Hipoteca 08 de Santander

 A principios de año el Banco Santander desveló su estrategia para el mercado hipotecario: captar clientes de calidad a través de un producto con uno de los mejores diferenciales del mercado. La Hipoteca 08 ofrece Euribor + 0,25% a los particulares que trasladen su hipoteca de otra entidad al banco presidido por Emilio Botín. Esta es precisamente la primera de las restricciones de este producto, que sólo es accesible para clientes nuevos.

Además, la Hipoteca 08 sólo está disponible para aquellas hipotecas con más de seis años de antigüedad, que estén al corriente de pago y que no hayan tenido incidencias durante ese periodo. Es decir, para los mejores clientes de sus entidades rivales. El diferencial, uno de los mejores del mercado, no es su único punto fuerte, ya que tampoco tiene comisión de apertura y tampoco se cobra comisión de servicios.  

Como es habitual en el negocio del crédito, para obtener esta hipoteca el cliente debe domiciliar su nómina en el banco, a lo que hay que añadir la contratación de un plan de pensiones al que es obligatorio hacer una aportación anual mínima de 600 euros.

Las condiciones de la Hipoteca 08 se encuentran entre las más ventajosas del mercado y quizás el mayor inconveniente, como ocurre en muchos otros casos, es que el banco no ofrece ningún tipo de ayuda para hacer frente a os gastos de subrogación, aunque sí ofrece la posibilidad de renovar el límite anteriormente concedido o de ampliar el préstamo hasta el 80% del valor actual de la vivienda.

En cualquier caso esta hipoteca está destinada a clientes de gran calidad y el banco se está cuidando de que así sea, por lo que no es sencillo suscribir el producto. De hecho, según fuentes del propio banco conseguir está hipoteca es poco menos que imposible, aunque sólo su reclamo publicitario por lo menos ayuda que los entren en las oficinas. En este sentido la entidad estaría cerrando la mayoría de sus créditos con un diferencial entre 0,7 y un punto porcentual respecto al Euribor en el mejor de los casos.

Comprar dólares para el futuro

 La fortaleza del euro frente al dólar está llevando a muchos pequeños ahorradores a preguntarse cuál sería la mejor fórmula de sacar partido de esta situación. La respuesta más inmediata suele pasar por darse un capricho y aprovechar para visitar los Estados Unidos, donde además se puede renovar parte del vestuario a un precio asequible o conseguir la última tecnología a unos precios mucho más reducidos. Sin embargo, esta opción no es asequible para todos los bolsillos, ya que al tiempo que se ahorra también se incurre en un fuerte gasto.  Por eso existen otras opciones.

Otra de las primeras cosas que se pasa por la cabeza de cualquier persona es comprar dólares para venderlos cuando el billete verde se recupere o incluso utilizarlos más a largo plazo en una escapada al otro lado del Atlántico. El mayor inconveniente de esta estrategia son las comisiones que habrá que soportar en el proceso de compra-venta, además del ipc en caso de que la situación se alargue más de un año. Para evitar esa depreciación lo mejor es invertir ese capital en un depósito hasta que necesitemos el dinero o queramos hacer líquida la inversión. Una variante algo más refinada consistiría en abrir una cuenta en dólares y contratar un depósito en esa misma moneda.

En estos supuestos calcular las ganancias es algo sencillo. Si por ejemplo compras dólares al cambio de 1,5 (por cada euro recibes 1,5 dólares) y los vendes a 1,1 (por cada euro recibes 1,1 dólar) tu ganancia por dólar será la diferencia entre el cambio, es decir 40 céntimos por dólar.

Los ahorradores más arriesgados pueden invertir directamente en el mercado bursátil estadounidense, donde se beneficiarán del cambio y ‘abaratarán’ el precio de los acciones, aunque también es posible acudir a fondos de inversión especializados en ese país o a los monetarios.

La otra opción es acudir a la fuente, es decir, al mercado internacional de divisas, también llamado Forex o FX. En este caso no existen comisiones por operación, aunque sí un spread entre el precio de compra y el de venta. Como ocurre al invertir en Bolsa, lo más recomendable en estos casos es buscar un bróker de confianza con el que operar. En cualquier caso hay que tener en cuenta que este es un tipo de inversión destinada a inversores avanzados.

