Buenas y malas formas de conseguir dinero rápido

“Necesito dinero y rápido“. Esta es una de las frases que más se repiten hoy en día como consecuencia del aumento de las hipotecas y la crisis del crédito. Existen diferentes fórmulas de alcanzar este objetivo desde la venta de patrimonio hasta los llamados créditos fáciles. Cada persona y familia elegirá la que mejor se adapte a sus necesidades y sobre todo a su situación económica. Sin embargo, hay opciones más ventajosas que otras desde un punto de vista más objetivo.

En CNN Money han elaborado un listado con 17 fórmulas de conseguir ese dinero rápido y las ha clasificado de mejor a peor. Algunas están demasiado enfocadas al mercado estadounidense y han tenido que ser adaptadas al caso español. Las primera opciones son las más rentables desde un punto de vista financiero, en tanto que las últimas pueden ser nefastas y el punto de partida para la creación de una deuda insalvable. Así, las soluciones son las siguientes:

1. Acudir a tu fondo para emergencias, que precisamente para eso está. Lo peor es que tras utilizarlo ya no habrá ningún colchón económico para eventuales vicisitudes.
2. Vender parte de tus inversiones no relacionadas con la jubilación. Lo más recomendable es deshacer posiciones de activos que no han estado ofreciendo un buen rendimiento. Eso sí, hay que tener en cuenta que habrá que pagar a Hacienda su parte correspondiente por los beneficios.
3. Pedir un regalo a tus padres. Esta posibilidad no está al alcance de todos (por edad y recursos). De todas formas debería figurar la primera en la lista desde un punto de vista exclusivamente financiero, aunque quizás no desde uno moral más relacionado con el orgullo.
4. Liquidar los depósitos de baja rentabilidad implica casi siempre perder parte o la totalidad de los intereses aunque también es una de las formas más rápidas de conseguir dinero.
5. Liquidar la póliza del seguro de vida es una opción que supondrá la pérdida de buena parte de los intereses pero que no aumentará tu deuda. Además, no está disponible en todos los tipos de seguro de vida.
6. Vender la cartera de acciones es una opción que no contempla el artículo pero que conviene hacer antes que acudir en busca de financiación ajena.
7. Pedir dinero prestado a familiares y amigos es una alternativa parecida a la de acudir a los padres en busca de ayuda. La diferencia es que en este caso sí habría que devolver el dinero. Lo más recomendable es redactar un contrato de préstamo entre particulares que establezca claramente las condiciones de pago y de devolución. Desde un punto de vista financiero sería una de las mejores opciones, por encima de liquidar la póliza del seguro de vida.
8. Ampliar / Refinanciar el capital préstamo hipotecario suele ser una de las opciones más utilizadas. El problema es que tampoco todo el mundo puede solicitarla y ahora mismo las entidades bancarias no están concediendo demasiados préstamos de este estilo. En el caso estadounidense plantea la posibilidad de ‘recuperar’ el dinero que ya se ha pagado de la casa, algo poco común en España. La ventaja frente a un préstamo personal es que los tipos de interés son menores.
9. Sacar dinero del plan de pensiones. Algunos planes de pensiones permite ’sacar’ algo de dinero con la condición de reintegrarlo en un plazo limitado de tiempo, aunque son los menos.
10. Préstamos entre particulares es una medida relativamente extendida en Estados Unidos pero que apenas está comenzando a aflorar en España. Las ventajas radican en que el tipo de interés es incluso menor que el un préstamo personal del banco.
11. Solicitar un préstamo personal es una opción que no refleja el artículo de CNN Money pero que nunca se debe perder de vista.
12. Finiquitar parte de los planes sistemáticos de ahorro es una de las últimas medidas que deben tomarse. Es lo que comúnmente se conoce como “pan para hoy y hambre para mañana). En la clasificación estadounidense figura como la decimosegunda mejor opción.
13. Firmar una hipoteca inversa sólo está disponible para las personas mayores de 65 años que por otra parte no tienen acceso a algunas de las opciones relacionadas con sus planes de pensión.
14. Vender parte del patrimonio. En este punto ya no sólo se trata de los bienes materiales que no se utilizan sino que también puede incluir el coche, antigüedades o joyas.
15. Exprimir la tarjeta (tarjetas) de crédito es una de las peores opciones por muy contradictorio que parezca. Aunque en Estados Unidos los intereses de las tarjetas de crédito son mayores que en España, aquí también siguen siendo una mala opción a corto y largo plazo, eso sí, algo mejor que el decimoquinto puesto que le otorgan los estadounidenses.
16. Solicitar un crédito rápido sería el equivalente español a las tarjetas de crédito estadounidenses en lo que a intereses se refiere.
17. Liquidar todos los planes de pensiones es con mucho una de las peores opciones.
18. Acudir a un prestamista debe de ser la última alternativa. En este sentido conviene tener mucho cuidado con las condiciones del préstamo para evitar caer en la ruina total.

