Tarjeta El Corte Inglés

El Corte Inglés es el mayor grupo de distribución del país y una de las empresas más importantes. Entre las calves de su éxito destacan la diversificación de su negocio y su capacidad innovadores. La Tarjeta de compra El Corte Inglés es uno de los mejores ejemplos. Se trata de una de las primeras tarjetas de compra que empezaron a operar en España y su uso está más que extendido en las ciudades donde la compañía tiene algún centro.

Al igual que la mayoría de tarjetas de compra es totalmente gratuita y en este caso las compras se cargan a mes vencido. Es decir, que las compras de un mes se cargan a final del mes siguiente, una fórmula muy extendida en el ámbito de las tarjetas de crédito. Sin embargo, el cliente también puede optar por el pago aplazado de sus compras. En este caso, el saldo deudor del crédito devengara diariamente un interés nominal anual del 12% que será liquidado y adeudado en la cuenta de la Tarjeta el último día de cada mes. Esto hace que el TAE del préstamo sea del 12,68%, aunque este puede variar en función de las circunstancias del mercado.

Esta línea de crédito que ofrece El Corte Inglés y que se adapta a las posibilidades de cada usuario cobra así unos intereses relativamente elevados. Lo positivo es que si se financia a tres meses la compañía no impone ningún tipo de interés aunque sí gastos de formalización que rondan los seis euros.

Además, permite el pago en cualquier tienda de la cadena (Hipercor, Opencor) y cuenta con acuerdos con Repsol para el pago de gasolina y con Galerías Lafayette en Francia. Otro de sus puntos fuertes es que el aparcamiento de la tienda es gratuito dependiendo del tiempo y la compra que efectúe el cliente.

En líneas generales se trata de una tarjeta que no ofrece un gran rendimiento, ya que no ofrece ningún tipo de programa de puntos ni nada similar que beneficie al cliente por sus desembolsos. De hecho, el parking puede considerarse su mayor beneficio. En este sentido, sí resulta algo más rentable si se contrata alguno de los seguros del hogar o de salud que ofrece la tarjeta y que tienen unas condiciones bastante aceptables.

Por otra parte, al tratarse de una tarjeta de compra el establecimiento no está obligado a solicitar el DNI del comprador, lo que la hace especialmente insegura en caso de robo. Por eso El Corte Inglés ofrece un seguro adicional por 21 euros, que dependiendo de la cuenta a la que se asocie la tarjeta puede ser conveniente contratar. Otra opción para aumentar la seguridad de la tarjeta pasa por no firmarla y en poner en el lugar destinado a la insignia: “pedir DNI”.

El seguro de vida o cómo ahorrar hasta 30.000 euros en la hipoteca

En teoría al contratar un préstamo hipotecario el cliente no está obligado a adquirir ningún otro tipo de producto a excepción del seguro de hogar (que puede contratarse con cualquier compañía). Sin embargo, se ha convertido en una práctica común entre la mayoría de bancos y cajas de ahorros el incluir una serie de productos adicionales asociados a esta hipoteca.

El cliente está en su derecho a rechazar el ofrecimiento de la entidad e intentar contratar exclusivamente la hipoteca, pero entonces se dará de bruces con unas condiciones leoninas. Y es que sólo hace falta mirar por encima el mercado para darse cuenta de que la mayoría de ofertas llevan aparejada algún tipo de seguro, cuenta, tarjeta… Muchas entidades se defienden alegando que no se tratan de imposiciones, sino simplemente de elementos que ayudan a mejorar las condiciones generales del crédito. Así, muchos usuarios terminan ‘tragando’ con estas exigencias.

Desde un punto de vista exclusivamente económico la idoneidad de contratar un seguro u otro dependerá de las características concretas del mismo y de la rebaja hipotecaria que lleve asociadas, aunque en términos generales las ofertas del banco no suelen ser rentables. Según las estimaciones de April Iberia, aunque la cuota mensual puede ser menor, el coste final se dispara una vez se le suma el importe del seguro. El ahorro se sitúa entre los 5.000 y los 30.000 euros en función de las condiciones del seguro.

