protección a los asegurados. Además, también ofrece una Guía Práctica de consultas, quejas y reclamaciones. Su funcionamiento es relativamente similar a los anteriores. Hay que presentar una carta con los datos del demandante y de la entidad sobre la que se reclama, así como acreditar que se ha acudido previamente a las opciones que ofrece el banco o caja para solucionar la reclamación. Además, en este caso especifica que los medios que así lo acreditan pueden ser un correo certificado con acuse de recibo o burofax, una notificación electrónica (correo electrónico) o la copia del escrito de queja o reclamación sellada con la fecha de entrada en el registro correspondiente de la entidad.

Las quejas por escrito deben dirigirse a la siguiente dirección: Paseo de la Castellana 44, 28046 Madrid. También existe la posibilidad de completar el proceso de forma telemática, es decir, a través de internet.

Una vez recibidas y aceptada a trámite el proceso tiene una duración máxima de cuatro meses y de nuevo concluirá con una informe no vinculante.

Generalmente las entidades suelen hacer caso de las recomendaciones del Banco de España, CNMV y SGSFP, pero no siempre es así. La única salida en estos casos es la vía judicial, tanto en solitario como a través de alguna agrupación si el perjuicio ha afectado a varios usuarios al mismo tiempo, como ha ocurrido en el caso de los bonos de Lehman Brothers en entidades como Banif o Bankinter.

¿Estoy afectado por Lehman? Revise sus inversiones

Aún hoy, más de una semana después de la quiebra de Lehman Brothers, muchos inversores siguen sin ser conscientes de que su capital está peligro. En la mayoría de los casos se trata de ahorradores que han invertido en algún producto estructurado o en algún de su banco o caja de ahorros sin saber realmente que estaban depositando su dinero en el banco de inversión estadounidense.Para empezar, en España el nivel de exposición a Lehman Brothers no es tan alto como en otros países, pero aún así hay varios productos afectados. La lista de fondos afectados y el porcentaje de la cartera que suponían los bonos de la entidad norteamericana es la siguiente:

• BBVA Dinero: 0.74%
• BBVA Dinero Plus: 0.67%
• BBVA Dinero IV: 0.76%
• BBVA Dinero II: 0.94%
• BBVA Bonos Corto Plazo: 1.81%
• BBVA Bonos Tesorería: 1.45%
• BBVA Bonos Bonos Corto Plazo Plus: 1.12%
• BBVA Bonos Interés Flotante: 1.49%
• Leaseten Renta Fija Corto: 2.39%
• BBVA Bonos Corporativos Largo Plazo: 0.31%
• ASC Global: 3.95%
• Multiactivo Global: s/datos

Pero los fondos no son la única manera de verse salpicado por Lehman Brothers o cualquier otra hipotética quiebra de un banco o entidad financiera. De hecho, los productos estructurados son en realidad la mayor amenaza para los ahorradores. Y es que en muchos casos han creído y todavía creen haber contratado un producto sobre el que responde el banco donde lo contrataron, cuando en realidad no es así. De hecho, aunque todavía existen algunas dudas legales sobre quién debe responder exactamente en caso de quiebra, hay una serie de datos que todo cliente debería tener en cuenta a la hora de contratar cualquier producto estructurado o derivado.Para empezar, hay que tener en cuenta que estos productos se componen en realidad de un bono con cuyos intereses se compra una opción que es la que terminará ofreciendo una rentabilidad en caso de que se cumpla la condición del producto estructurado (por ejemplo que una acción supere un precio determinado). Sobre este concepto hay que distinguir entre las entidades que intervienen en estos productos. En primer lugar se encuentra el emisor, que es quien diseña y realmente crea el producto. En segundo aparece el garante, que es quien garantiza que se devolverá el capital invertido al vencimiento del producto y por último el distribuidor, la figura más representativa para el ahorrador/inversor, ya que es quien vende el producto al cliente final y quien debe informarle de sus características y asesorarle para que coincida con su perfil de riesgo. Al final, el cliente deberá reclamar ante el garante en caso de impago y este rara vez coincidirá con el distribuidor.Conviene repasar las inversiones realizadas para evitar sorpresas. Banif y Bankinter se encuentran entre los bancos más afectados en cuestión de bonos, en tanto que BBVA es de los más perjudicados en el ámbito de fondos de inversión.Según las estimaciones de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), 129 fondos de inversión y 330 sicav estarían afectadas directamente por la quiebra por un importe total de 300,2 millones de euros. Para saber si alguna de sus productos financieros está en peligro basta repasar el contrato que firmó o acudir directamente a su entidad financiera. Si no lo ha echo todavía, este es un momento.

