Publicado por Jose Trecet - 30/04/08 a las 05:04:14 pm
El mes de marzo ha supuesta toda una sangría para las hipotecas y préstamos referenciados al euribor. Después de alcanzar máximos diarios anuales en el 4,965% el índice cerró el mes en el 4,82%, su nivel más alto en los últimos ocho años. Las caídas vividas en enero y febrero no tardaron en dar pie a fuertes y desmesuradas subidas que en apenas dos meses han dilapidado toda esa ‘renta’ y dejado al índice a las puertas de los cinco puntos porcentuales.
En términos económicos esta subida encarecerá la cuota de la hipoteca media en España (150.000 euros a 25 años y un tipo de Euribor+0,5%) en cerca de 50 euros al mes para las que se revisan anualmente y en 20 euros para las que lo hacen de forma trimestral. De todas formas, estos datos se refieren a ese tipo de ‘hipoteca media‘ que supera en cuanto a prestaciones a la de gran parte de los españoles.
Lo peor es que todo parece indicar que el Euribor seguirá subiendo en los próximos meses. ¿Hasta dónde? Los expertos todavía no se ponen de acuerdo respecto al límite que puede alcanzar, pero parece relativamente claro que superará la barrera del 5% e incluso puede situarse cerca de su máximo histórico (5,248%). Buena parte de su evolución dependerá de lo que haga el Banco Central Europeo (BCE) con los tipos de interés. Aunque no se descarta una bajada del precio del dinero (tipos de interés) en verano, la mayoría de expertos opina que la entidad esperará hasta prácticamente el final de año para llevar a cabo el recorte, que sería de un cuarto de punto (0,25 puntos porcentuales). Y es que controlar la inflación es ahora mismo el objetivo prioritario del BCE, para lo que no puede bajar los tipos de interés.
El ’salvavidas’ de la ampliación
Por fortuna para multitud de familias que ya han visto su recibo hipotecario aumentar notablemente en lo que va de año ya pueden ampliar el plazo de su hipoteca para abaratar las cuotas mensuales sin ningún tipo de coste adicional a excepción del que se generen por los intereses. Según el acuerdo alcanzado se eliminan los gastos de notaría y las comisiones que cobran las entidades por estas operaciones. En total, el ahorro ronda los 600 euros según las entidades bancarias, mientras que el Ministerio de Economía y Hacienda establece la cifra en torno a los 328 euros.
La medida estará en vigor por un plazo máximo de dos años y permitirá aliviar las carteras de las familias más necesitadas, que sólo tendrán que abonar los gastos de gestoría (cerca de 350 euros) por la operación, pero que pueden evitar llevando a cabo personalmente los trámites. Desde las entidades bancarias han precisado que estudiarán cada propuesta de forma individualizada, por lo que puede haber sorpresas en algunos casos. De todas formas conviene tener en cuenta que alargar la vida de la hipoteca supone también el pago de intereses durante ese periodo extra que dure el préstamo.
Publicado por Jose Trecet - 28/04/08 a las 02:04:45 pm
El Índice de Precios al Consumo (IPC) es un indicador económico que permite conocer la variación de los precios de un conjunto de bienes y servicios. En el fondo, la inflación mide el aumento del coste de la vida y es, hasta cierto punto, lo que determina el valor real del dinero durante en un periodo determinado.
Aunque no se trata de un dato directamente ligado a ningún producto financiero como pueden ser las distintas comisiones o las ganancias previstas, sí que es necesario tenerlo en cuenta a la hora de planificar la gestión del ahorro y la inversión en una herramienta en concreto. En líneas generales, si una inversión no supera el IPC se puede decir que el usuario ha perdido dinero porque el capital vale menos que cuando se inició la operación. Es decir, con el mismo capital se puede ‘comprar’ menos cosas.
