Publicado por admin - 03/07/08 a las 10:07:34 am
Un año más llegan las rebajas y los españoles se gastarán una media de 95 euros cada uno durante este periodo según la Federación de Usuarios y Consumidores Independientes (FUCI). Esta cifra supone un descenso del 15% respecto al año anterior como resultado de la mala coyuntura económica.
Quien más quien menos terminará comprando algún artículo con fuertes descuentos y lo más posible es que ni siquiera lo necesite realmente. El escaso consumo registrado hasta ahora por la crisis y el mal tiempo hace que las tiendas tengan un exceso de stock del que deben deshacerse. La respuesta: rebajas que pueden alcanzar hasta el 70% en algunos casos.
Entre los consejos más comunes para afrontar este periodo se encuentran el hacer una lista previa con tus necesidades, no comprar por impulso y sobre todo, elaborar un presupuesto fijo. Es decir, poner una cantidad límite y no superarla bajo ninguna circunstancia. Lo peor es que el mayor obstáculo para lograrlo se encuentra en nuestra cartera y estamos tan acostumbrados a utilizarlo que a veces ni nos damos cuenta. Son las tarjetas de crédito. El truco está en aprender a utilizarla con cabeza y desterrar así el mito (aunque algo tienen también de verdad) de que el dinero en efectivo es mejor para controlar los gastos.
En este sentido, lo más seguro sería desterrar las tarjetas y salir de rebajas sin ellas, pero no hay que llegar tan lejos si sabes cómo hacer un buen uso de las mismas. La primera regla básica es que debes tratar a la tarjeta de crédito exactamente igual que al dinero en efectivo: marcar una cantidad máxima y no superarla bajo ningún concepto. El dinero de plástico puede ser especialmente útil durante las rebajas para acreditar una compra, ya que además del ticket recibirás el extracto bancario de la compra que realizaste. Este es otro medio para saber cuál ha sido realmente el gasto durante las rebajas.
De todas formas, también existen otra serie de recomendaciones de carácter más general que nunca hay que perder de vista. El consejo más esencial es el de pagar las cuotas pendientes en su fecha. Se trata de no cumplir con nuestras obligaciones y no dejar que se acumule deuda en la tarjeta, porque entonces entraríamos en la espiral del pago de intereses y los de las tarjetas de crédito no son precisamente bajos.
También debe vigilar el límite del crédito, que en ocasiones supera en dos o tres veces los ingresos mensuales. Hay que evitar llegar a estos extremos. Como cada español cuenta con una media de tres tarjetas en su cartera conviene transferir los saltos de las que tengan intereses más altos a las que tengan un interés menor, así como cancelar las primeras y hacer unas nuevas en caso de que sea necesario.
Publicado por Jose Trecet - 02/07/08 a las 11:07:44 am
Discrepancias con la factura del teléfono o con el pago de servicios que no se han cumplido pueden ser motivo para que la empresa contratante decida incluirnos en uno de los más ficheros de morosos que hay en España. Independientemente de que se trate de un motivo justo, lo cierto es que puede perjudicarnos gravemente a la hora de pedir un préstamo o conseguir una tarjeta de crédito. Y es que bancos y cajas de ahorro suelen denegar ciertos servicios a los clientes que aparecen en estos listados.
En España los más conocidos son los de la ASNEF, RAI y Experian, pero no son los únicos. En el caso del primero trabaja con datos de más de 350 empresas. Para poder salir de uno de estos ficheros primero debes conocer tus derechos y los motivos por los que te pueden incluir en uno. En este sentido se deben cumplir los siguientes requisitos:
- Que exista una deuda cierta, vencida y exigible, que haya resultado impagada.
- Que se le haya requerido de pago infructuosamente.
- Que no exista prueba documental que aparentemente contradiga los requisitos anterior
Además, el titular del fichero debe notificar al interesado su inclusión en el mismo en un plazo de 30 días. En el caso contrario estaría incurriendo en una falta grave que puedes notificar a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Esto se debe a que el deudor tiene derecho a conocer sus datos y poder reclamar su modificación o cancelación en caso de que no sean correctos.