Vicent de Meyer, director general de April Iberia explica que en muchos casos existe miedo a cambiar el seguro de vida ligado a la hipoteca a otra entidad por posibles represalias. Sin embargo, según sus datos, una pareja de 35 años con una hipoteca de 250.000 Euros a un plazo de 25 años puede ahorrarse 12.800 Euros, de los que 7.800 corresponden al hombre y 5.000 a la mujer, si dejan el seguro de vida del banco y se pasan a April Iberia.

Otro de los factores que más suele frenar a las hipotecados a cambiar su seguro de vida es el haber efectuado el pago de una prima única. A grandes rasgos esto supone que el cliente paga de una sola vez el total del coste del seguro. El problema es que este pago suele realizarse al constituirse la hipoteca y la cantidad a pagar, que puede rondar los 12.000 - 15.000 euros se añade al préstamo. Así, el cliente adelanta ese dinero y cuenta con un plan que le indica el dinero que de otra forma tendría que ir aportando mes a mes.

En cualquier caso y excepto que en el contrato hipotecario figure lo contrario, el cliente siempre tiene derecho a cambiar su seguro de vida pasados los dos años y en el supuesto del pago de una prima única exigir que se le reintegre la parte de la prima cobrada por el banco que todavía no se ha devengado.

Una vez el cliente tiene claro que puede cambiar su seguro de vida ligado ala hipoteca sólo es cuestión de buscar la fórmula que mejor se adapte a sus necesidades y llevar a cabo los trámites necesarios. La principal ventaja de compañías como April Iberia es que también se encargan del papeleo, aunque al fin y al cabo sólo es cuestión de dedicar algo de tiempo al asunto. De hecho, puede incluso prescindir del seguro de vida ligado a la hipoteca, una opción poco recomendable, sobre todo cuando las cuantías del préstamo son altas y los medios escasos, pero eso, es otra historia.

Depósitos referenciados y otras formas de invertir en materias primas

Desde principio de año las materias primas se han convertido en uno de los protagonistas del panorama internacional gracias a la subida de los precios de arroz y otros alimentos en primer lugar y al imparable rally que está experimentando el precio del petróleo.

Entre los diversos motivos de esta subida destaca el hecho de que cada vez más inversores (especialmente instituciones y gestores de fondo) utilizan las denominadas commodities como un instrumento para diversificar y cubrir sus carteras. En este sentido, se las materias primas son actualmente un nuevo mercado para los especulares. De hecho, el 70% del mercado del crudo en Nueva York ya está en manos de los especuladores.

Sin embargo, esto no quiere decir que los pequeños ahorradores e inversores no puedan sacar partido de estas subidas generalizadas que los expertos prevén que se mantengan durante el resto del año, especialmente en el caso del petróleo. Existen varias fórmulas y una de las más novedosas es la utilización del depósito de ahorro como vía de inversión en materias primas. Este tipo de productos funcionan referenciando su rentabilidad a determinadas materias primas.

En España todavía no existen demasiados productos de este estilo. Uno de ellos es el que ofrece Caixa Tarragona y que liga la inversión a cierto tipo de cereales. El funcionamiento es muy sencillo: como todo depósito garantiza el 100% y ofrece además una rentabilidad minina del 2% y máxima del 6% dependiendo de la revalorización de la soja, maíz y trigo. Aunque novedoso, la rentabilidad que ofrece no es excesiva teniendo en cuenta las dificultades para seguir la evolución de estos activos.

Además de este han surgido otros depósitos que por ejemplo buscan obtener rentabilidad del petróleo como el Brent Premier de Caixa Galicia, que está referenciado al barril Brent y garantiza el 100% de la inversión con un importe mínimo de 2.000 euros. En este caso la estructura es algo más complicada, ya que para cubrir eventuales caídas, el 50% del capital se establece como imposición fija a seis meses con un interés del 6,75% TAE y la otra mitad es la que se invierte a 12 meses refereciado al crudo.

Para los más arriesgados existen otras opciones a cargo de fondos de inversión especializados en materias primas y energía. En este caso, también se pueden diferenciar entre los fondos que invierten directamente en las materias primas y energía y aquellos que lo hacen a través de empresas que operan en el sector o que de alguna forma están presentes en la cadena productiva. De todas formas, aunque la rentabilidad puede ser mayor hay que tener en cuenta que el riesgo aumenta en igual medida y es posible perder buena parte del capital.