Opciones para superar la crisis

El terremoto que ha sacudido el sistema financiero mundial ha rescatado miedos del pasado y devuelto la desconfianza en los bancos de muchos pequeños ahorradores. Paralelamente, la quiebra de Lehman y el rescate de AIG también han servido primero para llenar de números rojos las bolsas internacionales y segundo para aumentar su volatilidad. Así, la renta variable se ha convertido en un ‘territorio salvaje’ sólo apto para expertos y especuladores. De hecho, buena parte de los expertos está aconsejando a los inversores mantenerse alejado de los mercados por el momento.

Esto deja a la renta fija y los productos tradicionales como principal vía de los ahorradores para superar el IPC (que cerrará el año entorno al 4%) y lograr que su dinero no pierda valor. Pero incluso en este punto conviene ser cauteloso. A fin de cuentas, según indica un artículo de Eduardo Segovia en Cotizalia, si AIG ha tenido que ser rescatada, es que no hay nada seguro. Sin ser tan dramático, la realidad es que cualquier inversión, por segura que parezca, siempre implica una serie de riesgos, empezando por el de la quiebra del banco. Sin embargo tampoco es cuestión de ser alarmistas, ya que las posibilidades de quiebra de una entidad financiera en España siguen siendo remotas.

En este sentido, los más recelosos pueden apostar por mover su dinero a través de depósitos de alta rentabilidad, que generalmente operan en plazos cortos y permiten una gestión mas dinámica. De esta forma, siempre podrán anticiparse a posible debacles bancarias. Al margen de estas imposiciones muy a corto plazo, los depósitos se han convertido en el producto estrella de bancos y cajas de ahorro gracias a la guerra por captar el pasivo de los ahorradores. Además, por primera vez también figuran como una de las inversiones más atractivas por su seguridad. En las últimas semanas varias entidades han lanzado interesantes imposiciones a plazo fijo con rendimientos en especie tan espectaculares como un coche (Depósito Sobre Ruedas de Banesto).

Para los que prefieren dinero contante y sonante también hay buenas alteranativas que consiguen superar la inflación estimada para todo el año con diferentes horizontes temporales. De hecho, los mejores depósitos del mercado ofrecen actualmente las siguientes rentabilidades:

• Depósitos a un mes: 11% TAE
• Depósitos a tres meses: 10% TAE (los siguientes en la lista ofrecen en torno al 7% TAE)
• Depósitos a seis meses: 6%
• Depósitos a nueve meses: 5,67%
• Depósitos a doce meses: 6,5%

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que estos depósitos pueden tener algún tipo de requisito por parte de la entidad, como por ejemplo domiciliar la nómina o estar sólo disponibles para nuevos clientes.

Realmente existen pocas alternativas más seguras que los depósitos, sobre todo por la incertidumbre que rodea a los bancos y por lo tanto a los países en los que operan. Esto no quiere decir que no sea recomendable invertir en bonos del estado. De hecho, esta es una opción ultradefensiva que puede actuar como refugio. El mayor inconveniente es que está pensada para el medio-largo plazo, lo que limita muy mucho una gestión dinámica para los ahorradores con menos recursos.

Actualmente el oro y la plata también están funcionando como activos refugio para muchos inversores, pero esta opción no es del todo aconsejable, a no ser que se compren directamente los lingotes, ya que se trata de inversiones expuestas a la volatilidad que domina el mercado.

Además, independientemente de la opción hay una serie de estrategias que los ahorradores deben tener en cuenta, empezando por huir de los productos financieros más complejos, es decir, derivados, fondos estructurados y de los depósitos más complejos. Por otra parte, deben diversificar sus inversiones, pero no por activos, sino por bancos. Esto se traduce en no tener todo el dinero en mismo banco, sino diseccionarlo por diferentes entidades. Y por último, contar con un fondo de reserva en efectivo al que poder acceder en cualquier momento y con rapidez. Evidentemente, existen alternativas más rentables, pero no más seguras. Tal y como está el mercado mejor no arriesgar.