La única forma de salir de los ficheros de morosos es cumpliendo con la deuda, demostrando que esta no existe, una vez ha concluido el plazo legal máximo de permanencia (establecido en seis años)… Uno de los problemas es que es el acreedor quien está obligado a comunicar la cancelación de la deuda en el plazo de una semana. A partir de ahí el interesado deberá acreditar la inexistencia de la deuda junto con una copia del DNI del interesado. El titular del fichero deberá responderle sobre la eliminación de sus datos en los diez días siguientes. Si pasado el plazo sigue sin repuesta lo mejor es presentar una reclamación en la AEPD.
Uno de los problemas derivados de haber estado en uno de estos ficheros es que algunos guardan datos de sus clientes a “saldo cero”o en estatus de “pagado”. Es decir, el cliente permanece en el fichero junto con el nombre del antiguo acreedor. Es una forma de reflejar que en su día esa persona no fue solvente. Sin embargo, esto no es legal, ya que no es posible mantener información adversa sobre el hecho de haber sido deudor y de hecho es motivo para reclamar una indemnización.
En cualquier caso, hay que tener en cuenta que no se pueden ceder datos personales sobre la solvencia de un individuo durante más de seis de años.
Publicado por Jose Trecet - 01/07/08 a las 11:07:12 am
El pinchazo de la burbuja inmobiliaria y la brutal subida del Euribor desde principios de año están colocando a muchas familias al borde de la quiebra. Cuando los ingresos no alcanzan a cubrir los gastos y la deuda empieza a acumularse existen varias opciones para tratar de ’salir del agujero’.
La primera opción para muchos pasa por seguir endeudándose. Es decir, un crédito para pagar otro crédito y así sucesivamente, cada uno de ellos en peores condiciones que el otro (créditos rápidos, préstamos entre particulares…). Evidentemente, este no es un buen camino. La segunda alternativa consiste en negociar con el banco o caja de ahorros para que aplace o modifique las condiciones de nuestro crédito. En principio es la más recomendable, pero la entidad no siempre estará dispuesta a hacer caso a nuestras peticiones, sobre todo si ya acumulamos deudas en nuestra contra. De hecho, ni siquiera ahora están legalmente obligadas a alargar la vida de una hipoteca, sólo a estudiar el caso y mostrarse más permisivas. Evidentemente, también se puede acudir a otras entidades para reunificar deuda y buscar otros tipo de soluciones, pero éstas no siempre van a estar disponibles. Y mientras, la deuda sigue acumulándose.
Una última opción para evitar el embargo de los bienes y ganar algo de tiempo es acogerse al concurso de acreedores, que sustituye a la suspensión de pagos y la quiebra según la Ley Concursal de 2004. Aunque está principalmente pensada para empresas, las personas físicas también pueden acogerse a ella. Pero ¿para qué sirve un concurso de acreedores?
El concurso de acreedores es la última medida para evitar el embargo. En este sentido, paraliza las demandas interpuestas por falta de pago y la ejecución de los bienes que se estén tramitando. Es decir, congela la posibilidad de embargo hasta que finalice el proceso. Además, también interrumpe la acumulación de intereses en los casos de impago y permite reanudar los contratos de crédito interrumpidos por falta de pago. Adicionalmente, quienes la soliciten puede reducir su deuda hasta un 50% y conseguir un aplazamiento en el pago de hasta cinco años.
Sin embargo, es extremadamente difícil lograr los últimos puntos. Hay que tener en cuenta que la ley concursal es básicamente una negociación entre el deudor y los acreedores para un determinado tipo de deuda. En primer lugar hay que partir de una situación de solvencia acreditada y está más bien pensada para créditos din una garantía real, no como la hipoteca, donde la vivienda es la garantía que el banco tiene potestad de ejecutar sin esperar el año de embargo que permite el procedimiento concursal. Así, el proceso es más propicio para los préstamos personales y créditos al consumo.
Sin duda alguna lo peor es el coste que deben asumir quienes se declaren insolventes y acudan al concurso de acreedores: entre el 10% y el 15% del total de la deuda. Este dinero se utiliza para cubrir los gastos por el abogado y el papeleo.