Depósito 16 de Uno-e en Facebook

Uno-e ha retocado recientemente las condiciones de su Depósito Uno-e 16, incluyendo una cláusula especial para los usuarios de Facebook. En concreto, el banco online regalará 100 euros a los usuarios que contraten este producto a través de la red social.

Además, ha alargado la posibilidad de contratar el Depósito Uno-e 16 hasta el 30 de septiembre pero mantiene el resto de características. En este sentido, hay que recordar que se trata de un depósito a nueve meses con un TAE para ese periodo del 5,5% fruto de una rentabilidad del 16% nominal anual durante el primer mes y Euribor -0,15% el resto del tiempo.

La liquidación de intereses se lleva cabo la cuenta remunerada Uno-e que el cliente debe contratar y la renovación se lleva a cabo de forma automática para periodos sucesivos de nueve meses utilizando el último Euribor mes -0,5%. En caso de cancelación anticipada el cliente sólo recibirá intereses al 1% por el periodo transcurrido.

Una vez más, el mayor inconveniente es que se trata de un producto exclusivo para nuevos clientes. En líneas generales se trata de un depósito acorde con la rentabilidad que ofrecen el resto de entidades financieras a nueve meses con la ventaja ya indicada para usuarios de Facebook.

En cualquier caso, hay que valorar el esfuerzo de Uno-e por ofrecer una propuesta específica para los usuarios de Facebook y contribuir así al desarrollo de internet.

Suben los tipos de interés de los depósitos, pero también la inflación

El objetivo mínimo para cualquier inversor a medio largo plazo es que su dinero logre, por lo menos igualar la inflación. De esta forma por lo menos habrá conseguido que su capital no pierda valor con el paso del tiempo. Sin embargo, algo que a priori parece relativamente sencillo no lo es tanto, sobre todo tras las subidas de IPC registradas en los últimos meses a las que hay que sumar nuevas alzas que dejarían la inflación para final de año en torno a un 3,5% según los expertos.

Pero este no es el único mal al que deben enfrentarse los pequeños ahorristas. Junto con el efecto del IPC también deben descontar del beneficio porcentual que que consigan el 18% que tendrán que pagar a Hacienda. De esta forma, 2008 se está destapando como un año complicado para sacar rentabilidades elevadas sin asumir riesgo, ya que la Bolsa puede ofrecer estos beneficios pero con un alto factor de riesgo, sobre todo con la coyuntura actual. El papel de refugio de la renta fija y productos más tradicionales como depósitos está así en entredicho.

Sin embargo no todo son malas noticias, ya que la tozudez del Banco Central Europeo en mantener los tipos de interés en el 4% y la posibilidad de que los suba antes verano han llevado a muchos bancos y cajas de ahorro a subir los tipos de interés de sus depósitos. Es lo que tiene la guerra por hacerse con el dinero de los inversores más conservadores.

De hecho, se puede decir que la avalancha de cambios ha sido generalizada. Entre los que han modificado sus depósitos o han lanzado nuevos depósitos para adaptarse a los cambios del mercado se encuentra Banco Sabadell, Bankinter, Barclays, banco pastos, Caixa Galicia, Uno-e y Caja Duero, entre otros.

Los cambios varían en función de la entidad y del plazo del depósito, aunque según Expansión el aumento puede alcanzar el 25% y el 66,6% en los casos más notables. Así, para los productos a nueve meses el 5,25% parece haberse convertido en el tipo de interés ‘oficial’, ya que es el más extendido entre bancos y cajas de ahorro. Además, quienes todavía no ofrecen esas condiciones están reformando su oferta rápidamente.

La gran pega es que muchos de estos ’superdepósitos’ a largo plazo son sólo para nuevos clientes, una moda importada del sector de la telefonía móvil que comienza a calar también en el ámbito financiero.

En cualquier caso, para quienes deseen ir más allá del simple TAE que ofrecen los bancos como información deben tener en cuenta que este dato responde a la rentabilidad anual del depósito. Es decir, lo que se ganaría por mantener el dinero todo un año, algo que no siempre es útil para los depósitos a corto-medio plazo. Por eso, lo mejor para saber qué rentabilidad obtendremos por nuestra inversión cada mes es dividir el TAE entre los 12 meses del año.