Domiciliar la nómina, sácale el máximo rendimiento

Domiciliar nuestra nómina es un importante reclamo para nuestra entidad financiera y es importante que sepamos sacarle el mayor rendimiento. La rentabilidad de la mayoría de cuentas corrientes que tiene contratada gran parte de los españoles es ínfima o nula. De hecho, en España el 44,39% del ahorro de las familias se encuentra en cuentas que no ofrecen prácticamente nada. Unas veces por obligación, algo muy habitual en el caso de las hipotecas, y en otras por tradición o confianza en una entidad o sucursal concreta, lo cierto es que muchas veces nos sabemos sacarle todo el partido a nuestro dinero.

La falta de liquidez generalizada en el sistema financiero ha llevado a las diferentes entidades a embarcarse en una guerra por el pasivo y la nómina es una de las mejores formas de asegurarse ese flujo de dinero. De hecho, la nómina es uno de los productos que mayor vinculación consigue entre el cliente y la entidad financiera, algo de suma importancia para los bancos. En la actualidad existe una amplia oferta para quienes puedan y estén dispuestos a obtener la mayor rentabilidad por su nómina. Las alternativas pasan desde regalos de todo tipo (viajes, aparatos electrónicos e incluso ordenadores) hasta suculentos intereses que por lo menos evitan que el dinero pierda valor por la inflación o el fin de las comisiones.

En cualquier caso cada persona debe valorar qué es lo que quiere obtener por su nómina: dinero, un regalo concreto, un trato preferente… Cada entidad apuesta por un tipo de ‘retribución’ y hay que echar cuentas antes de tomar una decisión, especialmente en el caso de los regalos, que suelen pagarse por las condiciones de contratación impuestas.

En este sentido Banesto es desde hace tiempo una de las entidades más agresivas con campañas en las que ha regalado desde 150 euros, hasta consolas Play Station 3 y Play Station Portable. De hecho, en la actualidad presenta una de las ofertas más llamativas con un ordenador portátil Compaq como presente de bienvenida para quienes domicilien su nómina y dos recibos durante un plazo de al menos 30 meses. La llamada Nómina Nadal lleva aparejada la Cuenta Tarifa Plana, que en principio supone una reducción de las comisiones.

Pero Banesto no es la única que ofrece llamativos regalos. Barclays también ha entrado en este juego con un Apple Ipod Touch valorado en 359 euros como premio por domiciliar la nómina o pensión por un valor superior a los 900 euros y un compromiso de permanencia de 12 meses. Además es necesario domiciliar tres recibos y contratar una tarjeta de crédito. El obsequio de BBVA son dos viajes de ida y vuelta en avión a España, Europa o África al año, en tanto que otros como Caja Sol dan a elegir entre un centro de planchado, una videocámara o un DVD por un mínimo de 600 euros y una permanencia de 12 meses. También ofrece múltiples opciones Caixa Galicia, que recientemente ha lanzado una agresiva campaña con su On Cuenta Nómina. El cliente puede elegir entre una consola Nintendo Wii, un Navegador GPS, un Ipod 4GB Apple y una Tarjeta Visa Regalo por 180 euros, aunque el periodo de permanencia varía en función del regalo, algo que no ocurre con el importe mínimo de la nómina (700 euros). En Caja Castilla La Mancha el regalo es una consola Nintendo DS Lite o un juego de maletas Samsonite por las nóminas superiores a los 55 euros con un compromiso de 30 meses, la domiciliación de dos recibos y la contratación de una tarjeta de crédito. Evidentemente no todo son regalos físicos. Además de un pequeño obsequio de bienvenida las condiciones deben de ser suficientemente ventajosas como para querer alargar la relación con el banco o caja y, por qué no, contratar algún otro producto. De hecho, este es el verdadero objetivo de muchas entidades. Santander fue el pionero en esta estrategia al eliminar las comisiones de servicio a sus clientes con la nómina domiciliada. Además ofrece otras ventajas como un seguro gratuito de 6.000 euros por fallecimiento en accidente o ventajas a la hora de contratar otros productos o el anticipo de hasta cuatro mensualidades sin coste alguno por un valor máximo de 6.000 euros.

En cualquier caso el banco presidido por Emilio Botín no es único en este apartado. BBVA, por ejemplo, además de los viajes ofrece el llamado Crédito Nómina, que financia sin intereses ni comisiones hasta 12 veces el sueldo mensual durante un año, además del servicio Cuentas Claras con descuentos en las comisiones. Mientras, Banco Popular adelanta, a través del Préstamo Nómina hasta 1.800 euros y financia el importe de hasta cinco mensualidades a devolver en un año, además de ofertar descuentos en la contratación de seguros y condiciones preferentes para suscribir hipotecas y otro tipo de préstamos.