Lógicamente las últimas propuestas deben evitarse a todo costa y reservarse para momentos de verdadera necesidad. Como estrategia general hay que llegar a un balance entre deshacerse de todos los activos disponibles y la solicitud de crédito porque a menor patrimonio mayores serán las dificultades para conseguir financiación en óptimas condiciones.

El interés legal del dinero

En una época en la que constantemente se está hablando de los tipos de interés en préstamos hipotecarios y cómo afectan el IPC y la inflación a los bolsillos del consumidor conviene regresar a los orígenes y recordar qué es el interés legal del dinero y cómo se calcula.El interés legal del dinero es, según el Banco de España, el que señala la ley a través de la Ley de Presupuestos Generales .Se trata de un valor de interés que se publica como parte del BOE y que tiene vigencia durante el resto del año y “que se aplica como indemnización de daños y perjuicios cuando el deudor incurriese en mora (retraso en el cumplimiento de su obligación) y no se haya pactado un interés determinado”.

De esta forma, el interés legal del dinero no es más que el interés que se utiliza para devolver un préstamo cuando hay ningún acuerdo previo al respecto entre deudor y acreedor. Es el tipo de interés que se aplica cuando una persona se retrasa en el pago de la hipoteca, una transacción comercial e incluso cuando es la administración quien no hace efectivas sus obligaciones, por ejemplo, en el pago del IRPF. El Banco de España es el encargado de determinar en qué situaciones de demora e impago se aplicará este interés.

El interés legal del dinero se calcula teniendo en cuenta la coyuntura y expectativas económicas y se publica en el BOE como para de la Ley General de Presupuestos del Estado. Su vigencia es de un año y para 2008 ha sido establecido en el 5,5%, lo que supone una subida de 0,5 puntos respecto a 2007. El dato previsiblemente vuelva a subir en 2009.

Cancelar un préstamo

A la hora de establecer las condiciones de un préstamo la mayoría de usuarios atiende principalmente al tipo de interés que tendrá que pagar por encima de cualquier otra comisión. Así, muchas veces descuidan los aspectos relacionados con la cancelación del préstamo o del crédito. Sin embargo, estas comisiones serán importantes si en algún momento es necesario o recomendable cumplir de forma anticipada con las obligaciones con el banco.

En primer lugar hay que plantearse si merece la pena cancelar el crédito. En términos generales casi siempre será positivo pagar anticipadamente una deuda, ya que se elimina un gasto destinado en parte al pago de los intereses que general. Sin embargo, las condiciones concretas del préstamo también influyen en esta decisión. En este sentido, los usuarios deben hacer números y comparar el tipo de interés del préstamo con la comisión de cancelación teniendo en cuenta también la cantidad y el tiempo que restan por pagar.