En términos generales, la ley concursal no está hecha para los particulares y sólo es recomendable acogerse a ella en casos muy determinados como cuando se posee un patrimonio que supera con creces el valor de la deuda. Claro que siempre debe haber un motivo para la esperanza. Según indica la revista Consumer, en octubre de 2006 un matrimonio de Barcelona logró una reducción del 30% sobre sus deudas, que ascendían a 160.000 euros, de los cuales 50.000 correspondían a la hipoteca de su domicilio.
Los altos costes de este proceso y la posibilidad de que se alargue en el tiempo hasta un año hace que todavía pocas personas se declaren en quiebra. Sin embargo, el número está aumentando de forma alarmante en 20008. Durante el primer trimestre del año los hogares que han sido reclamados por sus deudores al no poder hacer frente a sus pagos aumentó un 230%, lo que supone 66 familias afectadas.
Publicado por admin - 30/06/08 a las 05:06:42 pm
El Corte Inglés es el mayor grupo de distribución del país y una de las empresas más importantes. Entre las calves de su éxito destacan la diversificación de su negocio y su capacidad innovadores. La Tarjeta de compra El Corte Inglés es uno de los mejores ejemplos. Se trata de una de las primeras tarjetas de compra que empezaron a operar en España y su uso está más que extendido en las ciudades donde la compañía tiene algún centro.
Al igual que la mayoría de tarjetas de compra es totalmente gratuita y en este caso las compras se cargan a mes vencido. Es decir, que las compras de un mes se cargan a final del mes siguiente, una fórmula muy extendida en el ámbito de las tarjetas de crédito. Sin embargo, el cliente también puede optar por el pago aplazado de sus compras. En este caso, el saldo deudor del crédito devengara diariamente un interés nominal anual del 12% que será liquidado y adeudado en la cuenta de la Tarjeta el último día de cada mes. Esto hace que el TAE del préstamo sea del 12,68%, aunque este puede variar en función de las circunstancias del mercado.
Esta línea de crédito que ofrece El Corte Inglés y que se adapta a las posibilidades de cada usuario cobra así unos intereses relativamente elevados. Lo positivo es que si se financia a tres meses la compañía no impone ningún tipo de interés aunque sí gastos de formalización que rondan los seis euros.
Además, permite el pago en cualquier tienda de la cadena (Hipercor, Opencor) y cuenta con acuerdos con Repsol para el pago de gasolina y con Galerías Lafayette en Francia. Otro de sus puntos fuertes es que el aparcamiento de la tienda es gratuito dependiendo del tiempo y la compra que efectúe el cliente.
En líneas generales se trata de una tarjeta que no ofrece un gran rendimiento, ya que no ofrece ningún tipo de programa de puntos ni nada similar que beneficie al cliente por sus desembolsos. De hecho, el parking puede considerarse su mayor beneficio. En este sentido, sí resulta algo más rentable si se contrata alguno de los seguros del hogar o de salud que ofrece la tarjeta y que tienen unas condiciones bastante aceptables.
Por otra parte, al tratarse de una tarjeta de compra el establecimiento no está obligado a solicitar el DNI del comprador, lo que la hace especialmente insegura en caso de robo. Por eso El Corte Inglés ofrece un seguro adicional por 21 euros, que dependiendo de la cuenta a la que se asocie la tarjeta puede ser conveniente contratar. Otra opción para aumentar la seguridad de la tarjeta pasa por no firmarla y en poner en el lugar destinado a la insignia: “pedir DNI”.
Publicado por Jose Trecet - 26/06/08 a las 04:06:06 pm
En teoría al contratar un préstamo hipotecario el cliente no está obligado a adquirir ningún otro tipo de producto a excepción del seguro de hogar (que puede contratarse con cualquier compañía). Sin embargo, se ha convertido en una práctica común entre la mayoría de bancos y cajas de ahorros el incluir una serie de productos adicionales asociados a esta hipoteca.
El cliente está en su derecho a rechazar el ofrecimiento de la entidad e intentar contratar exclusivamente la hipoteca, pero entonces se dará de bruces con unas condiciones leoninas. Y es que sólo hace falta mirar por encima el mercado para darse cuenta de que la mayoría de ofertas llevan aparejada algún tipo de seguro, cuenta, tarjeta… Muchas entidades se defienden alegando que no se tratan de imposiciones, sino simplemente de elementos que ayudan a mejorar las condiciones generales del crédito. Así, muchos usuarios terminan ‘tragando’ con estas exigencias.
