Publicado por Jose Trecet - 13/05/08 a las 12:05:33 pm
Las subidas del Euribor han incrementado hasta en un 35% las cuotas mensuales que muchas familias tienen que pagar por sus hipotecas y muchas ya han empezado a pensar en fórmulas para aliviar su carga. La más común suele ser la de ampliar el plazo de la hipoteca, que en terminología legal se llama novación hipotecaria (cambiar alguna de las cláusulas de la hipoteca). La firma del acuerdo entre Gobierno, entidades financieras, notarios y registradores para la ampliación sin costes del plazo hipotecario de las familias más necesitadas está haciendo que muchas personas se planteen esta opción.
En concreto, el acuerdo elimina los costes de notaría y registro, así como las comisiones que habría que pagar al banco. Las entidades financieras calculan que la medida supone un ahorro superior a los 600 euros por familia, en tanto que desde el Ministerio de Economía y Hacienda cifran el ahorro en torno a los 350 euros, a los que habría que añadir los gastos de gestoría (otros 350 euros) que el usuario puede evitarse haciendo personalmente los trámites. De todas formas, la decisión final sobre conceder o no la ampliación hipotecaria corresponderá al banco, que deberá alcanzar un acuerdo con el cliente.
La medida estará en vigor durante los próximos dos años debido, entre otras cosas, a que sólo se trata de una solución coyuntural a los problemas de pago por parte de muchas familias españolas. De hecho, es necesario tener en cuenta distintos factores antes de alargar una hipoteca, algo que también han recalcado desde el Gobierno. Por eso han desarrollado una guía informativa donde se explica quienes podrán beneficiarse y el funcionamiento general de las ampliaciones hipotecarias.
Es necesario destacar que si bien alargar los plazos puede ser una solución para reducir los pagos mensuales, a la larga se terminará pagando una cantidad mayor, ya que los intereses siguen corriendo durante el periodo de ampliación. Así, el usuario termina pagando más intereses que con su crédito original.
Según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) alargar la hipoteca cinco años reduce cuota pero eleva un 13% el coste total. Así, para una hipoteca de 100.000 euros a 30 años el ahorro mensual en caso de alargarla cinco años sería de 30 euros, pero el importe que devolvería a la entidad aumentaría en casi 25.000 euros. Es decir, pasaría de pagar cerca de total de 190.000 euros (intereses incluidos) a 215.000 euros.
Como norma hay que tener en cuenta que cuando mayor sea la ampliación más se reducirá la cuota mensual, pero más crecerán también los intereses y por lo tanto la cuantía total del préstamo. Además, como precisa el Ministerio, en las hipotecas que ya tienen plazos largos la incidencia en la cuota mensual puede ser reducida.
En líneas generales, no es muy recomendable ampliar los plazos de la hipoteca a no ser que sea estrictamente necesario. Otra cosa es hacer lo mismo con el importe de la hipoteca para, por ejemplo, acometer reformas o comprar un coche. En estos supuestos sí puede resultar beneficioso porque el tipo de interés hipotecario suele ser menor que el de los préstamos personales.
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