¿Cómo funcionan las hipotecas multidivisa?

El actual panorama crediticio está pasando factura a muchos inversores ligados a un préstamo hipotecario. Ya no sólo es que los bancos hayan endurecido las condiciones del crédito, sino que con las subidas del Euribor la cuota mensual se ha disparado en muchos casos hasta límites prácticamente insostenibles. Ante esta situación hay que ser imaginativo para encontrar soluciones que abaraten esa factura crediticia.

Algunas de estas soluciones pueden pasar por alargar el plazo de la hipoteca, subrogarla, préstamos entre particulares, reunificación de deuda… Las opciones son varias y una de las que está tomando fuerza en los últimos meses es la de contratar una hipoteca multidivisa o hipoteca en divisa. En líneas generales puede definirse como un préstamo que se contrata en una moneda diferente al euro. Sin embargo, conviene ir un poco más allá y explicar exactamente en qué consiste y cómo funciona.

Las hipotecas en divisas tratan de aprovechar los tipos de interés y la cotización de monedas que se prevé que pierdan valor frente al euro. En realidad, la casa se paga en euros, pero el préstamo contrata y se paga en otra divisa, que generalmente suelen ser yenes o francos suizos, aunque las opciones son tantas como monedas hay en el mundo. Al contratar la hipoteca en otra moneda, el interés ya no lo marca el Euribor, sino el Libor de esa moneda. En cierta forma es como pedir un préstamo con menos intereses.

Hay que tener en cuenta que las hipotecas multidivisas suponen un riesgo añadido sobre las hipotecas tradicionales. Y es que además de a las posibles subidas del índice de referencia, también están expuestas a los cambios de cotización de la moneda seleccionada. Así, si el Libor sube o baja también lo hará la cuota mensual (como ocurre con el euro) pero es que en este caso también variará si la divisa cambia su cotización, algo que ocurre a diario.

En este sentido, si la divisa elegida sube un 5% la deuda aumentará en 10.000 euros para una hipoteca de 200.000 euros en un sólo día. La mejor forma de verlo es con un ejemplo concreto. Su pongamos que contratamos una hipoteca en yenes por valor de 100.000 euros a un cambio euro yen de 150 (es decir, por cada euro recibimos 150 yenes). En este caso nuestra deuda sería de 15.000.000 yenes. Si la moneda japonesa se apreciase y subiese su valor, por ejemplo a los 125 yenes por euro, la deuda subiría y pasaríamos a deber 12.500.000 euros. Claro que también puede darse el caso contrario.

Además, como el pago al banco se hace en euros, la cuota mensual varía cada mes, lo que dificulta la planificación financiera. Para calcular esta cuota, donde además se incluyen diversas comisiones lo mejor es acudir a uno de los múltiples simuladores de hipotecas multidivisa que hay en internet.

La crisis de crédito ya se nota: los bancos suben los tipos de interés de sus hipotecas

La crisis económica se está dejando notar en el mercado de crédito. El endurecimiento de las condiciones para conseguir un préstamo que desde hace tiempo vienen comentando diversos medios de comunicación ya es una realidad. Y no sólo se trata de buscar más avales o de incrementar los requisitos para conceder financiación. Ahora bancos y cajas de ahorros también han cambiado las condiciones a las que prestan dinero.

En el último mes diversas entidades bancarias han hecho efectiva esta restricción de crédito a través de una subida en los tipos de interés de las hipotecas. Esta medida se suma a una coyuntura económica desfavorable con el Euribor en máximos históricos y una más que posible subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo que encarecería todavía más el principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios.

De esta forma, conseguir una hipoteca ya no sólo es más difícil, sino también más caro. Además de las alzas en los tipos de interés de las hipotecas y de los máximos del Euribor, los usuarios que quieran formalizar su hipoteca también tendrán que hacer frente a un aumento de la comisión de apertura. Según datos del Banco de España, las entidades financieras han elevado en mayo hasta un 2,61% de media esta comisión, a la que se suma el incremento hasta el 0,59% de la comisión de estudio. En total, abrir un préstamo hipotecario es un media de 551,94 euros más caro que hace un mes.