Desde un punto de vista exclusivamente económico la idoneidad de contratar un seguro u otro dependerá de las características concretas del mismo y de la rebaja hipotecaria que lleve asociadas, aunque en términos generales las ofertas del banco no suelen ser rentables. Según las estimaciones de April Iberia, aunque la cuota mensual puede ser menor, el coste final se dispara una vez se le suma el importe del seguro. El ahorro se sitúa entre los 5.000 y los 30.000 euros en función de las condiciones del seguro.
Vicent de Meyer, director general de April Iberia explica que en muchos casos existe miedo a cambiar el seguro de vida ligado a la hipoteca a otra entidad por posibles represalias. Sin embargo, según sus datos, una pareja de 35 años con una hipoteca de 250.000 Euros a un plazo de 25 años puede ahorrarse 12.800 Euros, de los que 7.800 corresponden al hombre y 5.000 a la mujer, si dejan el seguro de vida del banco y se pasan a April Iberia.
Otro de los factores que más suele frenar a las hipotecados a cambiar su seguro de vida es el haber efectuado el pago de una prima única. A grandes rasgos esto supone que el cliente paga de una sola vez el total del coste del seguro. El problema es que este pago suele realizarse al constituirse la hipoteca y la cantidad a pagar, que puede rondar los 12.000 - 15.000 euros se añade al préstamo. Así, el cliente adelanta ese dinero y cuenta con un plan que le indica el dinero que de otra forma tendría que ir aportando mes a mes.
En cualquier caso y excepto que en el contrato hipotecario figure lo contrario, el cliente siempre tiene derecho a cambiar su seguro de vida pasados los dos años y en el supuesto del pago de una prima única exigir que se le reintegre la parte de la prima cobrada por el banco que todavía no se ha devengado.
Una vez el cliente tiene claro que puede cambiar su seguro de vida ligado ala hipoteca sólo es cuestión de buscar la fórmula que mejor se adapte a sus necesidades y llevar a cabo los trámites necesarios. La principal ventaja de compañías como April Iberia es que también se encargan del papeleo, aunque al fin y al cabo sólo es cuestión de dedicar algo de tiempo al asunto. De hecho, puede incluso prescindir del seguro de vida ligado a la hipoteca, una opción poco recomendable, sobre todo cuando las cuantías del préstamo son altas y los medios escasos, pero eso, es otra historia.
Publicado por Jose Trecet - 25/06/08 a las 11:06:50 am
Desde principio de año las materias primas se han convertido en uno de los protagonistas del panorama internacional gracias a la subida de los precios de arroz y otros alimentos en primer lugar y al imparable rally que está experimentando el precio del petróleo.
Entre los diversos motivos de esta subida destaca el hecho de que cada vez más inversores (especialmente instituciones y gestores de fondo) utilizan las denominadas commodities como un instrumento para diversificar y cubrir sus carteras. En este sentido, se las materias primas son actualmente un nuevo mercado para los especulares. De hecho, el 70% del mercado del crudo en Nueva York ya está en manos de los especuladores.
Sin embargo, esto no quiere decir que los pequeños ahorradores e inversores no puedan sacar partido de estas subidas generalizadas que los expertos prevén que se mantengan durante el resto del año, especialmente en el caso del petróleo. Existen varias fórmulas y una de las más novedosas es la utilización del depósito de ahorro como vía de inversión en materias primas. Este tipo de productos funcionan referenciando su rentabilidad a determinadas materias primas.
En España todavía no existen demasiados productos de este estilo. Uno de ellos es el que ofrece Caixa Tarragona y que liga la inversión a cierto tipo de cereales. El funcionamiento es muy sencillo: como todo depósito garantiza el 100% y ofrece además una rentabilidad minina del 2% y máxima del 6% dependiendo de la revalorización de la soja, maíz y trigo. Aunque novedoso, la rentabilidad que ofrece no es excesiva teniendo en cuenta las dificultades para seguir la evolución de estos activos.