Mini ordenador Medion Akoya de Bancaja

Los depósitos remunerados en especies se han puesto de moda. Si la semana pasada Banesto sorprendía al mercado con sus Depósito Sobre Ruedas, esta vez le ha tocado el turno a Bancaja. Bajo el eslogan de “un pequeño ingreso puede ser muy grande”, la entidad ofrece el depósitos mini portátil, por el que regala un ordenador portátil de reducidas dimensiones.En realidad la oferta de Bancaja consiste en una imposición a plazo fijo de 9.000 euros a 12 meses o de 6.000 a 18 meses. Como todos los depósitos que remuneran en especies, no existe ningún tipo de beneficio en efectivo, aunque según la entidad el ‘regalo’ equivale a unas rentabilidades del 5,4% TAE para el depósito a 12 meses y del 5,48% TAE para el de 18 meses.

El portátil en concreto es el Medion Akoya Mini (en la página web de Bancaja lo llaman Medion Akora por error) un ordenador de tamaño realmente reducido (ver análisis y comparativas).Su precio en el mercado es de 399 euros y tiene una garantía de 24 meses.

La oferta está disponible hasta el próximo 30 de noviembre o fin de existencias (3.000 ejemplares) hasta el próximo 30 de noviembre. Como todos los depósitos en especie no hay que olvidar que están sujetos a impuestos por el beneficio que ofrecen.

Tal y como ocurre con la mayoría de depósitos en especies la valoración depende mucho de la necesidad real del cliente por comprar el producto, aunque en este caso, dado que Bancaja ofrece directamente la rentabilidad que en teoría se obtiene con esta imposición es relativamente fácil hacer un cálculo estrictamente financiero basándonos en el precio del ordenador (399 euros) según MediaMarkt.

Así, por ejemplo, la imposición de 9.000 euros a doce meses al 5,4% TAE producen unos intereses de 486 euros (a los que hay que restar el 18% en concepto de impuestos), pero en cualquier caso una cantidad superior al precio del portátil. Lo mismo ocurre con la segunda propuesta (6.000 euros a 18 meses al 5,48% TAE).

En términos exclusivamente financieros no se trata de un producto rentable, ya que la retribución en especie es inferior a la dineraria. Sin embargo, sí puede ser útil para una persona que realmente necesite o quiera adquirir el ordenador y no tenga necesidad de disponer del dinero del depósito durante ese plazo de tiempo.

Quiebra el banco: ¿Cómo recupero mi dinero?

Esta es sin duda una de las preguntas que más se están repitiendo los españoles tras la debacle de Lehman Brothers. No es que el sistema financiero español se encuentre en peligro, por lo menos según explican tanto desde la Asociación Española de Banca (AEB) como desde el Ministerio de Economía y Hacienda, pero quien más quien menos empieza a plantearse hasta qué punto es seguro tener el dinero en el banco. Es decir, ¿están garantizados nuestros ahorros? ¿qué pasa si quiebra mi banco?

Cuando un banco quiebra se ponen en marcha los mecanismos que la ley ha previsto para garantizar los depósitos de sus clientes y que estos puedan recuperar por lo menos parte de su dinero. En España los Fondos de Garantía de Depósitos son los encargados de asegurar el capital de los ahorradores. En realidad se trata de tres entidades creadas por ley, que actúan en régimen de derecho privado y a la que están obligadas a adherirse las entidades financieras española. Cada una de ellas aúna a un tipo concreto de entidad: e Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios (FGDEB, el Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorro (FGDCA), el Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito (FGDCC).

La primera y la segunda son las más específicas de los bancos y cajas de ahorro tradicionales. En cualquier caso, el funcionamiento de las tres es muy similar y su labor es la de garantizar la devolución de los depósitos, tanto en dinero como en valores de los ahorradores. En realidad, los Fondos de Garantía de Depósito se componen de las aportaciones de los bancos y cajas de ahorro en función de lo que establecer por ley el Ministerio de Economía y Hacienda. Ese capital servirá después para devolver el dinero a los clientes en caso de quiebra.

El problema es que estos Fondos de Garantía de Depósito establecen unos límites. De hecho, sólo garantizan 20.000 euros por cada cliente o depositante y entidad. De esta forma, un ahorrador con más varias cuentas por un valor superior a esta cifra sólo recuperará 20.000 euros. Estas garantías entran en funcionamiento en cuanto el banco quiebra o solicita la suspensión de pagos y sólo hay que acudir al banco para solicitar la retirada de devolución de se dinero.

Además del límite de 20.000 euros por banco y cliente, otro de los puntos negativos es el plazo de pago, que se extiende hasta los tres meses.

Lo mejor para evitar sorpresas es estar preparado y tratar de no juntar todo el patrimonio en un mismo banco.

