Prácticamente todo el mundo ha necesitado dinero rápido y sin demora en algún momento. El vencimiento de un pago o una oferta irresistible son los motivos más comunes para tener que solicitar un préstamo urgente. Sin embargo, no todas los bancos y cajas de ahorro están en disposición de poder entregar el dinero con la celeridad necesaria. En estos casos no queda más remedio que acudir a otras entidades financieras especializadas en resolver este tipo de situaciones.

Entre los ‘sospechosos habituales’ se encuentran entidades como Crediexpress, Cofidiss, Credágil, Celetem o Mediatis, por nombrar unos pocos. Muchas de estas entidades están asociadas a la gran banca española pero se han especializado en préstamos urgentes. Es decir, dinero rápido y generalmente sin demasiadas explicaciones. Las cantidades oscilan entre los 3.000 y los 20.000 euros y la forma de pago permite hacer frente a la deuda a través de cómodas mensualidades en plazos de hasta 60 meses. Sin embargo, detrás de estas condiciones ‘tan favorables’ se ‘esconden’ unas elevados comisiones e intereses.

En los casos más extremos los intereses pueden llegar a superar el 24% TAE como ocurre con Direct Cash de Cofidis (24,51% TAE) o el algunos productos de Mediatis (21,85%). Además, al estructurarse como créditos permiten reutilizar el dinero que ya se ha amortizado. Por suerte, no todos los préstamos urgentes o créditos rápidos presentan condiciones tan ‘leoninas’ y la media se establece en intereses en torno al 12% TAE.

Consejos para elegir un préstamo urgente

Al igual que al contratar cualquier otro producto financiero lo primero que todo usuario debe hacer es leer bien la letra pequeña del contrato u oferta vinculante que le presente la entidad. Esto es lo más importante, ya que ese documento deben aparecer de forma explícita y clara las comisiones, intereses, plazo de amortización, gastos y garantías del préstamo.

Aunque muchas de estas entidades de contestan a la solicitud “en la misma llamada” o en menos de 24 horas, es conveniente tomarse un tiempo para valorar la oferta y decidir. Lo primero que hay que hacer ver la capacidad de endeudamiento real, es decir, ¿podemos solicitar el préstamo o estaremos sobre endeudados?.Si la respuesta es positiva habrá que valorar las distintas propuestas ¿Cómo elegir entonces el mejor crédito rápido? La respuesta es relativamente fácil: a través del TAE, que es lo que sirve para comparar el coste real de cada préstamo.

El contrato debe contener toda la información referente al tipo de interés TAE, el importe, periodicidad y número de cuotas y el coste total del crédito, además de posibles productos asociados como un seguro de amortización, muy común actualmente. Es obligatorio (no legalmente pero sí desde un punto de vista de usuario) guardar una copia del contrato para cualquier reclamación posterior.

Otras formas de conseguir financiación

Los préstamos urgentes no son el único medio de conseguir capital en poco tiempo. Las tarjetas de crédito son otra vía para acceder a esta financiación. Los intereses que ofrecen también son altos y las cantidades mucho menores.

La mejor opción siempre será tratar de conseguir el dinero de un familiar y firmar un préstamo entre particulares. Al margen de la familia y amigos, que pueden incluso no cobrar intereses, empiezan a surgir asociaciones de inversores particulares dispuestos a prestar dinero a un tipo de interés inferior del de la mayoría de los bancos. PartiZipa.com (sólo para empresas) Zopa.com o Prosper.com se dedican a ello.

Un último recurso pasa por acudir al banco o caja ‘de toda la vida’, exponer la situación y plantear la exigencia de una rápida respuesta. Eso sí, pocas veces funciona.

En un momento de incertidumbre donde la morosidad no para de subir las entidades financieras están comenzando a protegerse. En primer lugar hace tiempo que se ha restringido el crédito y endurecido las condiciones para los préstamos personales e hipotecarios. En segundo, tanto bancos como cajas de ahorro empiezan a exigir o por lo menos recomendar la contratación de seguros asociados a los préstamos.

En el caso de las hipotecas,  incentivar al usuario a contratar algún producto financiero adicional es algo habitual. Entre las ‘estrellas’ destacan tarjetas de crédito y sobre todo seguros de vida vinculados al pago de la hipoteca. No existe ninguna obligación legal para firmar estos seguros y su conveniencia dependerá del nivel de endeudamiento y la capacidad de pago de cada usuario. En general se trata de una buena herramienta para protegerse ante imprevistos de causa mayor (por norma sólo suelen cubrir el fallecimiento y la incapacidad) ante los que cancelan el importe del préstamo. Como su propio nombre indica, se encarga de la amortización del capital pendiente del crédito.

En este sentido, cuanto mayor sea la deuda y más limitados los recursos, más recomendable es su contratación.  Del mismo  modo, menor es la necesidad conforme desciende el importe de la deuda. Por eso, por ejemplo, es importante no contratar seguros de prima única.