Además de este han surgido otros depósitos que por ejemplo buscan obtener rentabilidad del petróleo como el Brent Premier de Caixa Galicia, que está referenciado al barril Brent y garantiza el 100% de la inversión con un importe mínimo de 2.000 euros. En este caso la estructura es algo más complicada, ya que para cubrir eventuales caídas, el 50% del capital se establece como imposición fija a seis meses con un interés del 6,75% TAE y la otra mitad es la que se invierte a 12 meses refereciado al crudo.
Para los más arriesgados existen otras opciones a cargo de fondos de inversión especializados en materias primas y energía. En este caso, también se pueden diferenciar entre los fondos que invierten directamente en las materias primas y energía y aquellos que lo hacen a través de empresas que operan en el sector o que de alguna forma están presentes en la cadena productiva. De todas formas, aunque la rentabilidad puede ser mayor hay que tener en cuenta que el riesgo aumenta en igual medida y es posible perder buena parte del capital.
Publicado por admin - 25/06/08 a las 10:06:43 am
Uno-e ha retocado recientemente las condiciones de su Depósito Uno-e 16, incluyendo una cláusula especial para los usuarios de Facebook. En concreto, el banco online regalará 100 euros a los usuarios que contraten este producto a través de la red social.
Además, ha alargado la posibilidad de contratar el Depósito Uno-e 16 hasta el 30 de septiembre pero mantiene el resto de características. En este sentido, hay que recordar que se trata de un depósito a nueve meses con un TAE para ese periodo del 5,5% fruto de una rentabilidad del 16% nominal anual durante el primer mes y Euribor -0,15% el resto del tiempo.
La liquidación de intereses se lleva cabo la cuenta remunerada Uno-e que el cliente debe contratar y la renovación se lleva a cabo de forma automática para periodos sucesivos de nueve meses utilizando el último Euribor mes -0,5%. En caso de cancelación anticipada el cliente sólo recibirá intereses al 1% por el periodo transcurrido.
Una vez más, el mayor inconveniente es que se trata de un producto exclusivo para nuevos clientes. En líneas generales se trata de un depósito acorde con la rentabilidad que ofrecen el resto de entidades financieras a nueve meses con la ventaja ya indicada para usuarios de Facebook.
En cualquier caso, hay que valorar el esfuerzo de Uno-e por ofrecer una propuesta específica para los usuarios de Facebook y contribuir así al desarrollo de internet.
Publicado por admin - 23/06/08 a las 05:06:02 pm
El objetivo mínimo para cualquier inversor a medio largo plazo es que su dinero logre, por lo menos igualar la inflación. De esta forma por lo menos habrá conseguido que su capital no pierda valor con el paso del tiempo. Sin embargo, algo que a priori parece relativamente sencillo no lo es tanto, sobre todo tras las subidas de IPC registradas en los últimos meses a las que hay que sumar nuevas alzas que dejarían la inflación para final de año en torno a un 3,5% según los expertos.
Pero este no es el único mal al que deben enfrentarse los pequeños ahorristas. Junto con el efecto del IPC también deben descontar del beneficio porcentual que que consigan el 18% que tendrán que pagar a Hacienda. De esta forma, 2008 se está destapando como un año complicado para sacar rentabilidades elevadas sin asumir riesgo, ya que la Bolsa puede ofrecer estos beneficios pero con un alto factor de riesgo, sobre todo con la coyuntura actual. El papel de refugio de la renta fija y productos más tradicionales como depósitos está así en entredicho.
Sin embargo no todo son malas noticias, ya que la tozudez del Banco Central Europeo en mantener los tipos de interés en el 4% y la posibilidad de que los suba antes verano han llevado a muchos bancos y cajas de ahorro a subir los tipos de interés de sus depósitos. Es lo que tiene la guerra por hacerse con el dinero de los inversores más conservadores.
De hecho, se puede decir que la avalancha de cambios ha sido generalizada. Entre los que han modificado sus depósitos o han lanzado nuevos depósitos para adaptarse a los cambios del mercado se encuentra Banco Sabadell, Bankinter, Barclays, banco pastos, Caixa Galicia, Uno-e y Caja Duero, entre otros.
Los cambios varían en función de la entidad y del plazo del depósito, aunque según Expansión el aumento puede alcanzar el 25% y el 66,6% en los casos más notables. Así, para los productos a nueve meses el 5,25% parece haberse convertido en el tipo de interés ‘oficial’, ya que es el más extendido entre bancos y cajas de ahorro. Además, quienes todavía no ofrecen esas condiciones están reformando su oferta rápidamente.