En cuanto a la lista de las entidades que han elevado los tipos de interés en sus hipotecas la lista es de lo más variada y completa:

• Uno-e: ha elevado el diferencial sobre el Euribor de su Hipoteca Uno-e desde el 0.25 hasta el 0,29, mientras que también ha incrementado en algunos casos el tipo de interés de sus hipotecas a tipos fijos del 0,75% al 0,8%.
• OpenBank: ha cambiado los tipos de su Hipoteca Open incrementando el tipo de interés durante los doce primeros meses de un 5,75% a un 5,95%. Además de subir el diferencial para el resto del préstamo del 0,39 al 0,59. También ha sufrido cambios la Hipoteca cambio de casa, que aumenta el tipo de interés del periodo inicial del 5,75% al 6% y el diferencial sobre el Euribor del 0,48 al 0,59. A esto hay que añadir la retirada de su oferta para la compra de una segunda vivienda.
• ING Direct: la que hasta ahora era una de las mejores ofertas del mercado cambia la cara de su Hipoteca Naranja. Las variaciones se reflejan en un aumento del diferencial sobre Euribor del 0,45 al 0,55 tanto para su Hipoteca Naranja como la Hipoteca Naranja Subrogación.
• Oficinadirecta.com: ha aumentado el primer tamo inicial del de interés fijo para el primer semestre de vida en toda su gama de hipotecas, llevándolo de 4.75% al 4.95% actual.
• Bankinter: ha modificado el interés de todos sus productos hipotecarios, elevando los tipos en el primer tramo anual desde el 5,10% hasta el 5,45% actual, y para el resto del plazo de las hipotecas sube el diferencial sobre el Euribor de un 0,35 hasta un 0,45.
• ActivoBank modificó el diferencial sobre el Euribor de su Hipoteca Activa (del 0.30% al 0.40%) y su Hipoteca Activa Plus (del 0.22% al 0.30%).
• Santander: el grupo no sólo ha cambiado las condiciones hipotecarias en su filial online, sino que también ha variado las suyas propias. De esta forma, en las diferentes hipotecas a tipo de interés fijo se ha modificado este dato de la siguiente forma: para las de 12 años ha pasado del 5,9% al 6,15%, en las de 15 años ha pasado del 6,2% al 6,7% y en la de 20 años del 6,5% al 7,1%. Además, ha elevado los tipos de interés fijo del primer tramo anual del Supercrédito en sus diferentes modalidades.
• CAM: ha acometido cambios en la Hipoteca Bienvenida, cuyo interés fijo del tramo inicial semestral pasa del 5,14% al 5,3%. Además, ha añadido al crédito la contratación de un seguro de vida obligatorio y un plan de pensiones.
• Sabadell Atlántico: en este caso las novedades llegan del lado de las hipotecas a tipo fijo, donde el tipo de interés crece en todas sus variantes. Es decir, la hipoteca a 12 años se ortorga con un interés del 6%, la de 15 el 6.10%, la de 20 el 6.20% y las 25 y 30 años el 6.25%.

A estos cambios hay que añadir la remodelación total de su oferta por parte de iBanesto tras el cambio de imagen y el lanzamiento de sus productos ‘blue’.

En general, se trata de una medida de protección por parte de los bancos ante el aumento de la morosidad en 2008. Como prestar dinero es cada vez más arriesgado hay que sacar más beneficio para cubrirse ante una eventual falta de pago, ya que lo último que quiere ahora un banco es tener que embargar un inmueble al que deberá buscar salida en un mercado inmobiliario muy complicado.

Depósito Multisalida de Barclays

El Depósito Multisalida de Barclays vuelve a demostrar hasta qué punto están los bancos inmersos en una lucha por el pasivo de los clientes. Este producto ofrece una de las mejores rentabilidades en su categoría, es decir, depósitos con un horizonte de inversión de nueve meses.

En concreto, el Depósito Multisalida propone una rentabilidad fija del 5,25% TAE a nueve meses con una inversión mínima de 3.000 euros y un máximo de un millón de euros. El principal beneficio de este depósito es que ofrece a los clientes la posibilidad de cancelar el depósito los siete primeros días de junio, octubre y febrero de este año sin ningún tipo de coste ni penalización y obteniendo la prometida rentabilidad del 5,25% TAE. Eso sí, sacar el dinero en cualquier otro momento conlleva una penalización del 2% en el interés nominal.