La cancelación de créditos puede ser parcial o total. La primera sólo implica el pago de una parte del préstamo, en tanto que la segunda sí supone terminar con toda la deuda adquirida hacia la entidad financiera. Los dos supuestos perjudican al banco, que deja de cobrar los intereses que generaría ese dinero, por lo que suelen establecer comisiones por cancelación para protegerse.

La ley fija una serie de porcentajes máximos que se pueden aplicar en la cancelación total de los créditos al consumo que en el caso de los concedidos a tipo fijo son del 3% y en los de tipo variable del 1,5%.

Las hipotecas funcionan de forma ligeramente diferente y las condiciones varían si han sido firmadas antes o después del 27 de abril de 2003, fecha en la que entró en vigor la ley que abarató a la mitad la cancelación para las hipotecas de tipo variable. En la actualidad el tipo máximo que pueden cobrar para hipotecas a tipo variable concertadas antes de esa fecha es del 1% y del 0,5% para las que se firmaron más tarde. Por su parte, la comisión de cancelación en las hipotecas a tipo variable es del 2,5%.

En cualquier caso hay que recordar que estos son los porcentajes máximos y que el cliente siempre puede negociarlos con su entidad bancaria. Del mismo modo, todavía hay bancos y cajas de ahorro que superan estos límites. En ese caso habría que realizar una reclamación formal a la entidad exigiendo bien el cambio de las condiciones o en caso de haberlo abonado, la devolución de parte de esa comisión, como ya ha hecho algún usuario con éxito.

En los préstamos hipotecarios también hay que añadir una serie de gastos extras al margen de las comisiones. Se trata del coste de la cancelación registral y cuyo coste se establece en función del valor del piso aunque no suelen superar los 900 euros. Para llevarla a cabo hay que solicitar al banco un certificado de que la hipoteca está pagada y después acudir a un notario y al Registro de la Propiedad para liberar de cargas el inmueble. De todas formas, pasados 20 años esta cancelación se lleva a cabo de oficio.

Tarjeta ados de BBK

La tarjeta ados de BBK es una tarjeta prepago de mastercard que permite a las personas que van a contraer matrimonio disponer de una lista de bodas en todas las oficinas de la entidad en España. En realidad esta tarjeta lo que hace es permitir la pertenencia al programa ados al tiempo que pone a disposición de los futuros novios el dinero que los invitados al enlace van depositando en esta tarjeta.

Por su parte, los invitados pueden depositar su regalo/dinero en cualquier oficina de BBK con tan sólo mencionar el importe y el nombre completo de uno de los miembros de la pareja. Los novios recibirán inmediatamente un mensaje con cada nueva aportación. Al igual que el resto de tarjetas prepago se trata de una buena opción para ir cubriendo gastos, ya que es totalmente gratuita.

Además del coste cero, otra de sus ventajas es que no es necesario ser cliente de BBK para contratar esta tarjeta, con la que se pueden obtener descuentos y promociones en diferentes comercios por pagar con la tarjeta. La tarjeta ados funciona igual que una tarjeta mastercard de débito, por lo que en caso de pérdida no se podrá superar el límite de dinero con el que cuente la tarjeta. Del mismo modo, también se podrá disponer de dinero en cajeros automáticos de la red Euro6000.

Para promocionar este producto, BBK sorteará cuatro grabadores DVD con disco duro de 160 GB entre quienes la contraten antes del 30 de noviembre.

En líneas generales, la tarjeta ados es una buena fórmula para organizar la lista de bodas y recibir los regalos de los invitados, ya que no lleva aparejado ningún tipo de coste y sobre todo permite disponer del dinero de forma rápida y sencilla.

¿Cómo cancelo la tarjeta de crédito?

Cancelar una tarjeta de crédito debería ser un procedimiento sencillo, pero como ocurre para de baja determinados servicios de telefonía móvil o internet, hay que tener más cuidado del que parece y seguir una serie de pasos.