La cuenta nómina de Banco Pastor devuelve el 2% de los principales recibos, elimina el cobro de comisiones y ofrece una rentabilidad del 3,51% TAE. En La Caixa quienes domicilien su nómina podrán añadir un punto adicional de interés a un depósito de 18 meses, además de préstamos especiales a través de la Nómina Estrella. Por su parte BBK permite la suscripción de un depósito al 12% TAE y Caja Madrid, a través de su Nómina Redonda presta sin intereses hasta 12 veces el importe de la nómina.

Una mención especial merece la oferta de ING Direct, que fue la primera en descontar un 2% en los principales recibos de los clientes que domiciliasen su nómina. Además, la entidad no cobra comisiones y ofrece tarjetas de crédito gratuitas.

En cualquier caso, antes de lanzarse a domiciliar la nómina en cualquier entidad hay que tener en cuenta una serie de consideraciones, empezando por el periodo de permanencia. En muchos casos a la hora de contratar una hipoteca será necesario domiciliar la nómina, algo que no podremos hacer en caso de tenerla ‘secuestrada’ en otra entidad. Además, en el caso de los regalos conviene plantearse si realmente necesitamos o ansiamos el obsequio y sobre todo atender bien a las condiciones aparejadas. Y es que como norma es más rentable desviar la atención hacia otros parámetros como las comisiones, créditos especiales y la rentabilidad que ofrece la cuenta en concreto.

Pero si realmente queremos rentabilizar al máximo nuestra nómina la recomendación, al igual que ocurre en los depósitos de alta rentabilidad, es ir saltando de una entidad a otra. Evidentemente esto también tiene sus riesgos a la hora de solicitar préstamos (a los bancos les gusta que sus clientes sean fieles), además del inconveniente de las continuas gestiones. En cualquier caso, el sector financiero empieza a asemejarse cada vez más a otros como el de las telecomunicaciones, donde no se premia la fidelidad sino a los nuevos clientes.

Revisión de la Hipoteca Uno-e + 0,25%

La Hipoteca Uno-e que ofrece la filial de banca online de BBVA presenta unas condiciones ligeramente más ventajosas que las de las entidades tradicionales, como suele ocurrir con la gran mayoría de bancos que trabajan a través de internet. En este caso,  el préstamo se realiza a tipo de interés variable tomando como referencia el Euríbor + 025%. De esta forma, el diferencial respecto al índice es menor que el de la inmensa mayoría de hipotecas. Además, a diferencia de otras ofertas como la Hipoteca 025 de Santander está abierta a todo los clientes. Eso sí, quienes lleven su hipoteca desde otro banco recibirán una bonificación de 600 euros.

Según refleja el folleto informativo la Hipoteca Uno a Euribor+0,25% sólo se ofrece para la compra de vivienda habitual y cubre hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. El plazo de amortización es de 35 años, en torno a la media del mercado y el importe mínimo a solicitar es de 30.050 euros.

Como ya ocurre con la inmensa mayoría de bancos, no existen comisiones ni de apertura, ni de cancelación parcial o total. Sin embargo, la subrogación está penalizada con una comisión de 0,5% en el caso del acreedor y del 1% sobre el capital subrogado cuando se realiza un cambio de deudor.

Los requisitos para poder contratar este producto también son los habituales. Así, Uno-e exige la domiciliación de la nómina o en su defecto de tres recibos, así como la domiciliación en uno-e del pago de las cuotas de la hipoteca. El mayor inconveniente es el Seguro de Prima Única Financiada, que no es otra cosa que un seguro de vida que se hace caso del préstamo en caso de fallecimiento. En el fondo, es el sistema que el banco establece como protección de pago. Este producto se contrata a través de BBVA y el importe de la prima única y financiada se obtiene al aplicar el 4,940% sobre el importe del capital asegurado en la contratación, si bien la prima puede experimentar variaciones en función de la salud o profesión del asegurado. Al tratarse de una prima financiada habrá que pagar intereses por ella, lo que resta atractivo al seguro y a la oferta hipotecaria en sí.

En cualquier caso, la Hipoteca Uno-e Euribor +0,25% es una de las más atractivas del mercado tanto por el diferencial como por las condiciones de contratación.