El único pero para este producto, al igual que muchos otros, es que sólo está disponible para los nuevos clientes, otro síntoma de cómo las entidades bancarias se parecen cada vez más a las de telefonía: priman las nuevas altas frente al cuidado de sus clientes.

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¿Estoy obligado a contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Una buena parte de las entidades bancarias, por no decir la mayoría incluye entre sus condiciones a la hora de conceder un préstamo hipotecario la contratación de una serie de seguros. En general, el número y clase varía en función de las condiciones del crédito, pero cuanto más favorables mayor es también el número de productos financieros a contratar.

Sin embargo, por más que los bancos traten de imponer sus condiciones, desde un punto de vista estrictamente legal el cliente sólo está obligado a contratar un seguro del hogar. Además, tampoco tiene por qué contratarlo con el banco o caja de ahorros que le concede la hipoteca, sino que puede hacerlo con cualquier otra entidad financiera o aseguradora.

Lo que ocurre en estos casos es que bancos y cajas de ahorro utilizan su posición de fuerza para obligar al cliente a firmar también un seguro de vida ligado a la hipoteca (lo que por otra parte es una buena medida) con sus propias aseguradoras. Al margen de que las condiciones generales de estos seguros pueden no ser las mejores (así suele ocurrir) el mayor problema viene dado porque se contratan bajo una prima única. Es decir, el cliente paga todo el importe del seguro de una sola vez y por adelantado. El funcionamiento suele ser el siguiente, el dinero que habría que pagar por el seguro durante la vida del préstamo se suma al de la hipoteca en el momento de firmarla. Así, por ejemplo, a un préstamo de 150.000 euros a 20 años habría que sumarle 12.000 euros de esta prima única, por lo que la cantidad real que el banco ha prestado es de 170.000 euros.

Esto suele hacerse como medida disuasoria en caso de que el cliente quiera cambiar el seguro de vida asociado a la hipoteca, algo a lo que por otra parte está en su derecho a no ser que en el contrato hipotecario se indique específicamente lo contrario.

Esta práctica (y otras similares) que llevan a cabo una buena parte de los bancos y que muchos clientes desconocen y otros consideran legal, ha llevado al Estado a crear un Registro Público de seguros de vida donde consten todos los productos que se contraten para evitar que los beneficiarios se queden sin cobrar por desconocimiento de la existencia del seguro.

Al margen de las presiones de los bancos, muchas veces conviene contratar este tipo de seguros para conseguir importantes rebajas en las condiciones generales del préstamo hipotecario, pero antes siempre conviene pedir toda la información referente al seguro. Además, estos seguros son una buena fórmula para protegerse de cualquier imprevisto.

Can Crédito Excedencia

Dentro de su oferta para cubrir las necesidades familiares CAN (Caja Navarra), cuenta con el llamado Can Crédito Excedencia. Se trata de un préstamo muy específico y diseñado exclusivamente para las personas que cogen una excedencia para cuidar o atender a sus hijos. En este sentido, está expresamente dirigido a los padres con hijos menores de tres año y permite a la persona que lo solicita disponer mes a mes del importe de su nómina, pagando únicamente intereses durante ese tiempo.

El crédito se reparte en disposiciones mensuales y cubre la nómina del solicitante hasta un importe máximo de 2.000 euros al mes con una carencia máxima de un año que el cliente puede dar por finalizada cuando desee. El plazo máximo de amortización son 5 años o 60 meses y el tipo de interés se establece en el 5,95%.

Aunque con un nombre distinto, el Can Crédito Excedencia no deja de ser un préstamo nómina, aunque con unas condiciones algo mejoradas. En este sentido el tipo de interés se asemeja a la media de este tipo de créditos, pero cuenta con la ventaja de no imponer ningún tipo de comisión, además de la carencia inicial de hasta un año, que permite afrontar los primeros meses de maternidad/paternidad con un cierto deshago económico.

En términos generales se trata de una buena opción para el público objetivo al que se dirige, mejor que un préstamo nómina normal.