1- Cerciorarse de que todavía no hay saldo pendiente. El banco podría subirte el tipo de interés hasta el máximo si sabe que quieres cancelar la tarjeta pero no puedes porque todavía adeudas dinero al banco.

2- Cancela el saldo pendiente. En caso de tener saldo pendiente hazte cargo del mismo y pasa a cancelarlo. Evidentemente, deberás dejas de utilizar la tarjeta, ya que de otra forma seguirás generando deuda. Asegúrate mediante un extracto o certificado de que el saldo pendiente es cero.

3- Contacta con el banco o el emisor de la tarjeta e indícales tu deseo de cancelar la tarjeta de crédito.

4- Envía una carta por correo. Aunque estamos en la era de las nuevas tecnologías como ocurre en el caso de los servicios de internet e incluso de los móviles, hay que enviar una carta certificada con acuse de recibo por correo ordinario a la empresa. En el escrito debes indicar expresamente tu deseo de cancelar la tarjeta y acompañarlo con tus datos personales (nombre y apellidos, NIF y dirección) así como el número de la tarjeta.

5- Confirmar la cancelación a través del extracto mensual de la tarjeta. En este sentido es importante cerciorarse que la tarjeta ha sido cancelada por el usuario y no bloqueada por la entidad, ya que esto mermaría capacidad su capacidad crediticia. El Banco de España explica los motivos por los que una entidad puede cancelar de forma unilateral la tarjeta a sus clientes.

6- Acude al banco para entregar las tarjetas y que estas sean destruidas en tu presencia.

Cómo pagar la ‘vuelta al cole’

El verano va llegando a su fin y empieza a ser hora de preparar el regreso a la realidad. Para algunos supondrá volver a la rutina del trabajo, pero para las personas con hijos es el principio de un nuevo curso escolar, lo cual también es sinónimo de gastos. El coste medio de la vuelta al cole este año será de 825 euros según un estudio realizado por la Federación de Usuarios Consumidores Independientes.

La cantidad varía en función del tipo de colegio y comunidad autónoma. En el caso de los públicos la cifra será de 528 euros, mientras que en los concertados se eleva hasta los 783 euros y en los privados hasta los 1.164 euros. Por comunidades autónomas los madrileños son quienes más deberán pagar (1.072 euros) y los castellano-manchegos los que menos (699 euros). En cualquier caso, se trata de un dinero respetables para la mayoría de economías domésticas, sobre todo después de un periodo veraniego donde casi siempre se acostumbra a gastar un poco más de lo que se planeaba.

Con el euribor todavía en máximos a la espera del Banco Central Europeo (BCE) muchas familias preferirán cubrirse las espaldas con un dinero de fondo ante posibles sorpresas. Aunque desde Dinero Experto hemos repetido que hay que evitar la deuda como primer paso para controlar las finanzas personales / familiares, en este caso puede ser recomendable buscar alguna vía para financiar esos 825 euros.

El primer consejo es tratar de financiar algunas de las compras en los propios establecimientos. Algunas grandes superficies suelen ofrecer financiación a dos o tres meses sin intereses en caso de superar una determinada cantidad de compra. Esta sería sin duda la mejor opción e incluso es factible acceder a pagar intereses siempre que no superen a los de un préstamo personal.

El segundo consejo es no ‘tirar’ de la tarjeta de crédito y otras opciones de dinero fácil como los créditos rápidos. Pese a ser la forma más sencilla de obtener ese dinero también habrá que pagar más en concepto de intereses. Por eso lo mejor es acudir al banco en busca de un préstamo personal. Algunas entidades como CAI ya ofrecen préstamos específicos para ‘la vuelta al cole’. El problema en este caso es que en realidad se trata de préstamo de estudios al uso con un importe mínimo de 3.000 euros y máximo de 9.000 euros a devolver en 60 meses con un interés del 6% TAE.