La gran pega es que muchos de estos ’superdepósitos’ a largo plazo son sólo para nuevos clientes, una moda importada del sector de la telefonía móvil que comienza a calar también en el ámbito financiero.
En cualquier caso, para quienes deseen ir más allá del simple TAE que ofrecen los bancos como información deben tener en cuenta que este dato responde a la rentabilidad anual del depósito. Es decir, lo que se ganaría por mantener el dinero todo un año, algo que no siempre es útil para los depósitos a corto-medio plazo. Por eso, lo mejor para saber qué rentabilidad obtendremos por nuestra inversión cada mes es dividir el TAE entre los 12 meses del año.
Publicado por Jose Trecet - 19/06/08 a las 02:06:53 pm
El actual panorama crediticio está pasando factura a muchos inversores ligados a un préstamo hipotecario. Ya no sólo es que los bancos hayan endurecido las condiciones del crédito, sino que con las subidas del Euribor la cuota mensual se ha disparado en muchos casos hasta límites prácticamente insostenibles. Ante esta situación hay que ser imaginativo para encontrar soluciones que abaraten esa factura crediticia.
Algunas de estas soluciones pueden pasar por alargar el plazo de la hipoteca, subrogarla, préstamos entre particulares, reunificación de deuda… Las opciones son varias y una de las que está tomando fuerza en los últimos meses es la de contratar una hipoteca multidivisa o hipoteca en divisa. En líneas generales puede definirse como un préstamo que se contrata en una moneda diferente al euro. Sin embargo, conviene ir un poco más allá y explicar exactamente en qué consiste y cómo funciona.
Las hipotecas en divisas tratan de aprovechar los tipos de interés y la cotización de monedas que se prevé que pierdan valor frente al euro. En realidad, la casa se paga en euros, pero el préstamo contrata y se paga en otra divisa, que generalmente suelen ser yenes o francos suizos, aunque las opciones son tantas como monedas hay en el mundo. Al contratar la hipoteca en otra moneda, el interés ya no lo marca el Euribor, sino el Libor de esa moneda. En cierta forma es como pedir un préstamo con menos intereses.
Hay que tener en cuenta que las hipotecas multidivisas suponen un riesgo añadido sobre las hipotecas tradicionales. Y es que además de a las posibles subidas del índice de referencia, también están expuestas a los cambios de cotización de la moneda seleccionada. Así, si el Libor sube o baja también lo hará la cuota mensual (como ocurre con el euro) pero es que en este caso también variará si la divisa cambia su cotización, algo que ocurre a diario.
En este sentido, si la divisa elegida sube un 5% la deuda aumentará en 10.000 euros para una hipoteca de 200.000 euros en un sólo día. La mejor forma de verlo es con un ejemplo concreto. Su pongamos que contratamos una hipoteca en yenes por valor de 100.000 euros a un cambio euro yen de 150 (es decir, por cada euro recibimos 150 yenes). En este caso nuestra deuda sería de 15.000.000 yenes. Si la moneda japonesa se apreciase y subiese su valor, por ejemplo a los 125 yenes por euro, la deuda subiría y pasaríamos a deber 12.500.000 euros. Claro que también puede darse el caso contrario.
Además, como el pago al banco se hace en euros, la cuota mensual varía cada mes, lo que dificulta la planificación financiera. Para calcular esta cuota, donde además se incluyen diversas comisiones lo mejor es acudir a uno de los múltiples simuladores de hipotecas multidivisa que hay en internet.
Publicado por Jose Trecet - 17/06/08 a las 03:06:15 pm
La crisis económica se está dejando notar en el mercado de crédito. El endurecimiento de las condiciones para conseguir un préstamo que desde hace tiempo vienen comentando diversos medios de comunicación ya es una realidad. Y no sólo se trata de buscar más avales o de incrementar los requisitos para conceder financiación. Ahora bancos y cajas de ahorros también han cambiado las condiciones a las que prestan dinero.
En el último mes diversas entidades bancarias han hecho efectiva esta restricción de crédito a través de una subida en los tipos de interés de las hipotecas. Esta medida se suma a una coyuntura económica desfavorable con el Euribor en máximos históricos y una más que posible subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo que encarecería todavía más el principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios.