Supongamos que un inversor contrata 1.000 euros en un depósito a un año que le ofrece una rentabilidad del 5% TAE para todo el periodo. Una vez finalice el periodo habrá aumentado su capital hasta los 1.050 euros. Lo que ocurre es que durante el tiempo que ese dinero ha estado ‘aislado’ en el depósito el IPC ha subido a un ritmo del 4% (más o menos el que tiene España en la actualidad). Al final, lo que se prometían como ganancias del 5% se reducen al 1% tras restarle la inflación, es decir 1.010 euros. Evidentemente, este cálculo se realiza en base al poder adquisitivo de una persona y lo que le costará en general, mantener su nivel de vida.
Por eso, aunque no forma parte intrínseca del producto, la inflación es un dato muy a tener en cuenta a la hora de pensar en el beneficio neto que deseamos obtener, al igual que ocurre con los impuestos. De esta forma evitaremos sustos cuando veamos que la rentabilidad obtenida no era la que nosotros realmente pensábamos.
Publicado por Jose Trecet - 24/04/08 a las 10:04:45 am
En el proceso de compra de una vivienda elegir el piso concreto es sólo uno de los pasos que el nuevo propietario debe de dar antes de ver cumplido su ‘sueño’. Y si encontrar la cada ideal es difícil, dar con la hipoteca perfecta no es menos complicado, especialmente en estos momentos de incertidumbre. Las turbulencias económicas por las famosas hipotecas subprime han reducido notablemente el crédito del sistema financiero mundial y aunque la banca española no está especialmente expuesta a este fenómeno lo cierto es que ha cerrado la mano y endurecido las condiciones para prestar dinero.
Además, el momento del sector inmobiliario tampoco es el más indicado, ya que ha comenzado a mostrar signos de desaceleración, es decir, que el precio de las viviendas ha dejado de crecer y amenaza con empezar a corregir algunos excesos de los últimos años. Sin embargo, sigue siendo posible encontrar buenas ofertas en el mercado, sólo hay que saber buscar y después negociar con el banco o caja de ahorros. En este sentido, lo primero que hay que hacer es informarse sobre las ofertas que hay en mercado, tanto a través de internet (las entidades online suelen contar con ofertas muy atractivas) como visitando las oficinas de varias entidades financieras. En el segundo de los supuestos es esencial tener clara la cuantía del préstamo, años de vida y tipo hipoteca para poder controlar hasta cierto punto la negociación.
En este primer contacto es conveniente acudir a la sucursal con la información que después nos va pedir la entidad (nóminas y declaración de la renta). Se trata simplemente de acceder al mayor número de ofertas. De hecho, puede ser incluso aconsejable visitar más de una sucursal de la misma entidad, ya que sus ofertas pueden variar bastante dependiendo de la situación e interlocutor concreto de la oficina. Evidentemente, en este punto siempre compensa acudir a la sucursal de nuestro banco ‘de toda la vida’ y tratar de jugar la carta de la fidelidad (llevo años en este banco y acudiendo a esta oficina).
Para lograr las mejores condiciones de partida es necesario mostrar interés por involucrarse en el banco, es decir, indicar que eres un cliente fiel que llevará al banco su nómina y que puede que incluso contrate otro tipo de servicios. Una vez hemos descartado el grueso de las ofertas y contamos sobre la mesa con las cuatro o cinco que mejores condiciones ofrezcan y comenzar la verdadera negociación.
En primer lugar hay que acudir a esta segunda toma de contacto con las ideas claras y sabiendo qué puntos de la primera propuesta queremos mejorar. Hay que tener en cuenta que prácticamente todos los apartados de la hipoteca son negociables, aunque algunos con más facilidad que otros. La comisión de apertura es uno de los apartados más flexibles que puede incluso llegar a eliminarse, al igual que la de amortización anticipada, si bien en este punto es posible encontrar más resistencia. Las comisiones de cancelación anticipada y subrogación son algo más complicadas de reducir porque en ambos casos el banco dejaría de cobrar parte de los intereses.