El gran problema de los préstamos personales para estudios es que la cuantía suele superar con creces lo necesario para la vuelta al cole, esto se debe a que están más enfocados a financiar estudios universitarios. De hecho, algunos están exclusivamente pensados para ese propósito. Sin embargo, en el caso de los escolares se puede utilizar el capital restante para hacer frente a los gastos de todo el año escolar.

En cualquier caso, siempre existe la opción de solicitar un préstamo personal por el importe deseado. Los más competitivos del mercado rondan un TAE del 8% en su modalidad online con un tipo de interés nominal del 7%.

La guerra por las hipotecas toda a su fin: dese prisa

La lucha de bancos y cajas de ahorro por hacerse con las hipotecas del vecino empieza a perder fuerza. La subrogración hipotecaria, fórmula normalmente empleada para cambiar de banco apenas creció un 14% en los primeros cinco meses del año según cifras del Instituto Nacional de Estadística (INE). La cifra apenas se acerca a los 25.279 clientes y todo pese a que las entidades financieras llevan desde principios de año disputando una encarnizada batalla para robar usuarios a la competencia.

El gasto publicitario y de marketing de los grandes bancos no se ha visto compensado y el crecimiento de subrogaciones ha sido menor que en los primeros cinco meses de 2007, cuando ascendió un 21%. Parte de culpa la tiene el endurecimiento de las condiciones crediticias, ya que las entidades sólo admiten las hipotecas con mejor historial y en algunos casos incluso sólo de clientes con un determinado poder adquisitivo. Bancos como Santander ya han finalizado su campaña (euribor + 0,25% sólo para nuevos clientes) en tanto que otros no tratan la subrogación como un producto estrella, según informa Expansión.

En cualquier caso siguen existiendo multitud de ofertas para la subogración de la hipoteca, aunque sin llegar, por ejemplo, a las de domiciliar la nómina. Además de las opciones específicamente diseñadas para cambiar de banco la hipoteca, las más interesantes coinciden en muchos casos con los préstamos para la compra de primera vivienda:

• Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank: euribor +0,17.
• Hipoteca Joven de Caja Duero: euribor +0,25.
• Hipoteca uno-e: euribor +0,29.
• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: euribor +0,30.
• Hipoteca subrogación de Oficinadirecta: euribor + 0,33

Para quienes deseen cambiar su hipoteca de banco pero permanecer en su entidad las ofertas más atractivas por vinculación son las siguientes:

• Vinculación mínima: Hipoteca Platinum de Caja Madrid: euribor+0,37.
• Vinculación media: Hipoteca Golosa de Caja Navarra: euribor +0,39.

Como ocurre con las hipotecas tradicionales, a la hora de aceptar una subrogación hipotecaria las entidades financieras suelen tratar de que el cliente contrate el máximo número de productos posibles a cambio de mejorar las condiciones o incluso de dar el visto bueno a la operación.

Parte de la culpa del fin de esta guerra hipotecaria la tiene el derecho a enervar del banco de origen. Básicamente se trata de una especie de derecho de tanteo que le permite igualar la oferta vinculante de la entidad de destino y retener al cliente. Algunas entidades están haciendo un uso indebido del mismo para dilatar en el tiempo la pérdida de usuarios. Además, la novación y subrogación hipotecaria acarrea una serie de gastos que suelen corren a cuenta del cliente. Entre ellos se encuentran las comisiones por subrogación (ronda el 1-1,5%) así como los trámites administrativos (notario, registro y gestoría), que son cercanos a los 700 euros.

Es conveniente hacer cuentas antes de lanzarse en busca de un cambio hipotecario, aunque para quienes se lo estén pensando, el tiempo se agota.

¿Es el momento de ampliar los pagos de la hipoteca?