De esta forma, conseguir una hipoteca ya no sólo es más difícil, sino también más caro. Además de las alzas en los tipos de interés de las hipotecas y de los máximos del Euribor, los usuarios que quieran formalizar su hipoteca también tendrán que hacer frente a un aumento de la comisión de apertura. Según datos del Banco de España, las entidades financieras han elevado en mayo hasta un 2,61% de media esta comisión, a la que se suma el incremento hasta el 0,59% de la comisión de estudio. En total, abrir un préstamo hipotecario es un media de 551,94 euros más caro que hace un mes.
En cuanto a la lista de las entidades que han elevado los tipos de interés en sus hipotecas la lista es de lo más variada y completa:
- Uno-e: ha elevado el diferencial sobre el Euribor de su Hipoteca Uno-e desde el 0.25 hasta el 0,29, mientras que también ha incrementado en algunos casos el tipo de interés de sus hipotecas a tipos fijos del 0,75% al 0,8%.
- OpenBank: ha cambiado los tipos de su Hipoteca Open incrementando el tipo de interés durante los doce primeros meses de un 5,75% a un 5,95%. Además de subir el diferencial para el resto del préstamo del 0,39 al 0,59. También ha sufrido cambios la Hipoteca cambio de casa, que aumenta el tipo de interés del periodo inicial del 5,75% al 6% y el diferencial sobre el Euribor del 0,48 al 0,59. A esto hay que añadir la retirada de su oferta para la compra de una segunda vivienda.
- ING Direct: la que hasta ahora era una de las mejores ofertas del mercado cambia la cara de su Hipoteca Naranja. Las variaciones se reflejan en un aumento del diferencial sobre Euribor del 0,45 al 0,55 tanto para su Hipoteca Naranja como la Hipoteca Naranja Subrogación.
- Oficinadirecta.com: ha aumentado el primer tamo inicial del de interés fijo para el primer semestre de vida en toda su gama de hipotecas, llevándolo de 4.75% al 4.95% actual.
- Bankinter: ha modificado el interés de todos sus productos hipotecarios, elevando los tipos en el primer tramo anual desde el 5,10% hasta el 5,45% actual, y para el resto del plazo de las hipotecas sube el diferencial sobre el Euribor de un 0,35 hasta un 0,45.
- ActivoBank modificó el diferencial sobre el Euribor de su Hipoteca Activa (del 0.30% al 0.40%) y su Hipoteca Activa Plus (del 0.22% al 0.30%).
- Santander: el grupo no sólo ha cambiado las condiciones hipotecarias en su filial online, sino que también ha variado las suyas propias. De esta forma, en las diferentes hipotecas a tipo de interés fijo se ha modificado este dato de la siguiente forma: para las de 12 años ha pasado del 5,9% al 6,15%, en las de 15 años ha pasado del 6,2% al 6,7% y en la de 20 años del 6,5% al 7,1%. Además, ha elevado los tipos de interés fijo del primer tramo anual del Supercrédito en sus diferentes modalidades.
- CAM: ha acometido cambios en la Hipoteca Bienvenida, cuyo interés fijo del tramo inicial semestral pasa del 5,14% al 5,3%. Además, ha añadido al crédito la contratación de un seguro de vida obligatorio y un plan de pensiones.
- Sabadell Atlántico: en este caso las novedades llegan del lado de las hipotecas a tipo fijo, donde el tipo de interés crece en todas sus variantes. Es decir, la hipoteca a 12 años se ortorga con un interés del 6%, la de 15 el 6.10%, la de 20 el 6.20% y las 25 y 30 años el 6.25%.
A estos cambios hay que añadir la remodelación total de su oferta por parte de iBanesto tras el cambio de imagen y el lanzamiento de sus productos ‘blue’.
En general, se trata de una medida de protección por parte de los bancos ante el aumento de la morosidad en 2008. Como prestar dinero es cada vez más arriesgado hay que sacar más beneficio para cubrirse ante una eventual falta de pago, ya que lo último que quiere ahora un banco es tener que embargar un inmueble al que deberá buscar salida en un mercado inmobiliario muy complicado.
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