Uno de los grandes caballos de batalla en toda la negociación de hipotecas variables o mixtas es el diferencial respecto al índice de referencia (generalmente el Euribor). Las ofertas varían mucho dependiendo del resto de apartados pero oscilan entre el 0,5% y el 1,5%. En este punto puede ser determinante no sólo la solvencia que seas capaz de demostrar, sino también los productos complementarios que quieras contratar en el banco. Y es que pocas entidades están abiertas a conceder solamente créditos y exigen casi siempre la domiciliación de la nómina como requisito sin e qua non. A esta se le pueden sumar la domiciliación de recibos, alguna tarjeta (generalmente de crédito) y algún seguro de vida, seguro del hogar e incluso plan de pensiones. De hecho, la mayoría entidades cuentan entre sus requisitos con el ‘pack completo’.
Por norma, cuanto mayor número de productos adicionales contrates mejores serán las condiciones, lo que complica todavía más las cosas y obliga a analizar cada uno de los productos por separado para ver si es mejor, igual o peor que la media del mercado. Así, por ejemplo, una rebaja sustancial en el diferencial del Euribor puede no compensar si lleva a aparejado un seguro sin apenas coberturas o si nos obliga a contratar un plan de pensiones.
Al final hay que estudiar una serie de factores y, por supuesto, presionar al banco con las ofertas que nos han hecho otras entidades. En este sentido poco difiere del regateo normal y como ocurre en estos casos lo mejor es mostrar seguridad y conocimiento del mercado.
Publicado por admin - 22/04/08 a las 07:04:17 pm
Todo el mundo quiere exprimir cada euro que tiene ahorrado, y una de las mejores formas de hacerlo es contratando uno de los agresivos depositos a un mes que nos ofrecen las entidades bancarias. Desde Dinero Experto y con la ayuda de nuestros compañeros de Hipotecas y Depósitos hemos elaborado un ranking por rentabilidad de los mejores depositos a un mes que podemos contratar en estos momentos en España.
Desde luego, un depósito de este tipo, en estos momento en los que la bolsa está tan difícil para operar, es una de las mejores opciones para asegurar una relativa alta rentabilidad sin renunciar al riesgo cero.
Publicado por admin - 22/04/08 a las 07:04:45 pm
Sin duda, la hipoteca es uno de los productos financieros más contratados, ya que quien más y quien menos termina planteandose la compra de una vivienda. Existen muchos conceptos relacionados con las hipotecas que son de especial interés sobre todo cuando queremos ahorrar. Desde el blog de Hipotecas y Depósitos nos ofrecen algunas respuestas para consultas muy comunes sobre la subrogación de Hipotecas.
Publicado por admin - 17/04/08 a las 09:04:01 pm
Nuestros amigos de Todo Productos Financieros llevan desde hace más de un año analizando todos los productos que los bancos y cajas nos ofrecen. No os perdáis la sección de Tarjetas de Crédito ya que es uno de los productos preferidos por los españoles.
Publicado por admin - 16/04/08 a las 01:04:51 pm
Desde Dinero Experto, y con la ayuda de otros blogs especialistas en hipotecas y productos financieros, os ofrecemos un listado del que consideramos son las hipotecas más ventajosas del mercado español. Para la elaboración de esta lista hemos tenido en cuenta un gran número de factores: como son el diferencial sobre euribor, la flexibilidad, las comisiones.
Esperamos que os sirva de guía, pero que siempre negocieis vuestras condiciones, ya que la hipoteca de cada persona es diferente y se basa en sus circunstancias.
1. Hipoteca Rompedora de Deutche Bank: Euribor + 0.17%
2. Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: Euribor + 0.22%
3. Hipoteca Uno-e: Euribor + 0.25%
4. Hipoteca 025 de Santander: Euribor + 0.25%
5. Hipoteca Joven de Caja Duero: Euribor + 0.25%
6. Hipoteca Joven de BBK: Euribor + 0.25%
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