Domiciliar la nómina: nuevas ofertas

En un momento en el que los bancos se pelean captar el dinero de los ahorradores la nómina se ha convertido en el mejor arma de los clientes para rentabilizar su capital. La inestabilidad de la bolsa y la falta de liquidez de los bancos han impulsado los depósitos y otras fórmulas para captar el pasivo de los ciudadanos. Y en este sentido nada mejor que asegurarse los ingresos de sus clientes a través de la domiciliación de sus nóminas.

La llegada de septiembre ha revolucionado el mercado de las cuentas corrientes con Banesto a la cabeza. El banco que preside Ana Patricia Botín se está ganando a pulso el título de ‘Entidad más agresiva‘ en esta batalla por el pasivo. Y es que en poco más de una semana ha lanzado dos de las ofertas más innovadoras y rompedoras en el ámbito de los depósitos y las domiciliación de la nómina. Sin embargo, no es la única que propone interesantes regales para premiar o mejor dicho asegurarse la fidelidad del cliente.

Entre las los regalos más destacados por domiciliar la nómina figuran las siguientes ofertas :

• Banesto: regala un televisor LCD Toshiba de 32” (modelo Redza 32AV55DG) valorada en cerca de 600 euros a nuevos clientes que docimilien la nómina o pensión o ingresos de autónomos superiores a los 800 euros y tres recibos en una Cuenta Nómina Banesto o en la Cuenta Tarifa Plana Personal Banesto. Eso sí, el plazo de permanencia es de 20 meses.
• Barclays: hasta el 30 de septiembre regala un Ipod Touch de 16 Gb y un seguro de fallecimiento por accidente o incapacidad temporal para quien domicilie la nómina por un importe mínimo de 900 euros y tres recibos. Entre los beneficios de su Cuenta Nómina figura el no cobrar comisiones por mantenimiento, aunque hay que permanecer 12 meses con la entidad.
• Banco Popular: regala una cafetera Nespresso a quienes docimilien su nómina y permanezcan en la entidad durante 30 meses.
• BBVA: regala un bono de 300 euros para viajes canjeable en bluebbva o en cualquier oficina de Marsans para las nóminas superiores a los 600 euros con un periodo de permanencia de 18 meses.
• Caja España: regala un televisor Grunding LCD 19” por domiciliar la nómina por un importe superior a 700 euros y dos recibos en la Cuenta Plus. La promoción termina a finales de 2008 y el plazo de permanencia es de 36 meses.
• Caixa Galicia: quienes domicilien su nómina pueden elegir entre tres regalos, aunque las condiciones varían en función de cada obsequio. Para la consola Wii es necesario aportar un mínimo de 1.200 euros y acatar un plazo de permanencia de 30 meses, en tanto que para el micro-ordenador portátil ultraligero Medion (sólo disponible online) la cantidad mensual sube hasta los 1.500 euros con el mismo plazo de permanencia. El último regalo es una Tarjeta Visa regalo con 180 euros que requiere una aportación mensual de 850 euros y un periodo de permanencia de 25 meses.
• CCM: regala una Nintendo DS o un juego de maletas Samsonite modelo Sahora para quienes domicilien su nómina y dos recibos durante 30 meses. La mayor pega de la oferta es que obliga a contratar una tarjeta de crédito, aunque también ofrece otras ventajas como un seguro de accidentes de 9.000 euros.
• CAM: regala un navegador GPS Navman S50 por domiciliar la nómina y dos recibos durante por lo menos 25 meses. A esto hay que sumar un seguro de accidente de hasta 6.000 euros.

Si bien los regalos son el mayor reclamo a la hora de domiciliar la nómina, también hay entidades que apuestan por ofrecer ventajas adicionales a los clientes por ‘hacerse con su sueldo’. Entre las opciones más interesantes del mercado destacan las siguientes:

• Banco Santander: su oferta consiste en no cobrar ningún tipo de comisión, un seguro de vida y anticipos de hasta 6000 euros sin coste.
• Bancaja: la está anunciando la supresión de las comisiones y un crédito nomina especial en el que no se pagan intereses los seis primeros meses.
• Bankinter: su oferta pasa por tarjeta de crédito gratuita, anticipo de nómina y préstamos personales preferentes junto con un seguro de accidentes y el servicio de asistencia al hogar. Además, los nuevos clientes pueden disfrutar de un depósito a un mes con una rentabilidad del 11% TAE:
• Caja Madrid: también elimina las comisiones de la cuenta corriente y permite contratar el depósito nómina y solicitar un crédito nómina de hasta 30.000 euros con un plazo máximo de ocho años, además de regalar un seguro de accidentes de hasta 9.000 euros.
• Openbank: ofrece un depósito al 11% TAE durante un mes y otro del 6% durante 12 meses a los nuevos clientes. Aquellos que domicilien su nómina y tres recibos en la Cuenta Open Plus podrán disfrutar de una rentabilidad del 3,5% TAE.
• Ibanesto: a través de la cuenta Nómina Azul devuelve el 3% de los principales recibos a quienes domicilien su nómina. La cuenta no cobra comisiones.
• ING Direct: a través de su Cuenta Nómina devuelve el 2% de los recibos a quienes domicilien su nómina y sus recibos. Además ofrece una tarjeta VISA gratis y no cobra ninguna comisión por las transferencias a cualquier banco en España.
• La Caixa: quienes domicilien su nómina en La Caixa podrán disfrutar del Depósito Nómina Estrella que regala un reloj Timberland y por un depósito a plazo con una imposición mínima de 1.000 euros a 12 meses. A esto hay que añadir un seguro de accidentes de 6.000 euros y el poder contratar la Cuentacero.com, que no cobra comisiones.
• Uno-e: ofrece el Depósito 16 como regalo de bienvenida que remunera un 16% nominal durante el primer mes y el resto del periodo hasta 9 meses a euribor -1,15. Además, la cuenta remunerada ofrece un interés del 3,5% TAE por nóminas superiores a 500 euros.

A la hora de domiciliar la nómina hay que tener en cuenta diferentes aspectos además de los regalos o promociones de bienvenida, que generalmente actúan como gancho. En primer lugar hay que saber que los presentes en especie tienen siempre un valor económico, que es lo que a fin de cuentas debe compararse. Además, en esos casos suele ser normal exigir un periodo de permanencia que siempre limitará las opciones financieras del ahorrador.

En cualquier caso, lo más importante a la hora de decantarse por una entidad para domiciliar la nómina (especialmente si exige un periodo de permanencia) es estudiar detenidamente las condiciones de la cuenta y las comisiones que habrá que pagar. Sino el regalo puede terminar saliendo muy caro.

Depósitos Sobre Ruedas de Banesto

Una vez más Banesto ha roto el mercado con una agresiva propuesta de regalos, esta vez en el ámbito de los depósitos con su Depósito sobre Ruedas. Si primero fueron ordenadores portátiles por domiciliar la nómina y después un televisor LCD Toshiba, la entidad que preside Ana Patricia Botín ha subido el listón y ahora regala coches y motos.

En concreto, el Depósito sobre Ruedas, que se empezará a comercializar el 16 de septiembre, regala diferentes modelos de Citröen y de motocicletas en función la cantidad de la inversión, que varía desde los 18.000 hasta los 160.000 euros y del plazo de imposición, que oscila entre 24 y 36 meses. En realidad, más que un regalo el vehículo es el pago de los intereses por la inversión.

Los modelos de vehículos e importes de los depósitos son los siguientes:

• Citröen C2 para depósitos desde 99.000 euros - Su precio en el mercado es de 11.000 euros.
• Citröen C3 para depósitos desde 120.000 euros - Su precio en el mercado es de 14.500 euros.
• Citröen C4 para depósitos desde 160.000 euros - Su precio en el mercado es de 19.500 euros.

En cuanto a las motos, la distribución es la siguiente:

• Piaggio Fly 50 a partir de los 18.000 euros - Su precio en el mercado es de 1.500 euros.
• Piaggio X7 desde 33.000 euros - Su precio en el mercado es de 3.000 euros.
• Vespa GTS por un importe mínimo de 38.000 euros - Su precio en el mercado es de 3.500 euros.

Además, Banesto se hace cargo de todos los gastos derivados de la compra del vehículo como el impuesto de matriculación, el impuesto municipal, el pago a la gestora y el transporte al concesionario, así como el pago a la Agencia Tributaria del impuesto al que están sujetos los coches por ser retribuciones en especie en el IRPF. En total otros 1.000 euros que sumar a la retribución que ofrece este depósito.
El único punto negativo de los depósitos “Sobre Ruedas” es que, evidentemente están al alcance de la gran mayoría de economías. Por lo demás se trata de una atractiva e innovadora oferta que además ofrece una atractiva remuneración también desde un punto de vista financiero.