Seguros para todos los gustos

Aunque los seguros de vida asociados a préstamos son los más habituales existe una amplia gama de productos. Así, por ejemplo, en los últimos algunos ahorradores empiezan a contratar seguros contra la subida del euribor.  Estos seguros de protección de tipos sirven para limitar la fluctuación de un tipo de interés variable, marcando el techo al tipo y escogiendo la cobertura deseada. Así, el cliente no tendrá que hacer frente al alza del euribor en este caso.

Estos seguros, que no se limitan a l euribor, suelen tener una duración de entre 3 y 5 años, suficiente para cubrir la mayoría de ciclos económicos en los elementos que comúnmente se aseguran. El problema es que su coste suele ser demasiado elevado con primas cercanas al 1,5% del capital pendiente de amortización.

En los últimos años también se han puesto de moda otras modalidades de seguros vinculados a préstamos como los que cubren la pérdida del trabajo.

Las tarjetas de crédito también suelen tener varios seguros asociados al margen de los que ofrecen de forma gratuita. En el fondo se trata de seguros de vida que actúan como seguros de amortización y que el banco establece para asegurarse el cobro de la deuda en caso de fallecimiento del titular de la tarjeta.

La evolución del Euribor en julio volvió a deparar un nuevo máximo anual. Las malas noticias económicas, unida a la subida de tipos de interés del 0,25% acometida por el Banco Central Europeo (BCE)  hasta el 4,25%.

En un momento de ‘vacas flacas’ la evolución del Euribor se ha convertido en un quebradero de cabeza para la gran mayoría de españoles con una hipoteca.  Y es que las constantes subidas del índice suponen una sangría para la economía familiar. Así, una hipoteca media se encarecerá entre 900 y 1.100 euros al mes. Un dinero del que muchas economías ya carecen.

Sin embargo, no todas las noticias son negativas. En julio el euribor subió por debajo de las 0,3 décimas, lo que supone una deceleración respecto al ritmo de los últimos meses. De hecho, los analistas creen que a partir de ahora podría incluso registrarse alguna caída para cerrar el año en torno al 5,13%.

Buena parte de la evolución del  Euribor dependerá de que la inflación se modere durante la recta final del año. El BCE todavía no ha cambiado su discurso y el IPC no se ‘calma’ será difícil que baje los tipos de interés. También habrá que esperar a ver el desarrollo del sector bancario y si efectivamente se disipan por fin las tensiones respecto a la morosidad real de las entidades financieras.

A la hora de pedir un crédito o prestamo personal, ya sea para la compra de un coche, o uno más pequeño para un capricho o un viaje, no sólo es importante fijarse en las condiciones que nos ofrecen sino además comprender cada uno de los parámetros que la definen. Hay que tener en cuenta, que al contrario que las hipotecas, los préstamos personales suelen tener un tipo de interés más alto, lo que aumenta exponencialmente la cantidad que hemos de pagar al banco.

Para que analicéis de forma correcta este tipo de productos financieros hemos preparado una serie de herramientas simuladoras que complementadas con el análisis que hacemos de los productos, os ayudarán a la hora de decidir.

Las condiciones más importantes a la hora de analizar cuanto vamos a pagar mensualmente por un prestamo o crédito son:

• Valor total del préstamo: Es la cantidad total en euros que pedimos al banco o caja.
• Tipo de Interés: Este es el porcentaje sobre el total que nos quede por pagar del prestamos, que tendremos que pagar anualmente por los servicios del banco. Si por ejemplo nos quedan por pagar 12.000 euros a un tipo de interés 10%, esto supone 1.200 euros ese año. Repartidos en 12 meses, tendremos que pagar al banco 100 euros al mes durante ese año sólo de intereses
• Plazo: Es el tiempo en años, que tenemos para devolver el dinero que nos prestaron.

Para calcular la cuota mensual a pagar en un prestamo, hemos preparado la siguiente Calculadora de Prestamos y Créditos.

A la hora de contratar una hipoteca, no sólo es importante fijarse en las condiciones que nos ofrecen sino además comprender cada uno de los parámetros que la definen. Para ello desde Dinero Experto estamos preparando una serie de herramientas simuladoras que complementadas con el análisis de los parámetros que ofrece cada entidad os ayudarán a la hora de tomar la decisión.

Los parámetros clave a la hora de analizar cuanto vamos a pagar mensualmente por nuestra hipoteca son:

• Valor de la Hipoteca: Es la cantidad total en euros que pedimos a la entidad bancaria.
• Tipo de Interés: Este es el porcentaje sobre el total que nos quede por pagar de la hipoteca que tendremos que pagar anualmente por los servicios de préstamo del banco. Si por ejemplo nos quedan por pagar 120.000 euros de hipoteca a un tipo de interés 10%, esto supone 12.000 euros ese año. Repartidos en 12 meses, tendremos que pagar al banco 1.000 euros al mes durante ese año sólo de intereses
• Plazo: Es el tiempo en años, que tenemos para devolver el dinero que nos prestaron.

Para calcular la cuota mensual a pagar en nuestra hipoteca, hemos preparado la siguiente Calculadora de Hipotecas.

Y si queréis profundizar más en la comprensión de como funciona una hipoteca os recomendamos el siguiente artículo: Sistema de amortización frances vs Alemán