Algunas hipotecas permiten ampliar la cuantía de los pagos mensuales en función de las necesidades económicas del cliente. Este este es el caso de la Hipoteca Abierta de La Caixa, con la que se pueden ampliar o recudir las aportaciones cada mes, así como los plazos de pago. En el fondo se trata de una buena opción para realizar amortizaciones parciales del capital pero sin tener que recurrir a esta herramienta concreta y evitar así el pago de comisiones (suele rondar el 1% del capital amortizado) ni una cuantía mínima que muchas veces también exigen las entidades financieras.
Sin embargo, esta fórmula también presenta sus contratiempos, ya que a diferencia de una amortización parcial de capital, este dinero ‘extra’ no se destina solamente al pago del capital. Al sumarse al total de la cuota mensual está sujeto al pago de intereses. Por eso, antes de lanzarse a ampliar las cuotas mensuales convienes plantearse si es realmente el mejor momento.
Desde un punto de vista teórico, eliminar deuda es la mejor opción financiera. Cuanto antes se liquidan las obligaciones menor es el capital que se ‘pierde’ en concepto de intereses. Aunque esto siempre es así en el caso de las hipotecas a tipo variable hay que tener también en cuenta el índice de referencia (generalmente el Euribor) y su evolución. Actualmente en Euribor se encuentra cerca de sus máximos pero las previsiones de los expertos apuntan a una paulatina caída para cerrar el año en torno al 5%. Es decir, con esperar tan sólo unos meses hasta enero de 2009 los intereses se reducirían 0,3 puntos porcentuales. ¿Suficiente para ser rentable? Dependerá en buena medida del porcentaje de capital respecto a los intereses que se amortice en cada cuota.
En este sentido, no es lo mismo un préstamo en sus primeros años de vida, donde se pagan más intereses que capital que uno en los últimos años, donde principalmente se amortiza capital y apenas se pagan intereses. Por otra parte, a la hora de hacer el cálculo también hay que tener en cuenta el rendimiento que se puede obtener de ese dinero a través, por ejemplo, de un depósito a plazo. Sumando la rentabilidad de este tipo de productos financieros a seis meses (en torno al 6-5% TAE) con los intereses que se dejan de pagar (cerca de 0,3 puntos) el beneficio conjunto sigue sin alcanzar a largo plazo (la vida total de la hipoteca) el que renta terminar antes con la deuda.

En cualquier caso hay que recordar que las cuotas abiertas son una buena no para hacer grandes amortizaciones de capital en un solo pago (en esos casos las amortizaciones parciales siguen siendo más rentables) sino poder destinar más o menos dinero a la hipoteca en función de las circunstancias.

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OPA de Unión Fenosa

Generalmente está sección está enfocada a analizar y evaluar los productos financieros más interesantes que hay en el mercado. Sin embargo, en esta ocasión vamos a centrarnos en una opción algo distinta y ligada al mundo bursátil. Se trata de la OPA de Unión Fenosa.

En primer lugar conviene explicar que una OPA (Oferta Pública de Adquisición de Acciones) es el proceso de compra por el cual una compañía pretende hacerse con una parte o la totalidad de las acciones de otra empresa cotizada. En este sentido, hay que tener claro que los valores que puedan dar derecho a suscripción o adquisición de acciones, son los derechos de suscripción, las obligaciones convertibles, warrants o similares. Por otra parte, también cabe destacar que la participación significativa es la que iguala o supera el 25% del capital de la sociedad afectada.

En el caso de Unión Fenosa, se trata de una OPA sobre la que hay grandes posibilidades de que finalmente llegue a buen puerto ya que la financiación ya se ha conseguido y sólo resta que el Gobierno apruebe finalmente la operación.

Para comparar la rentabilidad de acudir a la OPA con otros productos financieros vamos a ‘cerrar’ las condiciones para la venta a seis meses vista y compararlo en términos de TAE con las de los depósitos de las mismas características. Al hacerlo las cifras son abrumadoras, ya que la rentabilidad de acudir a la OPA de Unión Fenosa es del ,39% TAE, muy superior al del mejor depósito a seis meses.

El único elemento negativo de esta opción es que frente a la seguridad de los depósitos, la OPA sigue siendo una operación bursátil y siempre existen riesgos inherentes a las mismas

Como sacar partido a su dinero: perfil conservador

Uno de los mayores quebraderos de cabeza para muchos ahorradores es cómo obtener rentabilidad de su dinero para, por lo menos, superar la inflación. No hay que olvidar que el capital por el que no se obtienen rendimientos pierde valor por el aumento del coste de la vida. Por eso, conviene planificar dónde colocar el capital disponible, es decir, elaborar una cartera de inversión y de patrimonio.
Los primeros pasos para crear una cartera de inversión pasan por establecer una serie de objetivos respecto al rendimiento y horizonte temporal, que pueden traducirse a la siguiente pregunta: ¿Cuánto beneficio desea lograr y en cuanto tiempo?. A esta cuestión hay que sumar la cuestión del capital disponible y por último definir el perfil inversor, que se mide básicamente por el nivel de riesgo que cada persona desea asumir.
La respuesta a estas incógnitas determinará el tipo de cartera de inversión que necesita cada ahorrador. En este caso tendremos en cuenta el perfil del ciudadano medio español: conservador. Y es que en términos generales los españoles sacrifican rendimiento por seguridad a la hora invertir. El horizonte de inversión será a corto plazo (un año). El capital a invertir suele ser el mayor problema, ya que determinados productos financieros exigen una inversión mínima en tanto que otros pueden dejar de ser rentables por las comisiones por debajo de cierto dinero.

Una buena cifra pueden ser 30.000 euros. De hecho, se trata de un capital relativamente modesto desde el punto de vista inversor, aunque también es verdad que no está alcance de todo el mundo. Los diarios Cinco Días y Expansión proponen dos buenos modelos con ejemplos concretos para esta cantidad por lo que desde Dinero Experto creemos más útil bajar un poco el listón y partir desde los 12.000 euros dos millones de las antiguas pesetas (sin actualizar el IPC, claro).

Partiendo del limitado conocimiento financiero de la buena parte de los españoles, apostaremos por productos sencillos y que en la mayoría de los casos aseguren el retorno total de la inversión. En un momento de incertidumbre para todo el mercado financiero la mayoría de productos tiene un alto grado de riesgo, incluso los más conservadores. Por eso, lo más recomendable será limitar el porcentaje destinado a la renta variable.

En este sentido, la opción más conservadora pasa por los fondos garantizados, a los que se podría destinar el 20% de la inversión. Si bien es cierto que el mercado de los fondos de inversión está ‘de capa caída’ este tipo de productos aseguran el dinero (o un porcentaje) más una ganancia en función de la revalorización de su cesta de productos. Esta puede ser una buena opción a un año si el activo de referencia es la bolsa. Un 10% se puede destinar a fondepósitos, unos de los fondos de moda que se dedican a invertir generalmente en depósitos de entidades financieras.

Un 20% adicional lo invertiremos en renta fija, por ejemplo en bonos ligados a la inflación. Aunque su rentabilidad es escasa, los depósitos a plazo se llevarán el 25% de la inversión. De esta forma, un 25% del capital se quedará en liquidez (siempre conviene contar con un fondo para imprevistos), aunque también obtendremos rendimiento por este dinero a través de las cuentas corrientes remuneradas, que en plena lucha por captar clientes llegan a ofrecer rentabilidades del 6% durante seis meses y pagan los intereses mes a mes.

Los que deseen asumir sólo un poco más riesgo pueden invertir parte del dinero directamente en bolsa para aprovechar posibles subidas en el plazo de un año. No se trataría de comprar y vender de forma constante sino de crear una cartera con valores más defensivos y seguros (los llamados blue chips) como Santander, BBVA o Telefónica y mantener los títulos hasta obtener la revalorización esperada.